Jika Anda bingung dengan saran yang diberikan beberapa orang tentang manfaat Jamsostek, Anda tidak sendiri. Mungkin tidak ada area lain dari keuangan pribadi yang lebih salah informasi yang disediakan secara konsisten. Akibatnya, orang sering membuat keputusan yang salah tentang kapan harus mulai menerima manfaat Jaminan Sosial mereka. Artikel ini bertujuan untuk mengatur catatan lurus.

Sumber Informasi Tentang Jaminan Sosial
Mari kita mulai dengan beberapa panduan umum. Saat Anda mendekati usia 62, usia paling awal di mana manfaat pensiun Jaminan Sosial dapat dimulai, Anda berhak mendapatkan konseling gratis dari kantor Jaminan Sosial setempat Anda. Sementara kualitas konseling ini pada umumnya baik, dapat bervariasi secara mendalam dan jelas, tergantung pada pengetahuan dan pengalaman karyawan Jamsostek.

Tempat yang pasti untuk informasi yang jelas dan akurat adalah situs web Administrasi Jaminan Sosial yang komprehensif. Begitu Anda berada di sana, sebagian besar dari apa yang Anda perlukan terletak di bawah menu "Pensiun". Tujuan artikel ini bukan untuk mengganti informasi dari Social Security Administration (SSA), namun hanya untuk meringkas poin-poin kunci sambil memfokuskan dan memperbaiki kesalahpahaman umum. (Untuk informasi dasar tentang Jaminan Sosial, baca Pendahuluan untuk Jaminan Sosial dan Sepuluh Pertanyaan Umum tentang Jaminan Sosial .)

Mitos No. 1 - Biasanya ide untuk mulai menerima manfaat Jaminan Sosial pada usia 62, segera setelah Anda memenuhi syarat.

Ada dua aliran pemikiran di balik ide ini. Yang pertama adalah bahwa meski Anda tidak memerlukan uang untuk menutupi biaya hidup Anda, Anda harus menerimanya agar bisa diinvestasikan. Dengan asumsi Anda dapat menginvestasikan uang dengan sukses, Anda mungkin memiliki lebih banyak uang yang tersedia di jalan daripada jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh untuk mulai menerima tunjangan. (
Catatan: Bagi kebanyakan orang yang akan pensiun pada dekade berikutnya, usia pensiun penuh adalah 66.)

Sekolah kedua menyatakan bahwa burung (atau manfaat dalam kasus ini) di tangan bernilai lebih dari dua di semak-semak. Teorinya menyatakan bahwa Anda harus mengambil setiap dolar secepat mungkin karena manfaat pensiun Jaminan Sosial (pada tingkat saat ini) mungkin tidak berlanjut lebih lama lagi. Konsep ini didasarkan pada ketakutan bahwa Kongres akan mengurangi keuntungan untuk memperkuat pendanaan.

Realitas

- Kapan memulai Jaminan Sosial adalah keputusan yang kompleks yang harus dipersonalisasi untuk setiap individu, dan dapat melibatkan banyak faktor, mulai dari potensi untuk terus bekerja, hingga sikap tentang umur panjang dan inflasi. Pengurangan permanen untuk memulai tunjangan sebelum usia pensiun penuh dinilai setiap bulan, jadi tidak ada terburu-buru untuk membuat keputusan tanggal mulai. Dengan menunggu untuk memulai sampai tiga bulan setelah usia 62 tahun, misalnya, Anda dapat menghindari pengurangan manfaat permanen selama tiga bulan.Jelas, individu memiliki tingkat kepercayaan yang berbeda terhadap kemampuan mereka untuk "menginvestasikan selisihnya" dengan sukses. Beberapa orang tidak menginginkan tekanan ekstra karena harus menginvestasikan aset pensiun kritis di pasar yang tidak pasti. Sedangkan untuk argumen berbasis rasa takut, tunjangan Jaminan Sosial tidak dijamin, dan Kongres dapat membuat perubahan masa depan yang diinginkannya. Tapi untuk alasan praktis dan politis, mungkin lebih sulit mengurangi manfaat pensiunan yang telah mendapatkannya dengan formula. Ada dua usia penting untuk tujuan ini:

Pada usia 60, rata-rata penghasilan bulanan terindeks Anda (AIME) dihitung, termasuk tahun terakhir pengindeksan Indeks Upah Nasional.

1. Pada usia 62, orang memenuhi syarat untuk mendapatkan jumlah asuransi utama (PIA), yang merupakan manfaatnya setiap bulan pada usia pensiun penuh.
2. SSA memiliki investasi yang signifikan dalam teknologi dan sumber konseling di balik perhitungan ini, dan individu berusia 60+ bergantung pada mereka untuk keamanan perencanaan pensiun. Jadi, meski Kongres harus memutuskan untuk mengurangi manfaatnya, bisa saja kakek siapa saja yang sudah mencapai usia 60 atau lebih. (Untuk informasi lebih lanjut tentang AIME dan PIA, lihat

Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Akan Anda Miliki? ) Mitos No. 2 - Jika Anda tidak mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial lebih awal, Anda harus menunggu X tahun untuk "impas."

