Dengan rekening tabungan tradisional yang tidak sesuai dengan kepentingan, semakin banyak individu mencari alternatif pembayaran yang lebih baik untuk mempertahankan akun tradisional semacam itu. Di antara banyak alternatif yang tersedia adalah melunasi hutang, opsi rekening lainnya dan pinjaman peer-to-peer.

Akun Pasar Uang Yield yang Lebih Tinggi

Salah satu alternatif paling sederhana untuk menyetorkan uang ke rekening tabungan tradisional adalah dengan memperoleh rekening pasar uang. Rekening pasar uang adalah FDIC-diasuransikan seperti tabungan biasa atau rekening giro.

Selain membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan standar, rekening pasar uang menawarkan layanan rekening giro yang terbatas. Biasanya ada jumlah cek maksimum yang relatif rendah yang dapat ditulis pelanggan di akun per bulan, biasanya antara pukul lima dan 10. Sebagai imbalannya untuk mematuhi aktivitas penarikan yang dibatasi ini, pemegang rekening pasar uang menerima tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang tersedia. untuk rekening tabungan tradisional. Misalnya, bank yang hanya menawarkan suku bunga 0,2% pada tabungan standar mungkin menawarkan suku bunga 1. 02% pada rekening pasar uang.

Selain batas transaksi bulanan, rekening pasar uang juga memiliki batasan lain, seperti jumlah pembukaan minimum minimum yang diperlukan atau menjaga keseimbangan minimum. Jika ada persyaratan saldo minimum dan akun turun di bawah minimum, maka pemegang rekening hanya boleh membayar standar, menurunkan suku bunga yang ditawarkan pada rekening tabungan reguler; Namun, beberapa bank juga mengenakan biaya penalti. Sebelum membuka pasar uang atau akun alternatif lainnya, penting untuk memiliki kesadaran yang jelas tentang batasan yang berlaku untuk akun tersebut, beserta pengetahuan lengkap tentang biaya yang mungkin dikenakan oleh akun tersebut.

Sertifikat Deposito

Bagi individu yang tidak mengharapkan akses ke tabungan mereka setidaknya satu atau dua tahun, ada sertifikat deposito (CD). Semakin lama istilah bahwa pelanggan bersedia untuk memiliki uang mereka diikat, semakin tinggi tingkat suku bunga yang tersedia. CD satu tahun dan dua tahun menawarkan hingga 10 kali jumlah bunga yang tersedia saat ini di rekening tabungan tradisional. Dengan sedikit perencanaan, individu dapat menyebarkan modal mereka di CD dengan jangka waktu yang bervariasi untuk memberi diri mereka likuiditas jika mereka perlu mengakses sebagian dari tabungan mereka. CD adalah FDIC-diasuransikan.

Credit Unions and Online Banks

Seringkali mungkin untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi hanya dengan memindahkan rekening tabungan ke lembaga keuangan yang berbeda, entah di satu jalan atau yang diakses melalui Internet.Serikat pekerja beroperasi hampir sama dengan bank, walaupun biasanya menawarkan sedikit layanan keuangan. Rekening serikat kredit diasuransikan oleh federal melalui National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, setara dengan credit union dari FDIC.

Serikat kredit biasanya menawarkan suku bunga kartu tabungan yang jauh lebih baik daripada bank karena serikat kredit adalah organisasi nirlaba. individu mungkin bisa pergi dari penghasilan 0. 02% sampai 1. 5% hanya dengan memiliki rekening tabungan di credit union dan bukan di bank tradisional.

Bank online, seperti Ally Bank atau American Express Bank, juga biasanya menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan Mereka dapat melakukan ini karena mereka menghindari biaya overhead bata-dan-mortir untuk memelihara kantor cabang fisik.

Akun Pemeriksa Berjualan Tinggi

Ada pengecekan dengan hasil tinggi akun yang menawarkan suku bunga yang lebih baik daripada rekening tabungan Beberapa dari akun cek ini menawarkan imbal hasil persentase 2% tahunan, berbeda dengan tingkat tabungan hanya sebesar 0, 02%.

