Bagi orang tua yang membutuhkan perawatan di panti jompo, fasilitas penolong atau rumah sendiri, biaya bisa sangat banyak. Rumah jompo rata-rata, misalnya, sekarang beroperasi lebih dari $ 200 per hari, menurut survei MetLife tahun 2012. Di beberapa wilayah metropolitan, Anda harus meluangkan banyak waktu untuk membayar tingkat perawatan yang layak.

Medicare, program perawatan kesehatan federal terutama untuk pria dan wanita berusia 65 tahun ke atas, mencakup tagihan tersebut hanya jika orang tersebut berada di sebuah panti jompo untuk rehabilitasi jangka pendek. Itu membuat Medicaid, sebuah program gabungan federal dan negara bagian, sebagai satu-satunya pilihan satu-satunya untuk perawatan jangka panjang. Apakah Medicare membayar biaya jangka panjang? ) Masalahnya adalah memenuhi syarat untuk diberi Medicaid, seseorang harus memiliki "aset tak terhitung" yang relatif sederhana - seringkali berjumlah sedikit $ 2.000 atau $ 3.000, meskipun jumlahnya bervariasi menurut negara. Aset yang dapat dihitung mencakup item seperti rekening bank, reksa dana, dan saham dan obligasi. Akibatnya, orang sering harus menghabiskan tabungan hidup mereka sebelum Medicaid mulai membayar tagihan mereka. Hal itu membuat sulit untuk meninggalkan warisan atau untuk menyediakan pasangan hidup atau ketergantungan lainnya, seperti anak dewasa dengan kebutuhan khusus.

Namun, ada cara untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicaid dan juga menjaga setidaknya sebagian dari kekayaan seseorang. Itu melalui penciptaan kepercayaan. Jenis Trust

Ada dua jenis dasar kepercayaan, dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan. Kepercayaan yang dapat dicabut, seperti namanya, dapat dicabut. Karena itu, Medicaid menghitung aset tersebut dalam kepercayaan yang dapat dibatalkan sebagai milik orang yang menetapkannya, dan jika jumlahnya melebihi batas aset yang dapat dihitung, dia tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan.

Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, sebaliknya, secara efektif mengalihkan kontrol uang dari orang tersebut kepada wali amanat, sehingga memungkinkan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicaid, meskipun tidak selalu segera.

Alasannya adalah Medicaid saat ini memiliki periode "melihat ke belakang" lima tahun. Setiap uang ditransfer ke kepercayaan atau diberikan hanya dalam lima tahun sebelum seseorang mengajukan permohonan untuk Medicaid dapat mengakibatkan penundaan dalam kualifikasi untuk mendapatkan tunjangan. Panjang penundaan (disebut "periode penalti") ditentukan dengan membagi jumlah atau nilai transfer dengan tarif regional Medicaid untuk perawatan di kediaman di wilayah geografis tersebut. Misalnya, di daerah di mana tingkat regional adalah $ 10.000 per bulan, seseorang yang mentransfer $ 100.000 ke kepercayaan sebelum memasuki panti jompo tidak memenuhi syarat untuk total 10 bulan kecuali jika pengalihan dilakukan lebih dari lima tahun sebelumnya.

Dalam situasi seperti itu, seseorang (biasanya anggota keluarga) harus membayar panti asuhan dari kantong sebelum Medicaid mulai memungut tagihan, secara efektif menghapus keuntungan dari menempatkan $ 100.000 ke dalam kepercayaan. Kenyataannya, dalam banyak kasus, tingkat bulanan panti jompo lebih tinggi daripada tarif regional Medicaid, yang berarti bahwa biaya perawatan sebenarnya selama masa hukuman akan lebih besar daripada jumlah transfer, menurut David A. Cutner, seorang pengacara hukum tua dengan Lamson & Cutner, PC, di New York City.

Tetapi dengan menggabungkan penciptaan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dengan surat promes atau pembelian anuitas pribadi, banyak orang masih dapat mempertahankan 40% sampai 50% aset mereka, kata Cutner. Cara kerjanya dijelaskan di Top 5 Strategi Membayar untuk Penatua.

Keuntungan lain dari Kepercayaan

Apakah seseorang menaruh uang ke kepercayaan atau memberikannya kepada keluarga, itu akan tunduk pada masa belakang lima tahun yang sama. Namun, kepercayaan memiliki kelebihan tertentu.

Bagi seseorang, kepercayaan adalah entitas hukum yang terpisah, jadi uangnya umumnya lebih aman daripada dengan anggota keluarga. Bahkan seorang kerabat dengan niat terbaik bisa menghadapi tuntutan hukum, perceraian atau kemalangan lainnya, dengan menempatkan uang itu pada risiko.

Bagi orang lain, aset dalam bentuk kepercayaan mendapat keuntungan dari langkah demi langkah, yang dapat berarti penghematan pajak yang substansial bagi ahli waris yang akhirnya mendapatkan warisan dari kepercayaan. Sebaliknya, aset yang hanya diberikan selama masa pakai pemilik biasanya membawa biaya awalnya.

Inilah cara kerja penghitungannya: Saham dengan biaya $ 5.000 saat dibeli, dan nilainya $ 10.000, bila penerima kepercayaan mewarisinya, akan memiliki basis sebesar $ 10.000. Memiliki penerima manfaat yang sama menerima mereka sebagai hadiah ketika pemilik aslinya masih hidup, basis mereka akan mencapai $ 5.000. Kemudian, jika sahamnya dijual seharga $ 12.000, orang yang mewarisi mereka dari sebuah kepercayaan akan berhutang sebesar $ 2.000 keuntungan , sementara seseorang yang diberi saham akan berhutang atas keuntungan sebesar $ 7.000. (Perhatikan bahwa langkah demi langkah berlaku untuk aset warisan pada umumnya, tidak hanya kepercayaan yang melibatkan kepercayaan).

Pilih yang Tepat Wali amanat

Kepercayaan yang benar ditarik tidak hanya akan melestarikan beberapa aset orang tua, tetapi juga memungkinkan wali amanat untuk membagikan uang kepada penerima manfaat yang dapat membelanjakannya untuk keuntungan orang tua.

Itulah salah satu alasan untuk memilih wali amanat yang bisa diandalkan. "Anda menginginkan seseorang yang stabil dan masuk akal dan bertanggung jawab secara finansial," kata pengacara Cutner. Jika orang tua memiliki pemesanan, dia menambahkan, sebuah alternatif adalah memberi nama bank sebagai wali amanat atau rekan pengawas.

The Bottom Line

Orang yang membutuhkan bantuan keuangan dari Medicaid tidak perlu membuang tabungan hidupnya agar bisa lolos. Keyakinan yang benar ditarik dapat ditarik kembali dapat melindungi setidaknya sebagian dari aset mereka, baik untuk keuntungan mereka sendiri dan untuk warisan terakhir mereka.