Bersiap untuk pensiun berarti lebih dari siap untuk berhenti bangun pukul 6:00 a. m. Luangkan waktu berjam-jam di pekerjaan yang tidak Anda sukai. Jika sesederhana itu, kebanyakan dari kita akan pensiun pada usia 25 tahun. Apa yang benar-benar dibutuhkan untuk pensiun adalah pemahaman yang solid tentang anggaran Anda, rencana investasi dan pengeluaran yang dipertimbangkan dengan hati-hati untuk tabungan hidup Anda, hutang yang terkendali dan rencana Anda gembira tentang bagaimana Anda akan menghabiskan hari-hari Anda Dengan pemikiran itu, berikut adalah sepuluh tanda yang mungkin belum Anda siapkan untuk pensiun.

1. Randall Greene, penasihat keuangan dan CEO Greene Financial Management di Altadena, California, mengatakan bahwa dia merekomendasikan agar kliennya merencanakan untuk hidup dari sekitar 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka selama masa pensiun. agar bisa mempertahankan gaya hidup yang serupa. Angka 75% adalah aturan umum yang mengasumsikan pengurangan biaya seperti tidak lagi berkontribusi ke akun pensiun, tidak lagi menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak dan tidak lagi memiliki biaya pekerjaan terkait seperti pulang pergi dan lemari pakaian kerja.

Namun, angka itu mungkin lebih rendah atau lebih tinggi tergantung pada pajak yang akan Anda bayar untuk penarikan akun pensiun Anda dan bagaimana Anda berencana untuk menghabiskan masa pensiun Anda.

"Jika seseorang berencana melakukan perjalanan ke Eropa dan mengambil kapal pesiar mewah, orang tersebut akan membutuhkan lebih dari seseorang yang hobi membaca dan berkebun," kata Greene.

"Jika Anda berjuang untuk membayar tagihan Anda sekarang, bagaimana Anda akan membayar tagihan Anda jika Anda hanya menerima 75% dari apa yang Anda hasilkan saat ini? " dia berkata. "Sementara banyak orang cenderung menghabiskan lebih sedikit saat mereka bertambah tua, mereka perlu memperhitungkan bahwa beberapa biaya lain mungkin meningkat selama masa pensiun mereka, seperti biaya kesehatan. "

2. Anda Memiliki Banyak Utang

"Utang dalam jumlah besar akan sangat menekan tabungan Anda begitu Anda pensiun," kata David Walters, perencana keuangan dan manajer portofolio bersertifikat di kantor Portland, Oregon, Palisades Hudson Financial Group. "Jika bisa, kurangi atau hilangkan pembayaran kartu kredit dan kredit mobil. Bergantung pada situasi Anda, melunasi hipotek atau perampingan Anda mungkin juga membantu dalam jangka panjang, "katanya.

Membayar hutang sebelum Anda pensiun mungkin akan bekerja bertahun-tahun lebih banyak dari yang Anda inginkan, tapi akan sangat berharga untuk kemudahan yang datang dengan tidak memiliki semua pembayaran bulanan yang tergantung di kepala Anda. Menyingkirkan hutang juga berarti menyingkirkan pembayaran bunga yang bisa berdampak nyata pada keuangan jangka panjang Anda. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Bagaimana Hipotek Hutang Bisa Turunkan Pensiun

.) Yang sedang berkata, sulit untuk mengetahui apa gunanya uang Anda saat Anda menghadapi pilihan antara memasukkan uang itu. di rekening pensiun Anda dan menginvestasikannya atau membayar hutang.(Untuk lebih lanjut, lihat Berinvestasi atau Mengurangi Utang, Itu Pertanyaan

