401 (K) Pinjaman vs. Penarikan IRA

Daily Earn Money 400-500 by app||No. 1 app (Maret 2024)

Daily Earn Money 400-500 by app||No. 1 app (Maret 2024)
401 (K) Pinjaman vs. Penarikan IRA

Daftar Isi:

Anonim

Mencelupkan ke akun pensiun lebih awal jarang merupakan rencana investor A. Tapi mungkin ada saatnya seseorang sangat membutuhkan uang dan tidak memiliki pilihan lain. Dalam keadaan tertentu, menggambar 401 (k) atau IRA mungkin satu-satunya pilihan nyata Anda.

Tentu saja, IRS tidak mudah menyadap akun yang diuntungkan pajak ini. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk apa yang disebut penarikan kesulitan, Anda akan diberi penalti 10% tambahan atas dana yang Anda keluarkan dari akun 401 (k) atau IRA tradisional sebelum berusia 59 ½. Itu di atas tarif pajak penghasilan biasa yang biasanya Anda bayar pada distribusi. Pencegah yang agak kuat ini dirancang agar orang Amerika tidak mengetuk dana mereka lebih cepat dari jadwal.

Ada satu pengecualian: Anda dapat menarik uang pasca pajak yang telah Anda investasikan di Roth IRA tanpa dinilai denda 10% selama Anda berhati-hati untuk menarik hanya jumlah yang Anda masukkan dalam, tidak ada penghasilan yang dibuatnya. Lihat Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat untuk rinciannya.

Tetapi bahkan dengan 401 (k) rekening dan IRA tradisional, kode pajaknya memberikan beberapa cara untuk biaya distribusi awal 10%. Memang, keputusan untuk menggunakan uang ini untuk sesuatu selain pensiun Anda adalah hal yang tidak boleh dianggap enteng. Tapi jika Anda bisa mengatasi hukuman IRS, idenya mulai sedikit masuk akal.

Meminjam dari 401 (k)

Bagi banyak pekerja, ini mungkin cara termudah untuk mendapatkan uang pensiun lebih awal. Beberapa rencana memungkinkan Anda meminjam dari 401 (k) Anda untuk berbagai alasan.

Dengan pinjaman 401 (k), Anda dapat menarik hingga $ 50.000 (atau setengah dari saldo di akun Anda, jika nilainya kurang dari itu). Anda kemudian membayar kembali akun Anda dalam jangka waktu hingga lima tahun (beberapa majikan mengizinkan masa pembayaran lebih lama jika Anda meminjam untuk membeli rumah). Juga, beberapa rencana memungkinkan peminjam untuk mengganti akun lebih awal tanpa denda di muka.

Perlu dicatat bahwa Anda biasanya membayar kembali sedikit lebih banyak daripada yang Anda keluarkan dari akun. "Minat" ini benar-benar bermanfaat bagi keuntungan peminjam. Karena dana masuk ke akun Anda, Anda pada dasarnya mengantongi sebagian dari keuntungan bunga atau modal yang akan diperoleh uang jika Anda tidak menariknya dari dana tersebut.

Inilah kickernya: atasan Anda mungkin tidak menawarkan pinjaman ini. Peluang Anda untuk mendapatkan yang lebih baik jika Anda bekerja untuk perusahaan besar, yang sekarang mencakup 401 (k) pinjaman sebagai bagian dari paket pensiun mereka.

Sekalipun perusahaan Anda memberi Anda opsi ini, para ahli mengatakan Anda seharusnya hanya mempertimbangkannya jika Anda memerlukan uang untuk keadaan darurat finansial yang sebenarnya. Salah satu risiko pinjaman dari Anda adalah jika Anda dihentikan atau tinggalkan pekerjaan Anda, Anda mungkin harus membayar kembali pinjaman tersebut dalam waktu 60 hari. Jika tidak, dana tersebut dianggap penarikan awal dan memicu hukuman 10%.

