Memiliki pinjaman mobil dengan ekuitas negatif adalah berita buruk setiap hari dalam seminggu, tapi sangat berbahaya saat mempertimbangkan untuk melakukan perdagangan ke kendaraan lain. Untungnya, ada cara untuk keluar dari bahaya.

Mengapa Ekuitas Negatif Beracun

Memiliki modal negatif berarti lebih banyak membeli mobil daripada harganya. Misalkan seseorang membeli SUV baru seharga $ 50.000, mengambil keuntungan dari penawaran khusus pembiayaan yang mudah untuk meluncurkan barang dengan harga hanya $ 2.000 ke bawah, dan akibatnya $ 48.000 berutang. Karena pembeli menginginkan pembayaran bulanan yang rendah, dia memilih pinjaman jangka panjang yang bisa dia dapatkan.

Sayangnya, kendaraan baru terdepresiasi dengan cepat. Setahun kemudian, nilai SUV turun menjadi $ 42.000, namun hutangnya sekarang $ 45.000, karena pembayaran bulanan kecil tidak mengalami depresiasi. Pemilik mobil ini memiliki $ 3.000 dalam ekuitas negatif.

Memiliki hutang yang melebihi aset selalu merupakan situasi yang genting, namun masalah sebenarnya terjadi ketika getah miskin pada contoh kita memutuskan bahwa SUV itu tidak tepat untuknya. Dia membawanya kembali ke dealer tersenyum, yang lebih dari senang untuk perdagangan di SUV dan menjualnya sebuah sedan baru sebagai gantinya. Tapi karena SUV itu $ 3.000 di bawah air, hutang itu terguling ke dalam pinjaman mobil baru untuk sedan, yang bisa berarti memulai dengan ekuitas negatif bahkan sebelum meninggalkan tempat parkir, menggali lubang yang lebih dalam lagi saat penyusutan pada mobil baru dimulai. mengambil korban. Menambahkan penghinaan terhadap cedera, ini juga bisa berarti mengurangi persyaratan pinjaman baru tersebut, karena agunan tersebut tidak sepenuhnya menutupi pinjaman.

Sederhananya, segala sesuatunya menjadi buruk. Jadi apa cara terbaik untuk menangani pinjaman mobil ekuitas negatif?

Pilihan 1: Duduk Tight

Pilihan yang paling sederhana adalah meninggalkan ide perdagangan kendaraan sama sekali dan tetap bertahan selama beberapa tahun lagi. Ini memiliki beberapa keunggulan. Sebagai permulaan, tingkat depresiasi dalam dolar yang sebenarnya memperlambat mobil yang lebih tua. Penurunan besar sudah terjadi; penyusutan selanjutnya akan berlangsung pada kecepatan yang jauh lebih lambat, sehingga pembayaran bulanan mulai mengejar nilai sebenarnya dari mobil. Setiap bulan yang lewat adalah langkah lain yang mendekati pemecah, tanpa pembeli harus mengangkat satu jari pun.

Menempel rencana juga terlihat lebih baik dalam laporan kredit, terutama karena saldo semakin kecil. Ini meningkatkan nilai kredit pemilik mobil, memberikan syarat yang lebih baik dalam segala hal dimana kredit merupakan faktor.

Opsi 2: Membayar Perbedaan

Jika kebutuhan akan sebuah kendaraan baru mengerikan dan mempertahankan yang sekarang tidak menjadi pilihan, saatnya untuk menyelidiki apakah mungkin untuk mencari cukup banyak untuk menutupi ekuitas negatif. Lagi pula, kecuali kalau kita berbicara tentang kendaraan super mewah, ekuitas negatif kemungkinan besar hanya beberapa ribu dolar.

Meliputi kesenjangan ekuitas membebani masalah terburuk yang diuraikan sebelumnya, dengan asumsi hal itu dilakukan dengan benar. Datang dengan perbedaan cara memperburuk situasi ekonomi secara keseluruhan, seperti mengambil uang tunai yang besar pada kartu kredit, jelas tidak-tidak. Tetapi jika ada aset yang bisa divestasi dengan mudah, seperti perhiasan yang tidak terpakai atau perahu yang mengumpulkan jaring laba-laba di jalan masuk, inilah saatnya untuk membongkar dan memberi nilai itu untuk penggunaan yang baik.

Pilihan 3: Menjual Mobil di Tempat Lain

Membeli mobil di dealer mungkin mudah dilakukan, tapi bukan cara mendapatkan harga terbaik untuk itu. Mengeposkan kendaraan untuk dijual secara online dan memasang catatan di papan buletin lokal agak merepotkan. Proses penjualannya tidak praktis, apalagi dengan hak gadai pada judul. Tetapi jika hasil akhirnya adalah beberapa ribu lebih daripada mengambil jalan yang mudah, yang melibatkan melunasi ekuitas negatif pada pinjaman secara penuh, bukankah layak melompati beberapa rintangan?

Opsi 4: Menemukan Mobil Baru dengan Rabat Besar

Pilihan terakhir bergantung pada menemukan kesepakatan yang bagus pada waktu yang tepat, di mana produsen menawarkan insentif khusus untuk menghapus inventaris. Misalkan mobil baru itu memiliki rabat $ 3.000, dan mobil tua itu seharga $ 2.000 underwater. Meskipun tidak akan sama besarnya dengan kesepakatan, karena membersihkan ekuitas negatif memakan sebagian besar potongan harga pada mobil baru tersebut, pinjaman baru tersebut tidak dimulai dengan warna merah. Namun, perhatikan bahwa rabat jenis ini cenderung mempercepat penyusutan pada tahun-tahun berikutnya. Memilih untuk jangka pendek dan pembayaran bulanan yang sedikit lebih tinggi akan mencegah pemulihan kembali ke wilayah ekuitas negatif.