Anda menuju masa pensiun - dan anak-anak Anda menuju ke perguruan tinggi. Keduanya sangat mahal: Rata-rata orang Amerika memerlukan lebih dari $ 1 juta untuk pensiun dan, akhir-akhir ini, pendidikan perguruan tinggi dapat dengan mudah membuat Anda kembali $ 100.000 atau lebih, tergantung pada pilihan sekolah. Perkiraan ini hanya bisa meningkat seiring berjalannya waktu.

Pada akhirnya, semua orang menginginkan yang terbaik untuk anak-anak mereka - dan membuat keseimbangan antara kitty perguruan tinggi dan telur sarang pensiun tampaknya masuk akal. Namun, dalam kenyataan ekonomi, sulit untuk menabung untuk keduanya pada saat bersamaan. Jadi, bagaimana Anda memprioritaskan penghematan untuk masa depan ekonomi Anda sendiri vs. mengisi dana kuliah anak-anak? Ini adalah teka-teki keuangan umum yang membutuhkan perspektif "gambaran besar".

Satu Ukuran Tidak Fit Banyak orang beralih ke kendaraan investasi yang diuntungkan pajak seperti IRA (rekening pensiun individu) dan 529 rencana tabungan perguruan tinggi (lihat > Apakah Rencana Savancing College 529 Tepat untuk Anda?

), tapi tidak ada formula "satu ukuran cocok untuk semua". Orang tua dengan beberapa anak, misalnya, membawa lebih banyak beban keuangan perguruan tinggi daripada mereka yang hanya memiliki satu anak. Mereka yang memiliki tabungan pensiun minimal dan beberapa tahun kerja tersisa harus menghemat lebih cepat dibandingkan mereka yang berencana untuk bekerja selama 20 tahun plus lainnya. Dan anak-anak yang berkomitmen untuk menjadi insinyur atau dokter mungkin memerlukan lebih sedikit bantuan keuangan dalam jangka panjang, mengingat bahwa mereka akan cenderung dapat mengatasi pinjaman siswa mereka sendiri setelah mereka lulus.

Apa yang Para Ahli Katakanlah

Dengan asumsi Anda tidak dapat dengan mudah mendanai kedua tujuan tersebut, ahli keuangan umumnya menganjurkan pensiun sebagai prioritas penghematan pertama. Itu karena Anda membutuhkan lebih banyak uang untuk pensiun daripada yang Anda lakukan untuk uang kuliah - dan anak Anda dapat meminjam untuk kuliah, tapi Anda tidak bisa meminjam untuk masa pensiun.

Dengan kata lain, mengorbankan 401 (k) Anda tidak akan membantu anak-anak Anda. Jika uang tunai habis selama masa pensiun Anda, akan terserah kepada mereka untuk mendukung Anda. Plus, dengan menyisihkan dana tambahan di rekening pensiun sekarang, Anda mendapat keuntungan dari perpanjangan waktu aset-aset ini harus tumbuh dalam jangka panjang.

Argumen lain yang menarik untuk menempatkan tabungan pensiun pertama adalah bahwa hal itu mendorong prospek keuangan anak Anda. Bila bermaksud-menguji aset keluarga (untuk menentukan dana apa yang dapat dikontribusikan pada biaya pendidikan), banyak sekolah tidak memasukkan tabungan pensiun orang tua dalam proses penilaian.

Berikan dana 401 (k)

Jika Anda memiliki akses ke rencana penghematan yang diberikan oleh majikan, seperti 401 (k), masuk akal untuk memasukkan uang ke sana sebagai prioritas pertama. Ini mungkin cara termudah (dan paling umum) untuk menabung untuk masa pensiun, karena Anda hanya menyalurkan uang ke tabungan langsung dari gaji Anda.Kuncinya adalah mulai menabung sedini mungkin dan untuk memastikan Anda mendapat banyak keuntungan dari kendaraan hemat ini. Manfaatkan sepenuhnya kontribusi "kecocokan" pemberi kerja karena ini dapat menyamakan dengan pengembalian investasi yang substansial.

Berhati-hatilah bahwa setiap penurunan Anda ke 401 (k) (untuk membayar biaya kuliah, misalnya) dikenai pajak penghasilan dan hukuman penarikan. (lihat

Dapatkah tabungan dari Roth 401 (k) digunakan untuk kuliah tanpa penalti?

). Jika Anda ingin memasukkan uang yang bisa dihabiskan untuk kuliah ke kendaraan pensiun, pertimbangkan IRA tradisional atau Roth IRA sebagai gantinya (lihat di bawah). Membuat IRA Penasihat keuangan umumnya tidak akan mendorongnya, namun orang tua sekarang dapat menggunakan akun pensiun individu untuk membantu membayar kuliah. Aturan yang terkait dengan kedua jenis IRA - tradisional dan Roth - telah diubah untuk memungkinkan penarikan biaya pendidikan tinggi yang berkualitas. Jika Anda memenuhi persyaratan, akun ini mungkin juga memberi tempat cerdas untuk menghemat tabungan perguruan tinggi, karena mereka dapat menawarkan lebih banyak kebebasan dan fleksibilitas baik dalam hal dimana dana Anda diinvestasikan dan bagaimana Anda mendistribusikannya.

Tidak seperti akun IRA 401 (k), Anda dapat menarik uang untuk membayar biaya kuliah dan biaya terkait, jika harus, tanpa membayar denda. Dana bisa pergi ke biaya kuliah untuk diri sendiri, anak-anak dan cucu-cucu Anda.