"Banyak orang percaya bahwa dengan meminjam, mereka hanya membayar uang itu kembali kepada diri mereka sendiri dengan bunga. Tidak ada pajak dan tidak ada denda. Itu tidak akurat, "kata Michael Mezheritskiy, presiden Milestone Asset Management Group di Avon, Conn." Ketika Anda meminjam dari 401 (k), Anda melakukan pembayaran dengan uang setelah pajak. Namun, segera setelah pembayaran dikembalikan ke 401 (k) Anda, mereka akan dikenai pajak lagi. Ketika Anda pensiun dan mengambil uang itu untuk tujuan pendapatan, Anda akan dikenai pajak lagi. Makanya itu pajak ganda. "Tentu saja, jika rekening tradisional IRA tidak mengizinkan pinjaman, mereka mendapatkan tunjangan tertentu yang bahkan 401 (k) tidak tawarkan. Pemerintah menawarkan distribusi IRA bebas hukuman, misalnya bagi mereka yang ingin melanjutkan pendidikan mereka atau membeli rumah pertama mereka.

Pembebasan uang kuliah berlaku untuk orang-orang yang menggunakan uang pensiun untuk membayar uang sekolah di sebuah perguruan tinggi yang disetujui oleh IRS, juga untuk buku dan persediaan. Jika Anda mengambil cukup kredit, Anda bisa menggunakan dana untuk kamar dan dewan tanpa penalti juga. Anda bahkan dapat menggunakan distribusi untuk membayar biaya pendidikan untuk pasangan, anak atau cucu tanpa khawatir tentang hit 10% ekstra. Lihat

Bayar untuk Pendidikan Perguruan Tinggi dengan Dana Pensiun

. Kode pajak juga memungkinkan Anda menggunakan $ 10.000 dana IRA untuk membayar rumah pertama. Jika pasangan Anda juga memiliki rekening pensiun individu, itu berarti Anda dapat mengakses sampai $ 20.000 untuk uang muka dan biaya penutupan. Jangan lupa, meskipun, bahwa tidak seperti pinjaman 401 (k), tidak ada persyaratan untuk membangun akun Anda kembali. Itu berarti Anda memerlukan disiplin ekstra untuk mengisi sarang telur Anda. Jika Anda tidak berpikir Anda bisa melakukannya, pikirkan panjang dan keras sebelum menarik uang dari IRA Anda.

Mengelompokkan IRA Anda

Salah satu cara yang kurang dikenal untuk mengakses IRA tradisional adalah dengan menyiapkan "pembayaran periodik yang sama secara substansial," atau SEPPs. Ketika Anda membuat SEPP, Anda membuat satu atau lebih penarikan setahun untuk periode lima tahun atau sampai Anda mencapai usia 59-½, mana yang lebih lama.

Kode pajak sebenarnya memungkinkan salah satu dari tiga metode perhitungan yang berbeda untuk menentukan jumlah pembayaran Anda, jadi tidak ada salahnya berkonsultasi dengan penasihat keuangan mengenai pilihan Anda.

Sementara SEPP memungkinkan Anda untuk menghindari hukuman penarikan awal 10%, Anda masih bertanggung jawab untuk membayar tarif pajak penghasilan biasa Anda pada distribusi.

Garis Dasar

Anda mungkin tidak boleh mengeluarkan uang dari rekening pensiun lebih awal kecuali Anda telah menghabiskan semua opsi lainnya, seperti meminjam dari bank atau anggota keluarga. Tapi jika Anda benar-benar harus, selalu lebih baik menemukan cara yang menghindari hukuman besar dari pemerintah.

"Meskipun kita lebih memilih untuk melihat strategi yang berbeda untuk menabung untuk tujuan khusus seperti pendidikan atau uang muka atau merombak rumah, terkadang dalam keadaan darurat, pinjaman rencana 401 (k) dapat menjadi penyelamat," kata Charlotte A. Dougherty, CFP®, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.

Persyaratan pinjaman 401 (k) untuk membayar kembali akun Anda mungkin berguna untuk memastikan Anda mengisi kembali dana Anda, tetapi juga merupakan risiko jika Anda kehilangan pekerjaan Anda. Dan, tentu saja, jika Anda memiliki kedua jenis dana pensiun, selidiki di mana Anda memiliki uang paling banyak atau kendaraan yang memiliki tingkat pengembalian dana Anda lebih rendah.

Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Berapa Pajak Penarikan IRA?