.) Untuk setiap pinjaman dengan tingkat bunga sama dengan atau lebih tinggi dari yang kemungkinan akan Anda dapatkan di pasar - katakanlah, 6 % - Anda akan mendapatkan hasil terbaik, dan dijamin pada saat itu, dengan melunasi hutang Anda. Jika itu adalah pilihan antara membayar 3% pada bunga hipotek yang dapat dikurangkan dari pajak dan menghemat lebih banyak untuk masa pensiun, yang terakhir mungkin adalah pilihan yang lebih cerdas, kecuali Anda memiliki catatan investasi yang buruk. 3. Anda Tidak Menangani Biaya Mayor Anda tidak ingin menunggu sampai Anda sudah pensiun untuk mengatasi biaya yang besar dan dapat diperkirakan seperti mengganti atap Anda, memasang kembali jalan masuk rumah Anda, membeli rumah liburan atau membeli mobil baru, kata Pedro M. Silva, penasihat keuangan dan penasihat perencanaan pensiun yang disewa dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, Mass. "Biaya yang lebih besar ini bisa bertambah, terutama bila dana ditarik dari rekening kena pajak dan pajak harus dibayar setiap dolar. "Kami mendorong klien untuk mengatasi biaya besar sebelum pensiun karena dampaknya terhadap portofolio mereka dapat menjadi signifikan," katanya. Misalkan Anda membutuhkan atap baru ($ 7.000), jalan baru ($ 4.000) dan mobil baru ($ 10.000 turun dan $ 300 sebulan). Pembelian ini, yang membutuhkan $ 21.000 di depan, berarti Anda harus mengambil $ 28.000 dalam penarikan sebelum pajak dari rekening pensiun Anda jika Anda berada dalam kelompok pajak federal 25%, Silva menjelaskan. Selain itu, pembayaran mobil seharga $ 300 per bulan akan menghabiskan $ 400 per bulan dengan dolar sebelum pajak, dan itu bisa mewakili porsi signifikan dari pendapatan Jaminan Sosial bulanan Anda.

4. Anda Tidak Tahu Apa yang Akan Anda Dapatkan Dari Jaminan Sosial

Meskipun Anda mungkin tidak bergantung pada Jamsostek untuk memenuhi sebagian besar pengeluaran Anda, Anda juga seharusnya tidak mengabaikannya.

"Kebanyakan orang berharap mendapatkan sesuatu, tapi mereka belum memperkirakan berapa jumlahnya," kata Greene. "Administrasi Jaminan Sosial menawarkan alat praktis untuk membantu Anda membuat perhitungan itu. "Walters menambahkan bahwa jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh untuk Jaminan Sosial - usia di mana Anda dapat mengumpulkan manfaat bulanan Jaminan Sosial maksimum Anda - Anda mungkin ingin menunda masa pensiun.

Jika Anda mulai mengklaim Jamsostek sejak usia 62, cek bulanan Anda akan 30% lebih kecil daripada jika Anda menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh. Jika Anda terus bekerja selama tiga atau empat tahun ekstra, Anda tidak hanya akan menerima pembayaran lebih besar setiap bulan hanya untuk menunggu, Anda mungkin akan meningkatkan pembayaran Anda lebih lanjut dengan menambahkan tahun-tahun penghasilan tinggi ke perhitungan keuntungan Anda. Anda juga akan, tentu saja, memiliki beberapa tahun lagi gaji untuk tupai untuk masa pensiun. (Baca lebih lanjut di

Haruskah Anda Menunda Pensiun Anda?

)

5. Anda Tidak Memiliki Rencana Keuangan Bulanan

"Begitu Anda pensiun, gaji berhenti datang tapi tagihan terus muncul," kata Walters. Anda perlu memetakan arus kas bulanan Anda sebelum Anda pensiun, tambahnya. Merencanakan arus kas bulanan Anda berarti mempertimbangkan kapan Anda akan mulai menarik manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan Anda terima, dan juga berapa banyak Anda akan menarik diri dari rekening pensiun pribadi Anda dan sesuai urutannya.Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Roth IRA, misalnya, Anda harus memikirkan pajak dan memerlukan distribusi minimum (RMD) untuk penarikan IRA tradisional Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap penarikan Roth IRA Anda, yang tidak akan dikenakan pajak dan tidak dikenai biaya RMD (Pelajari lebih lanjut di 6 Rencana Pensiun Penting Aturan RMD

.)

Memiliki rencana bulanan juga berarti memiliki pemahaman yang solid mengenai pengeluaran Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Smith, wakil presiden eksekutif manajemen kekayaan untuk Smith , Mayer & Liddle di York, Pa Idealnya, Anda harus memiliki dua sampai tiga tahun riwayat pengeluaran aktual yang dirangkum dalam kategori, katanya, dan Anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana hal itu mungkin berubah saat pensiun. "Beberapa biaya mungkin turun, seperti hutang yang mungkin segera dilunasi, sementara yang lain, seperti biaya perawatan kesehatan atau biaya perjalanan dan rekreasi, mungkin akan naik," katanya.