Jika anak Anda tidak

pergi ke perguruan tinggi, dana investasi Anda dapat dialihkan ke masa pensiun Anda (tidak seperti 529 rencana, yang mengenakan denda penarikan dalam hal ini). Dan sementara tidak ada pengurangan pajak atas kontribusi yang diberikan kepada Roth IRA (Anda mendapatkan mereka untuk sebuah IRA tradisional), semua penghasilan masa depan dilindungi dari pajak, sehingga menawarkan pertumbuhan bebas pajak yang benar-benar bebas. (Manfaat Roth datang dari ujung yang lain, saat penarikan tidak dikenai pajak - lihat

Roth Vs. IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda? ) Pertimbangkan Rencana 529 Mari kita berharap Anda ' Dalam posisi menaruh uang di bank piggy pendidikan tinggi juga. Sama seperti dana pensiun, sebelumnya Anda mulai, semakin baik. Cara termudah dan paling disukai untuk menabung di perguruan tinggi adalah dengan rencana penghematan perguruan tinggi 529, yang dioperasikan oleh sebuah institusi atau institusi pendidikan. (Lihat 529 Rencanakan Tutorial

untuk mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana cara kerjanya). Seperti pada 401 (k), Anda dapat memperoleh uang yang diambil langsung dari gaji Anda berdasarkan pra-pajak; Tidak seperti 401 (k), Anda bisa mendapatkan bantuan dari luar untuk mendanai akun ini. Anda bisa mendorong saudara untuk berkontribusi, misalnya, sebagai hadiah ulang tahun dan liburan.

Ada dua jenis rencana 529 yang utama: • Rencana uang sekolah prabayar

memungkinkan Anda membayar biaya kuliah anak Anda dengan harga berlaku; Namun rencana tersebut mencakup biaya masa depan (lebih tinggi) setelah anak Anda masuk perguruan tinggi.

• Rencana tabungan perguruan tinggi berfungsi seperti IRA sejauh kontribusi berlalu, karena investasi yang Anda pilih tunduk pada risiko pasar tanpa jaminan akan mereka lakukan. (Rencana tabungan perguruan tinggi biasanya menawarkan pilihan investasi yang lebih bervariasi.) Ketika anak Anda memulai kuliah, Anda dapat melakukan penarikan sampai jumlah biaya pendidikan tinggi yang berkualitas.

Asalkan Anda menggunakan dana untuk biaya kuliah, 529 penghasilan akan bebas pajak saat pensiun. Anda mungkin juga dapat mengurangi beberapa kontribusi Anda terhadap pengembalian pajak penghasilan negara bagian Anda, tergantung di mana Anda tinggal dan rencana yang Anda gunakan. Namun, jika anak Anda tidak pergi ke perguruan tinggi, hukuman penarikan berlaku. Anda bisa membandingkan 529 rencana penghematan. com dan collegesavings. org. Untuk membantu keputusan Anda, lihat 529 Resiko untuk Mengambil (Atau Tidak). Setiap kendaraan tabungan dilengkapi dengan kelebihan dan kekurangan pajaknya sendiri, jadi penting untuk menentukan di mana uang Anda akan bekerja paling keras untuk Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang hal ini, lihat

Membersihkan Kebingungan Pajak untuk Rekening Tabungan Sekolah .) Timbang manfaat, biaya, dan implikasi pajak dari menempatkan lebih banyak dalam 401 (k) Anda atau berkontribusi pada IRA atau mendanai rencana 529 . Dan ingat bahwa beberapa akun pensiun memiliki peraturan mereka sendiri berkenaan dengan penarikan awal untuk biaya yang berkaitan dengan perguruan tinggi. Tip Pembiayaan Lainnya

Ada banyak cara lain untuk merencanakan dan mengurangi biaya kuliah yang tidak membahayakan masa pensiun, bahkan jika anak Anda akan segera berangkat sekolah. (Lihat

Strategi Menit-Menit Terakhir untuk Membantu Membayar untuk Perguruan Tinggi .) • Jelajahi perguruan tinggi yang lebih terjangkau dan berbagai hibah dan beasiswa yang tersedia bagi siswa. Semakin banyak perguruan tinggi menawarkan beasiswa yang direferensikan untuk keluarga berpenghasilan rendah.

• Anak Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan paket bantuan dana atau program bantuan uang sekolah.

• Anda juga bisa membuat tujuan Anda lebih mudah dikelola dengan menyumbang sebagian biaya kuliah, bukan keseluruhan biaya, dengan anak-anak Anda mengambil pinjaman mahasiswa untuk menutupi sisanya jika mereka tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan beasiswa. The Bottom Line Masa pensiun yang nyaman atau awal terbaik untuk anak-anak Anda? Ini bisa menjadi kebingungan finansial keluarga Amerika modern yang paling menyiksa. Tidak ada yang menginginkan anak-anak mereka untuk memulai kehidupan dewasa dengan menarik hutang perguruan tinggi yang besar dan kuat, dan semua orang menginginkan telur sarang yang paling sehat.

Syukurlah, Anda akan menemukan berbagai kendaraan hemat yang dirancang untuk mengakomodasi keduanya. Ia turun untuk membuat keputusan penghematan paling cerdas untuk keluarga Anda. Dan terlepas dari rumus akun Anda, semakin cepat Anda memulai dengan lebih baik. Menempatkan uang Anda untuk bekerja

sekarang

hanya akan meningkatkan kemungkinan masa depan keuangan yang makmur - untuk Anda dan anak-anak Anda.