Pada tahun 2011, The Investment Company Institute melaporkan bahwa sistem pensiun 401 (k) merencanakan memiliki aset lebih dari $ 3.000 miliar, lebih dari 50% di antaranya terdapat pada reksa dana berbasis saham. Meskipun penggunaannya populer, banyak investor merasa tidak nyaman dengan mereka dan tidak terbiasa dengan "peraturan jalan" ketika harus merawat dan memberi makan telur sarang pensiun Anda. Karena media populer penuh dengan artikel dan webcast tentang manajemen bijak dari rencana 401 (k), ada sedikit kesalahan yang dapat mengeja perbedaan antara pensiun pada jumlah pangeran (atau putri) dan pensiun sebagai orang miskin (yaitu tidak pensiun). Berikut adalah lima kesalahan umum yang harus Anda hindari.
Tutorial: Pendahuluan Untuk Rencana Pensiun

1. Tidak Berpartisipasi dalam Rencana Pensiun Perusahaan Anda
Seperti kata pepatah, "Anda harus berada di dalamnya, untuk memenangkannya." Lewatlah sudah hari-hari rencana pensiun dan jam tangan emas saat pensiun. Tanggung jawabnya adalah pada karyawan untuk mengambil inisiatif dan menyelesaikan dokumen. Baik itu pilihan 401 (k), 403 (b), 457 atau pilihan nomor yang sama, Anda harus meluangkan waktu untuk benar-benar mendaftar. Untungnya, itu tidak sulit dan banyak proses pendaftaran bisa ditangani secara online. Sebenarnya, banyak majikan akan secara otomatis mendaftarkan Anda dalam rencana mereka yang sangat bagus untuk Anda dan biasanya bagus untuk perusahaan. Tentu saja, setelah Anda mendaftar, Anda perlu memberi kontribusi. Tak usah dikatakan bahwa jika ada pertandingan perusahaan, Anda harus memberi kontribusi paling tidak cukup untuk memenuhi syarat untuk pertandingan tersebut. Dengan demikian, pada dasarnya Anda memberi diri Anda kenaikan gaji.

Jika atasan Anda sesuai dengan 6%, itu berarti bahwa untuk setiap dolar Anda berkontribusi terhadap rencana tersebut hingga 6% dari penghasilan Anda, pemberi kerja juga akan berkontribusi terhadap rencana tersebut. Bagaimana angka mencari karyawan yang menghasilkan $ 50.000 per tahun dengan rencana yang membayar kompensasi 50% dari kompensasi karyawan sampai 6%? Enam persen dari penghasilan karyawan sama dengan $ 3.000; kecocokan majikan sebesar 50% dari kontribusi pada $ 3.000 ini sama dengan $ 1, 500. Itu adalah total $ 4, 500 yang masuk ke dalam rencana versus hanya $ 3.000 jika tidak ada yang cocok. Dibandingkan dengan waktu, keuntungan ini tumbuh dengan jumlah uang yang signifikan. (Sebagian besar dari kita akan bergantung pada rencana pensiun di masa depan, jadi yang terbaik adalah mengetahui rincian berbagai rencana sebelum mendaftar. Check out A Primer On Defined-Benefit Pension Plan .

2. Mencoba untuk Sisa Pasar dan Tidak Diversifikasi
Bagi kebanyakan orang Amerika, pemaparan utama mereka terhadap pasar saham dan obligasi negara adalah dengan cara rencana pensiun majikan mereka. Banyak yang menganggap ini sebagai kesempatan untuk bermain manajer hedge fund dengan portofolio pensiun mereka. Jangan lakukan itu Investor yang dikenal baik seperti Warren Buffett dan David Swensen, manajer dana abadi YaleUniversity sebesar $ 15 miliar, mendorong investasi indeks.Bagi investor yang fokus pada masa pensiun mereka, 2008-2009 adalah kesempatan membeli yang hebat. Tentu, selama bencana itu tidak terasa menyenangkan, namun memiliki fokus jangka panjang, banyak 401 (k) dan 403 (b) investor menguangkan di bagian bawah. Sebenarnya, banyak yang terus berkontribusi, sehingga menurunkan biaya rata-rata kepemilikan mereka.

Luangkan waktu untuk memilih kebijakan alokasi aset yang paling sesuai dengan profil pengembalian risiko Anda - terkadang bantuan seorang perencana keuangan atau alat pengelolaan aset gratis dapat membantu dalam keputusan ini. Pilih alokasi aset atau model investasi Anda dan LEAVE IT ALONE. Pilihan ini merupakan pilihan satu atap untuk diversifikasi. Kerusuhan di Timur Tengah, lebih tinggi dari inflasi normal, tsunami atau guncangan jangka pendek lainnya terhadap ekonomi global, sementara meresahkan, tidak boleh mengubah rencana pensiun individual Anda dan oleh karena itu seharusnya tidak mengubah alokasi aset Anda secara signifikan. Fokuskan usaha Anda pada hal-hal yang dapat Anda kontrol.

3. Meminjam dari Rencana Anda
Beberapa hal legal tapi tidak bijak. Ini adalah salah satu dari hal-hal itu. Persepsi umum adalah bahwa Anda meminjam dari diri sendiri dan bunga akan dibayarkan kembali kepada Anda. Apa salahnya? Sebenarnya, saat Anda meminjam terhadap saldo Anda, Anda akan dikenai biaya pinjaman biasanya sekitar $ 150 terlepas dari besarnya pinjaman. Tingkat bunga yang dikenakan pada pinjaman dapat bervariasi. Ada yang serendah suku bunga utama tapi beberapa pinjaman rencana memiliki tingkat yang jauh lebih tinggi. Meskipun benar bahwa pinjaman dan bunga akhirnya dibayarkan ke akun Anda, hal itu berdampak negatif terhadap pengembalian total dana Anda dan oleh karena itu hasil jangka panjang dari investasi tersebut. Pembayaran pinjaman memiliki dua komponen: penggantian pokok dan pembayaran "bunga".

