Peminjam yang berusaha mengkonsolidasikan hutang mereka hari ini memiliki lebih banyak pilihan daripada sebelumnya. Pinjaman siswa, kartu kredit, pembayaran mobil dan jenis hutang lainnya dapat dipindahkan dengan berbagai cara untuk maju dari kurva. Mengetahui pro dan kontra dari setiap strategi dapat membantu Anda menentukan jalan mana yang terbaik untuk Anda dan menghemat ribuan dolar - dan nilai kredit Anda juga.

1. Konsolidasi Kartu Kredit

Strategi ini mungkin yang paling efektif jika Anda dapat memindahkan saldo kartu kredit Anda saat ini ke kartu baru yang mengenakan tarif penggoda bunga nol persen. Misalnya, jika Anda baru saja membuka kartu baru yang tidak akan mengenakan biaya apapun untuk 18 bulan ke depan - dan Anda memiliki $ 5.000 dari hutang yang menagih 26% bunga - menggerakkan saldo Anda di atas adalah langkah logis. Pastikan untuk menggunakan masa tenggang untuk membayar sebanyak mungkin saldo Anda sehingga saldo (dan pembayaran) Anda akan serendah mungkin saat bunga mulai masuk.

Anda juga bisa menggunakan kartu ini untuk melunasi jenis hutang lainnya, seperti pinjaman mahasiswa atau pinjaman mobil, tapi ini masuk akal hanya jika Anda tahu Anda akan memiliki sumber daya untuk melakukannya. Misalnya, Anda diancam dengan penarikan kembali mobil Anda, tapi ketahuilah bahwa Anda akan menerima bonus Natal yang memungkinkan Anda melunasi sisa saldo pinjaman. Memindahkan sebagian atau seluruh hutang Anda ke kartu kredit memungkinkan Anda menyimpan mobil Anda sampai bonusnya masuk. Ini juga akan mencegah penarikan kembali muncul di laporan kredit Anda. Jika Anda memiliki masalah dalam mengendalikan pengeluaran Anda, konsolidasi kartu kredit mungkin hanya menyediakan jalan untuk memeras hutang lebih lanjut. Jika demikian, pertimbangkan strategi konsolidasi alternatif.

2. Home Equity

Pemilik rumah yang telah mengumpulkan ekuitas material di tempat tinggal mereka mungkin dapat memanfaatkan ini untuk melunasi hutang lainnya. (Lihat Menggunakan Pinjaman Ekuitas Rumah untuk Konsolidasi Utang. ) Ini bisa menjadi ide bagus jika hutang lain diminati atau dalam keadaan gagal bayar yang serius, tapi pastikan untuk menjalankan angka pada gagasan ini sebelum mengambil tindakan. Bila Anda meminjam ke rumah Anda, Anda bisa menghadapi penyitaan jika Anda tidak dapat membayar tagihannya. Namun, pembelanja yang bertanggung jawab yang hanya mencari alternatif biaya rendah untuk struktur hutang mereka saat ini dapat menukar bunga yang tidak dapat dibatalkan yang dibebankan pada kewajiban mereka saat ini untuk bunga yang dapat dikurangkan atas pinjaman rumah mereka. Pembiayaan tunai dapat menjadi alternatif lain, terutama jika Anda sudah merencanakan untuk membiayai kembali pinjaman Anda. Hal ini dapat memungkinkan Anda mendapatkan tingkat yang lebih rendah pada hipotek pertama Anda yang baru, melunasi hutang Anda yang lain dengan uang tunai yang Anda dapatkan dan kemudian menuangkan uang yang sebelumnya menuju ke hutang tersebut kembali ke rumah Anda.

3. Pinjaman Pribadi

Seorang teman atau saudara yang bersedia memberi uang kepada Anda di depan mungkin merupakan alternatif terbaik bila kredit Anda buruk.Tentu saja, ini bekerja paling baik saat mereka mengenakan suku bunga yang wajar dan Anda yakin dapat melakukan pembayaran. Tapi pilihan ini bisa penuh dengan bahaya; Tidak melunasi pinjaman bisa memecah hubungan Anda. Sebaiknya tuliskan kontrak yang jelas yang menggambarkan masa pinjaman, konsekuensi pembayaran terlambat atau default, dan bagaimana bunga akan dihitung dan dibebankan.

