Meningkatnya biaya gelar sarjana memiliki lebih banyak siswa daripada meminjam untuk menutupi pengeluaran mereka. Sementara beberapa siswa memilih pinjaman dari kreditur swasta, diperkirakan 42. 3 juta peminjam telah mengambil pinjaman dari Departemen Pendidikan U. S.. Dari jumlah tersebut, 32. 1 juta peminjam berutang Federal Direct Loans.

Pinjaman ini menawarkan banyak manfaat, termasuk opsi pelunasan yang fleksibel, suku bunga rendah, opsi untuk mengkonsolidasikan pinjaman dan program penahanan dan penangguhan. Pinjaman Langsung Federal dapat disubsidi atau tidak disubsidi; Sebelum Anda meminjam, penting untuk memahami bagaimana kedua jenis pinjaman itu dibandingkan. (Lihat Pinjaman Perguruan Tinggi: Pribadi vs. Federal .)

Siapa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman langsung federal?

Ada beberapa persyaratan yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat untuk mendapatkan Pinjaman Langsung Federal. Untuk pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi, peminjam harus:

• Terdaftar setidaknya setengah waktu di sekolah yang berpartisipasi dalam program Pinjaman Langsung Federal.
• Jadilah warga U. S. atau nara sumber yang memenuhi syarat.
• Miliki nomor Jaminan Sosial yang valid.
• Menjaga kemajuan akademik yang memuaskan.
• Telah menyelesaikan ijazah SMA atau kesetaraannya.
• Tidak menjadi default pada pinjaman federal yang ada.
• Terdaftar dengan Layanan Selektif (untuk pria berusia 18 sampai 25 tahun).

Dua perbedaan terbesar antara Pinjaman Langsung bersubsidi dan tidak disubsidi berkaitan dengan kebutuhan finansial dan status pendaftaran. Pinjaman Bersubsidi Langsung hanya tersedia bagi mahasiswa yang memiliki kebutuhan keuangan yang ditunjukkan. Baik mahasiswa dan mahasiswa pascasarjana dapat mengajukan pinjaman langsung tanpa subsidi dan tidak ada persyaratan kebutuhan keuangan.

Untuk mengajukan permohonan untuk kedua jenis pinjaman tersebut, Anda harus mengisi Aplikasi Gratis untuk Federal Student Aid (FAFSA). Formulir ini mencakup informasi tentang pendapatan dan aset Anda, dan aset orang tua Anda. Sekolah Anda menggunakan FAFSA Anda untuk menentukan jenis pinjaman yang Anda memenuhi syarat, dan seberapa besar Anda berhak meminjam. (Lihat Pengantar Pinjaman Siswa dan FAFSA )

Pedoman Pinjaman untuk Pinjaman Langsung Bersubsidi vs. Unsubsidi

Program Pinjaman Langsung Federal memiliki batas maksimum untuk berapa banyak yang dapat Anda pinjam setiap tahun melalui pinjaman bersubsidi atau tidak disubsidi. Ada juga batas pinjaman agregat.

Pada tahun 2017, siswa sarjana tahun pertama dapat meminjam pinjaman bersubsidi dan bersubsidi gabungan $ 5,500 jika mereka masih bergantung secara finansial pada orang tua mereka. Dari jumlah tersebut, hanya $ 3, 500 yang bisa disubsidi. Siswa mandiri - dan siswa dependen yang orang tuanya tidak memenuhi syarat untuk pinjaman Direct PLUS - dapat meminjam sampai $ 9, 500 untuk tahun pertama studi sarjana mereka. Sekali lagi, pinjaman bersubsidi terbatas pada $ 3, 500 dari jumlah tersebut.

Batas pinjaman meningkat untuk setiap tahun pendaftaran berikutnya. Batas maksimum pinjaman gabungan agregat adalah $ 23.000 untuk siswa yang bergantung, dengan $ 8.000 lainnya diperbolehkan untuk pinjaman yang tidak disubsidi. Untuk siswa independen, batas agregat dinaikkan menjadi $ 57, 500, dengan topi $ 23.000 yang sama untuk pinjaman bersubsidi. Mahasiswa pascasarjana atau profesional dapat meminjam sampai dengan $ 138, 500 dalam Direct Loans, dengan $ 65, 500 disubsidi. (Lihat Pinjaman Sekolah Anak Anda: Siapa yang Harus Mengikuti RUU? )

Jika Anda adalah peminjam pertama setelah 1 Juli 2013, ada batas jumlah tahun akademik yang Anda dapat menerima Pinjaman Bersubsidi Langsung. Jangka waktu kelayakan maksimal adalah 150% dari keseluruhan lama program Anda. Dengan kata lain, jika Anda mendaftar dalam program gelar empat tahun, yang terpanjang Anda bisa menerima Pinjaman Bersubsidi Langsung adalah enam tahun. Tidak ada batasan yang berlaku untuk Pinjaman Langsung yang Tidak Disubsidi.

