Banyak dari kita berasumsi bahwa pengeluaran kita akan menurun saat pensiun. Tidak ada biaya komuter harian atau harus merawat lemari pakaian kerja. Lebih sedikit (jika ada!) Makan siang bisnis yang mahal. Berakhirnya pemotongan 401 (k) rencana, Medicare and Social Security. Satu aturan umum yang umum menyarankan orang berencana untuk membutuhkan sekitar 70% sampai 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk membayar tagihan.

Banyak pensiunan menemukan bahwa biaya mereka turun, bahkan terkadang di bawah perkiraan itu. Tapi yang lain terkejut melihat mereka menuju ke arah yang berlawanan. Perjalanan adalah satu alasan besar. Biaya medis terbongkar adalah hal lain. Ditto untuk tagihan pajak tak terduga. Masih ada penyebab lain: Pensiunan hanya memiliki lebih banyak waktu luang untuk dibelanjakan, dibelanjakan, belanjakan.

- Beban keseluruhan meningkat antara 2% dan 4% per tahun, dan jika pendapatan pensiun tetap, ini bisa menjadi tantangan 10 sampai 15 tahun untuk pensiun, "kata Wes Shannon, CFP®, managing partner , SJK Financial Planning, LLC, di Hurst, Texas.

1. Perjalanan

Untuk memulai dengan selamat, biaya perjalanan Anda dapat dengan mudah ditembak di masa pensiun, terutama di tahun-tahun awal (lihat

4 Tahap Pensiun dan Bagaimana Anggaran untuk Mereka ). Tiba-tiba Anda akan memiliki waktu luang untuk pergi ke tempat-tempat yang selalu ingin Anda lihat tapi tidak pernah memiliki waktu ketika Anda bekerja sembilan sampai lima dan mungkin membesarkan anak-anak. Tentu saja, biaya komuter yang berhubungan dengan pekerjaan Anda tidak akan lagi menjadi faktor, jadi apa pun yang Anda habiskan di sana setiap bulan dapat diterapkan pada anggaran perjalanan menyenangkan Anda yang baru.

Cara untuk menghemat:

Banyak hotel dan beberapa maskapai penerbangan menawarkan diskon senior. Tapi cek sebelum Anda membeli: Mereka tidak selalu merupakan kesepakatan terbaik yang bisa Anda dapatkan. Pertimbangkan hotel: Diskon senior mungkin mengetuk 10% sampai 15% dari tarif reguler di banyak rantai, namun promosi yang lebih baik sering tersedia. Alih-alih meminta diskon senior di depan, mintalah agen pemesanan dengan harga terbaik yang tersedia untuk jenis kamar yang Anda inginkan. Selanjutnya, lihat apakah diskon senior bisa diaplikasikan di atas itu. Pertimbangkan tingkat senior saja sebagai posisi mundur Anda.

Sama halnya dengan tiket pesawat. Southwest Airlines, misalnya, memiliki tarif senior khusus untuk penumpang 65 dan lebih. Sekali lagi, membayar untuk bertanya kepada agen pemesanan apakah itu kesepakatan terbaik. Namun, yang ditambah besar tarif senior Southwest, tiket itu bisa dikembalikan sepenuhnya, tidak seperti tiket pesawat lainnya akhir-akhir ini.

Maskapai penerbangan lainnya, seperti Amerika, Delta dan United juga menawarkan tarif senior pada rute yang dipilih, umumnya untuk penumpang 65 dan lebih tua. Bisa jadi layak untuk ditanyakan, tapi, seperti biasa, Anda bisa mendapatkan tiket yang lebih murah dengan sedikit pencarian.

Jika Anda buka untuk disewa dan tidak keberatan berada di dapur, cobalah VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Penawaran biasanya merupakan rumah kedua orang lain di lokasi liburan yang khas," kata Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, di Centerville, Ohio. "Sekarang kita nesters kosong dan berharap bisa berlibur, meski kita bisa terbang ke destinasi yang lebih eksotis, kita punya rencana tahun dengan akomodasi VRBO. Ide liburan kami adalah duduk di dek kami melihat keluar di atas danau, pegunungan atau pantai. Dan kita mencari aktivitas sehari yang meliputi berperahu, golf, tenis dan fly fishing. Sepertinya sepertinya kita tidak bisa menemukan daftar VRBO. "

Asuransi perjalanan, yang hampir pasti ditawarkan, adalah pertimbangan lain. Sebelum Anda secara otomatis membeli kebijakan untuk ketenangan pikiran, pastikan Anda tahu persis apa yang tercakup dan batasan mana yang mengintai dalam hasil cetaknya yang bagus; ini bisa membuat Anda tidak pernah mengumpulkan.

