Menyimpan untuk masa pensiun adalah ilmu yang tidak tepat. Volatilitas ayunan ekonomi dapat mengatur kembali tujuan pensiun, terutama saat konsumen melihat portofolio mereka menyusut. Selain itu, kondisi ekonomi bisa menaikkan harga atau bahkan membuat Anda menganggur.

Sayangnya, hanya sekitar 54% angkatan kerja 2010 yang berpartisipasi dalam rencana yang disponsori majikan, menurut penelitian oleh Employee Benefit Research Institute. Tidak mengherankan, rumah tangga yang bekerja cenderung lebih fokus pada biaya sehari-hari daripada pensiun selama lingkungan ekonomi yang sulit. Beruntung, masalah ini bisa dihindari atau mereda, bahkan di lingkungan pasar yang bergejolak. Berikut tujuh kendaraan investasi untuk membantu.

Anuitas Tetap

Investor yang melarikan diri dari pasar saham volatile harus tertarik pada anuitas tetap. Anuitas ini meledak ketika pasar saham mengalami pemukulan menjelang akhir tahun 2000, menyebabkan penjualan pada kuartal pertama 2001 melonjak. Tujuh tahun kemudian, mereka mendapat popularitas pada salah satu periode resesi terburuk yang pernah ada; penjualan yang diperkirakan untuk anuitas tetap berada di $ 107 miliar di tahun 2008, naik 60% dari tahun 2007, menurut Beacon Research Fixed Annuity Premium Study.

Seorang investor dapat memasukkan secara lump sum dan mengunci suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu - biasanya antara lima dan 10 tahun. Anuitas memberikan pembayaran langsung atau ditangguhkan. Mereka bisa terjadi selama beberapa tahun atau sampai mati. Uang itu pajak ditangguhkan, dan pokok dan bunga dijamin. Umumnya, pembayarannya adalah 5% dari pokok pinjaman setiap tahunnya.

Penting agar investor tetap memperhatikan "tingkat penggodaan". Begitu mereka berakhir, tarifnya diatur ulang tergantung kondisi pasar.

Anuitas Variabel

Seiring pasar mulai stabil, investor cenderung berfokus pada anuitas yang berbeda: anuitas variabel. Kendaraan investasi ini memungkinkan orang memilih dari kelompok investasi, seperti reksadana, saham dan obligasi. Tingkat pengembalian investor bervariasi. Sejumlah uang yang diinvestasikan dapat dipindahkan antara portofolio investasi di dalam anuitas untuk memanfaatkan pasar saham yang kuat atau mempertahankan keuntungan.

Ingatlah bahwa dengan anuitas beberapa penarikan sebelum usia 59 1/2 dapat menghasilkan denda pajak 10%. Juga, sekali pembayaran bunga yang diterima dikenai pajak. Selain itu, anuitas ini tidak dijamin oleh instansi pemerintah. Apakah Anda memilih anuitas tetap atau variabel, rencanakan situasi yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Dana Target-Tanggal

Dana target-target ditujukan untuk orang-orang yang memiliki tanggal pensiun yang berbeda. Investor memasukkan uang mereka ke dalam beragam campuran saham dan sekuritas pendapatan tetap. Manajer dana secara otomatis beralih dari investasi berisiko ke investasi yang lebih konservatif karena targetnya mendekati.

Aset yang ditahan dalam dana ini semakin populer sejak dana tersebut muncul pada pertengahan tahun 1990an. Hal ini menyebabkan penetapan mereka sebagai alternatif investasi standar yang memenuhi syarat, yang membuatnya sangat umum dalam 401 (k) rencana.
Namun, dana tersebut terpukul keras selama resesi 2008. Kinerja tak terduga mereka menyebabkan kerugian yang signifikan, yang bervariasi berdasarkan bagaimana aset tersebut dialokasikan. Kerugian rata-rata dana dengan target tanggal 2010 hampir 25%.

Bila menyangkut dana target-target, investor tidak selalu sadar akan risiko dan perbedaan di antara dana tersebut. Cara dana yang dipasarkan juga menjadi isu perdebatan.

