Tidak sulit menemukan pendapat yang penuh gairah tentang anuitas. Beberapa penasihat keuangan berpendapat bahwa biaya tinggi dan keuntungan yang remeh membuat mereka menghindari sesuatu, sementara yang lain berpendapat bahwa aliran pendapatan terjamin yang mereka tawarkan sangat penting untuk perencanaan pensiun yang baik. Tapi anggap saja, setelah ditinjau dengan saksama, Anda memutuskan bahwa anuitas tepat untuk Anda. Jika Anda membeli sekarang atau menunggu kenaikan suku bunga?

Semua dalam Waktu

Pertama, ini tergantung pada jenis anuitas yang Anda pertimbangkan: variabel atau fixed. Ada banyak pengendara opsional juga.

Jika Anda membeli anuitas variabel Anda mungkin tidak perlu khawatir tentang fluktuasi tingkat suku bunga. Seperti kartu kredit Anda, tarif yang terkait dengan berbagai sub-dana dalam anuitas (yang menghasilkan pendapatan Anda) merespons perubahan tingkat bunga utama dan / atau tolok ukur pasar lainnya. Terlepas dari kapan Anda membeli atau berapa lama Anda memegang anuitas, Anda akan selalu memiliki tingkat yang melacak tingkat pasar sampai batas tertentu. (Untuk sikat, lihat

Variasi Annuity Basics )

Beberapa anuitas menawarkan bonus premi awal. Anggap saja sebagai bonus penandatanganan: Perusahaan asuransi memberi Anda persentase ekstra, biasanya 3% sampai 5%, dari pembelian Anda di awal kontrak. Jadi, jika Anda menginvestasikan $ 20.000 dalam anuitas, mereka akan menambahkan $ 600 sampai $ 1.000 ke jumlah itu. Bonus itu mungkin terkait dengan tingkat suku bunga (persentase bonus sering meningkat dengan tingkat bunga meningkat secara keseluruhan), tapi tidak ada waktu untuk membeli. Selain itu, bonus sering memperpanjang masa penyerahan anuitas, jadi mungkin tidak sama besarnya dengan kesepakatan karena pada awalnya muncul.

Bagaimana dengan anuitas tetap? Jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga tetap, Anda mengerti bagaimana ini bekerja: Begitu Anda membeli anuitas, tingkat bunga Anda (dan pendapatan yang dihasilkannya) terkunci, tidak peduli bagaimana pasar selanjutnya melakukannya. Awal tahun 2016, suku bunga tetap sangat rendah; banyak yang memperkirakan mereka memiliki sedikit arahan untuk pergi tapi naik, dan bahwa U. S. Federal Reserve akan terus membesarkannya di tahun depan. Oleh karena itu, sekarang mungkin bukan waktu terbaik untuk membeli anuitas tetap. (Kecuali tentu saja Anda pikir kita menuju ke wilayah tingkat bunga negatif dan khawatir bahwa

Suku Bunga Bisa Negatif dan kenaikan dapat memerlukan penundaan yang lebih lama lagi.) Anuitas Tangga

Dalam Sementara itu, jika Anda menginginkan keamanan arus pendapatan yang tidak biasa, Anda mungkin mempertimbangkan strategi yang dikenal sebagai laddering. Sering dieksekusi dengan instrumen pendapatan tetap, seperti obligasi, itu berarti membeli produk dengan jangka waktu tertentu dalam beberapa tahun. Misalnya, Anda bisa membagi pengeluaran modal awal Anda di antara obligasi yang memiliki tanggal jatuh tempo lima, tujuh, 10 dan 12 tahun dari sekarang.Kemudian, ketika seseorang jatuh tempo, Anda menguangkannya dan menginvestasikannya kembali - meletakkannya di puncak tangga, demikian juga untuk berbicara. Strategi ini berarti bahwa beberapa uang investasi Anda selalu terkunci dalam tingkat yang berlaku pada interval periodik. (Untuk yang lebih, lihat

Tangga Bond: Gagasan Buruk untuk Pensiunan? ) Anda juga bisa menerapkan strategi laddering ke anuitas juga. Anda tidak harus menjadi timer pasar dan Anda tidak perlu menunggu suku bunga menjadi lebih menguntungkan. Anda bisa mulai berinvestasi sekarang. Beberapa operator menawarkan anuitas yang jatuh tempo dalam waktu tiga tahun dan membayar bonus yang dijamin di awal.

Garis Bawah

Secara keseluruhan, iklim dengan tingkat suku bunga rendah bukanlah yang terbaik untuk anuitas, terutama varietas tetap. Jika Anda bisa menunggu beberapa tahun, suku bunga kemungkinan akan meningkat. Tapi Anda harus memperhitungkan pendapatan yang hilang (dari anuitas yang tidak Anda beli) saat Anda menunggu dibandingkan dengan peningkatan pembayaran yang akan Anda terima saat membeli dengan harga lebih tinggi di kemudian hari. Jalankan nomor dan cari tahu berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk pulih dari pembayaran yang telah hilang. Jika titik impas tidak terlalu jauh ke jalan setelah Anda mendaftar, itu mungkin masuk akal. Ingat: Sejarah keuangan menunjukkan bahwa waktu pasar seringkali tidak mendapatkan hasil yang mereka harapkan.

Lihat juga

Haruskah Anda Menunggu Harga Naik Sebelum Membeli Anuitas?