Melihat portofolio pensiun yang terpisah dari aset Anda yang lain, bunga atas pinjaman dapat dipandang sebagai pengembalian pinjaman. Namun, total return berkurang oleh pertumbuhan investasi yang terdahulu. Dengan kata lain, jika tingkat suku bunga utama saat ini adalah 3% dan investor mengambil pinjaman hari ini, itulah tingkat yang akan mereka terima. Dengan asumsi pasar ekuitas tampil mirip dengan norma historis mereka maka orang bisa mengharapkan pengembalian pajak sebelum pajak sekitar 7% untuk portofolio ekuitas global. Itu adalah biaya kesempatan 4%. Juga, Anda harus mempertimbangkan bahwa dolar yang digunakan untuk membayar "biaya bunga" adalah dolar setelah pajak dan Anda akan membayar pajak atas uang tersebut lagi ketika Anda akhirnya mengambil uangnya pada saat pensiun. Terakhir, jika Anda kehilangan pekerjaan atau meninggalkan pekerjaan dengan alasan apapun, Anda akan berhutang seluruh jumlah uang jika tidak, itu akan dihitung sebagai distribusi. Jika Anda kurang dari 59. 5, penalti 10% berlaku.

Menurut pengalaman saya, mengambil pinjaman dari 401 (k) memperburuk siklus kemiskinan karena orang-orang yang biasanya memanfaatkan opsi ini adalah orang-orang yang posisi paling berisiko dan hal-hal yang biasanya dibelanjakan uangnya secara virtual Tidak bernilai. (Waktu tanpa alternatif selain mengeluarkan uang dari tabungan masa pensiun Anda?Berikut adalah beberapa panduan. Lihat Meminjam dari Rencana Pensiun Anda .)

4. Menguangkan Rencana Anda
Saya selalu takjub dengan jumlah orang yang mencairkan rencananya ketika mereka meninggalkan majikan sebelumnya. Saya mendengar alasan seperti, "Lebih mudah daripada meneruskannya," atau "Saya membutuhkan uang untuk biaya pindah," atau yang terbaik, "Saya menggunakan uang itu untuk mendanai liburan saya sebelum memulai pekerjaan baru." Jika Anda berusia 59. 5 tahun atau lebih muda, Anda akan membayar denda 10% untuk apa yang disebut distribusi prematur. Mari kita masukkan 10% ke dalam konteks yang tepat. Mengambil $ 1, 000 akan menghasilkan biaya $ 150 ditambah denda $ 100 tambahan, yang mengakibatkan kerugian 25% langsung. Kedua, Anda akan membayar pajak penghasilan yang jatuh tempo pada tingkat saat ini. Akhirnya, jumlah dana pinjaman harus dikembalikan ke rekening pada akhirnya, mungkin di lingkungan dengan ramalan pasar suram.

5. Terlalu Banyak Saham Perusahaan
Menurut pendapat saya, saham perusahaan tidak termasuk dalam 401 (k). Memiliki saham perusahaan dalam rencana 401 (k) bagus untuk perusahaan dalam beberapa cara, namun ini adalah ide buruk bagi karyawan non-pemilik dalam banyak hal. Alasan utamanya adalah Anda kehilangan banyak manfaat diversifikasi. Ingat, prinsip kunci investasi yang sukses adalah mengurangi risiko sebanyak mungkin. Ketika Anda berdua bekerja untuk perusahaan dan modal investasi Anda diinvestasikan di perusahaan yang sama, Anda telah secara signifikan meningkatkan kemungkinan bahwa nasib buruk di perusahaan dapat menyebabkan nasib buruk bagi Anda dan keluarga Anda. Ingat, jumlah tahun yang bisa Anda produksi secara produktif terbatas; 40 atau lebih tahun adalah norma akhir-akhir ini. Selama waktu itu, Anda harus cukup menabung untuk mendukung diri Anda sendiri selama mungkin 30 tahun lagi!

Terkadang, perusahaan membuat persediaan mereka tersedia bagi karyawan dengan diskon melalui opsi saham karyawan atau program pembelian langsung lainnya. Ini mungkin ide bagus. Persyaratan untuk melakukan diversifikasi sangat besar sehingga Anda mungkin paling baik dilayani dengan memanfaatkan diskon dan menyadari keuntungan atas "diskon" sesegera mungkin. Tentu saja, Anda sedang berpikir, bagaimana dengan karyawan Google yang sekarang jutawan karena saham mereka? Jangan bingung keberuntungan dengan skill. Di jalan-jalan bangsa ini, ada banyak mantan karyawan Enron, Pan Am, Worldcom dan lain-lain yang juga percaya pada saham perusahaan mereka. Bahkan jika rencana pensiun Anda menahan saham perusahaan Anda, cobalah untuk meminimalkan pemilikan untuk memastikan korelasi minimal antara pengembalian rencana pensiun dan modal manusia. (Setengah dari orang Amerika kehilangan telur sarangnya saat mereka beralih karir Pelajari mengapa Anda harus menghindari perangkap ini Lihat Transfer Tabungan Pensiun Saat Anda Mengubah Pekerjaan .)

Garis Dasar
Seperti banyak Hal-hal dalam hidup, seringkali kesalahan Anda menghindari mantra itu semua perbedaan antara kesuksesan dan kegagalan. Jika Anda membaca artikel ini, Anda sudah siap untuk mendapatkan pendidikan mandiri yang akan Anda butuhkan untuk membangun sarang telur pensiun yang solid.