CNBC mendeklarasikan 401 (k) kegagalan bagi kebanyakan orang Amerika. Ini menyebutkan fakta bahwa hampir 40% karyawan memiliki tabungan pensiun kurang dari $ 10.000. Dan hampir setengah dari keluarga usia kerja sama sekali tidak ada yang selamat di rekening pensiun, menurut sebuah laporan dari Institut Kebijakan Ekonomi tahun 2016.

Jika kekurangan tabungan Anda menempatkan Anda dalam statistik tersebut, saatnya untuk melakukan sesuatu jika perusahaan Anda menawarkan 401 (k). Tapi pertama, mungkin Anda memerlukan sedikit pengetahuan lagi - rahasia batin dari 401 (k) yang perlu Anda lakukan untuk menggali.

Lima 401 (k) Rahasia

1. Perusahaan Kecil, Biaya Tinggi

Jika Anda bekerja untuk perusahaan kecil dengan jumlah karyawan yang lebih sedikit, Anda mungkin akan membayar lebih untuk rencana Anda daripada karyawan yang bekerja untuk perusahaan besar. Satu studi menemukan bahwa pada tahun 2011, karyawan perusahaan dengan aset investasi yang menghabiskan lebih dari $ 1 miliar membayar sekitar 0,35% untuk biaya pemeliharaan akun. Untuk perusahaan dengan jumlah kurang dari $ 50 juta, biaya rata-rata 0. 94%. Mungkin juga ada biaya lain yang terkait dengan kendaraan investasi yang Anda pilih untuk 401 (k) Anda.

2. Biaya Tambah Cepat!

Katakanlah bahwa Anda menginvestasikan $ 25.000 selama 30 tahun pada tingkat 0,35%, seperti contoh di atas dari apa yang mungkin Anda bayarkan di perusahaan besar 401 (k). Setelah 30 tahun, dana tersebut akan bernilai $ 143, 587. 28. Dengan asumsi pengembalian tahunan 6%, Anda akan membayar biaya operasional tahunan sebesar $ 6,871. 07 selama masa itu, sehingga Anda dapat memperoleh $ 136, 716. 21 setelah 30 tahun. (Itu tidak termasuk biaya dan biaya lain yang terkait dengan setiap jenis investasi, yang bisa tinggi.)

Sekarang, mari ambil yang sama $ 25.000 pada 0, 94%. Setelah 30 tahun, nilainya akan sama dengan jumlah di atas, tapi Anda harus membayar biaya operasional tahunan sebesar $ 16,560. 15, sehingga Anda bisa mendapatkan $ 127.07. 13. (Ini juga tidak termasuk biaya lain.) < Di penghujung waktu, biaya yang lebih tinggi akan meninggalkan Anda dengan $ 9, 689. 08 kurang di 401 (k) - perbedaan yang cukup besar untuk apa yang tampak seperti perubahan kecil. Dengan biaya lain, seperti biaya penebusan, selisihnya akan semakin besar. (Klik di sini untuk menggunakan 401 (k) angka Anda sendiri dengan Kalkulator Biaya Investasi buyupside.com.

Ingat, 401 (k) Anda harus (lebih baik) jauh lebih tinggi dari $ 25.000 pada saat Anda pensiun . Menjaga biaya serendah mungkin adalah kunci untuk memiliki cukup uang untuk pensiun dengan nyaman. Inilah salah satu alasan mengapa banyak profesional keuangan menyarankan investasi dalam 401 (k) hanya sampai jumlah yang akan cocok dengan perusahaan Anda. Setelah itu, mereka menyarankan Anda mempertimbangkan untuk menambahkan IRA (lihat

Roth Vs. IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda? ). Dengan biaya, mengapa berinvestasi di 401 (k)? Karena atasan Anda mungkin melemparkan sejumlah uang gratis kepada Anda sebagai kecocokan dengan kontribusi Anda.Uang gratis mengalahkan biaya tinggi setiap hari dalam seminggu.

