Bangun Rencana Pensiun Anda Sendiri

Pertimbangkan 3 Hal Ini Saat Anda Ingin Usaha Setelah Pensiun (Maret 2024)

Pertimbangkan 3 Hal Ini Saat Anda Ingin Usaha Setelah Pensiun (Maret 2024)
Bangun Rencana Pensiun Anda Sendiri
Anonim

Anda mungkin bertanya pada usia berapa Anda harus mulai menabung untuk masa pensiun. Itu jawaban yang sederhana - sesegera mungkin. Saat Anda mulai menghasilkan uang, Anda harus memikirkan untuk menabung untuk masa pensiun. Semakin awal Anda memulai, semakin sedikit uang yang Anda butuhkan untuk berkontribusi, berkat kekuatan peracikan. Peracikan memungkinkan Anda mendapatkan lebih banyak uang untuk uang yang Anda investasikan selama Anda menginvestasikan kembali pendapatan Anda atas uang itu.

Jadi bagaimana kamu memulai? Kebiasaan pertama yang harus Anda masukkan dalam anggaran mingguan Anda adalah membayar diri Anda terlebih dahulu. Kemudian pastikan Anda memanfaatkan uang gratis dari atasan Anda jika perusahaan Anda menawarkan rencana pensiun yang berkualitas. Jika Anda wiraswasta, Anda memiliki pilihan yang berbeda untuk menghemat waktu pensiun lebih mudah. Jika Anda dipekerjakan tanpa opsi tabungan pensiun karyawan, Anda dapat menggunakan IRA tradisional, namun mungkin ingin mempertimbangkan Roth. Jika Anda mengganti pekerjaan, pastikan untuk mengendalikan tabungan Anda dengan menggulung mereka menjadi IRA. Akhirnya, mulailah mengembangkan visi ke mana Anda ingin pergi dan bagaimana Anda ingin hidup di masa depan.

Mari kita lihat lebih dekat langkah-langkah yang mungkin ini:

1. Bayar Sendiri Pertama

Banyak orang menganggap tabungan pensiun sebagai uang yang mereka keluarkan jika ada uang tersisa pada akhir bulan. Umumnya saat Anda mencoba menyelamatkannya, Anda cenderung menyingkirkannya sedikit atau tidak sama sekali setiap bulannya.

"Membayar diri Anda terlebih dahulu berarti menabung sebelum melakukan hal lain," kata David Blaylock, CFP, perencana keuangan senior di LearnVest Planning Services. "Cobalah dan sisihkan sebagian pendapatan Anda pada hari Anda dibayar sebelum Anda mengeluarkan uang diskresioner. Kebanyakan orang menunggu dan hanya menyimpan apa yang tersisa-yang membayar dirimu terakhir. "

Cobalah menyisihkan hanya $ 10 per minggu (mungkin membawa dua makan siang daripada makan di luar dua kali seminggu atau lewati beberapa perjalanan ke tempat kopi favorit Anda). Itu mungkin tidak terdengar seperti banyak tapi, berkat peracikan bulanan, itu bisa tumbuh sangat besar.

Misalkan Anda menghemat $ 40 per bulan dan menginvestasikan uang itu pada 4. 65%, itulah yang disebut Vanguard Total Bond Market Index Fund selama 10 tahun. Dengan menggunakan kalkulator penghematan online, jumlah awal sebesar $ 40, ditambah $ 40 per bulan selama 30 tahun menambahkan hingga $ 31, 550. Jack menaikkan suku bunga menjadi 8. 79%, hasil rata-rata dari Vanguard Total Stock Market Index Fund selama 10 tahun, dan jumlahnya meningkat menjadi lebih dari $ 70.000.

Dana semacam ini tidak terbuka bagi investor yang sangat kecil. Jika Anda memulai dengan hanya $ 40 per bulan, Anda tidak akan dapat membeli investasi penghasilan yang lebih tinggi ini dengan segera. Anda harus memulai dengan IRA di bank lokal Anda. Sebagian besar bank mengizinkan Anda untuk memulai IRA menggunakan dana pasar uang dengan harga $ 100.Anda perlu membangun dana itu ke tingkat penghematan $ 1.000 untuk membeli IRA di sebagian besar perusahaan reksa dana. Dengan harga $ 40 per bulan atau $ 480 per tahun, dibutuhkan sekitar 2 ½ tahun untuk menghemat $ 1.000. Bunga yang dibayarkan pada penghematan itu kemungkinan hanya sekitar 1%, jadi dana awal Anda sebagian besar berasal dari tabungan. Satu dana bagus yang memungkinkan minimum $ 1, 000 adalah Vanguard Star Fund dengan tingkat pengembalian rata-rata 7,6% selama sepuluh tahun. Setelah Anda memiliki minimal $ 3.000 di IRA Anda, Anda dapat membeli dana indeks Vanguard yang disebutkan di atas.

