Jika Anda menunda melakukan pajak Anda karena Anda khawatir Anda akan mendapatkan uang kembali kurang dari yang Anda harapkan atau, lebih buruk lagi, berutang lebih dari yang Anda bayarkan, Anda harus tahu bahwa ada satu hal Anda dapat melakukan sampai batas akhir pada tanggal 15 April untuk membantu mengurangi pajak tahun lalu secara substansial: berkontribusi pada IRA, atau akun pensiun investasi. Bertahun-tahun dari sekarang, Anda akan berterima kasih pada diri Anda yang lebih muda untuk melakukan langkah bijak.

Hampir setiap orang yang memiliki penghasilan dan berusia di bawah 70½ pada akhir tahun berhak untuk berinvestasi dalam IRA tradisional. Pengurangan pajak bisa dibatasi, namun, bagi orang-orang yang sudah mendapatkan keringanan pajak melalui rencana pensiun seorang majikan.

(Untuk pergerakan pengurangan pajak menit-menit terakhir lainnya, lihat Pengambilan Perpotongan Pajak Menit Terakhir - Sebelum 15 April .

Semakin banyak, kita tidak memiliki rencana pensiun perusahaan , atau jenis pekerjaan bergaji penuh yang membuat penghasilan kita dapat diprediksi, dan pajak kita sangat mudah, dari tahun ke tahun. Sekitar 53 juta orang Amerika, atau sepertiga dari semua pekerja, sekarang mengidentifikasi diri mereka sebagai "pekerja lepas," menurut sebuah studi oleh Serikat Penanggulangan Lepas. Mereka adalah kontraktor independen, atau mereka "moonlight" setelah pekerjaan rutin mereka, atau melompat dari satu proyek ke proyek berikutnya dalam serangkaian kontrak jangka pendek. Sebagian atau seluruh penghasilan mereka dapat dibayar tanpa pajak yang dipotong, sehingga memudahkan mereka untuk mendarat di sup pada saat pajak. Di situlah IRA tradisional bisa membantu.

IRA

Ada dua tipe utama IRA, "tradisional" dan Roth IRA (lebih banyak lagi nanti), namun jika Anda perlu menyelamatkan diri dari masalah pada waktu pajak , hanya IRA tradisional yang bisa membantu.

Itu karena jumlah yang Anda investasikan dalam IRA tradisional dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Sejauh menyangkut IRS, penghasilan Anda untuk tahun ini menyusut dengan jumlah tersebut. Tentu saja, itu juga hilang dari saku Anda, tapi setidaknya Anda akan mendapatkan uang Anda kembali, ditambah penghasilan, setelah Anda pensiun. Dan IRS akan mendapatkan bagiannya, saat Anda menarik uangnya.

Inilah contohnya. Katakanlah Anda adalah satu orang yang menghasilkan $ 50.000 dalam penghasilan kena pajak tahun lalu. Tabel pajak 2014 mengatakan bahwa Anda berutang $ 8, 363. Tetapi jika Anda menyumbang $ 5.000 ke IRA, penghasilan kena pajak Anda turun menjadi $ 45.000. Anda sekarang berutang $ 7, 113, mengurangi tagihan pajak Anda sebesar $ 1, 250.

IRA Anda mungkin mulai sebagai perbaikan darurat untuk masalah segera. Tapi, mudah-mudahan, Anda akan terus berkontribusi dari tahun ke tahun, membuat tagihan pajak Anda lebih kecil dan akun pensiun Anda lebih besar setiap tahun dalam kehidupan kerja Anda.

Roth IRA

Jika Anda tidak dalam krisis berdasarkan tagihan pajak tahun ini, Anda mungkin menganggap Roth IRA sebagai gantinya. Inilah bedanya:

• Kontribusi Anda terhadap IRA tradisional ada dalam dolar "pra-pajak".Seperti dicatat, ini mengurangi penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini. Setelah pensiun, Anda mungkin berutang pajak atas semua uang yang Anda tarik, baik uang asli yang dibayarkan dan pendapatan investasi yang diperolehnya. Roth IRA meminta pembayaran dengan uang "pasca pajak". Anda membayar pajak atas penghasilan sebelum melakukan deposit, dan tidak mendapatkan manfaat pajak segera. Tapi setelah Anda pensiun, seluruh sarang telur Anda bebas pajak, termasuk pendapatan investasi. Ada batas pendapatan untuk memenuhi persyaratan Roth IRA. Batas tahun ini adalah $ 129.000 untuk single dan $ 191.000 untuk pasangan.

Kedua jenis IRA dimaksudkan sebagai dana pensiun pensiun jangka panjang, jadi ada denda pajak, biasanya 10%, untuk menarik uang sebelum mencapai usia 59 ½.

Jadi, apakah Anda mempertimbangkan hal ini di waktu senggang atau mengambil sisa pajak terakhir, ingatlah bahwa tujuan sebenarnya dari IRA Anda adalah mempersiapkan masa pensiun yang nyaman secara finansial.