Membayar Pinjaman Bersubsidi dan Pinjaman yang Tidak Disubsidi

Pinjaman federal dikenal karena memiliki beberapa tingkat suku bunga terendah, terutama dibandingkan dengan pemberi pinjaman swasta tertentu yang dapat membebani peminjam dua digit APR. Kedua Pinjaman Bersubsidi Langsung dan Tidak Disubsidi saat ini membawa April sebesar 45% APR untuk mahasiswa sarjana. APR meningkat menjadi 6% untuk siswa pascasarjana dan profesional. Dan tidak seperti beberapa pinjaman mahasiswa swasta, suku bunga itu tetap, artinya tidak berubah selama masa pinjaman.

Satu hal yang perlu diperhatikan tentang minat: Pemerintah federal membayar bunga yang terutang pada Pinjaman Bersubsidi Langsung untuk enam bulan pertama setelah Anda meninggalkan sekolah dan selama periode penundaan. Anda bertanggung jawab atas bunga jika Anda menunda pinjaman yang tidak disubsidi, atau jika Anda memasukkan kedua jenis pinjaman tersebut ke dalam kesabaran.

Dalam hal pembayaran, Anda memiliki beberapa pilihan. Kecuali Anda meminta pemberi pinjaman Anda untuk opsi yang berbeda, Anda akan secara otomatis terdaftar dalam Rencana Pelunasan Standar. Rencana ini menetapkan jangka waktu pelunasan Anda hingga 10 tahun, dengan pembayaran dibagi rata setiap bulannya. Rencana Pelunasan Lulus, sebagai perbandingan, memulai pembayaran Anda lebih rendah, kemudian menaikkannya secara bertahap. Rencana ini juga berjangka waktu hingga 10 tahun, namun karena cara pembayarannya terstruktur, Anda akan membayar lebih dari opsi Standard.

Ada juga beberapa rencana pelunasan pendapatan untuk siswa yang membutuhkan fleksibilitas berapa jumlah gaji setiap bulannya. Pembayaran berbasis pendapatan (IBR), misalnya, menetapkan pembayaran Anda sebesar 10-15% dari pendapatan discretionary bulanan Anda dan memungkinkan Anda melakukan pelunasan pembayaran selama 20 atau 25 tahun. Keuntungan dari rencana pendapatan adalah mereka dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda - tapi ada tangkapan. Semakin lama waktu yang dibutuhkan Anda untuk melunasi pinjaman, semakin Anda membayar bunga. Dan jika rencana Anda memungkinkan sebagian dari saldo pinjaman Anda dimaafkan, Anda mungkin harus melaporkannya sebagai penghasilan kena pajak. (Lihat Apakah Anda Benar-benar Meminjam Pinjaman Siswa? )

Keuntungannya adalah bahwa bunga pinjaman siswa yang dibayarkan dapat dikurangkan dari pajak. Untuk tahun 2017, Anda dapat mengurangi bunga hingga $ 2, 500 yang dibayarkan untuk pinjaman siswa yang memenuhi syarat dan Anda tidak perlu merinci untuk mendapatkan deduksi ini.Pengurangan mengurangi penghasilan kena pajak Anda tahun ini, yang dapat menurunkan tagihan pajak Anda atau menambah besarnya pengembalian dana Anda. Jika Anda membayar $ 600 atau lebih untuk bunga pinjaman siswa untuk tahun ini, Anda akan menerima Formulir 1098-E dari servicer pinjaman Anda untuk digunakan untuk pengarsipan pajak.

The Bottom Line

Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Pinjaman yang Tidak Disubsidi dapat berguna untuk membayar biaya kuliah, tapi mungkin lebih tepat daripada yang lain, berdasarkan pada kebutuhan finansial Anda. Ingatlah bahwa baik jenis pinjaman pada akhirnya harus dilunasi dengan bunga, jadi pikirkan baik-baik berapa banyak yang harus Anda pinjam dan opsi pelunasan apa yang akan bekerja paling baik untuk anggaran Anda.