401 (k) rencana adalah kendaraan tabungan pensiun utama bagi jutaan orang Amerika. Tetapi banyak peserta tidak mengerti berapa banyak saldo akun mereka masuk ke kantong penyedia rencana dan kustodian dalam bentuk biaya periodik tahunan atau lainnya.

Biaya ini dapat secara signifikan mengikis keuntungan yang diposkan dalam rencana ini dari waktu ke waktu, dan masalah ini telah sampai pada garis depan pengawasan peraturan dalam beberapa tahun terakhir karena meningkatnya keluhan konsumen dan tindakan hukum. Sebenarnya, 11 gugatan class action yang diajukan diajukan terhadap 401 (k) penyedia rencana pada kuartal terakhir tahun 2015 saja.

Berikut adalah ikhtisar tentang biaya yang terkait dengan 401 (k) dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menguranginya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Rencana 401 (k) dan Berkualitas: Pendahuluan )

Ketahui Apa yang Anda Bayar

Banyak peserta rencana tidak tahu berapa banyak mereka membayar biaya rencana pensiun yang disponsori majikan mereka. Biaya ini dapat secara substansial mengikis tingkat pengembalian yang diterima peserta dari investasi mereka. Misalnya, kenaikan 1% dalam jumlah biaya yang dikenakan setiap tahun dalam jangka waktu yang lama dapat mengurangi saldo rencana Anda hingga 28% pada saat pensiun. Dan ada beberapa jenis biaya yang dapat diajukan oleh rencana ini, termasuk:

• Biaya pengelolaan investasi. Ini digunakan untuk membayar manajer portofolio yang mengelola reksa dana dimana Anda diinvestasikan. Hal ini biasanya dibebankan secara bulanan atau kuartalan.
• Biaya administrasi. Biaya ini dapat dikenakan sebagai jumlah dolar langsung dari saldo akun Anda setiap tiga bulan, dua tahunan atau tahunan. Biaya ini dibayarkan ke kustodian rencana Anda dengan imbalan jasanya, seperti menahan dana dan menyimpan catatan.
• Biaya penjualan. Banyak reksa dana yang ditemukan dalam 401 (k) rencananya adalah dana terbuka tradisional yang menilai biaya penjualan baik saat dibeli atau saat dilunasi. Biaya ini dikenakan di atas biaya tahunan dana dan biaya administrasi rencana.
• Biaya kematian dan biaya. Jika rencana 401 (k) Anda diinvestasikan dalam kontrak anuitas variabel, maka Anda akan membayar biaya ini untuk biaya mengasuransikan rencana Anda melalui pengangkut. Anda juga dapat membayar biaya tambahan untuk pengendali hidup dan mati yang dapat menyediakan aliran pendapatan yang dijamin pada saat pensiun atau saldo akun minimum yang dijamin kepada ahli waris Anda. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Feex: Alat untuk Mengurangi Biaya Pengelolaan Investasi dan Reksa Dana: Biaya Pengelolaan vs. MER. )

Peraturan baru sekarang mengharuskan semua 401 (k) merencanakan sponsor untuk memberikan pengungkapan tertulis kepada para partisipan mereka yang mencantumkan semua biaya yang mereka bayar dalam rencana pensiun mereka.Sayangnya, tidak ada format universal standar untuk dokumen ini, jadi pengungkapan ini bisa sulit dibaca dan dipahami dalam banyak kasus, dan beberapa dokumen ini bisa mencapai 20 sampai 40 halaman. Tapi sangat penting bahwa Anda memahami berapa banyak tabungan pensiun Anda yang dikonsumsi oleh biaya ini, dan ada baiknya Anda membacanya untuk menemukan nomor-nomor ini, yang mungkin sengaja disembunyikan dalam cetakannya.

Yang Dapat Anda Lakukan

Jika rencana pensiun Anda diinvestasikan dalam reksa dana yang menilai biaya penjualan atau kontrak anuitas variabel, kemungkinan besar Anda membayar antara satu sampai tiga persen per tahun untuk biaya. Dan sementara biaya akhir yang tinggi mungkin akan memberi Anda pembayaran pendapatan yang dijamin berdasarkan tingkat pertumbuhan hipotetis, Anda mungkin lebih baik dengan hanya memasukkan uang Anda ke dalam dana indeks dengan biaya rendah yang hanya membeli indeks pasar utama. Dana ini biasanya tidak disertai dengan biaya penjualan dan seringkali memiliki biaya tahunan yang sangat minim karena tidak dikelola secara aktif. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Memahami Biaya Reksa Dana )

Reams data historis juga menunjukkan bahwa hampir tidak mungkin untuk mengalahkan pasar dengan pengelolaan dana aktif dari waktu ke waktu, dan karena itu dana indeks mungkin sebuah alternatif yang layak untuk dana pensiun Anda. Tanyakan kepada atasan Anda apakah jenis dana ini tersedia dalam rencana Anda, dan jangan takut untuk mengetahui apakah satu atau lebih dapat ditambahkan jika tidak.

Anda juga dapat membeli ETF yang berinvestasi di indeks pasar jika Anda memiliki rekening perantara mandiri yang tersedia dalam rencana Anda. Sadarilah berapa banyak Anda membayar komisi untuk membeli dan menjual dana Anda atau investasi lainnya, dan jangan menyerah pada godaan untuk mencoba dan memanfaatkan pasar, karena sejarah juga menunjukkan bahwa ini pada umumnya merupakan upaya sia-sia.

Garis Dasar

Mencari tahu berapa banyak yang Anda bayar untuk rencana 401 (k) Anda memerlukan beberapa penelitian, namun Anda harus tahu persis apa yang Anda dapatkan untuk uang Anda. Berinvestasi dalam anuitas variabel dengan biaya lebih tinggi dapat dibenarkan dalam beberapa kasus, selama Anda memiliki gambaran yang jelas tentang berapa biaya Anda. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 5 Tanda Biaya Dana Memanjakan Investasi Anda. )