Strategi Pensiun Tertinggi untuk Guru

LAVALOON PENSIUN KAH??? Pengganti SANG PEJUANG TH 10 Attack MINER Clash Of Clan (Maret 2024)

LAVALOON PENSIUN KAH??? Pengganti SANG PEJUANG TH 10 Attack MINER Clash Of Clan (Maret 2024)
Strategi Pensiun Tertinggi untuk Guru

Daftar Isi:

Anonim

Sebagai guru, Anda berada dalam situasi unik dalam hal perencanaan pensiun. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan program pensiun, dan berapa biaya pensiun yang akan berharga tergantung pada masa kerja Anda, berakhirnya gaji dan persentase yang ditetapkan oleh atasan Anda. Bergantung pada apakah Anda mengajar di sekolah umum atau sekolah swasta nirlaba, Anda juga biasanya memiliki akses ke paket iuran pasti seperti rencana 403 (b) dan 457 (b). Selain itu, beberapa guru membayar ke sistem Jaminan Sosial dan akan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial saat mereka pensiun, sementara yang lainnya tidak berpartisipasi. Karena semua variabel ini, masing-masing situasi guru berbeda, namun berikut beberapa strategi umum yang harus dipertimbangkan guru saat merencanakan pensiun. (Untuk lebih, lihat Dasar Perencanaan Pensiun .)

Pertimbangkan Bantuan Profesional

Anda mungkin ahli dalam bidang kimia, sejarah atau pengajaran anak cara membaca, namun mungkin Anda tidak tahu banyak tentang perencanaan pensiun. Konsultasi ahli bisa membuat Anda mempercepat. Ada perusahaan perencanaan keuangan yang mengkhususkan diri dalam membantu guru merencanakan masa pensiun. Ada juga banyak penasihat keuangan yang kompeten dan hanya biaya yang tidak mengkhususkan diri dalam pensiun guru namun masih cukup familiar dengan situasi mereka untuk memberikan nasehat berharga. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Penasihat Keuangan Hanya Biaya: Yang Harus Anda Ketahui .) Pastikan untuk memilih penasihat yang bersifat fidusia, artinya mereka diharuskan untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat Apa yang Harus Anda Ketahui tentang Standar Fidusia .)

Juga manfaatkan bantuan gratis yang mungkin tersedia bagi Anda, seperti konselor pensiun negara atau penasihat negara, situs web asosiasi guru negara bagian dan situs web sistem penggajian guru negara Anda. "Saya akan menasihati para guru untuk mulai berbicara dengan seorang penasihat pensiun dari negara bagian lima tahun sebelum masa pensiun Anda," kata Jeaninne Escallier Kato, seorang pensiunan guru sekolah umum California. Dia membayar ke Sistem Pensiun Guru Negara Bagian California (CalstrS) selama 36 tahun dan sekarang mengumpulkan 85% dari uang pensiunnya, sebuah tambahan $ 400 per bulan untuk cuti sakit yang tidak terpakai selama tiga tahun, dan uang saku tambahan yang disebut "uang umur panjang. "Dia mengatakan bahwa berbicara dengan seorang konselor pensiun membantunya merencanakan formula yang paling sesuai untuknya. "Banyak guru menunggu sampai bulan-bulan terakhir masa jabatan mereka, kemudian mencari tahu bahwa mereka tidak bekerja sesuai pilihan gaji mereka. "Penting untuk mempelajari bagaimana sistem pensiun guru negara Anda bekerja dan bagaimana memaksimalkan pensiun dan tunjangan pensiun lainnya.