Mengetahui berapa biaya pengeluaran Anda akan berarti mengetahui berapa pendapatan yang Anda perlukan. Begitu Anda tahu berapa penghasilan yang Anda perlukan setiap bulan, Anda dapat menilai apakah sarang telur Anda cukup besar untuk memungkinkan Anda pensiun, atau apakah Anda perlu terus bekerja dan menabung dan / atau mengurangi biaya pensiun yang Anda perkirakan. 6. Anda Tidak Mendapat Rencana Keuangan Jangka Panjang "Anda harus memahami berapa lama tabungan Anda akan bertahan dan tingkat pengeluaran yang dapat Anda pertahankan selama beberapa dekade mendatang," kata Walters. "Tidak ada yang tahu persis berapa lama mereka akan hidup, namun ingatlah bahwa rentang kehidupan yang meluas dan biaya perawatan jangka panjang yang semakin tinggi mungkin berarti portofolio Anda harus bertahan lebih lama dan lebih jauh dari yang Anda bayangkan sebelumnya. "Ada debat tentang seberapa banyak Anda harus menarik diri dari portofolio Anda setiap tahun. Ada aturan 4%, yang mengatakan bahwa Anda dapat memanfaatkan 4% aset pensiun Anda setiap tahun selama tingkat pengembalian investasi Anda minimal 4% per tahun. Uang Anda harus bertahan setidaknya 30 tahun dengan cara ini.

Dan Anda perlu merencanakan masa pensiun Anda sampai 30 tahun terakhir atau lebih, kata Smith. "Berdasarkan statistik aktuaria, untuk pasangan yang pensiun pada usia 65 ada probabilitas 50% bahwa setidaknya satu orang akan hidup pada usia 92 dan kemungkinan 25% setidaknya satu akan hidup pada usia 97 tahun."

Ada yang mengatakan Aturan 4% tidak lagi aman karena pengembalian investasi modern lebih rendah dari pada saat peraturan tersebut dikembangkan pada tahun 1994. Mereka menyarankan tingkat yang lebih rendah, seperti 2. 8%, sebagai tingkat penarikan yang aman untuk menghindari kehabisan uang sebelum waktunya. .

Bergantung pada kesehatan, komposisi portofolio dan toleransi risiko Anda, Anda harus membuat rencana berapa persentase aset yang akan Anda keluarkan setiap tahun - yang mungkin berarti mendapatkan bantuan dari perencana keuangan profesional.

7. Anda Tidak Memikirkan Inflasi

Inflasi akan mempengaruhi pengeluaran harian Anda dan juga nilai tabungan hidup Anda.

Tingkat inflasi 3%, Smith mengatakan, yang mendekati norma historis, akan berarti bahwa pengeluaran Anda akan berlipat ganda dalam waktu kurang dari 25 tahun - jauh di masa pensiun yang khas.Mengetahui dampak inflasi adalah salah satu kesalahan perencanaan pensiun yang paling umum dan dapat memiliki implikasi jangka panjang yang serius jika tidak dipertanggungjawabkan dengan benar, katanya.

Dengan rentang kehidupan rata-rata lebih lama dari biasanya, Anda perlu mengatur uang Anda dengan hati-hati untuk mengikuti inflasi di luar perkiraan untuk mengurangi kesempatan Anda untuk lebih banyak menghemat tabungan Anda. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) akan mempertahankan modal Anda dengan membayar bunga yang cukup untuk mengikuti inflasi dan dianggap sangat aman karena didukung oleh pemerintah.

Jika Anda ingin mendapatkan hasil investasi yang melampaui inflasi, lihatlah saham. Ingatlah bahwa pengembalian tahunan 8% benar-benar hanya merupakan imbal hasil tahunan 5% setelah inflasi 3%. Hindari menyimpan banyak telur sarang Anda secara tunai dan setara kas, seperti CD dan dana pasar uang. Suku bunga mereka sangat rendah sehingga Anda akan kehilangan uang. Dalam jangka pendek, Anda mungkin tidak memperhatikannya, tapi dalam jangka panjang, Anda bisa kehabisan uang lebih cepat dari yang Anda harapkan. (Pelajari lebih lanjut di

Pensiun Anda vs Inflasi

)

8. Anda belum menyeimbangkan portofolio Anda

"Banyak orang mengambil pendekatan pasif untuk berinvestasi. Mereka mengaturnya dan melupakannya, "kata Greene. Tapi seiring bertambahnya usia, menyesuaikan portofolio Anda dengan tingkat risiko yang tepat adalah kuncinya.

