Biaya perawatan kesehatan adalah salah satu hal yang tidak diketahui besar yang tak lama kemudian harus diputuskan oleh pensiunan. Bagaimanapun, jika Anda meremehkan biaya, Anda bisa berakhir dengan kekurangan besar, terutama jika Anda menghadapi penyakit tak terduga, operasi atau cedera. Bahkan jika Anda tetap sehat untuk sebagian besar masa pensiun Anda, Anda masih harus membayar lebih banyak dari yang mungkin Anda pikirkan. (Saran untuk menurunkan tagihan tersebut, lihat Tip Top untuk Mengurangi Biaya Kesehatan dalam Pensiun .)

Pertimbangkan ini: Menurut Fidelity Investments, pasangan, keduanya berusia 65 dan pensiun pada tahun 2016, dapat mengharapkan untuk menghabiskan $ 260.000 untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun mereka. Itu naik 6% dari $ 245.000 pada tahun 2015 dan tidak memperhitungkan biaya perawatan keperawatan atau perawatan jangka panjang, yang bisa mahal. Penyedia layanan perawatan kesehatan jangka panjang Genworth memperkirakan fasilitas hidup dibantu berharga $ 43,56 per tahun, sementara kamar semi privat di sebuah panti jompo berharga $ 82, 128 per tahun.

Siapa pun yang dekat dengan masa pensiun yang berpikir untuk mengandalkan Medicare untuk memenuhi kebutuhan kesehatan juga akan terguncang. Medicare mencakup 62% biaya pengobatan seseorang pada tahun 2013, menurut laporan 2017 dari Employee Benefit Research Institute (EBRI). Sisanya, asuransi swasta mencakup 13% dan pengeluaran di luar saku, 13% lainnya. Periset berharap bahwa "individu cenderung harus membayar bagian yang lebih besar dari keseluruhan biaya mereka" di masa depan, karena "kondisi keuangan program Medicare dan pengurangan program pensiunan tenaga kerja berbasis tenaga kerja." NOLO Press menempatkan persentase layanan medis dan kunjungan dokter (tidak dirawat di rumah sakit) yang dicakup oleh Medicare Part B mendekati 50% saat Anda mempertimbangkan biaya yang tidak terjangkau, membayar bersama dan kemungkinan dokter pilihan tidak menerima tugas. Dan bagian Medicare bisa menurun di masa depan, menurut EBRI, dengan para pensiunan berpotensi memanfaatkan lebih banyak biaya perawatan kesehatan mereka di jalan.

Hasilnya: Menurut EBRI, pasangan suami istri dengan biaya obat resep tinggi mungkin memerlukan $ 349.000 untuk mendanai biaya perawatan kesehatan di masa pensiun - tidak termasuk perawatan jangka panjang. Bahkan dengan Medicare, para pensiunan akan membayar lebih untuk perawatan kesehatan daripada banyak yang terbiasa dengan rencana kesehatan yang disponsori majikan atau rencana Affordable Care Act.

Mengenal Ins dan Out dari Medicare

Untuk memperkirakan secara lebih akurat berapa banyak yang perlu Anda hemat untuk biaya perawatan kesehatan saat pensiun, pertama Anda harus mengerti bagaimana Medicare bekerja. (Baca lebih lanjut di Medicare 101: Apakah Anda Membutuhkan 4 Bagian?) Apa yang disebut "Medicare asli" pada dasarnya dipecah menjadi Bagian A dan B, yang membayar kunjungan di rumah sakit dan dokter, tes, dan daftar panjang perawatan.Pensiunan yang pergi dengan Medicare asli memulai dengan premi yang relatif rendah, meskipun pensiunan pendapatan yang lebih tinggi harus membayar lebih banyak (lihat Panduan High Net Worth to Medicare ).

Namun, seperti yang dijelaskan di atas, Medicare tidak menawarkan perlindungan yang memadai terhadap biaya perawatan kesehatan yang tinggi. Orang yang mengandalkan Medicare asli kemungkinan akan perlu membeli asuransi tambahan dengan rencana Medigap untuk membayar tagihan Medicare tidak akan membayar (baca Cara Memilih Rencana Medigap yang Baik).

Selain itu, cakupan obat resep ditawarkan di bawah Medicare Part D, dimana pensiunan perlu masuk dan membeli dalam waktu terbatas atau dikenai hukuman. Ada berbagai rencana Bagian D dan tidak semua obat-obatan tercakup dalam setiap rencana. Pensiunan perlu memastikan untuk memilih rencana yang mencakup obat-obatan yang mereka butuhkan. Cara Memilih Bagian Medicare Terbaik untuk Anda akan membawa Anda melewati tangga.