Untuk mendapatkan tingkat yang lebih tinggi antar tingkat suku bunga, pelanggan biasanya harus memenuhi persyaratan tertentu, seperti saldo minimum, membuat setoran langsung atau membayar tagihan, atau melakukan transaksi kartu debit bulanan minimum. Jika pemegang rekening gagal memenuhi persyaratan untuk menerima tarif yang lebih tinggi, biasanya tidak ada hukuman. Mereka hanya menerima tarif standar yang lebih rendah.

Layanan Pinjaman Peer-to-Peer

Layanan pinjaman peer-to-peer, biasanya dioperasikan melalui situs web, telah menjadi semakin populer dalam beberapa tahun terakhir. Peer-to-peer lending menyediakan sarana bagi individu yang ingin meminjam uang untuk mendapatkan pinjaman pribadi di luar bank, dan bagi investor pemberi pinjaman individual untuk mendapatkan hasil investasi yang sangat baik dengan mendanai pinjaman dengan deposito rekening pinjaman mereka. Melalui website seperti Prosper. com, individu di sisi pinjaman memberikan pinjaman modal untuk individu di sisi pinjaman.

Akun pemberi pinjaman dengan kreditur peer-to-peer tidak dikenai FDIC seperti rekening tabungan di bank, dan mungkin saja kehilangan uang. Namun, mayoritas investor dapat secara konsisten mewujudkan tingkat pengembalian tahunan di sekitar 8 sampai 15%, dengan sedikit risiko asli. Peminjam diputar oleh layanan dan harus memenuhi persyaratan tertentu untuk mendapatkan pinjaman.

Fitur pinjaman peer-to-peer yang sangat mengurangi risiko adalah struktur pinjaman. Risiko terhadap pinjaman individual tersebar di sejumlah besar investor pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman individu biasanya mendanai tidak lebih dari $ 25 sampai $ 50 dari satu pinjaman apa pun. Misalnya, seorang individu yang mencari pinjaman sebesar $ 2.000 untuk perbaikan rumah akan mendapatkan pinjaman yang didanai oleh 40 kreditur individu yang berbeda, masing-masing memberikan $ 50 terhadap jumlah pinjaman.

Layanan pinjaman mengevaluasi peminjam dan tujuan pinjaman untuk menentukan risiko kredit dan tingkat bunga yang akan dikenakan untuk pinjaman.Investor pemberi pinjaman individu dapat memilih tingkat risiko mereka untuk menentukan jenis pinjaman yang akan digunakan uang mereka untuk didanai. Bahkan jika peminjam tunggal default sekarang dan kemudian, karena investasi tersebar di berbagai pinjaman yang berbeda, pemberi pinjaman investor biasanya dapat dengan mudah memperoleh pengembalian keseluruhan 10% atau lebih. Tingkat default pinjaman pada Prosper. com kurang dari 5%, dan hampir semua default hanya terjadi pada kategori pinjaman dengan tingkat risiko tertinggi. Oleh karena itu, pemberi pinjaman investor yang membatasi investasi mereka terhadap pinjaman berisiko rendah sampai sedang secara efektif menghilangkan hampir semua risiko. Kategori pinjaman berisiko sedang menawarkan tingkat pengembalian 12 sampai 14%.

Salah satu keuntungan untuk memasukkan uang ke rekening pinjaman peer-to-peer adalah seseorang dapat membuka rekening pinjaman dengan deposit minimum yang sangat rendah, hanya $ 25 sampai $ 50, dan kemudian menambahkan uang ke rekening bulanan seperti halnya dengan rekening tabungan.

Pilihan ini bukan pertanggungan pemerintah, menjamin pendapatan dengan cara yang sama seperti rekening tabungan, tapi ini adalah investasi dengan risiko sangat rendah yang menawarkan tingkat pengembalian potensial yang sangat baik di atas apa yang ditawarkan oleh akun tabungan biasa.