Tidak mengherankan bila ekonomi mengalami penurunan, jumlah orang yang mengajukan kebangkrutan meningkat. Sejak tahun 2005, telah terjadi beberapa perubahan pada undang-undang kepailitan U. S. yang mungkin membuat lebih sulit untuk mengajukan file daripada dulu. Seiring perubahan, penting untuk mengetahui pilihan Anda jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan permohonan.

Perubahan pada Undang-undang di tahun 2005 Pada tahun 2005, undang-undang kepailitan yang baru membuat perubahan pada pengarsipan Bab 7 (likuidasi) dan Bab 13 (pembayaran kembali). Perubahan ini membuat lebih sulit bagi pengirim pendapatan yang lebih tinggi untuk mengajukan Bab VII. Penghasilan filer sekarang harus diukur vs. pendapatan median untuk orang lain di negara bagian filer agar memenuhi syarat. Mereka yang berharap mengajukan kebangkrutan juga harus melewati "alat uji", yang memeriksa pendapatan disposable. Ini adalah pendapatan yang tersisa setelah membayar hutang yang harus dibayar. Konseling kredit juga menjadi syarat. Mereka yang mempertimbangkan kebangkrutan harus menghadiri sesi konseling dengan agen yang disetujui dari kantor Wali Amanat Amerika Serikat.

Bab 7 adalah tentang melikuidasi dan bukan pelunasan. Dulu penabung itu bisa memilih apakah mereka menginginkan Bab 7 atau 13. Sekarang, jika pendapatan mereka tinggi, mereka mungkin tidak mempunyai pilihan dan harus mengajukan Bab 13. Untuk mengajukan Bab 7, seorang filer harus buktikan (melalui cara yang disebutkan di atas) bahwa dia jatuh di bawah jumlah uang rendah tertentu. Untuk Bab 7, aset dijual dan hasilnya masuk ke kreditor filer. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Apa Perbedaan Antara Bab 7 dan Bab 11 Kebangkrutan? )

Bab 13 adalah tentang pelunasan. Semua pendapatan masuk melunasi hutang. Jika penghasilan yang tersedia lebih besar daripada median di negara asal filer, biaya yang diijinkan filer akan ditentukan oleh IRS. Jumlah ini harus keluar dari pendapatan filer selama periode enam bulan sebelum pengajuan.

Sekali seseorang mengajukan kebangkrutan, hanya hutang yang diajukan untuk dimaafkan. Ingat bahwa kebangkrutan tidak menghilangkan pinjaman mahasiswa atau pajak yang harus dibayar. Dan kebangkrutan bukanlah cara mudah untuk menyingkirkan hutang - ini akan tetap dalam laporan kredit selama 10 tahun dan membuat pinjaman sangat sulit (jika tidak mungkin) selama periode ini.

Banyak pertanyaan jika mereka bisa membeli rumah setelah kebangkrutan. Mereka akan memenuhi syarat untuk hipotek dua tahun setelah kebangkrutan telah diberhentikan. Mereka mungkin akan menemukan bahwa begitu mereka mampu membangun kembali kredit, tingkat yang akan mereka bayar mungkin lebih tinggi daripada yang seharusnya mereka bayar jika mereka tidak mengajukan kebangkrutan. Hal ini karena mereka sekarang memiliki risiko lebih tinggi terhadap pemberi pinjaman. (Untuk menghindari bahaya kebangkrutan, lihat

