Bahkan ketika uang tunai bisa jadi langka, atau pendapatan turun, usaha kecil seharusnya tidak mengabaikan kebutuhan asuransi mereka. Bisnis yang kekurangan atau tanpa cakupan yang luas, tepat dan memadai mengambil risiko yang tidak perlu, yang dapat berujung pada masalah keuangan yang serius, termasuk kebangkrutan. Dalam sebuah krisis, bisnis tanpa asuransi atau underinsured bisa hancur total.

Pemilik bisnis harus mendapat informasi menyeluruh tentang apa polis asuransi mereka dan apa yang dikecualikan. Sebuah review periodik terhadap asuransi, oleh karena itu, merupakan kebutuhan mutlak, bersamaan dengan pembaruan dan penyesuaian dalam cakupan saat keadaan berubah. Artikel ini akan membahas berbagai jenis asuransi yang tersedia untuk usaha kecil dan apa yang harus Anda lakukan untuk melindungi diri dari klaim berbahaya terhadap bisnis Anda dengan sebaik-baiknya. (Untuk bacaan terkait, lihat Perlindungan Aset untuk Pemilik Bisnis .)

Konsekuensi Historis

Setelah badai tropis yang melanda New Orleans, Galveston, Houston dan daerah-daerah yang dilanda bencana lainnya, banyak pemilik usaha kecil kekurangan uang, atau sama sekali tidak membawa asuransi, untuk bencana alam seperti badai dan banjir dan sangat terluka. Banyak dari pemilik ini tidak sadar bahwa perusahaan mereka tidak diasuransikan, atau memutuskan untuk tidak membeli liputan kerusakan akibat badai karena kelangkaan uang tunai. Sejumlah pemilik terkejut saat mengetahui - ketika klaim asuransi mereka ditolak - bahwa mereka tidak dilindungi karena kerusakan yang mereka laporkan bahkan ketika mereka mengira telah membeli kebijakan yang benar. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Apakah Mengajukan Klaim Asuransi Menaikkan Harga Anda? )

Masalah asuransi lain yang mengharuskan kewaspadaan pemilik usaha kecil adalah tanggal kedaluwarsa kebijakan mereka. Dalam kebanyakan kasus, perusahaan asuransi, agen atau broker dari mana pemilik bisnis membeli kebijakannya akan memberi tahu mereka saat kebijakan mereka akan gagal atau perlu diperbaharui. Namun pemilik yang bijaksana harus membuat catatan kapan kebijakan akan segera berakhir, kemudian memperbaruinya terlebih dahulu sehingga tidak ada celah dalam cakupan dan tidak ada kekecewaan jika klaim diajukan.

Jenis Cakupan Asuransi

Produk asuransi adalah perjanjian kontrak antara tertanggung dan perusahaan asuransi. Kontrak menguraikan rincian berikut: Apa yang diasuransikan

• Biaya asuransi
• Kondisi di mana klaim dapat dibuat
• Persyaratan pembayaran jika klaim tersebut dihormati
• Ada adalah beragam kategori asuransi dan tingkat cakupan yang dimiliki oleh pemilik bisnis startup dan pemilik masalah yang sedang berlanjut harus diselidiki.

Deductibles dan premium bervariasi harganya. Pengurangan asuransi adalah jumlah uang yang harus dibayar tertanggung kepada klaim sebelum perusahaan asuransi membayar klaim tersebut.Biasanya, semakin tinggi deductible, semakin rendah premi - biaya untuk membeli dan mempertahankan kebijakan yang berlaku. Premi dapat dibayarkan pada berbagai jadwal, termasuk setiap tahun (yang paling umum), kuartalan atau bulanan.

Asuransi Pemilik Bisnis

Kebijakan asuransi pemilik bisnis menawarkan perlindungan spektrum luas terhadap kerugian finansial akibat kerusakan pada properti pemilik. Kerusakan bisa terjadi akibat kebakaran, banjir dan bencana lainnya. Kebijakan tersebut akan menjelaskan apa yang tercakup. (Untuk membaca lebih lanjut tentang mengasuransikan properti Anda terhadap banjir, baca Apakah Anda Butuh Asuransi Kecelakaan? ) Kebijakan pemilik bisnis juga dapat mencakup pertanggungjawaban hukum pemilik atas cedera tubuh yang diderita dalam kejadian apapun yang terkait. untuk bisnis. Semua kebijakan berisiko, di mana cakupan komprehensif ditawarkan, lebih baik daripada kebijakan bernama-bahaya, di mana risiko spesifik tercakup. Dalam semua kebijakan risiko, setiap kemungkinan tercakup, kecuali pengecualian yang dikutip secara khusus. Kebijakan all-risk meminimalkan kemungkinan bahwa beberapa masalah tidak akan tertutup dan juga meminimalkan kemungkinan cakupan yang tumpang tindih dan tidak perlu. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat

