Ada peribahasa Cina yang berbunyi, "Waktu terbaik untuk menanam pohon adalah dua puluh tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah hari ini. "Pemikiran seperti ini bisa diterapkan pada situasi orang-orang yang menemukan dirinya menjelang akhir masa kerja mereka yang belum mulai menabung untuk masa pensiun. Jika Anda berusia sekitar 50 tahun dan belum mulai menabung untuk masa pensiun, jawabannya sederhana: mulai sekarang.

Meskipun akan ideal untuk memulai lebih awal, usia 50 masih bisa menjadi usia yang baik untuk memulai - Anda masih memiliki bertahun-tahun kerja di depan Anda, dan meskipun Anda pasti perlu untuk menjadi serius tentang menyusun strategi untuk pensiun, ada rencana yang tersedia untuk membantu Anda mengejar dan menebus waktu yang telah hilang. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Taktik Penangkapan Terakhir Tahap Akhir Tahapan. )

Cara Berinvestasi Sekarang

Ada tiga cara yang umum untuk diinvestasikan saat pensiun. Menggunakan rencana 401 (k) adalah rencana pensiun yang disponsori majikan yang paling populer. "Tentukan apakah atasan Anda menawarkan 401 (k) atau Roth 401 (k)," kata Blake Fambrough, seorang penasihat keuangan di Dubots Capital Management, di Temecula, California. "Jika mereka melakukannya, tentukan apakah mereka sesuai dengan kontribusi karyawan. Mengambil keuntungan penuh dari kesempatan yang cocok akan membantu mempercepat tabungan pensiun Anda. Pencocokan majikan seperti uang gratis dan tidak ada yang bisa mengalahkan uang gratis. "

Ada kabar baik lagi: untuk orang berusia 50 tahun dan maksimal, jumlah bebas pajak yang diijinkan lebih besar. "Ketika Anda berusia 50 tahun, IRS mengizinkan tambahan kontribusi tangkapan untuk memberi insentif bagi orang-orang yang berada di belakang dalam penyelamatan untuk berkontribusi lebih banyak lagi pada akun pensiun mereka," kata John H. Robinson, penasihat keuangan Perencanaan Keuangan Hawaii, di Honolulu.

Jika perusahaan Anda tidak menawarkan 401 (k) atau Anda ingin menggunakan akun pensiun tambahan, Anda dapat melihat ke dalam investasi di IRA, jenis akun yang biasanya dipegang oleh bank umum. Dalam banyak hal, IRA akan berfungsi sama dengan 401 (k), terutama karena uang yang dimasukkan ke dalam keduanya bebas dari pajak sampai jumlah tertentu. Dalam kedua kasus tersebut, uang yang ditarik selama masa pensiun Anda akan dikenakan pajak karena dianggap sebagai pendapatan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Berkontribusi pada Roth IRA Tanpa Penghasilan dan Roth IRA vs IRA Tradisional )

Pilihan lainnya adalah Roth IRA. Syarat dan kondisi Roth jauh berbeda dengan yang ada pada 401 (k) dan IRA tradisional. Uang yang masuk ke Roth IRA dikenai pajak saat Anda bekerja dan berkontribusi pada rekening pensiun Anda, tapi begitu Anda pensiun dan menggunakan dana ini, Anda tidak membayar pajak atas uang yang ditarik. "Apakah Anda harus memasukkan [uang Anda] ke Roth dimana penarikannya bebas dari pajak, atau akun pra-pajak seperti 401 (k) atau IRA tradisional sangat bergantung pada daftar pajak Anda sekarang dibandingkan dengan masa pensiun," kata Richard Feight, seorang penasihat keuangan dengan IAM Financial, di East Lansing, Mich."Jika Anda membayar lebih banyak pajak sekarang daripada Anda akan pensiun, Anda lebih baik memasukkannya ke IRA 401 (k) atau tradisional.Jika Anda akan membayar pajak lebih banyak untuk masa pensiun, sebaiknya Anda memasukkannya ke Roth . "

Perbedaan ini adalah pengingat yang baik bahwa keputusan tentang bagaimana berinvestasi harus didasarkan pada situasi keuangan Anda sekarang dan juga situasi keuangan dan tujuan Anda yang diperkirakan selama masa pensiun Anda, terutama jika Anda mulai membuat keputusan ini pada fase berikutnya dalam kehidupan.

Ketika mulai berinvestasi di masa pensiun di kemudian hari, "Anda mungkin harus menabung minimal 25% dari penghasilan Anda, mungkin mendekati 40% jika mungkin - tapi sebanyak mungkin," kata Anda harus mempertimbangkan usia pensiun yang Anda harapkan juga. "Sejak Anda mulai terlambat, Anda mungkin ingin merencanakan untuk bekerja di luar usia pensiun normal. Tidak jarang orang bekerja sampai usia 70 atau lebih," kata Robinson. < The Bottom Line

Tidak peduli berapa usiamu, kamu harus menabung untuk retirem Sementara yang terbaik adalah memulai sesegera mungkin, ada banyak cara untuk bermain mengejar ketinggalan bahkan jika Anda berada di tengah-tengah masa kerja Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat:

6 Kiat Pensiun untuk Usia 45 sampai 54 Tahun )