Sebuah studi baru-baru ini melaporkan bahwa harapan hidup tertinggi bagi kebanyakan manusia sekarang sekitar 115 tahun dan angka ini sebagian besar tinggi. Studi ini membawa reaksi campuran dan menentang beberapa orang di komunitas ilmiah. Menurut Centers for Disease Control seperti yang dikutip oleh InvestmentNews , ada 72, 197 orang Amerika yang berusia 100 tahun atau lebih pada tahun 2014. Ini meningkat 44% sejak tahun 2000.

Terlepas dari jumlah top-end, aman untuk mengasumsikan bahwa kita rata-rata hidup lebih lama. Tapi demi diskusi, berapakah implikasi keuangan hidup sampai usia 115? (99)> Menghemat untuk Pensiun Seseorang yang pensiun pada usia 65 tahun dan tinggal sampai usia 115 tahun akan menghabiskan 50 tahun. di masa pensiun Dan jika mereka mulai bekerja pada usia 22 setelah lulus dari perguruan tinggi, ini berarti bahwa karir kerja mereka membentang 43 tahun. Jika orang ini mulai menabung untuk pensiun dalam rencana 401 (k) atau rencana serupa dari Hari Pertama, ini berarti mereka menyimpannya selama 43 tahun untuk mendukung pensiun 50 tahun. Aturan yang sering diulang 4%, yang menyatakan bahwa pensiunan harus dapat menarik 4% dari saldo awal mereka dan tidak kehabisan uang selama masa pensiun 30 tahun dengan asumsi portofolio yang seimbang, pasti akan diregangkan oleh cakrawala waktu 50 tahun atau lebih. Kerusakan inflasi menjadi semakin meningkat seiring berjalannya waktu. Dengan menggunakan aturan 72, tingkat inflasi 3% akan berarti bahwa daya beli seorang pensiunan akan dipotong setengahnya selama rentang waktu 24 tahun. Bahwa pemotongan itu akan terjadi dua kali selama masa pensiun 50 tahun. Harapan hidup yang panjang tersebut berimplikasi pada strategi penarikan dari rekening pensiun, strategi investasi dan keseluruhan masalah lainnya.

Paling tidak, mengelola strategi penarikan pensiun menjadi sangat penting. Dan aliran penghasilan seumur hidup dari Jaminan Sosial, pensiun dan anuitas akan menjadi lebih dan lebih berharga.

Asumsi yang Direvisi

InvestmentNews

telah mensurvei 348 penasihat keuangan untuk menentukan bagaimana perusahaan mereka beradaptasi dengan harapan hidup yang lebih lama dalam hal perencanaan keuangan mereka untuk klien dan saran terkait. Survei mereka menunjukkan bahwa rata-rata, para penasihat ini menggunakan harapan hidup pada usia 91 untuk pria dan 94 untuk wanita. Ini sebanding dengan harapan hidup saat ini sebesar 84 untuk pria dan 87 untuk wanita yang mencapai usia 65, per CDC. Bagi mereka yang mencapai usia 75, harapan hidup meningkat menjadi 86 untuk pria dan 88 untuk wanita.

Harapan hidup rata-rata ini dapat meningkat selama dekade berikutnya atau dengan kemajuan dalam deteksi dan pengobatan penyakit seperti kanker.Peningkatan harapan hidup yang nyata dapat mengubah lanskap perencanaan pensiun. (99) Menanggapi klaim atas manfaat Jamsostek sampai usia 70 tahun dibandingkan dengan usia 62 tahun meningkatkan tunjangan kesehatan.

Mengapa Anda Tidak Mengkhawatirkan Jaminan Sosial

) sekitar 76%. Berbagai penelitian selama bertahun-tahun telah menempatkan titik impas yang mendukung penundaan klaim manfaat pada usia 70 di suatu tempat di tahun 80an penggugat. Mengingat bahwa ini adalah harapan hidup rata-rata saat ini, manfaat menunggu sampai usia 70 tahun versus mengklaim pada usia 62 atau usia pensiun penuh seseorang baik 66 atau 67, dapat diperdebatkan. Tapi dengan harapan yang masuk akal untuk melewati usia 100 atau bahkan sampai usia 115, saya pikir lebih mudah membenarkan menunggu sampai usia 70 tahun - manfaat seumur hidup yang diterima akan semakin tinggi. Selain itu, semua biaya penyesuaian hidup di masa depan akan berasal dari basis yang lebih tinggi dan ini juga dapat bertambah seiring waktu.

