Sama seperti industri lainnya, produk baru secara reguler muncul di pasar investasi. Lewatlah sudah hari-hari ketika saham, obligasi dan reksa dana adalah satu-satunya pilihan Anda. Ada banyak ide baru yang tersedia, bersama dengan tenaga penjualan yang berusaha membuat Anda membelinya. Apa produk ini, dan apakah itu bagus untuk portofolio pensiun Anda?

Dana Target-Tanggal

Dana target-tanggal adalah salah satu cara yang paling populer untuk menginvestasikan 401 (k) dolar Anda. Mereka adalah reksadana yang biasanya menyimpan campuran seimbang saham, obligasi dan uang tunai berdasarkan tanggal pensiun Anda. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2035, Anda memilih dana target tanggal 2035 dan membiarkan para manajer melakukan sisanya. Seperti reksadana mana pun, ada biaya yang harus dikeluarkan, dan setiap dana akan diinvestasikan dengan filosofi yang berbeda dalam pikirannya. Dana target mungkin merupakan pilihan yang baik bagi individu yang memiliki sedikit pengetahuan keuangan atau tidak memiliki waktu untuk mengelola portofolio secara ketat. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengantar Dana Target-Akhir .)

Asuransi Jiwa Panjang Panjang

Juga disebut anuitas pendapatan tangguhan, asuransi umur panjang membuat uang mengalir ke Anda seiring bertambahnya usia. Orang-orang hidup lebih lama, dan dengan begitu banyak orang Amerika mencapai masa pensiun dengan jauh lebih sedikit dari yang mereka butuhkan, asuransi umur panjang adalah cara untuk mengumpulkan penghasilan tambahan di kemudian hari ketika biaya kesehatan cenderung tinggi. Hasil tangkapannya adalah: Penerima harus hidup cukup lama untuk mengumpulkannya. Hal ini membuat asuransi umur panjang menjadi produk yang orang perorangan dalam kesehatannya baik dengan dana pensiun yang terbatas harus dipertimbangkan.

Pada titik tertentu, biasanya di tahun 50an atau 60an, Anda melakukan pembayaran sekaligus ke perusahaan asuransi yang nantinya akan membayar Anda jumlah bulanan berdasarkan ukuran deposit dan seberapa terlambat Anda merencanakan untuk mulai menerima pembayaran. Beberapa rencana tidak akan membayar sampai Anda mencapai 85; yang lain mungkin menawarkan pembayaran yang dimulai lebih awal. Pada sisi positifnya, ini meyakinkan Anda masuknya pendapatan pensiun baru yang tidak akan habis. Pada sisi negatifnya, menjaga agar uang yang diinvestasikan dalam dana indeks sederhana kemungkinan akan menghasilkan lebih banyak dari waktu ke waktu, dan itu juga uang yang tidak dapat Anda akses lagi jika keadaan darurat muncul. Dan jika Anda meninggal lebih muda dari harapan Anda, Anda bisa kehilangan semua atau sebagian besar dari itu.

Asuransi umur panjang juga memiliki keterbatasan anuitas apapun. Karena ini adalah produk asuransi, kemungkinan besar ada biaya besar, dan pakar keuangan seperti Dave Ramsey menunjukkan bahwa pengembalian uang Anda dari waktu ke waktu adalah sebagian kecil dari apa yang akan terjadi jika Anda berinvestasi dalam reksa dana berbiaya rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat

Tip Pensiun: Pilih Asuransi Panjang Panjang Terbaik . ETF

Reksa dana telah menjadi pilihan pensiun untuk beberapa dekade, namun ada anak baru di blok tersebut.Dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) serupa dengan reksadana karena merupakan kumpulan aset, namun sebagian besar dikelola secara pasif, sementara sebagian besar reksa dana memiliki profesional di kemudi. Karena dikelola secara pasif, ETF cenderung lebih rendah biaya dan diperdagangkan di bursa saham.

Mengingat bahwa sekarang ada ETF untuk setiap strategi investasi, mereka benar-benar sesuai dengan portofolio pensiun Anda. Tapi baca bagusnya: Hanya karena itu ETF tidak berarti biaya lebih rendah atau pemain yang lebih baik daripada reksadana. Bandingkan biaya dengan opsi reksa dana dan pahami indeks underlying yang diikuti ETF. Menempel saham dengan indeks obligasi dan ETF umumnya lebih baik daripada yang mengikuti indeks eksotis atau sangat spesifik, seperti pasar saham satu negara. (Untuk lebih lanjut, lihat

5 Kesalahpahaman tentang ETF dalam Rekening Pensiun .) Cukup Dirujuk 401 (k)

Anda mungkin pernah mendengar bahwa pilihan reksa dana yang Anda dapatkan di 401 Anda ) seringkali tidak sehebat itu. Dana berkinerja rendah dan biaya tinggi mengisi karyawan 401 (k) di seluruh Amerika Serikat. Beberapa rencana sekarang memiliki opsi self-directed. Anda dapat memberikan semua atau sebagian dari 401 (k) Anda kepada penasihat luar atau mengelolanya sendiri, tergantung pada peraturan rencana. Ini membuka hingga ribuan pilihan investasi. (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Memaksimalkan Pengembalian dengan Memilih Pilihan yang Diarahkan Sendiri .) Biaya bisa menghabiskan ratusan ribu dolar selama puluhan tahun uang pensiun Anda harus tumbuh. Rencana yang diarahkan sendiri di tangan manajer dengan biaya rendah yang berkualitas adalah alternatif yang bagus.

Robo-Advisors

Ada aplikasi untuk semuanya sekarang, dan nasihat keuangan tidak berbeda. Penasihat Robo mengambil uang Anda dan secara otomatis menginvestasikannya berdasarkan toleransi risiko dan sasaran Anda. Platform secara otomatis menyeimbangkan dan menyesuaikan portofolio Anda secara otomatis berdasarkan bagaimana situasi keuangan Anda berubah. Banyak bahkan akan memulai kegiatan pengambilan rugi pajak dan kegiatan manajemen lainnya yang membuat portofolio Anda seefisien mungkin.

Biaya untuk platform ini seringkali sangat murah. Sebagai tambahan, misalnya, biaya antara 0, 15% dan 0, 35% dibandingkan dengan penasihat biaya hanya penasihat yang mengenakan biaya antara 1% dan 2%. (Untuk yang lebih, lihat

Apa Penasihat Robo Terbaik? ) Penasihat Robo adalah pilihan yang tepat untuk orang-orang dengan gambar keuangan sederhana atau saldo yang lebih rendah. Bagi individu dengan kekayaan bersih tinggi atau mereka yang memiliki bisnis, penasihat keuangan tradisional yang dapat menavigasi situasi yang lebih rumit masih terbaik.

Garis Dasar

Hanya karena itu baru tidak berarti lebih baik. Tujuan untuk setiap akun pensiun adalah menghasilkan uang paling banyak pada tingkat risiko yang sesuai sambil membiarkan Anda mendapatkan jumlah pajak dan ongkos terendah. Bahkan jika Anda berencana untuk mengelola portofolio Anda, meminta penasihat keuangan yang menawarkan saran à la carte masih disarankan.