Sementara anuitas tidak sepenuhnya menjadi investasi pensiun, mereka sering disukai selama tahap kehidupan ini karena potensi pendapatan tetap yang dapat mereka berikan. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak asuransi. Seseorang juga melakukan serangkaian pembayaran atau membayar satu sekaligus ke lembaga keuangan, dengan jaminan bahwa institusi tersebut akan menginvestasikan uang individu tersebut dan membayarnya sebagai pendapatan rutin. Penghasilan ini bisa dimulai dengan segera, atau mungkin dimulai pada tanggal yang telah ditentukan di masa depan. Penghasilan dapat dibayarkan sebagai jumlah sekaligus, mungkin akan berlangsung dalam periode singkat atau mungkin berlanjut sampai kematian seseorang.

Anuitas biasanya dibeli sebagai bagian dari portofolio tabungan pensiun. Pensiunan sering menyukai anuitas karena pendapatan reguler, dan mereka bergantung pada pendapatan ini, sebagian, untuk kehidupan setelah pensiun. Anuitas juga membawa manfaat kematian yang memungkinkan investasi diberikan kepada orang yang dicintai setelah melewati pembeli. Jika seseorang membeli anuitas dan meninggal dunia sebelum pembayaran dimulai, orang yang diberi nama sebagai penerima menerima pembayaran yang ditujukan untuk almarhum. Anuitas juga mengalami pertumbuhan tertunda pajak. Seseorang tidak membayar pajak atas penghasilan yang akan dia terima atau keuntungan yang diperoleh dari investasinya sampai uang ditarik atau sampai pembayaran dimulai.

Ada dua jenis anuitas dasar: segera dan ditangguhkan. Dalam dua kategori dasar ini, anuitas juga dapat diperbaiki, bervariasi atau kombinasi keduanya. Anuitas tunggakan juga dapat dikonversi menjadi anuitas langsung jika seseorang menginginkan atau perlu segera menerima pembayaran lebih awal.

Anuitas segera

Anuitas segera, biasanya disebut sebagai anuitas langsung premium tunggal, umumnya merupakan pilihan tepat bagi orang yang mencari pembayaran yang dimulai tepat atau tepat setelah pembelian anuitas. Anuitas ini dibeli dari perusahaan asuransi dengan pembayaran premi atau loncatan tunggal.

Sebagai imbalan atas pembayaran sekaligus ini, perusahaan asuransi mengeluarkan pembeli sebuah kesepakatan atau janji untuk melakukan pembayaran mantap kepada pembeli, atau penerima pembayaran tertentu, untuk jangka waktu yang telah dimiliki pembeli. terpilih. Dalam kebanyakan kasus, pembeli memilih untuk memiliki pembayaran yang dikeluarkan selama sisa hidupnya. Secara umum, pembayaran ini dimulai sekitar satu bulan setelah anuitas segera dibeli. Pembayaran diterima berdasarkan frekuensi yang ditentukan oleh pembeli. Pilihan yang paling umum untuk frekuensi pembayaran adalah kenaikan bulanan, namun anuitas dapat dibayarkan setiap tiga bulan atau tahunan. Hal ini sering tergantung pada kebijakan dan pedoman lembaga keuangan, namun umumnya pembeli anuitas dapat memilih frekuensi pembayaran.

Ada beberapa cara untuk mendanai anuitas segera. Uang tunai yang diperoleh dari sertifikat deposito yang jatuh tempo (CD) dapat digunakan, bersamaan dengan keuntungan yang dihasilkan dari penjualan rumah, bisnis, saham atau obligasi. Bahkan distribusi lump sum dari 401 (k) atau IRA dapat digunakan sebagai sumber pendanaan penuh atau sebagian untuk anuitas segera.

Keuntungan dari Anuitas Seketika

Penasihat keuangan secara konsisten mendorong anuitas segera. Pensiunan menyukai anuitas segera karena manfaat yang mereka tawarkan - terutama keamanan yang diberikan oleh investasi semacam itu. Anuitas ini memberikan pendapatan tetap yang setidaknya dijamin untuk jangka waktu tertentu dan berpotensi bertahan setelah kematian pensiunan. Karyawan yang mendekati usia pensiun mendukung anuitas segera, karena memungkinkan transisi yang mudah antara pekerjaan dan pensiun sambil menerima pendapatan yang mantap dan dapat diandalkan. Bagi individu yang takut akan penghematan tabungan dalam masa pensiunnya, keamanan ini memberikan rasa aman saat menghadapi kehidupannya setelah pensiun.

Anuitas ini umumnya juga disukai karena kesederhanaan investasi. Secara sederhana, pembeli bisa membeli anuitas segera, lalu lupakan saja. Satu-satunya usaha sadar yang dibutuhkan setelah membeli anuitas adalah mengumpulkan arus pembayaran. Anuitas segera yang tidak bervariasi mencegah seseorang dari kebutuhan untuk menonton pasar atau khawatir tentang dividen dan tingkat suku bunga.

Anuitas segera juga umumnya disukai karena jumlah yang diterima pembeli kembali. Suku bunga yang digunakan perusahaan asuransi untuk menghitung anuitas langsung biasanya lebih tinggi daripada tingkat CD atau Treasury. Setiap pembayaran termasuk bagian pokok, jadi ada pengembalian yang lebih besar daripada bunga saja.

Anuitas ini juga menerima perlakuan pajak preferensial. Anuitas langsung adalah cara ideal untuk menunda pembayaran pajak sampai kemudian memasuki masa pensiun, bila tarif pajak pada umumnya lebih rendah. Dana dalam anuitas segera dijamin oleh aset perusahaan asuransi. Nilai anuitas hanya tunduk pada fluktuasi pasar bullish dan bearish jika variabelnya bukan fixed.

Anuitas yang Ditangguhkan

Anuitas ditangguhkan sangat ideal bagi pembeli yang memiliki uang untuk dimasukkan ke dalam anuitas tanpa memerlukan pembayaran segera. Kadang-kadang disebut sebagai anuitas umur panjang, anuitas yang ditangguhkan dapat dibeli dengan premium, atau dapat dibeli dengan beberapa deposit yang dibuat selama periode waktu tertentu.

Anuitas tunggakan pada dasarnya sama dengan anuitas langsung, dalam hal sumber pendanaan dan opsi pembayaran, dan dalam hal keuntungan yang ditawarkan oleh investasi tersebut. Manfaat terbesar untuk anuitas yang ditangguhkan karena anuitas segera adalah penundaan pembayaran untuk memungkinkan dana anuitas menumpuk.

Variabel Vs. Fixed

Kedua anuitas langsung dan ditangguhkan dapat diperbaiki atau variabel, atau kombinasi keduanya. Anuitas tetap selalu menawarkan kepada pembeli jumlah yang dijamin dalam pembayaran yang tidak akan pernah berubah.Anuitas variabel juga menawarkan kepada pembeli pembayaran yang terjamin; nilainya umumnya lebih rendah, tapi berdasarkan premi yang dibayarkan. Sisa pembayaran yang diterima oleh pembeli bergantung pada seberapa baik aset dasar dalam portofolio anuitas berjalan.

Pembeli anuitas juga dapat memilih kombinasi kedua anuitas ini, yang menjamin pembayaran reguler umumnya lebih tinggi dengan potensi memperoleh imbal hasil yang lebih tinggi berdasarkan kinerja portofolio mereka di pasar.