Jika Anda telah berkali-kali menagih rekening giro Anda, Anda tahu betapa menyakitkan biaya cerukan tersebut. Bagaimana Anda bisa menghindari membayar banyak waktu saat Anda mengeluarkan terlalu banyak uang? Bank menawarkan beberapa jenis perlindungan cerukan yang dapat membuat Anda bebas biaya, tapi jangan berpikir bahwa semuanya diciptakan sama. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk memastikan bahwa rencana cerukan Anda tidak berlebihan.

Lindungi Diri Anda Cerukan terjadi. Anda tidak perlu menjadi pecundang untuk menulis cek atau membeli sesuatu dengan kartu debit hanya untuk menemukan bahwa Anda menggunakan akun yang salah, setoran Anda belum habis, atau Anda salah menilai jumlah uang yang Anda ada di rekening Anda. Dan coba tebak, masing-masing kasus itu bisa menjadi titik kritis yang menjatuhkan akun Anda ke warna merah.

Biasa dan sederhana, cara terbaik untuk menghindari biaya cerukan adalah dengan menghindari penarikan akun Anda secara berlebihan. Hari-hari ini, perbankan elektronik telah membuat penghindaran cerat lebih mudah dari sebelumnya - Anda bisa mendapatkan peringatan email atau telepon kapan pun Anda melewati batas saldo rendah, Anda dapat mentransfer dana sebelum transaksi yang tertunda menempatkan Anda di bawah angka $ 0, dan bahkan daftar cek yang terpercaya masih ada sebagai sarana untuk mengawasi pengeluaran Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, baca Bagaimana bantuan perbankan online dengan penganggaran?)

Namun, jika Anda terlalu banyak, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk menjaga agar tidak terlepas dari kendali.

Apa itu Protokol Overdraft? Perlindungan cerukan adalah layanan yang diberikan oleh bank Anda yang membayar barang yang Anda beli setelah Anda terlalu banyak menagih akun Anda. Ini berarti Anda akan terhindar dari cek terpental, dan transaksi debet Anda akan tetap berlanjut walaupun Anda tidak memiliki uang di rekening giro Anda.

Protokol Overdraft melihat mulainya ketika bank memiliki kebijaksanaan untuk memperpanjang pelanggan pilihan dengan alasan membayar barang-barang mereka ketika mereka telah menarik lebih banyak akun mereka. Nah, belakangan ini, perlindungan cerukan telah beralih dari sopan santun dari pihak bank ke layanan keuangan yang menguntungkan; Ada beberapa jenis perlindungan cerukan yang ada saat ini.

Satu hal yang membuat perlindungan cerukan begitu kontroversial adalah kenyataan bahwa bank sering dapat rok hukum riba untuk biaya cerukan, meskipun banyak orang merasa bahwa perlindungan cerukan adalah pinjaman macam. Pinjaman diatur oleh Truth In Lending Act, namun karena perlindungan cerukan dipandang sebagai layanan berbasis biaya dan bukan pinjaman, dalam banyak kasus Anda dapat membayar premi yang lumayan untuk hak mengajukan terlalu banyak rekening Anda. Anda akan melihat bahwa beberapa jenis layanan perlindungan cerukan bisa sangat mirip dengan pinjaman gaji. (Untuk informasi lebih lanjut mengenai hal ini, baca Pinjaman Payday Jangan Bayar .)

Jenis Proteksi Overdraft Jenis perlindungan cerukan yang paling sederhana adalah akun tertaut.Dengan akun tertaut, rekening giro Anda terhubung ke akun lain, seperti rekening tabungan Anda. Bila Anda mengeluarkan terlalu banyak uang dengan rekening giro Anda, uang ekstra keluar dari rekening tabungan Anda sehingga Anda tidak merahasiakannya. Ini sering merupakan jenis perlindungan cerukan terbaik karena Anda menghindari membayar bank untuk menggunakan uangnya - tapi ada satu peringatan: Anda benar-benar harus memiliki uang di akun lain di suatu tempat untuk menggunakan ini. ( Catatan: Kadang-kadang Anda mengenakan biaya kecil setiap kali akun yang terhubung Anda masuk - pastikan tidak, atau Anda dapat hidup dengannya jika itu terjadi.)

