Baby Boomers, generasi yang baru saja mulai memasuki sirkuit pensiun, bermasalah. Biaya yang sedang berjalan memotong tabungan pensiun mereka. Hasilnya: Kebanyakan Boomer belum cukup menabung di rekening pensiun mereka untuk bertahan dari saat mereka pensiun sampai mereka meninggal. (Untuk informasi mengenai penetapan anggaran, lihat Dasar-Dasar Penganggaran .

Rata-rata Baby Boomer menjelang pensiun memiliki sekitar $ 136.000 disisihkan, menurut sebuah survei BlackRock. Jumlah itu akan bagus untuk pendapatan pensiun kurang dari $ 9.000 per tahun. Bahkan setelah menambahkan rata-rata pembayaran Jaminan Sosial sekitar $ 16.000 per tahun, total $ 25.000 hanya pendapatan tahunan tidak cukup bagi kebanyakan orang.

Jika Anda masih memiliki beberapa tahun lagi di dunia kerja, ada beberapa cara untuk meningkatkan tabungan masa pensiun Anda tanpa meningkatkan penghasilan Anda. "Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah memprioritaskan tabungan pensiun dalam pengeluaran bulanan Anda. Alih-alih menunggu untuk melihat apa yang telah Anda tinggalkan di akhir bulan, lebih masuk akal untuk menabung terlebih dahulu, lalu menghabiskan apa yang telah Anda tinggalkan, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass. <

Bergantung pada berapa lama waktu yang Anda miliki, Anda mungkin bisa membuat potongan besar tanah yang hilang dengan mengurangi biaya sendirian. Berikut adalah enam area utama untuk memeriksa penghematan.

1. Perumahan

Pembayaran hipotek Anda kemungkinan merupakan pengeluaran bulanan terbesar Anda. Jika Anda berhak untuk membiayai kembali rumah Anda pada tingkat bunga yang lebih rendah, lakukan dan simpan tabungannya sampai pensiun. Empat tahun lalu, rata-rata potensi penghematan bulanan dari refinancing adalah $ 471. Itu berhasil mencapai lebih dari $ 5, 600 per tahun.

"Refinancing hutang Anda mengurangi minat keseluruhan Anda akhirnya membayar hutang Anda. Jadi, kurang dari gaji Anda mengarah ke pembayaran bunga dan lebih banyak lagi yang dapat digunakan untuk menabung untuk masa pensiun. Refinancing sebuah catatan 10 tahun senilai $ 50.000 dari 6% sampai 4%, misalnya, menciptakan penghematan tambahan sebesar $ 50 per bulan, $ 600 per tahun dan $ 6.000 selama masa hutang, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Saat Anda melihatnya, lihatlah refinancing pinjaman mobil, perahu dan murid Anda. Periksalah beralih ke "pembayaran otomatis" untuk pinjaman angsuran. Dalam banyak kasus, menyetujui pembayaran otomatis akan membuat Anda menurunkan tingkat suku bunga.

"Merampas rumah Anda dan / atau melihat ke dalam hipotek terbalik jika Anda berusia di atas 62 tahun; Yang terakhir dapat menghilangkan pembayaran Anda jika masuk akal bagi Anda, "kata Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, mitra dan wakil presiden eksekutif perencanaan keuangan, STA Wealth Management, Houston, Texas."Perampingan mengurangi asuransi, energi, pajak properti - tagihan bahkan jika Anda tidak memiliki hipotek - dan pemeliharaan. "(Untuk lebih lanjut, lihat

Merampingkan Rumah Anda dengan Biaya Perampingan .) 2. Kartu Kredit dan Rekening Lain

Rata-rata rumah tangga membayar bunga kartu kredit $ 2, 630 setiap tahunnya. Semakin Anda mengurangi jumlah ini, semakin Anda bisa memasukkan ke dalam sarang telur Anda.

"Jangan sekali-kali memasukkan hutang konsumen ke dalam hipotek rumah," memperingatkan Michael J Eugenio, CFP®, presiden Eugenio Financial, Lake Oswego, Ore. "Meskipun mungkin menghemat uang setiap bulan, jangka panjang Anda telah menambahkan sejumlah besar bunga . Pembayaran mobil yang telah Anda bayar 30 kali ini, sekarang baru 30 tahun pembayaran mobil. "

Sebagai gantinya, tanyakan dulu pengurangan tingkat kartu kredit. Jika itu adalah no-go, lihatlah transfer saldo ke kartu lain dengan tarif lebih rendah. Atau, jika Anda dapat melunasi hutang kartu kredit Anda dalam waktu sekitar satu tahun atau lebih, cari kartu dengan APR 0% selama 12 sampai 18 bulan. Bunga yang Anda bayarkan bisa masuk ke tabungan pensiun Anda.

Gunakan alat perbandingan tingkat seperti ini dengan Bankir. Dan jangan hanya melakukannya sekali; periksa secara teratur

3. Energi Home modifikasi seperti weather-stripping, caulking dan memasang termostat yang dapat diprogram dapat mengurangi penggunaan dan biaya energi. Begitu juga beralih ke bola lampu hemat energi, yang menggunakan dua pertiga energi lebih sedikit dan bertahan 10 kali lebih lama dari lampu biasa.

Taktik hemat energi lainnya termasuk pembersihan dan penggantian filter tungku, isolasi pemanas air panas, saluran penyegel dan kebocoran udara penyumbatan di outlet listrik. Anda bisa menghemat lebih dengan menurunkan suhu pemanas air panas sampai 130 derajat.

Semua strategi gabungan ini dapat menghemat dari 10% sampai 20% untuk biaya utilitas.

