Perusahaan kartu kredit menentukan batas kredit Anda melalui proses kompleks yang disebut underwriting, yang bekerja sesuai dengan rumus matematika, pengujian dan analisis yang cukup besar. Rincian prosedur terlindungi, karena ini cara perusahaan menghasilkan uangnya. Inti masalahnya adalah sistem penghitungan ini membantu perusahaan memutuskan siapa yang harus menyetujui, berapa tingkat dan batasnya. Semakin tinggi batas kredit, semakin banyak perusahaan menunjukkan bahwa ia mempercayai peminjam untuk melunasi hutangnya. Berikut adalah prinsip dasar yang digunakan penerbit untuk menentukan jumlah kredit Anda.

Kartu Dengan Jumlah Preset

Beberapa perusahaan ingin tetap sederhana saja. Mereka menawarkan pelamar berbagai kartu kredit yang datang dengan jumlah yang telah ditentukan. Pilihan bisa termasuk kartu hijau run-of-the-mill dengan batas $ 1, 000, kartu emas dengan batas $ 2, 000 dan kartu platinum elit dengan batas $ 5.000. Pemohon dapat memilih kartu platinum, namun nilai kredit dan tingkat pendapatan yang menentukan apakah perusahaan menyetujui peminjam untuk kartu itu atau kartu mana pun. Perusahaan menginginkan pelamar membayar hutang mereka, sehingga penilaiannya didasarkan pada sejarah kredit seseorang. Jika perusahaan cukup terkesan, maka mungkin menaikkan jumlah kartu yang telah ditentukan dari 10 menjadi 20% untuk mencerminkan peringkat kredit peminjam.

Riwayat Kredit

Sebagian besar perusahaan memeriksa laporan kredit dan tingkat pendapatan tahunan kotor Anda untuk menentukan batas kredit Anda. Faktor yang ingin dipertimbangkan oleh emiten mencakup riwayat pelunasan Anda, panjang riwayat kredit dan jumlah akun kredit Anda di laporan Anda. Ini termasuk hipotek, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, pinjaman pribadi dan sejenisnya. Emiten juga memeriksa jumlah pertanyaan yang diinisiasi pada laporan kredit Anda, serta jumlah tanda penghinaan, seperti kebangkrutan, penagihan, keputusan perdata atau hak gadai pajak. Perusahaan mendanai batas Anda sesuai dengan itu.

Variabel Lainnya

Proses underwriting bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. Beberapa emiten juga memeriksa laporan kredit pemohon untuk menemukan batasan yang ada pada kartu kredit mereka yang lain. Agen lain membandingkan berbagai jenis skor, seperti skor kredit pemohon dan skor kebangkrutan, untuk menentukan berapa banyak dana yang harus dipinjam. Penerbit juga dapat mempertimbangkan rasio riwayat kerja atau rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) untuk menentukan berapa besar risiko pemohonnya. Semakin kredibelnya riwayat pekerjaan seseorang dan semakin rendah hutangnya, semakin besar kemungkinan orang tersebut menerima tambahan dana.

Bagaimana Pemegang Kartu Dapat Mengajukan Permohonan untuk Peningkatan Dana

Pelamar lebih mungkin memperoleh pujian jika mereka mengumpulkan catatan untuk melakukan pembelian reguler di kartu mereka setiap bulan dan melunasi saldo mereka secara penuh tepat waktu.Perusahaan cenderung mengevaluasi ulang setiap enam bulan dan mungkin secara otomatis menaikkan jumlah kredit pemohon jika mereka layak mendapatkannya. Beberapa emiten mengatakan kepada pemegang kartu bahwa mereka memenuhi syarat dan menanyakan apakah mereka ingin mengajukan permohonan untuk menambah dana. Pemegang kartu juga dapat meminta kenaikan dan mengajukan permintaan mereka dengan menunjukkan bahwa mereka adalah pengguna yang bertanggung jawab. Di sisi lain, emiten cenderung menurunkan batas kredit jika pemegang kartu tertinggal dalam pembayaran mereka, atau jika melebihi batas kartu kredit mereka. Anda dapat memeriksa batas Anda dengan menghubungi perusahaan Anda, atau dengan masuk ke akun Anda.

The Bottom Line

Perusahaan kartu kredit banyak menentukan batas kartu kredit pemohon dengan proses yang disebut underwriting, yang bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lain, namun, umumnya, termasuk faktor komputasi, seperti nilai kredit pemohon, riwayat kartu kredit kinerja dan tingkat pendapatan. Pemegang kartu dapat menaikkan batas kredit mereka dengan membayar tepat waktu dan mematuhi batas kredit mereka. Experian PLC (EXPN L) merekomendasikan agar peminjam meningkatkan tingkat kredit mereka, namun mereka hanya menggunakan sejumlah kecil untuk memoles nilai kredit mereka.