Anda bekerja keras untuk menyimpan cukup uang untuk pensiun, tapi itu hanya bagian dari pertempuran.

Setelah Anda pensiun dan mengandalkan uang itu sebagai sumber pendapatan utama Anda, hal terakhir yang Anda inginkan adalah agar pemerintah mendapatkan sebagian besar dari itu. Kebanyakan orang akan memasuki masa pensiun dengan uang lebih sedikit dari yang mereka butuhkan, jadi pajak harus diminimalkan. Bahkan, meski Anda telah menghemat banyak uang, Anda tetap ingin membayar pajak serendah mungkin.

Kami meminta beberapa penasihat keuangan untuk menimbang berapa pajak yang harus dibayarkan kepada pemerintah dan menghemat lebih banyak uang untuk Anda dan keluarga Anda. (Lihat juga: Pajak atas Aset Pensiun: Bagaimana Membayar Kurang. )

1. Tahu Apa Kena Pajak

Itu mudah - hampir semuanya kena pajak. Pertanyaannya adalah, kapan itu kena pajak? Jika Anda memiliki investasi di luar rekening pensiun yang diimunisasi pajak, mereka akan dikenai pajak setiap tahun, apakah Anda sudah pensiun atau tidak. Ini mungkin termasuk rekening perantara reguler, real estat, rekening tabungan dan beberapa lainnya.

Sebagian besar pendapatan yang ditunjuk pensiun, di sisi lain, tidak dikenakan pajak sampai Anda benar-benar pensiun. Lalu, itu. Penarikan dari IRA tradisional, 401 (k) s dan 403 (b) s - dan pembayaran dari anuitas, pensiun, rekening pensiun militer dan banyak lainnya - dapat dikenakan pajak.

Roth IRA, sementara itu, adalah hibrida. Uang yang Anda masukkan ke dalam rekening dikenai pajak sebelum Anda melakukan deposit, namun keuntungan investasi bebas dari pajak jika Anda menunggu untuk menarik mereka sampai Anda mengalami "peristiwa kualifikasi". Turning 59½ adalah satu event kualifikasi; . beberapa penelitian Anda sendiri atau dengan bantuan penasihat keuangan akan membantu Anda mengetahui yang lain, dan juga aset lainnya yang terkena pajak. (Lihat juga: Tabungan Pensiun: Tangguhan Pajak atau Bebas Pajak? )

2. Kenali Bracket Anda

Menurut Nathan Garcia, CFP, managing director atau Westbourne Investments, "Cara termudah untuk mengurangi pajak adalah dengan menjaga pendapatan Anda di dalam kelompok kurung pajak yang mengenakan pajak capital gain sebesar 0%. Sebagai pasangan ini berarti penghasilan kurang dari $ 75, 300. Melakukan hal itu juga akan menjaga pajak penghasilan biasa Anda dalam kelompok 15%. Banyak perencanaan harus dijalankan dengan benar dalam menjalankan strategi ini karena Anda harus memasukkan sumber dana Jaminan Sosial, pensiun dan pendapatan lainnya bersamaan dengan distribusi akun pensiun. Anda atau penasihat Anda harus memiliki pemahaman yang jelas tentang dasar Anda dalam akun investasi yang tidak memenuhi syarat. "

Dia melanjutkan," Untuk menerapkan strategi ini dengan benar, Anda harus membawa distribusi ke bagian atas braket pajak marjinal (sampai $ 75, 300 sebagai pasangan) meskipun Anda tidak memerlukan pendapatan. Melakukan hal itu akan membantu Anda membangun penyangga untuk tahun-tahun depan bila Anda membutuhkan pendapatan.Jika Anda merasa perlu penghasilan lebih dari $ 75, 300 Anda bisa mengambil uang ini dari rekening Roth. "

3. Lakukan Konversi Roth

Ingat, Roth IRA sekarang juga menolak Anda daripada saat Anda menarik uangnya. Membayar pajak sekarang, saat Anda masih bekerja, menghilangkan beban pajak di kemudian hari saat Anda membutuhkan semua uang yang bisa Anda dapatkan. Josh Trubow, CFP, dari Perencanaan Keuangan yang Sensible mengatakan, "Tanpa mengasumsikan adanya perubahan pada kode pajak di masa depan, melakukan konversi Roth di tahun-tahun berpenghasilan rendah adalah strategi untuk membayar pajak di sebuah kelompok kurung pajak yang lebih rendah dengan bergeser saat Anda menyadari penghasilannya. Kami menentukan berapa banyak klien harus melakukan konversi pada basis tahun-ke-tahun untuk mengisi kurung pajak yang lebih rendah dan membayar pajak dengan tarif yang lebih rendah (sekarang) daripada jika mereka menunggu dan menarik dana dalam setahun ketika mereka ' Akan berada di dalam braket pajak yang lebih tinggi. "

4. Diversifikasi Pajak

Sama seperti Anda harus melakukan diversifikasi portofolio investasi untuk menghindari kerugian dalam skala besar, Anda harus melakukan hal yang sama dengan pajak Anda karena golongan pajak Anda mungkin akan berfluktuasi pada berbagai waktu dalam hidup Anda.

Chris Kowalik dari ProFeds, pakar pensiun federal dan pembicara yang sering berbicara dengan pegawai federal mengenai perencanaan keuangan, mengatakan, "Diversifikasi pajak adalah konsep bahwa selama berbagai masa ekonomi, seorang pensiunan memiliki beberapa ember uang untuk dipilih. Ketika pajak relatif tinggi, pensiunan mungkin memilih untuk mengambil penghasilan dari rekening bebas pajak. Bila pajak relatif rendah, pensiunan dapat memilih untuk mengambil penghasilan dari sebuah rekening kena pajak. "

5. Pertimbangkan Bergerak

Pernah bertanya-tanya mengapa Florida adalah tujuan populer bagi pensiunan? Bukan hanya pantai - ini adalah kurangnya pajak penghasilan negara. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming dan Alaska semuanya kekurangan pajak penghasilan negara juga.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, mengatakan, "Strategi ini bisa berhasil, tapi ini bukan satu-satunya solusi. Salah satu pilihannya adalah berinvestasi pada dana obligasi pemerintah negara bagian. Tapi sebelum Anda melakukan apapun, pahami bagaimana pajak negara bagian dan lokal akan mempengaruhi sarang telur pensiun Anda. "[Bagian 99]> Kunci Terbaik adalah untuk menjaga agar pajak pensiun tetap rendah jangan menunggu sampai pensiun untuk mulai membuat rencana. . Sebagai gantinya, buatlah rencana dengan baik sebelum Anda harus mengandalkan tabungan pensiun Anda sebagai sumber penghasilan utama Anda. Perencanaan keuangan bukanlah tugas yang mudah. Sebaiknya cari saran dari penasihat keuangan yang berpengalaman dalam merancang rencana pengelolaan kekayaan pajak yang efisien.