Jenis yang serupa Perlindungan adalah jalur cerukan kredit. Dengan ini, akun yang ditautkan Anda bukan rekening tabungan; Ini adalah jalur kredit atau kartu kredit. Kelemahan yang jelas untuk menggunakan jalur kredit cerukan adalah kenyataan bahwa Anda menggunakan kredit untuk memberi bahan bakar pada pembelian Anda. Jika kredit tertaut adalah kartu kredit, Anda juga dapat mengandalkan membayar uang muka untuk uang yang Anda gunakan.

Ad-Hoc, atau perlindungan bouncing, adalah layanan berbasis biaya di mana bank menggunakan kebijaksanaan mereka dan dapat memilih membiarkan Anda terlalu banyak atau membiarkan cek terpental bergantung pada status Anda dengan sebagai pelanggan; jika Anda belum pernah overdrawn sebelumnya, mereka lebih cenderung untuk menutupi pembelian Anda daripada jika akun Anda tunggakan. Dengan perlindungan ad-hoc, Anda dikenai biaya (sering kali meningkat setiap kali Anda terlalu banyak) dan harus membayar uang itu kembali agar akun Anda dapat berjalan dengan baik. Sisi buruk ad-hoc adalah bahwa biaya terkadang bisa sangat banyak dibandingkan dengan jumlah yang harus Anda bayar terlalu banyak. (Perhatikan artikel kami untuk mengetahui lebih banyak tentang biaya layanan bank.) Ingat juga bahwa dengan perlindungan bouncing, Anda dikenakan biaya untuk setiap kali Anda memiliki transaksi yang terlalu banyak rekening - dan bank biasanya memesan transaksi harian sedemikian rupa sehingga sebanyak mungkin akan terlalu banyak. Jadi, jika Anda memiliki $ 20 di rekening giro dan Anda menggunakan kartu debit untuk lima pembelian $ 2 dan pembelian $ 50, saat transaksi tersebut berhasil dilakukan, $ 50 akan diterapkan sebelum transaksi $ 2, dan Anda akan dipukul dengan enam cerukan biaya.

Implikasi Skor Kredit dan Keluar dari Biaya Overdraft

Penting untuk diingat bahwa perlindungan cerukan juga dapat mempengaruhi nilai kredit Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, baca Pentingnya Peringkat Kredit Anda .) Jika Anda memiliki perlindungan mental dan jangan segera mengembalikan akun Anda dengan baik, Anda dapat bertaruh bahwa nilai kredit Anda akan menerima pukulan. Juga, jika Anda menggunakan kartu cerukan atau kartu kredit tertaut, ingatlah efek memiliki uang tambahan itu di kartu Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang menjaga peringkat kredit yang baik, baca

Lima Kunci Untuk Membuka Kunci Skor Kredit yang Lebih Baik . Kesimpulan

Jika Anda terkena biaya cerukan untuk akun yang terhubung atau perlindungan bouncing, Cara termudah untuk menghindari keharusan membayar hanyalah menelepon bank Anda dan bertanya. Sesederhana ituJika Anda sudah menjadi pelanggan yang baik selama beberapa waktu dan ini adalah penarikan pertama atau kedua Anda, itu lebih mungkin daripada bank itu akan membiarkan Anda lolos.
Tentu saja, pilihan terbaik adalah dengan tidak terlalu banyak mengeluarkan rekening Anda, tapi ini jelas bukan jawaban yang paling mudah bagi banyak orang. Proteksi cerukan merupakan penghasil uang besar bagi bank akhir-akhir ini, dan mereka mengetahuinya. Jika Anda ingin menarik terlalu banyak akun Anda, Anda dapat membayar pegangan jenis perlindungan cerukan yang tepat untuk Anda.