Tempat Membuka Akun

Anda dapat membuat IRA di hampir semua bank, perusahaan perantara, reksa dana atau lembaga keuangan lainnya. Beberapa ahli pajak bahkan mungkin menawarkannya, tapi pilihan termudah mungkin bukan yang terbaik. Yang dibutuhkan hanyalah tanda tangan Anda di dokumen dan cek untuk kontribusi pertama Anda. (Jika Anda menginginkan tunjangan pajak untuk pengembalian pajak 2014 Anda, pastikan untuk menunjuk kontribusinya untuk tahun 2014, bukan 2015.) Sekarang, tentu saja, Anda dapat menangani sebagian besar detail, termasuk kontribusi dan perubahan masa depan, secara online.

Catatan untuk penunda hardcore: Jika Anda belum memiliki hubungan online dengan penyedia IRA Anda, diperlukan beberapa hari untuk menyelesaikan proses pengiriman uang elektronik.

Batas Kontribusi

Ada batasan berapa banyak Anda dapat berkontribusi pada IRA tradisional setiap tahunnya. Untuk tahun 2014, batasnya adalah $ 5, 500 untuk orang-orang di bawah usia 50, dan $ 6, 500 untuk usia 50 tahun ke atas, atau 100% dari pendapatan pekerjaan, mana saja yang kurang. (Batas pada kontribusi Roth IRA bisa menjadi rumit. Inilah lembar kerja IRS.

Orang tua yang mengajukan bersama dapat melipatgandakan angka tersebut. Bahkan jika satu pasangan tidak dipekerjakan atau berpenghasilan sangat sedikit, sebuah ukuran yang disebut Kay Bailey Hutchison Spousal IRA memungkinkan pasangan suami-istri untuk bersama-sama menyumbang $ 11.000 pada tahun 2014. (It's $ 12.000 jika salah satu dari pasangan ini berusia minimal 50 tahun , dan $ 13.000 jika keduanya berusia 50 tahun atau lebih.)

Apakah Biaya itu? Dan Pertanyaan Lain yang Harus Ditanyakan

Ada dua pertimbangan besar dalam memilih IRA:

• Biaya dan biaya yang melekat pada IRA. Seperti halnya investasi, ada biaya perdagangan, dan harganya bisa sangat bervariasi. Anda perlu mewaspadai biaya yang tidak pantas yang menghabiskan banyak uang Anda, seperti biaya "pemeliharaan" atau biaya "kustodian". Di sisi lain, beberapa perusahaan menawarkan penawaran khusus untuk akun baru. Periksa apakah perusahaan yang Anda pertimbangkan menawarkan insentif untuk bisnis Anda. Bagan ini dari The Motley Fool membandingkan biaya IRA yang ditawarkan di broker online utama

• Opsi yang mereka tawarkan untuk investasi Anda.Seperti halnya kendaraan investasi, pilihannya tidak ada habisnya. Anda perlu mencari jenis investasi yang Anda buat dengan nyaman.

Jadikan Pilihan Investasi Anda

Uang IRA Anda dapat diinvestasikan dalam reksadana, obligasi atau saham individu. (Lihat

Aset Kualifikasi Untuk IRA

Anda.) Anda dapat memilih dana "pertumbuhan" berisiko, atau dana pasar uang yang tumbuh lambat namun aman. Yang terbaik, Anda bisa menyebarkan uang Anda, mencampur pilihan konservatif dan berisiko. Anda akan mendapatkan pernyataan kuartalan yang biasa, meskipun Anda dapat memeriksa kemajuan investasi online Anda kapan saja. Anda dapat mengubah pikiran Anda tentang bagaimana uang Anda diinvestasikan kapan saja, dan Anda mungkin harus secara berkala. Penasihat investasi mendorong orang untuk mengambil risiko saat mereka muda, dan menjadi lebih berhati-hati saat mereka mendekati masa pensiun. Garis Dasar

Tepat sekarang, Anda mungkin berpikir bahwa Anda tidak memiliki cukup waktu untuk melakukan ini dengan benar. Anggap saja begini: Anda bisa menyelesaikan masalah pajak segera dengan membuka IRA pada tanggal 15 April. Itu adalah langkah pertama yang bisa mengubah hidup Anda sepanjang jalan. Setelah waktu pajak 2014 selesai, Anda dapat mempertimbangkan banyak pilihan Anda. Anda dapat mengubah pilihan investasi Anda atau bahkan mengganti penyedia layanan sama sekali, jika Anda menemukan kesepakatan yang lebih baik. Yang terbaik, Anda dapat mengatur pembayaran otomatis untuk ditambahkan ke IRA baru Anda secara teratur sehingga Anda mendapatkan potongan pajak setiap tahun, dan keuntungan finansial jangka panjang di masa depan.

IRS memasok sejumlah informasi yang benar-benar mengejutkan mengenai IRA dan implikasi pajak mereka di berbagai publikasi. Jika Anda sedang mengerjakan pajak Anda saat ini, mungkin Anda memerlukan ringkasan perubahan peraturan tahun ini.