TIPS
Investor, terutama yang berpenghasilan tetap, beralih ke Treasury Inflation Protected Securities (TIPS), untuk melakukan lindung nilai terhadap inflasi yang mungkin terjadi pada pemulihan ekonomi. Obligasi yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan, dengan jangka waktu lima, 10 atau 20 tahun, melindungi terhadap kenaikan harga dan tingkat pembayaran di masa depan. TIPS menyesuaikan diri dengan Indeks Harga Konsumen, yang mempengaruhi pembayaran pokok dan bunga. Tingkat bunga tetap berlaku untuk kepala sekolah. Akibatnya, kenaikan suku bunga dan kenaikan pokok dengan kenaikan indeks atau inflasi, dan turun dengan deflasi atau penurunan indeks. Jumlah pokok yang diterima investor saat TIPS jatuh tempo akan tergantung pada apakah prinsipal atau prinsipal yang sesuai lebih tinggi.

Investor perlu mempertimbangkan waktunya dengan alat ini. Seringkali sulit untuk menentukan kapan inflasi atau deflasi akan terjadi. TIPS ETFs

TIPS exchange-traded funds (ETFs) adalah sekumpulan obligasi TIPS yang disusun menjadi portofolio. Sebagian besar ETF TIPS berlangsung antara delapan dan 10 tahun. PIMCO 1-5 Tahun U. S. TIPS Index ETF menawarkan perlindungan langsung terhadap inflasi. Berdasarkan tren historis, TIPS dengan jatuh tempo pendek telah melihat korelasi yang lebih tinggi dengan inflasi; volatilitas yang lebih rendah dikaitkan dengan indeks yang mengikuti keseluruhan spektrum jatuh tempo TIPS. Produknya bersifat domestik; Namun, seseorang dapat membeli sekuritas TIPS di negara maju dan pasar negara berkembang. Ini akan mengekspos investor ke berbagai mata uang dan memberikan beberapa diversifikasi dari dolar.

Dana Nilai Stabil
Nilai dana stabil dianggap opsi aman saat pasar bergerak volatile.

Uang diinvestasikan dalam portofolio pendapatan tetap bermutu tinggi yang mencakup obligasi pemerintah dan agen U. S., obligasi korporasi dan hipotek, dan sekuritas berbasis aset.
Kontrak dengan bank dan perusahaan asuransi melindungi dana ini dari suku bunga yang mudah berubah.

Perhatian diperlukan saat memilih kendaraan investasi ini karena para kritikus telah menunjukkan bahwa investor tidak selalu mengetahui instrumen apa yang tercakup di dalamnya atau bagaimana cara mereka dibangun.
Dividen-Membayar Saham

Dividen adalah sumber pendapatan yang stabil bagi investor di pasar yang bagus, dan membatasi risiko downside selama pasar turun karena pendapatan mereka (walaupun tidak terjamin) dapat tetap positif apakah tingkat pengembalian barang bagus atau buruk.

Perusahaan yang menawarkannya biasanya secara finansial sehat. Dividen yang stabil dan meningkat dapat menunjukkan kepercayaan manajer terhadap prospek perusahaan mereka. Investor cenderung setuju. Imbal hasil dividen berada pada level tertinggi di tahun 2008 dan menawarkan imbal hasil yang lebih tinggi daripada catatan Treasury 10-tahun. Menurunkan pajak atas dividen membuat mereka semakin menarik. Penting untuk meninjau kembali riwayat pembayaran dividen dari perusahaan saat mencari investasi ini.
Garis Bawah

Ekonomi yang tidak stabil dapat menggagalkan tujuan pensiun, namun investor dapat kembali ke jalur semula dengan memilih beberapa pendekatan konservatif. Selain itu, investor harus mendidik diri mereka sendiri tentang bagaimana investasi terstruktur, kinerja historis dan organisasi yang menawarkan kendaraan investasi. Semakin Anda tahu, semakin baik keputusan yang bisa Anda lakukan dan itulah cara terbaik untuk menjaga agar tabungan pensiun Anda tetap aman.