Kapan Mengumumkan Kebangkrutan

Ketika Mengumumkan Kebangkrutan

Jika Anda memiliki hutang besar yang tidak dapat Anda bayar, berada di belakang pembayaran hipotek Anda dan dalam bahaya penyitaan, dilecehkan oleh penagih tagihan - atau semua hal di atas - menyatakan kebangkrutan mungkin terjadi jawabanmu.

Atau mungkin tidak.

Kebangkrutan dapat, dalam beberapa kasus, mengurangi atau menghilangkan hutang Anda, menyelamatkan rumah Anda dan menyimpan kolektor tagihan tersebut. Tapi itu juga memiliki konsekuensi serius, termasuk kerusakan jangka panjang terhadap nilai kredit Anda. Itu, pada gilirannya, dapat menghambat kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan, menaikkan suku bunga yang Anda bayar untuk asuransi dan bahkan menyulitkan untuk mendapatkan pekerjaan.

Jenis Kebangkrutan

Kasus kebangkrutan ditangani oleh pengadilan federal , dan undang-undang federal mendefinisikan enam jenis yang berbeda. Dua jenis yang paling umum digunakan oleh individu adalah Bab 7 dan Bab 13, dinamai sesuai dengan kode federal kebangkrutan di mana mereka dijelaskan. Bab 11 kebangkrutan, yang sering menjadi berita utama, terutama untuk bisnis.

Bab 7 kebangkrutan, jenis file individu terbanyak, juga disebut sebagai kebangkrutan atau likuidasi lurus. Seorang wali yang ditunjuk oleh pengadilan dapat menjual sebagian properti Anda dan menggunakan dana tersebut untuk membayar sebagian kreditur Anda, setelah itu hutang Anda dianggap telah habis. Beberapa jenis properti dapat dikecualikan dari likuidasi, dengan batasan tertentu. Itu termasuk mobil Anda, barang pakaian dan barang rumah tangga Anda, alat-alat perdagangan Anda, uang pensiun, dan sebagian dari ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Anda harus mencantumkan properti yang Anda klaim sebagai pengecualian saat mengajukan kebangkrutan. Untuk informasi tambahan, baca

Bab 3 Kebangkrutan .

Bab 13 kebangkrutan, di sisi lain, menghasilkan sebuah rencana yang disetujui oleh pengadilan untuk Anda bayar kembali sebagian atau seluruh hutang Anda selama periode tiga sampai lima tahun. Beberapa hutang Anda mungkin juga akan dilepaskan. Karena tidak memerlukan likuidasi aset Anda, kebangkrutan Bab 13 dapat memungkinkan Anda menjaga rumah Anda, selama Anda terus melakukan pembayaran yang telah disepakati. Lihat

Opsi Kebangkrutan Pribadi Lainnya: Bab 13 . Beberapa jenis hutang umumnya tidak dapat dipulangkan melalui kebangkrutan. Itu termasuk dukungan anak, tunjangan, pinjaman mahasiswa dan beberapa kewajiban pajak.

Proses Kepailitan

Ada sejumlah langkah yang diperlukan secara hukum yang terkait dalam pengajuan kebangkrutan. Gagal menyelesaikannya bisa mengakibatkan pemberhentian kasus Anda.

Sebelum mengajukan kebangkrutan, individu diminta untuk menyelesaikan sesi konseling kredit dan mendapatkan sertifikat untuk mengajukan permohonan pailit mereka. Konselor harus meninjau kembali situasi pribadi Anda, memberikan saran mengenai pengelolaan anggaran dan pengelolaan hutang, dan mendiskusikan alternatif kebangkrutan.

Anda dapat menemukan nama agen konseling kredit yang disetujui pemerintah di wilayah Anda dengan menghubungi pengadilan kebangkrutan federal yang terdekat dengan Anda atau dengan mengunjungi situs webnya. Untuk menemukan pengadilan kebangkrutan terdekat, periksa buku telepon atau klik di sini untuk menggunakan alat pencari Pengadilan Negeri federal.

Pengarsipan untuk kebangkrutan berarti mengajukan petisi kebangkrutan dan laporan keuangan yang menunjukkan pendapatan, hutang dan aset Anda. Anda juga akan diminta untuk mengirimkan formulir uji coba, yang menentukan apakah pendapatan Anda cukup rendah bagi Anda untuk memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika tidak, Anda harus mengajukan Bab 13 kebangkrutan sebagai gantinya. Anda juga perlu membayar biaya pengarsipan, meskipun kadang-kadang dibebaskan jika Anda bisa membuktikan bahwa Anda tidak mampu membelinya.

Anda bisa mendapatkan formulir yang Anda butuhkan dari pengadilan kebangkrutan. Jika Anda melibatkan pengacara kebangkrutan, yang biasanya merupakan ide bagus, dia juga harus bisa memberikannya.

Setelah Anda mengajukan, wali bangkrut yang ditugaskan ke kasus Anda akan mengatur rapat kreditur, yang juga dikenal sebagai pertemuan 341 untuk bagian kode kebangkrutan yang diberi mandat. Ini adalah kesempatan bagi orang atau bisnis bahwa Anda berhutang uang untuk bertanya tentang situasi keuangan dan rencana Anda, jika ada, untuk membayarnya kembali.