Pertanyaan lain tentang kelayakan Jaminan Sosial di masa depan. Bergantung pada apa yang Anda baca atau yang Anda pelajari, Jaminan Sosial dapat berjalan sedikit atau akan mengalami masalah serius sekitar 20 tahun dari sekarang. Ekspektasi hidup yang meningkat dengan cepat tentu tidak akan membantu situasi ini dan dapat memberi tekanan nyata pada cadangan Jaminan Sosial dan Medicare dalam hal kemampuan mereka untuk membayar manfaat bagi pensiunan masa depan. Strain ini bisa diterjemahkan ke dalam manfaat yang dikurangi, di kemudian hari untuk pensiun atau pajak gaji yang meningkat pada pekerja muda untuk mendukung tunjangan bagi pekerja lanjut usia. Tak satu pun dari opsi ini sangat diinginkan. Bekerja Lagi Menurut sebuah penelitian AARP, 18% pekerja berusia 50 dan lebih mengatakan bahwa mereka tidak pernah berencana untuk pensiun. Namun kenyataannya adalah bahwa meskipun banyak pekerja berencana untuk bekerja dengan baik dalam masa pensiun, banyak orang menganggap ini sulit dilakukan karena PHK atau penyakit yang memaksa mereka keluar dari angkatan kerja lebih awal dari yang direncanakan. Tetapi beberapa pengusaha mungkin mempertimbangkan untuk mendorong kembali usia pensiun perusahaan yang mereka usulkan karena angkatan kerja mereka hidup lebih lama secara keseluruhan, dengan harapan dapat memperoleh lebih banyak produktivitas dari setiap pekerja seumur hidup mereka.

Biaya Kesehatan Snowballing

Studi terakhir Fidelity menempatkan biaya perawatan medis pada masa pensiun pada $ 260.000 untuk pasangan suami-istri baik yang berusia 65 tahun. Ini naik dari $ 245.000 pada studi tahun 2015 dan dari $ 220.000 di Studi 2014 Secara implisit biaya ini mengasumsikan cakrawala pensiun 25 sampai 30 tahun bagi kebanyakan orang mengingat harapan hidup saat ini. Jelas, biaya perawatan kesehatan pensiunan bisa dengan mudah melebihi angka ini untuk seseorang yang hidup sampai usia 115. Bagi banyak dari kita, masalah kesehatan lebih cenderung muncul seiring bertambahnya usia. Biaya kesehatan bisa mengikis sarang telur Anda jika tidak direncanakan dengan jenis harapan hidup tersebut.

Sementara Medicare membantu, masih ada biaya di luar saku termasuk premi untuk beberapa layanan, deductible, copays, coinsurance dan layanan lainnya yang tidak tercakup oleh kebijakan. Bagi klien yang masih bekerja, memulai rekening tabungan kesehatan (HSA) untuk menabung untuk biaya perawatan pensiunan adalah salah satu ide yang harus diperhatikan.(Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Mempersiapkan Keuangan Anda untuk Perubahan Hidup yang Besar

)

Bagaimana Penasehat Membantu Klien Mengatasi

Menurut penelitian oleh

InvestmentNews , keuangan penasihat merekomendasikan langkah-langkah berikut untuk klien untuk membantu mereka mengatasi peningkatan umur panjang: Menunda tunjangan Jaminan Sosial direkomendasikan oleh 65% penasehat yang disurvei.

Merencanakan peningkatan belanja layanan kesehatan saat pensiun: 59%.

Mengacu tingkat penarikan yang lebih rendah dari sarang telur: 54%. Menawarkan lebih banyak produk yang berfokus pada pensiun: 45%. Menyarankan klien mengambil lebih banyak risiko investasi: 44%.

• Masukkan klien dengan anggaran yang lebih terbatas: 22%.
• Advokat kurang resiko investasi: 9%.
• Tidak ada perubahan dalam saran pensiun mereka: 9% dari penasihat.
• Garis Dasar
• Rata-rata kita hidup lebih lama. Akan ada lebih dari kita yang hidup di masa lalu 100 tahun dan mungkin berusia 115 tahun atau bahkan lebih lama lagi. Hal ini membuat perencanaan pensiun kita tertekan dan penghematan yang telah kita sisihkan untuk biaya pensiun seperti perawatan kesehatan. Aturan pensiun tradisional praktis perlu ditinjau kembali. Individu dan penasihat keuangan perlu menyesuaikan asumsi mereka untuk membantu membuat sarang telur pensiun bertahan lebih lama. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:
• Siapa yang Akan Hidup Terpanjang
• )