4. Hutang Konsolidasi Pinjaman

Banyak perusahaan menawarkan pinjaman pribadi yang memungkinkan Anda mengkonsolidasikan hutang Anda menjadi satu pembayaran bulanan. Idenya adalah bahwa mereka bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk mendapatkan pembayaran yang lebih rendah, kemudian meminjamkan cukup untuk menutupi mereka dengan pembayaran bulanan yang cukup rendah agar Anda mampu. Anda kemudian melakukan pembayaran ini ke perusahaan, yang akan meneruskan sebagian ke masing-masing kreditur. Pastikan untuk meneliti dengan teliti setiap perusahaan yang Anda gunakan untuk ini; perusahaan yang sah akan membantu Anda memperbaiki nilai kredit Anda dan benar-benar membuat Anda kembali ke kaki Anda. Namun, sebagian besar dari perusahaan-perusahaan ini adalah pemangsa yang tidak bermoral yang mengenakan biaya yang lumayan di depan dan hanya membuat usaha sepintas untuk bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk pembayaran yang lebih rendah. Lihat National Foundation for Credit Counseling untuk mendapatkan saran dan baca Pengelolaan Kredit Dan Utang: Konseling Kredit sebelum Anda masuk dengan siapa pun.

5. Pinjaman Siswa

Membayar biaya pendidikan dapat dikenakan pajak untuk orang tua dan siswa. Tapi ada beberapa peraturan yang harus diingat saat Anda mengkonsolidasikan pinjaman ini yang tidak berlaku untuk sebagian besar jenis hutang lainnya. Pinjaman mahasiswa federal biasanya memiliki batas suku bunga yang mencegah mereka naik di atas tingkat tertentu, jadi pikirkan baik-baik sebelum Anda melipatnya menjadi jenis utang lainnya. Jika Anda ingin mengkonsolidasikannya secara terpisah, kunjungi situs web Federal Direct Consolidation Loans. Pinjaman siswa swasta mungkin menjadi sasaran konsolidasi yang lebih baik, namun ingatlah bahwa Anda tidak perlu merinci potongan untuk dapat menghapuskan bunga pinjaman siswa. Tiga kreditur yang saat ini menawarkan program konsolidasi untuk pinjaman mahasiswa swasta: Chase, Wells Fargo dan Student Loan Network.

6. Amankan Pinjaman

Jika Anda memiliki properti lain yang dapat Anda gunakan sebagai jaminan pinjaman, ini mungkin alternatif yang lebih baik daripada mengambil pinjaman rumah, karena ini memungkinkan Anda menghindari risiko tempat tinggal Anda jika Anda gagal membayar pinjaman. Rumah liburan atau tempat rekreasi lainnya mungkin adalah pilihan terbaik di sini, seperti menjanjikan kendaraan atau barang penting lainnya dapat hampir sama mengganggu seperti yang diancam dengan penyitaan.

7. Pinjaman dari Rencana Berkualitas

Strategi ini memiliki dua keunggulan utama. Pertama, administrator rencana pensiun Anda mungkin akan mengenakan tingkat bunga yang wajar. Misalnya, pegawai pemerintah yang meminjam dari Rencana Tabungan Hematnya hanya akan membayar suku bunga yang saat ini dibayarkan oleh dana obligasi pemerintah (G Fund). Juga tidak ada pemeriksaan underwriting atau kredit untuk jenis pinjaman ini. Namun, kegagalan untuk melunasi pinjaman sesuai dengan persyaratan yang ditetapkan oleh piagam rencana Anda dapat mengakibatkan terjadinya kena pajak dan hukuman penarikan dini - dan juga menyangkal Anda bahwa pertumbuhan jangka panjang yang dapat Anda ambil dari menyimpan uang tersebut dalam rencana pensiun Anda.

Garis Dasar

Anda dapat mengkonsolidasikan hutang dengan berbagai cara, namun beberapa strategi membawa risiko lebih besar daripada yang lain. Strategi yang ditunjukkan di sini mengungkapkan bahwa sering terjadi tradeoff antara jumlah risiko dan kewajiban yang Anda bawa dan persyaratan konsolidasi. Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana mengkonsolidasikan hutang Anda secara efektif, konsultasikan dengan konselor kredit konsumen atau penasihat keuangan Anda.