Mempersiapkan masa pensiun bukanlah tugas yang mudah bagi klien penasihat Anda. Menyimpan cukup dalam rencana 401 (k) atau yang serupa untuk mengumpulkan sarang telur yang cukup membutuhkan perencanaan dan ketekunan. Begitu mereka mencapai usia pensiun, diperlukan perencanaan yang lebih banyak dalam hal bagaimana dan kapan harus menarik dana dari berbagai rekening mereka. Bidang lain yang kompleks sedang mempersiapkan Jamsostek dan Medicare. Sebagai penasihat keuangan Anda dapat menawarkan bantuan dan bantuan yang luar biasa kepada klien saat mereka beralih ke masa pensiun.

Jaminan Sosial untuk mendapatkan manfaat pensiun dari Jaminan Sosial dimulai pada usia 62 tahun. Namun, ini tidak berarti bahwa inilah saat terbaik bagi klien untuk mulai memanfaatkannya. Bagi mereka yang tidak membutuhkan uang dengan segera, menunggu sampai usia pensiun penuh mereka (FRA) di 66 (ini beralih ke 67 untuk mereka yang lahir setelah tahun 1959) akan meningkatkan keuntungan mereka sekitar 25%. Menunggu untuk mengklaim keuntungan mereka sampai usia 70 menghasilkan peningkatan tahunan sebesar 8% dari FRA mereka sampai usia 70 tahun. Selain mengurangi manfaat pada usia 62 atau bahkan FRA mereka, jumlah biaya hidup meningkat juga akan berkurang. . (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Anda Bisa Membantu Klien dengan Jaminan Sosial

.)

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah kenyataan bahwa klien dengan pendapatan yang diperoleh akan dikenakan sanksi bila pendapatan yang dihasilkan melebihi $ 15, 720 pada tahun 2016. Ini berarti bahwa untuk setiap dua dolar pendapatan yang diperoleh dari jumlah tersebut, keuntungan mereka akan dikurangi satu dollar.

Mengklaim strategi untuk pasangan

telah mengalami beberapa pergolakan setelah ada perubahan dalam peraturan yang menghapus file yang populer dan menunda dengan strategi aplikasi yang dibatasi. Dalam skenario ini, satu pasangan akan mengajukan keuntungan dan kemudian segera menangguhkannya. Pasangan lainnya akan mengajukan permohonan terbatas untuk mendapatkan keuntungan pasangan berdasarkan catatan penghasilan pasangan lainnya. Mereka berdua harus mencapai FRA agar bisa bekerja. Manfaatnya adalah bahwa satu pasangan akan menarik keuntungan pasangan selama beberapa tahun sementara kedua manfaat mereka akan meningkat 8% sampai usia 70 ketika mereka berdua dapat mengambil keuntungan sendiri. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

File Jaminan Sosial dan Suspend Claiming Strategy adalah Akhir: Apa?)

Aturan baru ini mengakhiri bentuk strategi ini pada tanggal 30 April 2016. Bagi klien yang masih bisa memanfaatkannya, penasihat keuangan harus memastikan hal itu dilakukan pada batas waktu. Selain itu, aplikasi terbatas masih dapat digunakan untuk mengklaim manfaat spousal dalam beberapa kasus dan penasihat keuangan harus memastikan bahwa klien mereka yang memenuhi syarat memanfaatkan sepenuhnya ini.

Penasihat keuangan harus bekerja sama dengan klien yang mendekati pensiun mengenai strategi pembuatan Jaminan Sosial dan mengkoordinasikan berbagai opsi yang tersedia untuk klien dari semua status perkawinan dengan maksud mereka mengenai berapa lama mereka akan bekerja (penuh atau paruh waktu), dan juga sumber pendapatan lainnya untuk menyarankan strategi klaim terbaik untuk situasi mereka.

Medicare

Bila usia pensiun standar adalah 65, Medicare and Social Security biasanya di sela-sela waktu yang bijaksana. Hari ini dengan FRA untuk banyak orang di 66 dan variasi lainnya, seringkali tidak ada perbedaan bagi klien. Kelayakan Medicare tetap pada usia 65 tahun dan bagi mereka yang mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial mendaftar otomatis. Jika Anda tidak menerima manfaat, Anda harus mendaftar di jendela tiga bulan sebelum mengikuti ulang tahun ke 65

th

. Ini akan membantu menghindari hukuman yang berat pada premi masa depan jika jendela ini tidak terjawab. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: ^{Pendaftaran Terbuka Medicare: Bagaimana Membantu Klien Penasehat} .) Masih ada beberapa pilihan perencanaan yang tersedia untuk klien dan Anda dapat membantu di sini jika Anda mengetahui peraturannya. Bagi yang masih bekerja di usia 65 ada dua skenario. Bagi atasan yang memiliki kurang dari 20 karyawan Medicare adalah penyedia cakupan utama setelah Anda memenuhi syarat. Bagi perusahaan yang lebih besar, cakupan kesehatan yang diberikan oleh pemberi kerja adalah yang utama. Dalam banyak kasus, mungkin saja menunda pendaftaran Medicare jika masih bekerja di usia 65 dan menghindari hukuman. Jika klien Anda menunda pendaftaran Medicare, mereka perlu memeriksa kotak yang sesuai dengan kartu Medicare agar mereka dikirim, hubungi Social Security atau masuk ke area yang sesuai di situs web Social Security. Tidak ada premi untuk Bagian A Medicare dan mungkin masuk akal jika klien Anda mendaftar bahkan jika dipekerjakan dan dicakup oleh rencana asuransi kesehatan majikan mereka. Namun, jika rencana tersebut merupakan rencana berkualitas tinggi yang dapat dikurangkan kemampuannya untuk berkontribusi pada rekening tabungan kesehatan (HSA) akan berkurang atau dihilangkan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Petunjuk Penting Donat Lubang untuk Penasihat Keuangan

. Selain itu, bagi klien yang sedang bekerja, ada denda premi untuk Medicare Parts B dan D bagi mereka yang dianggap berpenghasilan tinggi. . Ini saat ini adalah individu dengan pendapatan tahunan $ 85.000 atau lebih dan $ 170.000 untuk joint filers. Penasihat keuangan mungkin menyarankan strategi sebelum pensiun seperti konversi Roth IRA dan lainnya yang akan membantu menjaga klien di bawah ambang pendapatan ini. The Bottom Line

Penasihat keuangan yang bekerja dengan klien yang mendekati masa pensiun akan bijaksana untuk memastikan bahwa mereka memahami berbagai masalah yang dihadapi klien ini dalam hal pengajuan Jaminan Sosial dan Medicare. Ini adalah manfaat penting bagi klien Anda dan strategi yang tepat dapat menghemat uang mereka dan membantu memaksimalkan manfaat ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Mengelola Penyesuaian Jaminan Sosial yang Lebih Rendah

.)