Jika Anda berada di Medicare, ingatlah bahwa umumnya tidak mencakup biaya pengobatan di luar Amerika Serikat. Itu termasuk jika Anda berada di kapal pesiar yang lebih dari enam jam dari pelabuhan U. S. Beberapa suplemen Medicare, atau Medigap, kebijakan menyediakan cakupan layanan kesehatan darurat saat Anda jauh dari U. S. Jika Anda memiliki Medigap, tinjau kebijakan Anda sebelum membayar liputan duplikat. (Lihat

Apakah Asuransi Kesehatan Saya Baik di Luar Negeri? ) Juga layak untuk memeriksa perjanjian kartu kredit Anda atau menghubungi penerbit untuk mengetahui cakupan perjalanan, jika ada, yang diberikannya. Beberapa kartu mencakup risiko seperti kehilangan bagasi, tapi hanya jika Anda membeli tiket perjalanan dengan kartu khusus itu.

Mungkin penunggang tepi terbesar dalam mendapatkan penawaran perjalanan yang luar biasa adalah fleksibilitas mereka untuk melakukan perjalanan saat mereka tidak bersaing dengan pelancong bisnis atau wisatawan yang jadwalnya lebih terbatas. Misalnya, pelancong yang pergi dari Bandara LaGuardia New York ke Key West, Fla, bisa saja membayar sebanyak $ 890 atau hanya $ 536 dalam perjalanan pulang-pergi satu maskapai baru-baru ini, tergantung pada jam dan hari mereka terbang. Selisih $ 354 itu akan membeli banyak sandwich kerapu dan key lime pie. Untuk ide menghemat uang lebih banyak, lihat

Pensiunan: Hemat Uang untuk Perjalanan Jangka Panjang Anda . 2. Kesehatan

Seperti disebutkan sebelumnya, Medicare, program federal yang mengasuransikan banyak orang Amerika berusia di atas 65 tahun, biasanya tidak akan melindungi Anda jika Anda sakit dan membutuhkan perawatan di luar negeri. Ini juga tidak mendanai sejumlah biaya lain yang sebelumnya mungkin harus dibayar oleh asuransi kesehatan majikan Anda. Ini termasuk kebanyakan perawatan gigi, pemeriksaan mata, alat bantu dengar dan perawatan kaki rutin, antara lain. Jadi Anda mungkin harus membangun sejumlah uang tambahan untuk layanan ini ke dalam anggaran pensiun Anda. Jika mantan atasan Anda memberikan manfaat kesehatan pensiunan, mereka juga akan mempertimbangkannya.

"Kesehatan adalah salah satu barang anggaran yang lebih besar untuk para pensiunan, terutama di tahun-tahun berikutnya. Memahami statistik industri dalam hal biaya perawatan kesehatan melebihi apa yang dicakup oleh bagian Medicare A dan B adalah titik awal yang baik untuk memulai penghematan dan penganggaran untuk biaya perawatan kesehatan di masa depan, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "

Cara untuk menghemat:

Jika biaya medis yang tidak tercakup Anda cukup besar, salah satu cara untuk mengurangi beban sedikit adalah dengan menggabungkannya ke dalam satu tahun kalender dan mengklaim pengurangan pajak. Jangan menunda prosedur darurat, tentu saja, tapi jika Anda dapat dengan aman menunggu sebentar untuk pekerjaan gigi yang tidak mendesak atau alat bantu dengar baru, Anda mungkin mengumpulkan tagihan yang cukup besar untuk mencapai ambang batas karena mengklaim deduksi. Biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat dapat dikurangkan jika melebihi 7. 5% dari penghasilan kotor yang disesuaikan - ambang batas sementara dan berkurang untuk manula yang baru saja habis tetapi masih dapat digunakan untuk pengajuan pajak 2016. Pada tanggal 1 Januari 2017, semua pembayar pajak dapat mengurangi jumlah biaya perawatan kesehatan yang diijinkan yang tidak diganti untuk tahun yang melebihi 10% dari pendapatan kotor yang disesuaikan. 3. Pajak