"Bila Anda lebih muda, Anda dapat memiliki portofolio Anda dalam mode akumulasi, karena Anda punya waktu untuk membuat hit portofolio Anda," kata Greene. "Seiring waktu Anda mendekati masa pensiun, Anda pasti ingin memiliki strategi yang berfokus pada penciptaan pendapatan dan perlindungan aset. " Kebijaksanaan yang diterima tentang bagaimana pensiunan harus mengelola portofolio mereka terdiri dari diversifikasi, pelestarian modal, pendapatan produktif dan menghindari risiko. Diversifikasi di berbagai jenis investasi dan kelas aset - obligasi, saham, perawatan kesehatan, teknologi, dan sebagainya - membantu melindungi nilai portofolio Anda saat pasar menurun, karena satu instrumen atau kelas aset mungkin berkinerja baik bila tidak ada yang lain. Pelestarian modal berarti memilih investasi yang tidak terlalu fluktuatif, sehingga nilai portofolio Anda tidak berfluktuasi secara liar. Dividen dari saham perusahaan besar dan mapan yang memiliki track record yang panjang untuk melakukan kinerja baik (atau dividen dari dana indeks atau dana yang diperdagangkan di bursa yang terdiri dari perusahaan semacam itu) dapat memberikan arus pendapatan yang andal. Dan jika Anda terdiversifikasi dan menjauh dari investasi yang mudah berubah, maka Anda telah berhasil menghindari tujuan penghindaran risiko. (Pelajari lebih lanjut di Rebalance Portfolio Anda untuk Tetap di Jalur

.)

9. Kekhawatiran Pensiun Anda

"Sekalipun portofolio Anda dalam kondisi prima, Anda mungkin tidak siap mental untuk melepaskan kehidupan kerja Anda," kata Walters. "Bekerja memakan banyak energi, dan beberapa orang mungkin cemas, bukannya bersemangat, untuk mempertimbangkan waktu dan masa tak terstruktur selama berbulan-bulan. "

Jika ini terdengar seperti Anda, pikirkan untuk melakukan usaha" tindakan kedua ", bekerja paruh waktu atau menjadi sukarelawan untuk organisasi yang Anda sayangi, kata Walters."Jika Anda hanya pensiun tanpa rencana, bagaimanapun, Anda dapat mengeluarkan terlalu banyak uang untuk mengatasi kebosanan dan menghemat tabungan Anda lebih cepat dari yang Anda rencanakan. "(Untuk bacaan terkait, lihat Mengapa Memulai Bisnis Sendiri Selama Pensiun .)

10. Anda Mencintai Pekerjaan Anda

Tidak ada yang mengatakan bahwa Anda harus pensiun hanya karena Anda telah mencapai definisi Jaminan Sosial tentang usia pensiun penuh. Lihat saja Warren Buffett, yang masih bekerja di 85 dan tidak memiliki rencana untuk pensiun. Dia melakukannya karena dia suka memetik saham - tidak memberi $ 76 nya. 1 miliar di nilai bersih

"Jika Anda bangun setiap pagi dan tidur setiap malam dengan senang hati tentang pekerjaan Anda dan apa yang harus Anda lakukan untuk mencari nafkah, kemungkinan Anda belum siap untuk pensiun, dan tidak apa-apa," kata Greene. "Lanjutkan menjalani hidup Anda dan nikmati setiap menitnya. " Bekerja memiliki keuntungan di luar keuangan. Pekerjaan yang Anda sukai melibatkan pikiran Anda, menawarkan interaksi sosial, memberikan tujuan hari Anda dan menciptakan rasa pencapaian. Semua hal ini dapat membantu Anda tetap sehat dan bahagia seiring bertambahnya usia. Anda mungkin juga bisa mengikuti rencana kesehatan atasan Anda dan mungkin mendapat liputan yang lebih baik daripada Medicare. Garis Dasar

"Tanda utama bahwa Anda tidak baik untuk pensiun adalah ketika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan, 'Apakah saya baik-baik saja untuk pensiun? '"Kata Smith. "Pensiun adalah transisi hidup utama yang membutuhkan persiapan dan perencanaan yang cukup. "

Jika Anda menemukan Anda belum sepenuhnya siap, Greene mengatakan, Anda dapat mengatasi masalah ini dengan duduk bersama penasihat keuangan untuk membuat rencana keuangan yang akan membantu Anda membayar hutang Anda, tahu berapa pendapatan yang akan Anda butuhkan. saat pensiun dan menyeimbangkan portofolio Anda dengan benar. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Pemeriksaan Pra-Pensiun

.)