Jangan Mengasuh sepenuhnya Pensiun Anda

Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pensiun dan bekerja untuk memaksimalkannya, pensiun Anda mungkin tidak cukup bagi Anda untuk mempertahankan standar hidup Anda ' digunakan kembali.Seawal karir Anda, mulailah menyeimbangkan pensiun yang Anda harapkan dengan rencana iuran pasti dan asuransi. Anda ingin menggunakan banyak alat dan strategi yang sama dengan yang dimiliki oleh karyawan sektor swasta, seperti membuka IRA Roth atau IRA tradisional untuk penghematan pensiun yang diuntungkan oleh pajak, membeli asuransi jiwa untuk melindungi siapa saja yang bergantung pada pendapatan dan pengamanan Anda. asuransi kerugian seumur hidup untuk melindungi pendapatan Anda dan kemampuan Anda untuk menabung untuk masa pensiun. Jika Anda menerima asuransi jiwa atau kecacatan sebagai imbalan kerja, pastikan Anda memiliki cakupan yang cukup, dan jika tidak, pelengkap dengan kebijakan pribadi.

Simpan dan Berinvestasi melalui Rekening Pensiun Pajak-Advantaged

Jika Anda bekerja penuh waktu untuk sekolah umum atau sekolah swasta yang bebas pajak, Anda berhak untuk berkontribusi dalam rencana 403 (b). 403 reguler (b) memungkinkan Anda menyumbangkan uang sebelum pajak dari gaji Anda dan memungkinkan Anda memasukkan uang itu ke investasi yang Anda pilih di antara opsi yang ditawarkan oleh rencana tersebut. Kontribusi tumbuh ditangguhkan pajak, dan Anda membayar pajak atas penarikan rencana saat pensiun. Jika Anda lebih suka membayar pajak atas uang sekarang daripada saat Anda pensiun, dan jika atasan Anda menawarkan pilihannya, Anda dapat berkontribusi pada Roth 403 (b) sebagai gantinya. Majikan Anda juga bisa memberikan kontribusi yang sesuai dengan rencana Anda.

"Akun 403 (b) ini sangat penting bagi proses banyak guru karena banyak distrik tidak membayar Jaminan Sosial lagi," kata Wyatt Moerdyk, managing member, Bukti Manajemen Investasi Penasihat di Boerne, Texas. "Guru lupa menambahkan tabungan 403 (b) yang akan melengkapi pensiun guru mereka. "

Jika Anda bekerja di sebuah distrik sekolah umum, Anda mungkin bisa menghemat uang sebelum pajak untuk pensiun menggunakan rencana 457 (b). Jika Anda bekerja untuk sekolah swasta yang diklasifikasikan sebagai organisasi bebas pajak, Anda mungkin tidak memiliki akses ke 457 (b) kecuali jika Anda adalah karyawan dengan kompensasi tinggi; itu adalah peraturan pemerintah federal. Kontribusi 457 (b) Anda berasal dari gaji Anda dan investasi Anda menumbuhkan pajak yang ditangguhkan.

Maksimum yang dapat Anda sumbangkan untuk masing-masing rencana ini untuk tahun 2016 adalah $ 18.000, ditambah dengan kontribusi tangkapan sampai $ 6.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Dan dengan usia 457 (b), bila Anda berusia tiga tahun dari usia pensiun yang direncanakan, bukan kontribusi tangkapan, Anda dapat memilih untuk mulai menabung lebih rendah dari dua kali jumlah tahunan atau jumlah tahun berjalan batas dan bagian yang tidak terpakai dari batasan kontribusi tahun sebelumnya.

Kelemahan dari 457 (b) rencana adalah bahwa pemberi kerja biasanya tidak memberikan kontribusi yang sesuai - atasan Anda sudah menyediakan pensiun. Tapi ada sisi positifnya: saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda bisa mulai mengambil distribusi dari 457 (b) tanpa penalti, bahkan jika Anda belum mencapai usia pensiun. Jika Anda mempertimbangkan pensiun dini, atau pensiun parsial dini, 457 (b) dapat membantu Anda mendanai tujuan tersebut.

Ini merembes lain: Berpartisipasi dalam rencana 457 (b) tidak mengecualikan Anda untuk berkontribusi maksimal sampai 403 (b).Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda ke 457 (b) dan 403 (b) pada tahun 2016, Anda akan menyingkirkan $ 36.000, jika Anda lebih tua, Anda bisa menghemat lebih banyak lagi. Apakah Anda berpartisipasi dalam 403 (b), 457 (b) atau keduanya, pastikan Anda memahami biaya yang terkait dengan kedua rencana itu sendiri dan investasi yang ditawarkan dalam rencana sebelum Anda berkontribusi.