Kasus Anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan informasi yang Anda berikan. Jika pengadilan menentukan bahwa Anda telah berusaha menyembunyikan aset atau melakukan kecurangan lainnya, Anda mungkin tidak akan kehilangan kasus Anda, tetapi juga menghadapi tuntutan pidana. Kecuali kasus Anda sangat kompleks, Anda biasanya tidak harus hadir di pengadilan di depan hakim.

Setelah mengajukan kebangkrutan - tapi sebelum hutang Anda dapat dilepaskan - Anda harus mengikuti kursus debitur pendidikan, yang akan memberikan saran mengenai penganggaran dan pengelolaan uang. Sekali lagi, Anda perlu mendapatkan sertifikat yang menunjukkan bahwa Anda telah berpartisipasi. Anda bisa mendapatkan daftar penyedia pendidikan debitur yang disetujui dari pengadilan kebangkrutan atau di situs web Departemen Kehakiman ini.

Dengan asumsi bahwa pengadilan memutuskan untuk Anda, hutang Anda akan habis, dalam kasus Bab 7. Dalam Bab 13, rencana pelunasan akan disetujui. Memiliki hutang yang habis berarti kreditor tidak dapat lagi berusaha mengumpulkannya dari Anda.

Haruskah Anda Menyewa Pengacara

? Itu tergantung pada siapa yang mengajukan. Tidak seperti perusahaan dan kemitraan, individu dapat mengajukan kebangkrutan tanpa seorang pengacara. Ini disebut pengarsipan kasus "pro se." Tapi karena mengajukan kebangkrutan itu rumit, dan harus dilakukan dengan benar agar berhasil, tidak bijak untuk melanjutkannya tanpa bantuan seorang pengacara yang berpengalaman dalam proses kebangkrutan. Untuk detailnya, lihat

Cara Menyewa Pengacara Kebangkrutan . Konsekuensi dari Kebangkrutan

Kedua jenis kebangkrutan individu memiliki beberapa konsekuensi negatif. Kebangkrutan Bab 7 akan tetap berada dalam catatan kredit Anda selama sepuluh tahun, sementara kebangkrutan Bab 13 pada umumnya akan tetap bertahan selama tujuh tahun.

Menurut Experian, satu dari tiga biro kredit nasional utama, "Mendeklarasikan kebangkrutan memiliki dampak tunggal terbesar pada nilai kredit."Ini juga bisa membuat Anda tampak berisiko buruk terhadap perusahaan yang meminta laporan Anda, termasuk kreditur lain, perusahaan asuransi dan atasan potensial.

Perhatikan juga bahwa ada batasan seberapa sering Anda dapat membiarkan hutang Anda habis dengan kebangkrutan. Misalnya, jika Anda memiliki hutang yang dipecat melalui kebangkrutan Bab 7, Anda harus menunggu delapan tahun sebelum Anda dapat melakukannya lagi.

Alternatif untuk Kebangkrutan

Kebangkrutan terkadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari beban keuangan yang menghancurkan, tapi ini bukan satu-satunya jalan. Ada alternatif yang terkadang bisa mengurangi kewajiban hutang Anda tanpa konsekuensi bangkrut akibat kebangkrutan.

Negosiasi dengan kreditor Anda, tanpa melibatkan pengadilan, terkadang dapat bekerja untuk kepentingan kedua belah pihak. Daripada tidak menerima risiko apa pun, kreditor mungkin menyetujui jadwal pelunasan yang mengurangi hutang Anda atau menyebarkan pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama.

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek Anda, Badan Keuangan Perumahan Federal merekomendasikan untuk memanggil perakit hipotek Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk Program Modifikasi Terjangkau Rumah (Rumah Terjangkau Penyitaan Alternatif (HAFA) atau bantuan lainnya. Anda bisa mendapatkan lebih banyak informasi tentang modifikasi hipotek di situs web pemerintah ini.

Tapi waspadalah terhadap tawaran yang tidak diminta dari perusahaan yang mengklaim bahwa mereka dapat menjaga rumah Anda dari penyitaan. Mereka mungkin tidak lebih dari seniman scam. Lihat

Menghindari Penipuan Penyitaan . Jika Anda berhutang uang kepada IRS, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan "tawaran berkompromi," yang memungkinkan Anda untuk menyelesaikan agensi dengan jumlah yang lebih rendah daripada yang Anda berhutang. Dalam beberapa kasus, IRS juga menawarkan paket pembayaran bulanan untuk pembayar pajak yang tidak dapat membayar kewajiban pajak mereka sekaligus.

The Bottom Line

Hukum kebangkrutan ada untuk membantu orang-orang yang telah mengambil jumlah hutang yang tidak terkelola, seringkali sebagai akibat tagihan medis besar atau biaya tak terduga lainnya, untuk memulai yang baru. Tapi itu bukan proses yang sederhana dan tidak selalu mengarah pada akhir yang bahagia. Jadi sebelum mengambil langkah yang sangat serius, pastikan untuk mengeksplorasi semua alternatif Anda.

Dan perhatikan tanda-tanda bahwa Anda bisa mencapai titik itu, periksa

5 Tanda Bahwa Anda Hidup di Luar Sarana Anda.