Memilih investasi rencana pensiun Anda memerlukan bantuan dari seorang ahli yang dapat menganalisis pilihan Anda dan untuk membantu Anda memilih investasi yang paling sesuai dengan profil Anda. Penasihat investasi akan mempertimbangkan toleransi risiko Anda dan seberapa cepat Anda berencana untuk pensiun. Sebagian besar pengusaha menawarkan saran investasi secara gratis kepada karyawan mereka. Beberapa bahkan memperpanjang layanan ini ke aset yang ada di luar rencana pensiun Anda. Tanyakan kepada atasan Anda mengenai layanan konsultasi investasi apa pun yang mungkin mereka berikan.
Berbicara secara umum, Anda mungkin dapat mengubah investasi IRA Anda, atau bahkan mentransfer IRA Anda ke lembaga keuangan lain yang menawarkan jenis investasi yang Anda inginkan. Tanyakan kepada institusi keuangan Anda mengenai kebijakannya untuk mengizinkan transfer, karena ada beberapa produk IRA yang memerlukan periode investasi minimal untuk menghindari biaya terminasi dini.
Rencana 401 (k) adalah masalah yang berbeda. Anda dapat menarik aset dari rencana 401 (k) hanya jika Anda mengalami peristiwa pemicu. Untuk kebanyakan rencana 401 (k), kejadian yang memicu adalah sebagai berikut:
- Mencapai usia pensiun (ini umumnya berusia 59. 5, tapi bisa lebih dulu atau sampai usia 65)
- Penghentian pekerjaan (Anda tidak lagi dipekerjakan oleh perusahaan yang menawarkan rencana 401 (k) yang dimaksud)
- Kematian - dalam kasus ini, penerima manfaat Anda diizinkan untuk mendistribusikan aset Anda
- Cacat - dokumen yang mengatur rencana 401 (k) umumnya memberikan definisi "kecacatan"; ini mungkin berbeda di antara rencana
- Jika atasan Anda menghentikan rencana 401 (k) dan tidak menggantinya dengan rencana lain yang memenuhi syarat
Jika tidak ada yang terjadi, maka Anda tidak dapat menarik aset dari akun rencana 401 (k) Anda kecuali jika rencananya mengizinkan penarikan in-service. Penarikan dalam layanan adalah hal yang dapat terjadi sebelum Anda mengalami peristiwa pemicu.
Beberapa rencana 401 (k) membatasi penarikan in-service ke keadaan tertentu. Misalnya, Anda mungkin diijinkan melakukan penarikan jika Anda memerlukan aset untuk membayar biaya pengobatan atau hipotek atau sewa Anda. Administrator rencana Anda akan dapat menjelaskan apakah rencana Anda memiliki ketentuan ini dan batasan yang berlaku.
Jika Anda mengalami peristiwa pemicu, Anda dapat menggabungkan 401 (k) aset Anda menjadi IRA Tradisional atau rencana lain yang memenuhi syarat.
IRA dan 401 (k) aset yang didistribusikan dan tidak digulirkan ke IRA lain atau rencana pensiun yang memenuhi syarat akan dikenakan pajak penghasilan dan mungkin juga dikenai hukuman penarikan awal.
Anda harus berkonsultasi dengan profesional investasi yang kompeten sebelum mengambil tindakan. Biasanya ada biaya yang terkait dengan konsultasi profesional (kecuali jika Anda bisa mendapatkannya secara gratis dari atasan Anda), tapi mungkin sangat berharga.
Pertanyaan ini dijawab oleh Denise Appleby
(Hubungi Denise)
Saya adalah seorang guru di sistem sekolah umum dan saya tidak Saat ini memiliki rencana 403 (b), tapi saya memiliki sejumlah uang di Roth IRA dan juga IRA yang diarahkan sendiri. Dapatkah saya memindahkan dana IRA saya ke dalam rencana 403 (b) yang baru dibuka, karena saat ini saya dipekerjakan oleh sekolah sy
Jika Anda membuat akun 403 (b) berdasarkan rencana 403 (b) sekolah, Anda dapat menggulirkan aset IRA Tradisional ke akun 403 (b). Seperti yang mungkin Anda ketahui, pengguliran dari IRA Tradisional ke 403 (b) tidak dapat mencakup jumlah setelah pajak atau jumlah yang mewakili distribusi minimum yang dipersyaratkan.
Suami saya telah memenuhi syarat untuk mendapatkan rencana 401 (k) (tanpa kontribusi yang sesuai) di tempat kerja. Bagaimana kita mengembalikan $ 9.000 yang telah kita sumbangkan ke IRA kita untuk tahun 2005 tanpa penalti? Suami saya menghasilkan $ 144.000 / tahun dan kami berusia di atas 50 tahun.
Atasan suami Anda harus memeriksa kotak rencana pensiun pada baris 13 dari Formulir W-2 2005 hanya jika suami Anda memilih untuk memberikan kontribusi penangguhan gaji ke rencana 401 (k) selama tahun 2005. Aturan umum untuk 401 (k) rencana adalah bahwa seseorang tidak dianggap sebagai peserta aktif jika tidak ada kontribusi atau penyitaan yang dikreditkan ke rencana tersebut atas nama individu.
Saya mengerti bahwa saya dapat menarik diri dari 401k tahun saya berbalik tanpa hukuman 10% (IRS 575). Dapatkah saya melakukan hal yang sama dengan IRA tanpa penalti 10%?
Anda mengacu pada peraturan yang menyatakan bahwa distribusi dari paket yang memenuhi syarat (termasuk 401k, pembagian keuntungan, rencana pembelian uang dan rencana 403b) setelah Anda terpisah dari layanan dengan atasan Anda tidak akan dikenai biaya 10% hukuman penarikan awal, asalkan perpisahan terjadi pada atau setelah tahun Anda mencapai usia 55. Karena peraturan ini didasarkan pada Anda meninggalkan layanan dari majikan yang menawarkan rencana yang berkualitas, hal itu tidak berlaku untuk I