Anda dapat meningkatkan tabungan Anda saat pendapatan meningkat dan telur sarang Anda bisa jauh lebih besar. Tentukan campuran investasi yang terbaik untuk Anda dan gunakan kalkulator tabungan untuk melihat seberapa cepat uang Anda dapat tumbuh berdasarkan jumlah yang dapat Anda bayar untuk diri Anda terlebih dahulu.

2. Dapatkan Uang Gratis Anda dari Majikan Anda

Jika Anda yang bekerja untuk perusahaan yang menawarkan pilihan tabungan pensiun, pastikan Anda memanfaatkan sepenuhnya kecocokan majikan untuk rencana itu.

"Jika Anda adalah karyawan paruh waktu gaji atau jam penuh di Amerika Serikat, Anda mungkin pernah mendengar tentang rencana 401 (k) Anda. Lima puluh dua juta orang Amerika menggunakannya. Rencana tersebut diadakan $ 3. 5 triliun aset pensiun pada akhir tahun 2012. Orang-orang yang bekerja di institusi pendidikan memiliki akses ke program serupa, yang dikenal sebagai 403 (b) rencana. Pegawai negeri menggunakan 457 rencana. Mereka semua melakukan hal yang sama: Beri Anda uang gratis, "tulis Mitch Tuchman.

Bagian pertama dari uang gratis adalah bahwa sumbangan Anda dibuat dengan uang sebelum pajak dan menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Bahkan lebih baik lagi, banyak pengusaha menawarkan untuk mencocokkan kontribusi Anda dengan rencana penghematan pensiun. Misalnya, pemberi kerja dapat memberikan kontribusi hingga 6%, namun kontribusi tersebut didasarkan pada kontribusi Anda dari total gaji Anda. Anda tidak ingin meninggalkan uang itu di atas meja, jadi pastikan untuk mengetahui rincian rencana penghematan pensiun perusahaan Anda dan cobalah memasukkan uang yang cukup untuk disesuaikan dengan jaminan majikan.

Jika Anda tidak mampu memberikan kontribusi cukup untuk pertandingan kerja penuh, tambahkan persentase kontribusi Anda setiap kali Anda mendapatkan kenaikan gaji. Misalnya, jika Anda memperoleh kenaikan 4%, tingkatkan kontribusi tabungan pensiun sebesar 1%. Dengan cara itu Anda tetap menikmati kenaikan gaji Anda, tapi juga membayar diri Anda sebaik mungkin. Karena kontribusi terhadap paket tabungan pensiun ini adalah penangguhan pajak, jumlah sebenarnya dari uang tunai yang akan diambil dari kenaikan gaji Anda akan kurang dari 1% tergantung pada golongan pajak Anda.

Untuk informasi lebih lanjut, baca 401 (k) Rencana: Roth Atau Biasa? dan Cara Cerdas Mengelola 401 (k) Anda.

3. Opsi Tabungan Pensiun Yang Bekerja Sendiri

Jika Anda bekerja sendiri, Anda memiliki banyak jenis pilihan tabungan pensiun. Ini termasuk Solo 401 (k), SEP IRA dan Simple IRA.

Solo 401 (k ), juga dikenal sebagai Independent 401 (k) mirip dengan jenis 401 (k) yang ditawarkan oleh pengusaha. Anda bisa menyumbangkan uang baik sebagai karyawan maupun atasan. Itu memungkinkan Anda menghemat sebanyak $ 17, 500 jika Anda berusia di bawah 50 atau $ 23.000 jika berusia 50 atau lebih sebagai karyawan ditambah sampai $ 52.000 sebagai atasan ($ 57, 500 jika Anda berumur 50 atau lebih).Anda hanya bisa menggunakan rencana ini jika Anda adalah pemilik tunggal. Satu-satunya karyawan lain yang bisa Anda miliki adalah pasangan Anda.