Cover Your Company With Liability Insurance . Di antara risiko yang mungkin tercakup dalam kebijakan pemilik bisnis adalah:

Kebakaran

• Banjir
• Lainnya sumber kerusakan properti
• Pencurian
• Cedera badan
• Gangguan bisnis untuk alasan tertentu, dengan pengecualian yang ditentukan
• Kewajiban Produk

Jenis asuransi ini, yang dapat diperoleh dengan biaya tambahan, mungkin merupakan kebutuhan jika Anda menjual produk yang berpotensi melukai pengguna. Bahkan jika Anda tidak merancang, memproduksi atau mendistribusikan produk, jika Anda menjualnya dan itu melukai pengguna, Anda mungkin memiliki tanggung jawab hukum yang harus ditutupi. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Mengisi Kesenjangan dalam Asuransi Kewajiban Umum .) Asuransi Komersial

Kebijakan asuransi komersial mungkin diperlukan jika bisnis Anda lebih besar dan lebih kompleks daripada pemilik tunggal sederhana atau operasi ritel kemitraan, atau merupakan bisnis yang berorientasi pada layanan atau praktik profesional. Praktik profesional mungkin memerlukan asuransi malapraktik, yang dibahas di bawah ini. Sektor yang bisnisnya mungkin memerlukan polis asuransi komersial meliputi manufaktur, restoran dan real estat komersial. Kebijakan komersial biasanya lebih mahal daripada kebijakan pemilik bisnis, namun risikonya lebih tinggi dan berpotensi lebih mahal bagi penjamin emisi, perusahaan asuransi yang mengeluarkan kebijakan tersebut. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang penjaminan asuransi, baca

Apakah Underwriter Asuransi Tepat untuk Anda? ) Asuransi Malpraktek Profesional

Profesi yang memberi saran dan / atau memberikan layanan kepada konsumen di mana kesalahan komisi atau kelalaian dapat terwujud dalam pertanggungjawaban substansial, mungkin memerlukan asuransi malapraktik profesional. Ini dapat mencakup bisnis seperti:

Kedokteran

• Kedokteran Gigi
• Hukum
• Akuntansi
• Periklanan
• Perencanaan Keuangan
• Terapi Pekerjaan
• Analisis Komputer
• Jurnalisme < Real estat
• Premi dihitung berdasarkan data aktuaria untuk risiko, kerusakan dolar dan faktor lainnya dan sangat bervariasi tergantung pada profesi, sub-spesialisasi dan layanan atau saran khusus yang ditawarkan.Pembedahan saraf, misalnya, adalah profesi yang membawa premi tinggi untuk asuransi malpraktek. Cakupan untuk pemilik tunggal, akuntansi praktik swasta biasanya akan membawa premi yang lebih kecil. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang peran seorang aktuaris, baca
• Memastikan Masa Depan Anda Dengan Karir Sebagai Aktuaris

. Cakupan untuk perwakilan hukum berbiaya rendah adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Seorang profesional dari setiap spesialisasi yang berlatih tanpa kesalahan atau kelalaian mungkin masih menjadi sasaran tuntutan malpraktik, bahkan jika klaim tersebut tidak pantas. Asuransi Pemilik Rumah

Sebagai pelengkap asuransi pemilik bisnis, kebijakan pemilik rumah yang komprehensif juga merupakan kebutuhan, baik untuk bisnis rumahan maupun untuk badan usaha lainnya, seperti kemitraan dan perusahaan, yang tidak dioperasikan dari perusahaan swasta. tempat tinggal. (Untuk lebih banyak membaca, periksa