Jika atasan Anda tidak sesuai dengan kontribusi Anda, tinjau apakah Anda harus memasukkan uang pensiun Anda ke IRA sebagai gantinya, jika biaya di perusahaan Anda mencapai 401 (k) tinggi. Di sisi lain, Anda dapat menyumbang maksimal $ 18.000 sampai 401 (k) ($ 24.000 jika berusia 50 atau lebih) pada tahun 2016, namun hanya $ 5, 500 ($ 6, 500 pada usia 50 dan ke atas) ke IRA per tahun. (Lihat

Dapatkah saya memberi kontribusi pada 401 (k) dan IRA? ) Juga, karena Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja, mungkin ada pembatasan pemotongan pajak yang dapat Anda ambil jika Anda berencana untuk berinvestasi dalam IRA tradisional. Tanyakan kepada akuntan atau penasihat keuangan sebelum Anda memutuskan apa yang harus dilakukan.

3. Anda Bisa Meminjam Dari Ini

Memang benar, Anda dapat meminjam dari 401 (k) Anda. Tanyakan kepada administrator rencana Anda untuk aturan yang telah ditetapkan rencana perusahaan Anda saat Anda dapat meminjam. Umumnya, Anda tidak bisa meminjam lebih dari 50% saldo rencana Anda. Mengharapkan tingkat bunga menjadi seperti tingkat prima ditambah 1% sampai 2%, namun administrator rencana menentukan sebagian besar rinciannya.

Anda harus membayar kembali pinjaman secara teratur - seringkali setidaknya setiap tiga bulan. Ingatlah bahwa Anda membayar pinjaman itu kembali dengan uang setelah pajak, catat Michael Mezheritskiy, presiden Milestone Asset Management Group di Avon, Conn, namun setelah kembali ke rencana 401 (k), mereka adalah dolar sebelum pajak lagi. . "Ketika Anda pensiun dan mengambil distribusi dari 401 (k) Anda, pembayaran pinjaman yang Anda lakukan dengan uang setelah pajak menjadi kena pajak lagi. Begitulah cara Anda membayar pajak dengan jumlah yang sama dua kali."

Jika Anda gagal melakukan pembayaran rutin, pinjaman akan menjadi distribusi dan Anda akan dikenakan pajak dan denda yang normal. Lihat

401 (k) Pinjaman Pro dan Kontra dan 401 (k) Pinjaman vs. Penarikan IRA . 4. Masalahnya Mungkin Anda

Tentu, beberapa rencana 401 (k) lebih baik daripada yang lain. Beberapa datang dengan biaya lebih tinggi dan lebih sedikit pilihan yang lebih mahal. Tapi alasan mengapa 401 (k) Anda tidak berkembang secepat kemungkinan besar terletak pada Anda, jika penelitian benar. Menurut Fidelity Investments, orang dengan saldo tertinggi adalah penabung yang disiplin. Mereka menghemat 14% dari gaji tahunan mereka, rata-rata - dan itu tidak termasuk kecocokan perusahaan.

Fidelity juga menemukan bahwa penyimpan dengan tingkat tinggi tidak mengambil pinjaman terhadap 401 (k) mereka dan menyimpan sebagian besar uang mereka untuk investasi terkait saham.

5. Beberapa 401 (k) s Memiliki Opsi yang Diarahkan Sendiri

Beberapa atasan mengizinkan Anda memasukkan sebagian dari 401 (k) ke akun yang Anda kelola sendiri (atau dengan bantuan). Pilihan mandiri ini patut ditelusuri karena mereka memberi Anda pilihan untuk berinvestasi dalam jenis investasi dengan biaya lebih rendah. Selain pilihan tradisional seperti saham, obligasi dan reksa dana, "Anda juga bisa memilih alternatif investasi, seperti real estat, kuda, hak gadai pajak, emas fisik dan perak, waralaba dan lainnya," kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Inovatif Advisory Group di Lexington, Mass.

Bicaralah dengan administrator rencana Anda untuk mengetahui apakah perusahaan Anda menawarkan opsi yang diarahkan sendiri (dan lihat

Cara Memaksimalkan Pengembalian dengan Memilih Pilihan yang Diarahkan Sendiri ) . Garis Bawah

Anda tidak memiliki banyak kendali atas rincian 401 Anda (k), tetapi jika atasan Anda memberi Anda uang gratis untuk diinvestasikan, berkontribusi sampai pada titik di mana ia berhenti mencocokkan Anda kontribusi. Setelah itu, investasikan di IRA kecuali Anda menyimpulkan bahwa pilihan biaya dan investasi rencana Anda membuatnya layak untuk dimasukkan ke dalam 401 (k) Anda.

Tentu saja, bicaralah dengan penasihat investasi yang berkualifikasi tentang pilihan Anda. Dan lihat di

Cara Membuat Uang Maksimum di 401 Anda (k) .