Bandingkan harga gas dan listrik - biasanya di situs web utilitas Anda. Kebanyakan menawarkan grafik perbandingan "apel dari apel ke apel", dan penghematannya bisa menjadi signifikan.

Membuat perubahan seperti ini dapat menghasilkan penghematan hingga 30% untuk biaya energi rumah tangga rata-rata $ 2, 200 per tahun. Itu $ 660 lebih banyak uang di rekening tabungan pensiun itu.

4. Makanan

Rata-rata, keluarga Amerika menghabiskan lebih dari itu? $ 6.000 per tahun untuk bahan makanan. Para ahli mengatakan bahwa Anda dapat menghemat hingga setengah dari jumlah itu dengan mengikuti strategi belanja makanan di sini. (Itu satu lagi $ 3.000 di kucing pensiun.)

Taktik termudah adalah membuat daftar belanjaan dan menaatinya; tidak ada pembelian impulsif Periksa spesial yang diiklankan dan gunakan kupon - termasuk kupon elektronik tentang aplikasi nyaman yang disediakan oleh toko bahan makanan lokal Anda.

Gunakan kartu dan program loyalitas. Beli barang dalam jumlah besar di Sam's Club atau Costco. Beli hasil panen di musim atau, lebih baik lagi, kembangkan sendiri.

Stok saat barang yang Anda gunakan sedang dijual. Pencocokan kupon (penggunaan kupon pada item yang dijual) dapat menghasilkan penghematan tambahan.

Ingin menyimpan lebih banyak lagi? Bawa makan siang Anda untuk bekerja (daripada makan di luar) dan simpan lebih dari $ 1.000 per tahun. Alih-alih pagi itu Starbucks, bawa kopi dari rumah atau minum kopi kantor gratis, kalau sudah disediakan.Ada lagi $ 900-plus menjelang masa pensiun Anda. Untuk lebih lanjut, lihat

22 Cara Melawan Harga Makanan yang Meningkat

. 5. Transportasi Kebiasaan mengemudi yang lebih baik adalah awal yang baik: Lambat dan Anda dapat meningkatkan efisiensi bahan bakar hingga 17%. Pastikan ban Anda benar-benar melonjak dan ekonomi bahan bakar naik 1% lagi.

Keluarkan ekstra berat dari bagasi dan kursi belakang: Menghilangkan 100 pound ekstra akan meningkatkan efisiensi bahan bakar 2%.

Penghematan tambahan dapat dicapai dengan berbelanja dengan harga murah. "Pastikan untuk memanfaatkan kebijakan bundling dan mungkin meningkatkan deductible Anda, jika itu sesuai," kata Marguerita Cheng, CFP®, chief executive officer, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Atau Anda bisa beralih ke ride sharing atau mass transit untuk semua atau sebagian dari perjalanan harian Anda. Jika memungkinkan, Anda bisa mempertimbangkan bersepeda atau berjalan untuk bekerja.

Beralih sepenuhnya ke angkutan umum bisa menghemat sampai $ 9,500 per tahun, menurut Asosiasi Transportasi Umum Amerika. Telecommuting atau bekerja dari rumah bisa menghemat dari $ 2.000 sampai $ 7.000 per tahun.

6. Entertainment

Sebuah laporan Biro Statistik Tenaga Kerja baru-baru ini mengatakan bahwa rata-rata orang Amerika menghabiskan $ 2, 800 per tahun untuk hiburan. Pemotongan yang setengahnya akan menghasilkan penghematan sebesar $ 1, 400.

Batalkan keanggotaan klub yang tidak Anda gunakan dan langganan ke koran dan majalah yang tidak Anda baca (atau jarang) baca. Sebagai alternatif, ubah langganan cetak menjadi langganan online karena harganya cenderung lebih murah.

Jadilah pemotong kabel dan kurangi atau hilangkan tagihan kabel Anda. (

Alternatif untuk TV Kabel

dapat membantu.) Kunjungi dan gunakan perpustakaan umum setempat, menghadiri konser gratis dan kegiatan masyarakat bebas lainnya. Mengambil perjalanan singkat bukan perjalanan semalam. Jika Anda penggemar olahraga, menghadiri acara olahraga amatir - kebanyakan bebas - bukan permainan pro. Ambil hobi yang murah atau, lebih baik lagi, ubah hobi Anda menjadi penghasil uang. Dapatkan Ide dari Tiga Cara Menghasilkan Uang dari Hobi Anda

. Masalahnya, kata Wes Shannon, CFP®, managing partner SJK Financial Planning, LLC, di Hurst, Texas, "bukan biaya hidup yang tinggi, tapi biaya hidup tinggi. " Baris Dasar Berdasarkan jumlah yang tercantum di sini, potensi penghematan maksimum Anda bisa mencapai $ 24.000 per tahun - atau bahkan lebih. Tabungan Anda yang sebenarnya mungkin akan kurang, namun, karena tidak semua opsi pasti tersedia bagi Anda.

Jika Anda menghemat $ 12.000 per tahun (atau $ 1, 000 per bulan) dan memiliki tingkat pengembalian gabungan sebesar 6%, setelah lima tahun tabungan ekstra $ 60.000 Anda benar-benar akan tumbuh menjadi $ 69, 824. Setelah 10 tahun, Anda akan mengumpulkan tambahan $ 163,29 dari pemotongan biaya sendiri.

Bonus: Berkat penghematan pajak, biaya out-of-pocket Anda untuk penghematan tersebut tidak akan menjadi $ 1, 000 per bulan. Bergantung pada braket pajak Anda, biaya sebenarnya untuk Anda bisa sekitar $ 700 per bulan (atau $ 8, 400 per tahun) untuk menyingkirkan $ 12.000 per tahun.

Hemat $ 1 000 sebulan dengan 401 (k)

Anda.