Pahami Asuransi Anda dan Tips Asuransi Bagi Pemilik Rumah . Asuransi pemilik rumah akan melindungi tempat tinggal dari cedera yang tidak terkait dengan bisnis atau pertanggungjawaban hukum lainnya. . Karena bisnis dan aset pribadi pemilik bisnis terhubung, cakupan asuransi perumahan pemilik rumah adalah sebuah kebutuhan. Cakupan yang komprehensif adalah kebijakan yang paling sering ditulis untuk pemilik rumah, yang sering disebut dalam bisnis asuransi sebagai "HO-3." Cakupan yang biasa mencakup:

Kerusakan rumah atau milik pribadi yang disebabkan oleh kebakaran atau badai, termasuk petir dan angin

Biaya pengobatan untuk luka-luka penghuni yang disebabkan oleh kebakaran, badai, angin dan petir

• Biaya medis dan hukum orang-orang yang secara tidak sengaja terluka di rumah yang diasuransikan
• Kehilangan atau pencurian harta benda tertentu, baik di dalam atau di luar rumah yang diasuransikan
• Beberapa kebijakan yang mencakup kerugian atau pencurian dapat mengecualikan beberapa properti, seperti seni, barang antik, barang koleksi, perhiasan dan komputer laptop. Item seperti ini mungkin memerlukan liputan khusus, terutama jika nilainya tinggi. (Untuk informasi lebih lanjut tentang apa yang harus dilakukan jika Anda adalah korban pencurian, baca
• Mengurangi Bencana: Kerugian Kecelakaan dan Pencurian

. Risiko penting yang tidak tercakup dalam kebijakan pemilik rumah adalah klaim yang berkaitan dengan bisnis dilakukan di tempat tinggal Seorang pelanggan atau klien yang datang ke rumah Anda, atau vendor bisnis yang melakukan pengiriman, mungkin terluka di tempat Anda, dan klaim yang timbul dari cedera itu tidak akan tercakup. Dalam keadaan tertentu, jika Anda memiliki bisnis rumahan yang berisiko minimal, pengendara berbiaya rendah dapat ditambahkan ke kebijakan pemilik rumah Anda untuk menutupi kerusakan pada aset bisnis Anda, namun beberapa perusahaan asuransi tidak akan membiarkan Anda menutup bisnis jika Anda memiliki pelanggan, karyawan atau klien ke rumah Anda. Cakupan juga mungkin tidak berlaku untuk peralatan atau inventaris mahal yang digunakan atau disimpan di tempat, atau jika bahan berbahaya atau mudah terbakar digunakan atau disimpan di tempat. (Untuk pembacaan lebih lanjut, lihat

Biarkan Penunggang Asuransi Jiwa Mengangkat Cakupan Anda

. Jumlah Simpanan Dollar Jumlah jumlah pertanggungan untuk kerusakan atau kerugian properti harus sesuai dengan biaya penggantian properti tertutup, termasuk rumah Anda.Over-asuransi di daerah ini bisa dihindari dan biasanya biaya tak perlu. Tanggung jawab asuransi lebih sulit dihitung karena aset tak berwujud diasuransikan.

Persyaratan asuransi minimal untuk bisnis sering dipaksakan oleh negara tempat usaha berada. Agen Anda atau komisi asuransi negara dapat menyediakan angka-angka ini. Pikiran Berpisah

Diskusikan kebutuhan asuransi Anda secara rinci dengan agen asuransi atau broker Anda dan benar-benar terbuka dan jujur ​​dalam menggambarkan bisnis Anda sehingga cakupannya memadai. Pastikan Anda memahami apa yang tercakup dan jika kebijakan Anda batal jika Anda memiliki karyawan atau klien ke rumah Anda. Belanja untuk harga yang kompetitif adalah ide bagus, terutama di masa ekonomi yang sulit, ketika perusahaan yang menginginkan bisnis Anda bersedia menyesuaikan harga mereka sesuai dengan itu. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang dampak penurunan ekonomi terhadap bisnis, baca

Industri yang Berkembang Saat Resesi dan Dampak Resesi Terhadap Bisnis . Dan akhirnya, pastikan untuk menyertakan dalam anggaran tahunan Anda biaya asuransi. Mudah-mudahan, Anda tidak akan mengajukan klaim atau mengalami klaim terhadap Anda atau bisnis Anda, namun jika dan jika salah satu dari keadaan tidak menguntungkan ini terjadi, Anda akan memiliki cakupan yang memadai.