Jangan Menghitung Jaminan Sosial

Menetapkan apakah Jaminan Sosial masih akan terlarut saat Anda pensiun (lihat Penetapan Jaminan Sosial: Apakah Takut Dibenarkan? ), banyak guru tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial karena, seperti disebutkan di atas, mereka tidak membayar pajak Jaminan Sosial. Penting untuk memahami apakah program pensiun yang Anda ikuti membuat Anda memenuhi syarat atau tidak dan menyadari bahwa meminta rekan kerja untuk mendapatkan nasehat pensiun mungkin berarti mendapatkan informasi yang sesuai dengan situasinya tetapi tidak kepada Anda.

Di California, misalnya, guru yang berpartisipasi dalam CalSTRS tidak membayar Jaminan Sosial; mereka membayar ke dana CalSTRS sebagai gantinya. Tapi guru yang berpartisipasi dalam Sistem Pensiun Karyawan Publik California (CALPERS) membayar Jaminan Sosial.

Jika pasangan Anda membayar pajak Jaminan Sosial, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial spousal, namun manfaat ini mungkin akan berkurang karena pensiun Anda di bawah peraturan kompensasi pensiun pemerintah. "Banyak guru mengandalkan manfaat Jaminan Sosial spousal, hanya untuk mengetahui kemudian bahwa mereka secara dramatis dikurangi oleh peraturan GPO," kata Moerdyk. Anda juga dapat memenuhi syarat jika Anda pernah bekerja di sektor swasta, namun biasanya membutuhkan waktu setidaknya 10 tahun kerja sektor swasta untuk mendapatkan kredit yang cukup agar memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial.

Akankah Anda Bekerja Setelah Anda Mengundurkan Diri dari Mengajar?

Tidak semua orang ingin atau mampu berhenti bekerja setelah pensiun dari karir penuh waktu dalam mengajar. Jika Anda berharap untuk mengajar paruh waktu, bekerja di paruh waktu profesi lain atau memulai karir encore, pikirkan bagaimana penghasilan tersebut dapat mempengaruhi seberapa banyak Anda perlu menabung dan berapa banyak risiko investasi yang Anda butuhkan hari ini.

Dengan kata lain, kita tidak selalu bisa bekerja saat kita lebih tua; kita mungkin harus merawat orang tua kita yang sudah lanjut usia, atau kita mungkin mendapati bahwa kesehatan kita kurang dari bintang. Menjadi konservatif, rencana keuangan Anda seharusnya tidak bergantung pada asumsi bahwa Anda akan terus memperoleh penghasilan dari pekerjaan setelah Anda pensiun dari mengajar penuh waktu. Jika Anda ingin bekerja, pastikan Anda mengerti bagaimana terus bekerja akan mempengaruhi manfaat pensiun Anda. Pilihan pekerjaan tertentu akan mengurangi keuntungan Anda, tergantung pada peraturan rencana pensiun Anda.

Garis Dasar

Perencanaan untuk pensiun saat Anda menjadi guru tidaklah mudah, terutama jika Anda bekerja untuk sekolah umum. Anda menghadapi pertimbangan bahwa karyawan sektor swasta tidak, seperti kapan harus pensiun untuk memaksimalkan keuntungan Anda dan bagaimana memilih pekerjaan paruh waktu atau pasca pensiun yang tidak mengurangi manfaat pensiun Anda dari pengajaran. Selain itu, mungkin sepertinya ada sedikit saran di luar sana untuk Anda - artikel dan buku pensiun biasanya ditujukan untuk pegawai sektor swasta, bukan guru sekolah swasta atau sekolah nirlaba swasta.Pensiun Anda sama pentingnya dengan pekerjaan orang lain, namun keadaan unik Anda berarti Anda harus melakukan pekerjaan ekstra untuk memastikan masa pensiun Anda aman.