Anda mungkin mendengar beberapa pakar keuangan mengajukan klaim seperti: "Usia impas Anda untuk memulai tunjangan Jaminan Sosial adalah usia 77 tahun." Dengan ini, artinya: Jika Anda memulai masa manfaat di usia 62 daripada menunggu sampai usia pensiun penuh, Anda akan memiliki lebih banyak uang di tangan (berdasarkan waktu tertimbang) sampai usia 77 tahun.
Realita

- Tidak ada batas usia universal, karena variabel di balik perhitungan bisa berubah. Ini termasuk: tingkat diskonto atau nilai waktu uang,

• tingkat inflasi, dan
• apakah penerima manfaat adalah pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.
• Pengurangan manfaat permanen untuk memulai lebih awal lebih besar untuk pasangan yang tidak bekerja daripada pekerja. Oleh karena itu, sebagian besar pasangan yang tidak bekerja dapat mengharapkan untuk hidup lebih lama dari usia impas Anda Anda juga dapat memikirkan tingkat diskonto atau nilai waktu uang sebagai pengembalian pajak setelah pajak yang dapat Anda peroleh dengan menginvestasikan manfaat Jaminan Sosial setelah pajak dari usia 62 sampai masa pensiun penuh. usia. Namun, perlu diingat bahwa hingga 85% tunjangan mungkin dikenakan pajak bagi para senior berpenghasilan tinggi. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

Memahami Nilai Waktu Uang .) Akhirnya, titik impas biasanya bukanlah isu yang paling penting dalam membuat keputusan awal. Jika Anda tidak memerlukan penghasilan untuk mendukung gaya hidup Anda dari usia 62 sampai 66 tahun, ini seringkali lebih baik menunggu. (Lihat Kalkulator Breakeven Social Security Administration untuk informasi lebih lanjut.)

Mitos No. 3 - Jika Anda terus bekerja setelah Anda memulai tunjangan Jaminan Sosial lebih awal, Anda bisa kehilangan sebagian atau seluruh manfaat Anda secara permanen.

Pada tahun 2013, Jaminan Sosial saat ini mengurangi keuntungan sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 dari pendapatan yang diperoleh di atas $ 15, 120.Pengurangan ini berlanjut sampai awal tahun di mana Anda mencapai usia pensiun penuh. Realita
- Benar bahwa keuntungan Anda berkurang jika penghasilan yang Anda hasilkan melebihi ambang batas. Misalnya, asumsikan Anda bekerja dan mendapatkan $ 23, 120 ($ 8.000 dari batas $ 15, 120) pada tahun 2013. Manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikurangi sebesar $ 4.000 ($ 1 untuk setiap $ 2 yang Anda dapatkan selama batas waktu), namun Anda masih akan menerima $ 5, 600 dari $ 9600 Anda untuk mendapatkan keuntungan untuk 2013. (99.000, $ 4, 000 = $ 5, 600)

Beberapa komentator mengatakan bahwa sangat boros untuk memulai manfaat lebih awal dan kemudian terus bekerja dan kehilangan keuntungan. selama beberapa tahun. Namun, ini tidak benar. Setiap pengurangan keuntungan hanya ditangguhkan, dan Jaminan Sosial akan mengkreditkan jumlah tersebut ke catatan manfaat Anda saat Anda mencapai usia pensiun penuh. Ada alasan bagus untuk tidak memulai manfaat sebelum usia pensiun penuh, tapi yang satu ini tidak masuk dalam daftar. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Peregangan Tabungan Anda Dengan Bekerja sampai 70-an Anda

.) Mitos No. 4 - Jika Anda terus bekerja setelah usia pensiun penuh, Anda akan terus membayar FICA ke dalam sistem tapi Anda menang akan mendapatkan lagi kredit manfaat Jaminan Sosial. Sebagian besar pekerja dan atasan mereka tunduk pada Undang-Undang Kontribusi Asuransi Federal (FICA) yang menahan pendapatan yang diperoleh, tanpa memandang usia pekerja. Wiraswasta membayar pajak tenaga kerja sendiri (SE) yang sama. Total pajak FICA atau pajak SE untuk tahun 2013 adalah 13. 3%, sampai $ 113, 700.

