Asuransi jiwa universal yang terindeks (IUL) sering disebutkan sebagai polis asuransi nilai tunai yang mendapat keuntungan dari keuntungan pasar - bebas pajak - tanpa risiko kerugian selama terjadi penurunan pasar. Sementara penjualan jelas terdengar menarik di permukaan, para kritikus memperingatkan bahwa pengembalian pasar jauh dari jaminan dan istilah asuransi dapat membuatnya mahal untuk mempertahankan kebijakan di kemudian hari ketika premi cenderung meningkat tajam. Pada artikel ini, kita akan melihat pro dan kontra dari kebijakan IUL dan beberapa pilihan lain yang mungkin layak dipertimbangkan sebagai alternatif.

Manfaat

Kebijakan kehidupan universal yang terindeks menempatkan sebagian dari pembayaran premi pemegang polis ke asuransi berjangka tahunan yang dapat diperbaharui dengan sisanya ditambahkan ke nilai tunai polis setelah dikurangi biaya. Secara bulanan atau tahunan, nilai tunai dikreditkan dengan bunga berdasarkan kenaikan indeks ekuitas. Keuntungan tersebut diterapkan berdasarkan tingkat partisipasi yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi, yang bisa berkisar antara 25% sampai lebih dari 100%. (Untuk lebih, lihat: Jenis Asuransi Jiwa Terbaik untuk Anda Saat Ini .

Mari kita lihat beberapa materi pemasaran khas untuk sebuah kebijakan IUL:

"Asuransi jiwa terindeks universal memberi perlindungan terhadap kematian dan kesempatan untuk membangun uang di dalam kebijakan Anda, yang disebut nilai tunai, berbasis sebagian pada kenaikan indeks pasar. Sekalipun indeks ini mencelupkan, Anda tetap aman dengan suku bunga minimum yang dijamin. "- Voya Financial

" Asuransi jiwa universal yang terindeks menggabungkan perlindungan asuransi jiwa dengan potensi akumulasi yang terkait dengan ekuitas. Ini memiliki beberapa fitur yang sama dengan kehidupan universal, seperti fleksibilitas premium, dan menawarkan potensi pertumbuhan lebih banyak, namun dengan risiko yang berpotensi lebih kecil daripada asuransi jiwa universal variabel. "- AXA

Manfaat utama dari kebijakan ini meliputi:

• Return Potensi Tinggi - Kebijakan ini memanfaatkan opsi panggilan untuk mendapatkan eksposur atas indeks ekuitas tanpa risiko kerugian, sementara kebijakan keseluruhan kehidupan hanya memberikan suku bunga kecil yang bahkan mungkin tidak dijamin. (Lebih banyak lagi, lihat: lihat Indexed Universal Life Policies: Perhatikan Resiko ini .
• Fleksibilitas Lebih Besar - Pemegang polis dapat memutuskan berapa besar risiko yang ingin mereka ambil di pasar, menyesuaikan kematian jumlah manfaat sesuai kebutuhan, dan pilihlah antara sejumlah pengendara yang membuat kebijakan disesuaikan dengan kebutuhan mereka.
• Keuntungan Modal Bebas Pajak - Pemegang polis tidak membayar keuntungan modal atas kenaikan nilai tunai dari waktu ke waktu kecuali jika mereka meninggalkan polis sebelum jatuh tempo, sedangkan jenis akun keuangan lainnya dapat memperoleh keuntungan pajak penghasilan pada saat penarikan.

Kelemahan

Ada beberapa gotchas yang terkait dengan polis asuransi jiwa universal yang diindeks sehingga kritik cepat ditunjukkan.Misalnya, seseorang yang menetapkan kebijakan dari waktu ke waktu ketika pasar berkinerja buruk bisa berakhir dengan pembayaran premi tinggi yang sama sekali tidak berkontribusi terhadap nilai tunai. Kebijakan tersebut kemudian berpotensi terjadi jika pembayaran premi tidak dilakukan tepat waktu di kemudian hari, yang bisa meniadakan titik asuransi jiwa sama sekali. (Kelebihan dari kebijakan ini meliputi: Caps on Returns - Perusahaan asuransi sering menetapkan tingkat partisipasi maksimum.

Membandingkan Pengembalian Iuran

• - Perusahaan asuransi sering menetapkan tingkat partisipasi maksimum kurang dari 100% dan serendah 25% dalam beberapa kasus, sementara imbal hasil indeks ekuitas sering kali dibatasi pada jumlah tertentu selama tahun-tahun yang baik. Tidak Ada Jaminan
• - Seluruh kebijakan kehidupan sering mencakup tingkat bunga yang dijamin dengan jumlah premi yang dapat diprediksi sepanjang masa polis, sedangkan kebijakan IUL memiliki tingkat pengembalian variabel berdasarkan indeks dan memiliki premi bervariasi dari waktu ke waktu. The Bottom Line

Asuransi jiwa universal yang terindeks memberikan sejumlah keuntungan dan kerugian yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli sebuah polis. Sementara kebijakan memberikan potensi kenaikan, fleksibilitas, dan bebas pajak yang lebih tinggi, ada kenaikan imbal hasil dan tidak ada jaminan mengenai jumlah premi atau tingkat pengembalian pasar. Kebijakan ini umumnya paling baik bagi mereka dengan investasi awal yang besar yang merencanakan untuk bebas pajak masa pensiun. (Untuk yang lebih, lihat:

Apa itu Asuransi Jiwa Terindeks Dunia? )