SEP IRA pilihan lain dengan tunjangan kontribusi serupa, namun lebih mudah untuk disiapkan. Jenis IRA ini dapat digunakan oleh usaha kecil dengan karyawan, namun kerugiannya adalah jika Anda memutuskan untuk berkontribusi, Anda harus berkontribusi untuk semua karyawan yang merupakan bagian dari rencana tersebut.

The Simple IRA adalah pilihan ketiga untuk orang-orang bisnis kecil atau orang-orang yang wiraswasta. Ini juga mudah diatur dan dioperasikan namun memiliki batasan kontribusi yang lebih rendah.

Untuk rincian lebih lanjut tentang opsi tabungan pensiun ini baca Perencanaan Pensiun untuk Wiraswasta .

4. Tradisional atau Roth IRA

Jika tidak ada pilihan di atas yang tersedia untuk Anda, mulailah IRA Anda sendiri. Ada dua jenis - IRA tradisional, yang memungkinkan Anda menghemat penangguhan pajak, dan Roth IRA, yang Anda buka dengan uang pasca pajak. Bila Anda menggunakan IRA tradisional, Anda dapat mengurangi jumlah yang Anda kontribusikan setiap tahun dari penghasilan Anda, namun Anda harus membayar pajak atas uang saat Anda mengeluarkannya. Anda membayar pajak atas kontribusi Anda dan keuntungan yang diperoleh sementara uang diinvestasikan.

Meskipun uang yang Anda masukkan ke dalam Roth IRA adalah uang setelah pajak, itu berarti bahwa ketika Anda mengambil uang itu pada saat pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak - baik atas uang yang Anda awalnya berikan kepada Roth IRA atau keuntungan yang diperoleh uang Anda.

Untuk mengetahui IRA mana yang terbaik untukmu, baca Roth Versus Traditional IRA: Mana yang Tepat untukmu?

5. Simpan Pengendalian Dana Pensiun Anda

Saat Anda mengganti pekerjaan, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan rekening tabungan karyawan Anda. Anda punya pilihan untuk mencairkannya, biarkan mereka bekerja dengan majikan (jika majikan mengizinkan ini) atau kirimkan ke IRA atau, mungkin, ke dalam pekerjaan baru Anda.

Sebagai tabungan Anda, Anda mungkin ingin mendapatkan bantuan penasihat keuangan untuk menentukan cara terbaik untuk membagi-bagikan dana Anda Beberapa perusahaan bahkan menawarkan saran perencanaan pensiun gratis atau murah sebagai bagian dari program 401 (k) mereka

6. Pikirkan Hidup di Pensiun

Saat Anda mulai menetapkan tujuan keuangan untuk masa depan Anda, mulailah membayangkan bagaimana Anda ingin hidup. Apakah Anda ingin berkeliling dunia? Apakah ada bisnis yang ingin Anda mulai atau karir kedua yang Anda impikan untuk dijelajahi. "Apakah Anda hanya ingin waktu untuk menikmati di mana Anda tinggal dan menjadi lebih baik di g olf - atau bantu anak-anakmu Menyimpan untuk masa pensiun sebelum hal lain memberi Anda kesempatan terbaik untuk berakhir dengan sarang telur yang memungkinkan Anda mendukung keluarga dan kehidupan Anda.Tujuan Anda akan berubah, tapi mungkin tidak akan bebas. Perubahan ini tidak harus menunggu sampai Anda mencapai 65 atau 66. Lihat

Peri-Pensiun: The New Life Transition . The Bottom Line

Mulai menabung untuk masa pensiun segera setelah Anda mulai mendapatkan penghasilan, walaupun Anda belum mampu membayar banyak sejak awal. Membayar diri terlebih dahulu adalah kebiasaan terpenting yang bisa Anda kembangkan jika Anda ingin menikmati masa pensiun yang sehat secara finansial.

Metode tabungan yang Anda pilih sebagian bergantung pada apa yang ditawarkan oleh atasan Anda. Tetapi bahkan jika Anda wiraswasta - atau tidak memiliki rencana yang ditawarkan oleh atasan Anda - Anda masih memiliki pilihan tabungan pensiun yang baik.