Pilihan lain adalah Medicare Advantage, juga dikenal sebagai Medicare Part C, yang umumnya mencakup semua Bagian A dan B serta obat resep Part D. Keuntungan umumnya kurang dari rencana Medicare yang asli - terutama bila Anda menambahkan biaya Medigap dan Part D - dan mencakup lebih banyak. Namun, mereka mungkin membatasi pilihan dokter dan rumah sakit Anda (jika Anda pernah mengikuti HMO, Anda akan menemukannya serupa). Mereka juga umumnya membatasi area di mana Anda dapat menerima layanan (Medicare asli bersifat nasional) sehingga tidak ideal untuk snowbirds dan pensiunan lainnya yang tinggal di lebih dari satu negara bagian sepanjang tahun. Keluar dari rencana dengan cepat dapat membuat Medicare Advantage lebih mahal daripada layanan yang Anda beli dengan Medicare / Medigap / Part D asli, jika dokter atau fasilitas yang tidak direncanakan bahkan diperbolehkan. Di sisi lain, jika rencana Advantage sesuai dengan kebutuhan Anda, dapat memberikan nilai yang sangat baik. (Untuk informasi lebih lanjut tentang rencana ini, lihat Medigap vs. Medicare Advantage: Mana yang Lebih Baik? ) Itu tidak semua: Perawatan jangka panjang tidak dibayar di bawah Medicare. Dan, menurut U. S. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, 70% orang berusia 65 atau lebih tua dapat mengharapkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang seumur hidup mereka.

Cara Memilih Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terbaik akan memperbarui Anda mengenai beberapa pilihan Anda. Perkiraan Biaya Out-of-Pocket

Selain memahami seluk beluk Medicare, Anda perlu memperkirakan biaya out-of-pocket Anda jika Anda perlu mengunjungi dokter atau memiliki penyakit kronis yang membutuhkan spesialis dan perawatan kesehatan. Anda juga harus merencanakan biaya penglihatan dan gigi, yang umumnya tidak terjangkau oleh Medicare (meskipun terkadang dicakup oleh rencana Bagian C). Bahkan jika Anda sehat memasuki masa pensiun, sangat pintar memiliki dana "hujan" untuk keadaan darurat kesehatan, seperti penyakit atau cedera yang tidak terduga.

Internet penuh dengan kalkulator yang dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang mungkin Anda butuhkan untuk perawatan kesehatan saat pensiun. Kalkulator Biaya Perawatan Kesehatan AARP, misalnya, memungkinkan Anda menentukan biaya potensial berdasarkan usia dan kesehatan Anda.Begitu Anda memiliki gagasan tentang berapa biaya setiap tahun untuk kunjungan dokter, tes dan obat-obatan, Anda dapat menyimpannya ke arah tujuan yang lebih realistis. Pensiunan pra-pensiunan yang terdaftar dalam rencana kesehatan deductible yang digabungkan dengan akun tabungan kesehatan (HSA) dapat menggunakan akun tersebut untuk menghemat uang untuk biaya perawatan kesehatan yang berkualitas saat pensiun. Kontribusi yang diuntungkan pajak dapat digulirkan setiap tahun, jadi ini adalah cara yang baik untuk mengumpulkan uang untuk biaya kesehatan. (Baca lebih lanjut di sini:

Mengelola Biaya Kesehatan dalam Pensiun . Garis Dasar

Kesehatan kemungkinan menjadi salah satu beban terbesar yang harus dihadapi orang saat pensiun, oleh karena itu penting untuk memiliki Ide realistis berapa biayanya - dan rencanakan untuk itu. Sebelum Anda pensiun - atau sekarang, jika Anda sudah pensiun - duduklah dan perkirakan berapa biaya bulanan dan tahunan Anda. Bandingkan Medicare tradisional, ditambah Medigap dan Part D dengan Medicare Advantage Plan. Gambar dalam biaya penglihatan dan perawatan gigi, dan mengumpulkan dana darurat. Tambahkan atau pertimbangkan premi untuk asuransi perawatan jangka panjang.

Memahami bagaimana Medicare bekerja, menghitung potensi biaya medis out-of-pocket Anda saat pensiun dan memanfaatkan HSA adalah semua cara untuk membantu meringankan beban perawatan medis saat Anda keluar dari angkatan kerja.