Apa yang terjadi dengan rencana pensiun 401 (k) atau rencana pelunasan yang disponsori perusahaan Anda setelah Anda mengucapkan selamat tinggal kepada atasan Anda? Apa yang dulunya menjadi keputusan mudah mulai sedikit kurang jelas.

Di masa lalu, begitu Anda memberi tahu, Anda menerima surat yang bagus dari perusahaan Anda, cukup banyak mendesak Anda untuk memindahkan uang dari 401 Anda (k) dan ke IRA Anda sendiri. Tentu, mereka tidak keberatan jika Anda meninggalkannya di sana, tapi itu bukan norma. Saat ini, perusahaan mengubah lagunya. Sekarang, surat selamat tinggal tersebut mendesak Anda untuk menyimpan uang Anda di tempat yang benar: di bawah pengawasan ketat perusahaan manajemen investasi perusahaan. Mengapa perubahannya?

Jawabannya bisa disimpulkan dalam dua kata: daya beli . Dalam dunia pengelolaan kekayaan, semakin besar keseimbangan perusahaan, semakin banyak daya negosiasi yang dimilikinya; semakin banyak kekuatan negosiasi yang dimilikinya, semakin sedikit perusahaan yang akan membayar jasa manajemen. Perusahaan tahu (dan Anda juga harus) bahwa perbedaan biaya yang kecil dapat menambah penghematan masif dari waktu ke waktu, jadi mereka melakukan semua yang mereka bisa untuk menjaga agar jumlah yang diinvestasikan setinggi mungkin.

Mereka sangat tertarik untuk meminta pensiunan yang akan datang menjaga akun mereka tetap ada - karena merekalah yang memiliki saldo terbesar.

Haruskah Akun Saya Tetap?

Anda mungkin tahu jawabannya: Tergantung. Itu tergantung pada kualitas rencana pensiun Anda. Secara umum, semakin besar perusahaan, semakin baik 401 (k). Inilah alasannya: Perusahaan yang lebih besar memiliki lebih banyak karyawan. Semakin banyak karyawan, semakin besar total saldo aset. Dan semakin besar total saldo, semakin kecil biaya yang akan dikenakan oleh perusahaan investasi. Jadi, jika Anda bekerja untuk raksasa seperti Boeing, Citigroup, Visa atau GE, rencana pensiun Anda mungkin layak untuk bertahan.

International Paper memiliki sekitar $ 5 miliar aset karyawan dalam rencana 401 (k); pekerja membayar sekitar 0,45% aset dalam biaya , memperkirakan Robert Hunkeler, wakil presiden investasi. Sebagai biaya manajemen pergi, itu bagus. Perusahaan lain, i lebih dari $ 1 miliar dalam rencana 401 (k) mereka, membayar serendah 0,31% biaya.

Tetapi menurut sumber data industri seperti BrightScope dan ICI, perusahaan dengan aset $ 10 juta atau kurang akan membayar biaya pengelolaan rata-rata sebesar 1, 1%. Meskipun tidak terdengar seperti banyak, dari waktu ke waktu 1% pada akhirnya bisa menjadi hambatan besar pada modal penghasilan investasi Anda (untuk ilustrasi, lihat Apakah Pensiun Mencelupkan ke Investasi Otomatis ? ). Meskipun perusahaan dapat membayar sebagian dari biaya itu, sebagian besar akan diteruskan ke karyawan - yaitu Anda.

Area lain yang ukurannya penting: pilihan investasi. Sebagai bagian dari rencana yang disponsori perusahaan Anda, Anda biasanya memiliki pilihan reksa dana di seluruh spektrum investasi.Daftar ini diatur oleh apa yang disetujui perusahaan dan perusahaan investasi Anda.

Lihatlah rasio biaya masing-masing dana yang bisa Anda pilih. Jika Anda memiliki banyak penawaran dana di sisi rendah rasio biaya (di bawah 1%), bertahan dengan perusahaan Anda 401 (k) mungkin layak dipertimbangkan. Jika rencana Anda didominasi oleh pilihan harga tinggi, bagaimanapun, beralih ke IRA Anda sendiri mungkin akan disarankan dengan baik (dan begitu juga dengan membaca Stop Paying High Mutual Fund Fees ) .

"Sebagian besar rencana 401k yang telah saya tinjau disusun untuk memberi manfaat bagi pengusaha, bukan karyawan," kata Glenn Surowiec, anggota pengelola Westgate, Pa GDS Investments yang berbasis di West, yang menangani banyak 401 (k) -to-IRA rollover. "Jumlah opsi investasi paling banyak 401 (k) s adalah reksa dana yang sempit, berkinerja buruk dan mahal. Bergulir ke IRA memberikan pengalaman yang jauh lebih fleksibel. "

Pertimbangan Lain

Jika Anda menggulung rencana Anda menjadi sebuah IRA, Anda akan memiliki lebih banyak - atau lebih sesuai - pilihan investasi. (Lihat 401 (k) Rollover: Pilih Roth IRA atau Traditional IRA .) Namun, Anda mungkin harus membayar untuk mendapatkan bantuan dari penasihat keuangan (kecuali jika Anda seorang pengembang investasi). Tapi, seperti pilihan investasi Anda, pilihan penasihat Anda terbuka lebar. Mungkin Anda mencari layanan manajer keuangan yang dipersonalisasi, atau mungkin Anda menyukai dana parkir dengan bank besar, seperti yang digunakan orang tua Anda. Either way, itu pilihanmu

Pertimbangan lain: umurmu IRS memungkinkan seorang karyawan yang pensiun, berhenti atau dipecat dari pekerjaan pada usia 55 untuk melakukan penarikan dari rencana 401 (k) perusahaan tersebut, tanpa denda 10% yang berlaku sebelum usia 59 ½. Itu bukan pilihan dengan IRA. Jika Anda adalah pensiunan dini dan berpikir bahwa Anda mungkin memerlukan uang tunai, maka 401 (k) akan menawarkan likuiditas sebelumnya.

Garis Bawah

Setelah Anda pensiun atau meninggalkan perusahaan, atasan Anda tidak akan sama dengan 401 (k) kontribusi Anda lagi, tentu saja. Jadi apakah untuk menyimpan rencana atau tidak pada dasarnya turun ke matematika.

Jika Anda mempertahankan 401 (k) Anda, Anda mungkin akan terus membayar biaya administrasi proyek, rasio biaya masing-masing dana dan mungkin biaya transaksi dan biaya operasional lainnya. Tugas Anda adalah menambah biaya dan membandingkannya dengan apa yang akan Anda bayarkan jika Anda menyerahkan dana Anda ke IRA dan membayar penasihat lain untuk mengelola mereka untuk Anda. Kecuali, tentu saja, Anda pergi ke rute investasi pasif: Lihat Investasi Aktif vs. Pasif selama Tahun Pensiun Anda .

Sebelum Anda pensiun, mintalah proposal dari beberapa penasihat dan bandingkan biaya dengan total biaya yang Anda bayarkan di 401 (k) Anda. Meskipun ada faktor lain dalam menentukan apakah akan pergi atau tinggal, pertimbangan terbesar - seperti biasanya dalam masalah uang - adalah intinya.