9 Cara Untuk Bangkrut .) Obama dan Undang-Undang Kebangkrutan tahun 2009

Undang-undang Kebangkrutan tahun 2009 dirancang untuk membuat perubahan pada Undang-Undang awal tahun 2005. Karena menjadi lebih sulit untuk mengajukan berdasarkan undang-undang tahun 2005, tindakan baru ini dirancang untuk dibuat lebih mudah. Pada bulan Agustus tahun 2009, John Rao (pengacara Pusat Hukum Konsumen Nasional) memberi kesaksian di depan Senat Amerika Serikat, mempertanyakan peran pengadilan kebangkrutan. Rao mencatat bahwa telah ada upaya untuk membantu peminjam dengan modifikasi pinjaman melalui Program Modifikasi Terjangkau Rumah (HAMP) yang diumumkan pada musim semi tahun 2009 oleh pemerintahan Obama. Namun, tidak semua yang telah meminta modifikasi pinjaman berhasil mendapatkannya. Di situlah pelonggaran pembatasan pailit bisa membantu. Istilah baru yang mungkin Anda dengar sepanjang semua ini adalah "menjejalkan." Bagian dari pengajuan Bab 13 adalah Anda dapat menurunkan jumlah hutang Anda, atau "menjejalkan" hutang. RUU yang diusulkan oleh Obama disebut sebagai tagihan "cram down". Tagihan ini dirancang untuk membantu mengurangi suku bunga dan saldo hipotek. Ini bisa meningkatkan jumlah pengajuan Bab 13. Namun, senat tersebut menurunkan undang-undang ini. Diperlukan 60 suara untuk memilikinya dan hanya menerima 45.

Tanya Jawab

Mungkin ada banyak pertanyaan yang masih dimiliki seseorang setelah mengajukan kebangkrutan. Jika Anda memiliki rumah sebelum mengajukan Bab 7, rumah Anda mungkin dikecualikan, yang berarti Anda akan menyimpannya. Jika Anda mengajukan Bab 13, Anda juga bisa menyimpan aset Anda karena Anda telah melunasi hutang Anda. Meskipun kebangkrutan akan tetap dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun, Anda masih dapat mulai membangun kembali kredit untuk sementara waktu. Seringkali, orang khawatir tentang siapa yang akan tahu tentang kebangkrutan mereka. Majikan dan tuan tanah Anda tidak akan diberitahu. Anda secara teknis dapat mengajukan kebangkrutan setiap delapan tahun di bawah Bab 7. Di bawah Bab 13, Anda dapat mengajukan permintaan sebanyak yang diperlukan selama Anda membayar paling sedikit 70% dari hutang tanpa jaminan Anda di bawah pengajuan Bab 13 terakhir Anda. (Untuk lebih lanjut, lihatlah

Perlindungan Kepailitan untuk Akun Anda .) Seperti disebutkan sebelumnya, pajak tidak dihapus dari pengajuan kebangkrutan. Namun, di bawah Bab 13, Anda tidak perlu membayar bunga atau denda. Di bawah Bab 7 beberapa pajak dapat diberhentikan. Pengacara kebangkrutan yang baik bisa membantu Anda membedakan antara mereka yang mungkin memenuhi syarat dan mereka yang tidak melakukannya.

Mitos

Berikut adalah beberapa mitos umum yang terlibat dalam kebangkrutan: Anda akan kehilangan semua yang Anda miliki.

• Setiap negara memiliki undang-undang yang berbeda, namun aset tertentu dilindungi seperti rumah, mobil Anda (tergantung pada nilai), uang pensiun dan pakaian dan barang pribadi tertentu.
  Anda tidak akan pernah mendapatkan kredit lagi.
• Meskipun mendapatkan rumah atau mobil mungkin sulit untuk sementara waktu, akan ada kreditur yang akan menawarkan kredit (biasanya pada tingkat yang lebih tinggi daripada sebelum kebangkrutan Anda).
  Anda akan menyingkirkan kembali pajak.
• Biasanya Anda tidak bisa menyingkirkan pajak. Namun, Anda mungkin ingin memeriksa sesuatu yang disebut kebangkrutan pajak jika Anda memiliki pajak yang lebih dari tiga tahun telah lewat.
  Anda dapat menggunakan kebangkrutan sebagai alasan untuk mengeluarkan kartu kredit Anda secara maksimal.
• Hal ini dianggap penipuan untuk melakukan ini sebelum Anda mengajukan berkas.
  Garis Bawah

Meskipun telah menjadi lebih sulit untuk mengajukan kebangkrutan sejak tindakan tahun 2005, ketika ekonomi menurun, banyak orang terus mengajukannya. Tagihan seperti tagihan "cram down" telah ditembak jatuh oleh Senat. Namun, kreditor benar-benar terluka oleh tindakan 2005, karena mencatat tingkat default. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Kebangkrutan .