Realita
- Setiap dolar penghasilan yang diterima, sampai berapapun usia, dapat mengakibatkan peningkatan manfaat Jaminan Sosial. Jaminan Sosial secara otomatis akan menghitung ulang jumlah asuransi utama Anda (PIA) setiap tahun di mana Anda bekerja. Jika salah satu dari 35 penghasilan terindeks tertinggi Anda tercapai setelah Anda mulai mendapatkan keuntungan, maka Anda akan dikreditkan dengan keuntungan lebih tinggi. Namun, Anda tidak menerima bantuan apapun dari pengindeksan upah tahunan setelah perhitungan dilakukan pada tahun ke 60 Anda. Selama Anda terus membayar pajak FICA atau SE, bagaimanapun, Anda berpotensi meningkatkan keuntungan Anda. Tidak ada disinsentif dalam sistem Jaminan Sosial agar tetap bekerja setelah Anda mulai mendapatkan keuntungan.

Mitos No. 5 - Pajak atas tunjangan Jaminan Sosial tidak cukup perlu dikhawatirkan. Orang tua yang kaya makmur sekarang membayar pajak hingga 85% dari tunjangan. Sebagai contoh, seorang senior makmur memiliki 85% dari $ 20.000 tunjangan tahunan yang dikenakan pajak dengan tarif pajak federal sebesar 25%. Pajak atas keuntungan adalah $ 4, 250 ($ 20.000 X. 85 X. 25).

Realita
- Ada dua masalah dengan mendiskontokan dampak pajak terhadap tunjangan. Pertama, mungkin dan mungkin kemungkinan porsi kena pajak bisa meningkat menjadi 100% di masa depan sebagai cara menarik secara politis untuk memperkuat status fiskal sistem. Kedua, karena manfaat dibayar setiap bulan, mereka menawarkan sedikit fleksibilitas dalam perencanaan pajak, tidak seperti banyak sumber pendapatan pensiun lainnya seperti penarikan IRA Tradisional sebelum usia 70. 5.

Dampak pajak harus dipertimbangkan dalam membuat keputusan Jamsostek. Pada contoh di atas, jika 100% tunjangan kena pajak 28%, bukan 85% pada 25%, pajak akan meningkat menjadi $ 5, 600, meningkat sebesar $ 1, 350.(Untuk informasi lebih lanjut tentang pajak penghasilan pensiun, baca Lima Pajak (Pensiun) Kesalahan Pensiun

dan Hindari Pelanggaran Pajak Jaminan Sosial .) Mitos No. 6 - Jaminan Sosial tunjangan Benar-benar membantu para senior mengimbangi inflasi. Mitos ini muncul karena kurangnya pemahaman tentang bagaimana biaya penyesuaian hidup tahunan Jamsostek (COLA) bekerja. Selain itu, mungkin melibatkan keyakinan bahwa orang-orang yang sudah pensiun memiliki alat lindung nilai inflasi yang lebih baik yang tersedia untuk melindungi pendapatan pensiun mereka.

Realita
- COLA mungkin adalah keuntungan perencanaan jangka panjang Jamsostek yang paling kuat. Bagi orang berusia 85 tahun yang mulai mendapatkan manfaat 20 tahun yang lalu, COLA kumulatif sekarang memberi lebih banyak keuntungan daripada manfaat awal itu sendiri. Setiap tahun, semua jaminan pensiun Jaminan Sosial disesuaikan dengan dolar untuk dolar untuk Indeks Harga Konsumen (IHK), menciptakan offset langsung terhadap inflasi (yang diukur dengan indeks ini). (Untuk informasi lebih lanjut tentang COLA dan bagaimana membantu melawan inflasi, baca

Maksimalkan Manfaat Jaminan Sosial Anda .) Bagi banyak pensiunan, COLA menyediakan satu-satunya sumber pendapatan pensiun yang disesuaikan dengan inflasi yang dihubungkan langsung ke CPI. Manfaat serupa hanya tersedia dalam beberapa jenis anuitas langsung dan pembayaran pensiun. Bagi individu yang tidak menerima penghasilan dari anuitas atau pensiun segera, memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial dapat menjadi salah satu cara terbaik untuk lindung nilai pendapatan pensiun terhadap inflasi tinggi. Bagi individu yang hidup dalam waktu yang sangat lama, keputusan untuk mulai mendapatkan manfaat lebih awal pada tingkat penurunan yang permanen akan mengurangi perlindungan seumur hidup untuk manfaat seumur hidup dan perlindungan inflasi COLA. Oleh karena itu, individu yang berada dalam kesehatan yang baik dan memiliki "gen umur panjang" di keluarga mereka harus mempertimbangkan dengan saksama biaya jangka panjang untuk memulai manfaat lebih awal. Ingatlah bahwa COLA saat ini tidak dijamin dan bisa diubah oleh Kongres di masa depan.

Kesimpulan

Singkatnya, mengetahui kenyataan tentang manfaat Jaminan Sosial Anda dapat berharga dalam membuat pilihan suara - terutama tentang kapan harus memulai manfaat dan bagaimana memaksimalkan perlindungan umur panjang dan inflasi mereka. Jika Anda masih ragu dengan hal-hal khusus, luangkan waktu untuk mempelajari kekayaan informasi terkini yang tersedia dari situs web Administrasi Jaminan Sosial.