Penghasilan Anda mungkin menurun selama masa pensiun, yang menghasilkan kelompok pajak marjinal yang lebih rendah dan tagihan pajak penghasilan yang lebih kecil. Tetapi jika Anda memiliki banyak uang dalam rencana pensiun, seperti IRA tradisional, yang tunduk pada distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) setiap tahun setelah usia 70½ tahun, Anda sebenarnya dapat menemukan pajak penghasilan dan pendapatan Anda naik. "Kebanyakan orang terkejut dengan pukulan pajak saat menarik diri dari 401 (k) dan IRA tradisional saat pensiun. Roth IRA dapat membantu melunakkan pukulan pajak karena penarikan tersebut bebas pajak, "kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, Calif Plus, Roth IRA tidak tunduk pada RMDs.

Perhatikan juga bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda dapat dikenakan pajak jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu. Untuk mengetahuinya, tambahkan setengah dari keuntungan Jaminan Sosial untuk semua penghasilan Anda yang lain, termasuk bunga bebas pajak dari investasi seperti obligasi pemerintah kota. Jika total melebihi $ 32.000 untuk pasangan atau $ 25.000 untuk single, Anda mungkin harus membayar pajak untuknya.

Cara menabung:

Pertama, jika Anda telah mencapai usia untuk distribusi minimum yang dipersyaratkan, jangan abaikan mereka, atau Anda akan menghadapi hukuman pajak yang substansial. Cobalah untuk mendapatkan perkiraan dekat berapa banyak uang yang mungkin Anda perlukan untuk menutupi pajak pada setiap distribusi minimum yang diperlukan dan mencari tahu dari mana uang itu akan berasal. Itu bisa berarti menarik lebih banyak dari rekening pensiun Anda untuk menutupi pajak atau mengambil uang dari rekening non-pensiun, yang mungkin dikenai pajak dengan tarif lebih rendah. Yang pertama dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa; yang terakhir dapat dikenai pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih menguntungkan. Jika ini adalah wilayah yang tidak Anda kenal untuk Anda, Anda mungkin ingin meminta layanan dari seorang akuntan atau perencana keuangan untuk menjalankan beberapa skenario yang berbeda. Juga, cari tahu apakah usia pensiun memberi Anda hak istimewa pada pajak properti tempat Anda tinggal. Anda tidak dapat menganggap Anda akan mendapatkannya secara otomatis, karena penilai pajak setempat mungkin tidak tahu berapa umur Anda. Situs web untuk departemen pajak negara bagian Anda adalah tempat yang baik untuk memulai.

4. Perbelanjaan!

Pensiun sering kali berarti menghabiskan lebih banyak waktu di rumah, terutama di siang hari. Anda bisa menemukan diri Anda bertanya-tanya bagaimana Anda pernah tinggal dengan karpet usang dan tirai suram, belum lagi panel kayu sekitar tahun 1970-an. Anda mungkin juga ingin memanjakan diri dengan dapur terbaru, mandi lebih mewah atau kantor di rumah terpisah tempat Anda bisa mengelola investasi Anda atau menulis novel mata-mata Anda.

Jika redecorating atau remodeling akan membuat hidup Anda lebih nyaman, dan jika Anda mampu membelinya, tidak ada alasan untuk menyangkal diri Anda sendiri. Jangan lupa, bagaimanapun, bahwa masa pensiun bisa bertahan lama, dan banyak dari kita cenderung hidup sampai tahun 90an atau lebih. Idealnya, tabungan kita harus bertahan selama kita melakukannya. Dengan kata lain, jangan gila dengan kartu kredit.

Cara menabung:

Untungnya, salah satu hal hebat tentang pensiun adalah Anda tidak hanya memiliki lebih banyak waktu untuk berbelanja. Anda juga memiliki lebih banyak waktu untuk berbelanja untuk penawaran terbaik. Jadi manfaatkan dan nikmati. Garis Dasar

Saat Anda memanfaatkan kebebasan pensiun, awasi pengeluaran Anda. Tetapkan anggaran dan potong kembali jika diperlukan.