Bagaimana Dividen pada IRA Dikreditkan?

TARGET HIDUP DALAM TUHAN | Pdt. Dr. Erastus Sabdono - 20180114 (IRA) (Maret 2024)

TARGET HIDUP DALAM TUHAN | Pdt. Dr. Erastus Sabdono - 20180114 (IRA) (Maret 2024)
Bagaimana Dividen pada IRA Dikreditkan?

Daftar Isi:

Anonim

Saham reksa dana dan reksadana dapat membantu portofolio pensiun Anda tumbuh lebih cepat, selama Anda menginvestasikan kembali dividennya. Tapi mereka bisa menjadi perangkap pajak saat Anda ingin mengeluarkan uang, terutama jika Anda menginvestasikan uang Anda ke IRA tradisional.

Perangkap Pajak Dijelaskan

Dalam rekening investasi biasa, dividen dan keuntungan modal Anda dapat memperoleh keuntungan dari perlakuan pajak capital gain. Ini berarti penghasilan ini dapat dikenakan pajak dengan tarif yang lebih rendah (dari 0% sampai 20% tergantung pada tingkat pendapatan Anda). Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak 10% atau 15%, Anda akan membayar pajak sebesar 0% atas dividen dan keuntungan modal jangka panjang. Mereka yang berada di kelompok kurung pajak 25% sampai 35% akan membayar hanya 15% pada dividen dan keuntungan modal. Mereka yang berada di kelompok pajak tertinggi, 39. 6%, akan membayar hanya 20% pada dividen dan capital gain.

Tapi ketika uang itu ada di IRA, perawatannya bisa sangat berbeda, tergantung dari jenis IRA yang Anda miliki dan kapan Anda ingin menarik uangnya.

Sebelum pensiun, uang dalam jenis IRA sebenarnya menghindari pajak. Anda tidak akan membayar pajak atas dividen yang diinvestasikan kembali baik di Roth IRA atau IRA tradisional dan ditinggalkan di akun itu. "Manfaat besar dari akun pensiun, IRA dan Roth IRA, adalah bahwa dividen tidak dikenakan pajak setiap tahun. Itu adalah komponen penangguhan pajak, "kata John P. Daly, CFP®, president, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill." Dengan akun investasi kena pajak biasa, dividen dikenai pajak setiap tahun Anda menerimanya.

Dengan IRA, tangkapannya datang saat Anda ingin menarik uang. Aturannya berbeda tergantung tipe IRA yang anda punya. Inilah cara mereka bekerja untuk Roth dan IRA tradisional.

Roth IRA Withdrawals

Selama Anda menarik uang yang diinvestasikan di Roth IRA setelah berusia 59 ½ - dan Anda memiliki akun itu lebih dari lima tahun - Anda akan membayar nol pajak untuk penarikan, bahkan jika penarikannya termasuk dividen. Jika Anda perlu menarik uang sebelum 59 ½, Anda diminta untuk membayar pajak atas keuntungan yang Anda tarik pada tarif pajak Anda saat ini. Anda tidak perlu membayar pajak atas kontribusi yang diberikan kepada IRA karena uang itu dikenakan pajak sebelum memberikan kontribusi tersebut.

"Penarikan dari Roth IRA sedikit rumit. Sebelum pensiun, Anda hanya akan dikenai pajak atas penghasilan yang diperoleh dari kontribusi Anda. Misalnya, jika 80% dari Roth IRA Anda terdiri dari kontribusi sementara sisanya terdiri dari pendapatan, maka hanya 20% dari setiap penarikan akan dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan Anda, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Indeks Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors."

Jika Anda memutuskan untuk mengeluarkan uang sebelum usia 59 ½, Anda mungkin juga berutang 10% atas keuntungan yang Anda tarik, kecuali jika penarikan tersebut memenuhi syarat untuk pengecualian khusus. Pengecualian khusus dapat mencakup kecacatan, pembelian rumah pertama kali dan beberapa pengecualian lainnya yang memenuhi syarat. Bahkan jika Anda memenuhi peraturan pengecualian khusus, Anda perlu membayar pajak atas dividen dan keuntungan modal dengan tarif pajak Anda saat ini.

Penarikan IRA Tradisional

Sebagian besar uang yang ditarik dari IRA tradisional dikenai pajak dengan tarif pajak Anda saat ini, yang bisa setinggi 39,6%. Keuntungan modal atas penghasilan di akun IRA Anda tidak mendapatkan keuntungan dari perawatan pajak capital gain yang lebih rendah; Mereka dikenai pajak dengan tarif yang sama dengan penghasilan rutin.

Satu-satunya pengecualian terhadap peraturan tersebut adalah ketika Anda berkontribusi pada IRA tradisional dengan menggunakan uang yang telah dikenai pajak (dengan kata lain Anda belum mengambil potongan pajak saat memberikan kontribusi). Tapi hati-hati dalam mengambil pendekatan ini: Mencampuradukkan kontribusi pajak yang ditangguhkan dengan kontribusi pajak dalam IRA tradisional bisa menjadi mimpi buruk untuk dipilah pada saat pensiun.

Jika Anda mengambil uang sebelum usia 59 ½ Anda mungkin juga perlu membayar denda 10% atas kontribusi dan keuntungan kecuali jika Anda memenuhi kualifikasi untuk pengecualian khusus. (Lihat

5 Rahasia yang Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Tradisional . "Gagasan berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah saat pensiun adalah mengapa kebanyakan orang Amerika berkontribusi pada rencana pensiun. Jika mereka dapat menghemat $ 25 hari ini dan hanya membayar pajak $ 15 saat mereka pensiun, mereka pikir ini bagus. Kenyataannya bisa menjadi panggilan bangun. Banyak orang berada dalam kelompok yang sama dan sekarang membayar pajak untuk setiap pendapatan sepeser pun, "kata Morris Armstrong, EA, pendiri Strategi Keuangan Armstrong, Cheshire, Conn.

The Bottom Line

IRA adalah pilihan terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Kuncinya adalah mengetahui aturan penarikan sebelum berinvestasi, jadi Anda tidak menghadapi kejutan pajak saat pensiun.

"Diversifikasi pajak bisa sama pentingnya dengan diversifikasi investasi. Penting untuk memiliki campuran investasi yang dikenai pajak, pajak ditangguhkan dan bebas pajak, "kata Marguerita M. Cheng, CFP®, chief executive officer, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Selama Anda memenuhi kualifikasi untuk Roth IRA, itu harus selalu menjadi pilihan pertama Anda. Anda kehilangan keringanan pajak atas kontribusinya, namun manfaat jangka panjangnya pada umumnya layak dilakukan.

Selain itu, "Bagi banyak orang Amerika … [terutama] Millennials, Roth IRA adalah pilihan terbaik karena tarif pajak hanya akan meningkat di masa depan. Meskipun seorang pensiunan mungkin mendapat keuntungan dengan IRA tradisional dalam jangka pendek, Roth akan menang untuk mayoritas. Juga, dengan Roth IRA Anda tidak dibatasi pada tarif pajak yang tidak pasti di masa depan atau distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD), "kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Untuk lebih, lihat

IRA Tradisional dan Roth: Mana yang Lebih Baik untuk Pajak? , Berapa Pajak Penarikan IRA? dan Bagaimana penarikan IRA dikenai pajak?