Menjadi pintar tentang hutang kartu kredit dapat membantu rata-rata bank investor dijamin 18%. Ini adalah keputusan sadar yang bisa menyelamatkan rumah tangga rata-rata sekitar $ 1, 500 setahun. Jadi bagaimana Anda bisa menghemat tabungan ini? Baca terus tips dari pakar keuangan tentang bagaimana mengatasi hutang dan menumbuhkan tabungan Anda.

Dilema Utang

Katakanlah Anda berhutang $ 5,000 pada kartu kredit Anda dan membayar bunga 18%. Perusahaan kartu kredit, yang tentu saja menyukai arus pendapatan yang mantap, mungkin meminta Anda melakukan pembayaran minimum sebesar $ 150 sebulan. Tapi hanya melakukan pembayaran minimal akan menghasilkan hutang bertahun-tahun.

Dengan asumsi Anda tidak melakukan pembelian baru dan membayar $ 150 setiap bulan untuk beberapa tahun ke depan, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang sebesar $ 5.000? Tiga tahun dan 11 bulan. Anda juga akan membayar sekitar $ 2.000 bunga. Itu banyak uang untuk membayar kredit.

Hutang Kartu Kredit Rumah Tangga Rata-rata

Dengan mengandalkan kartu kredit, beberapa orang membuang puluhan ribu dolar selama beberapa dekade.

Pada tahun 2015, jumlah rata-rata hutang kartu kredit yang dibawa oleh rata-rata rumah tangga Amerika adalah $ 5, 746. 92, menurut Jajak Pendapat Harris yang dilakukan untuk NerdWallet. Tapi angka itu termasuk banyak orang yang sama sekali tidak membawa hutang. Rata-rata untuk rumah tangga yang terhutang: angka $ 15, 354 yang mengejutkan. 74. Jutaan pemegang kartu membawa penasihat yang menyebut jumlah utang kartu yang berbahaya.

Lewis J. Altfest, perencana keuangan bersertifikat di New York yang kliennya cenderung profesional dengan pendapatan besar mengatakan bahwa "kepada perencana keuangan, hutang seringkali merupakan risiko. Terlalu sering, [perencana keuangan] melihat penggunaan kredit yang kasar yang mengarah ke kesulitan keuangan Mereka merekomendasikan agar hutang dibatasi pada barang-barang investasi seperti pembelian rumah, "tulis Altfest. Itu karena utang kartu kredit, tidak seperti beberapa jenis utang lainnya, tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Misalnya, kredit yang terjadi dalam pembelian rumah, yang merupakan aset yang biasanya dapat dijual dengan keuntungan, sering dapat digunakan sebagai pengurang pajak. Pemerintah, pada dasarnya, membantu menawar pembelian aset Anda. Di sisi lain, bunga yang dikeluarkan pada pinjaman untuk membeli mobil atau melunasi hutang kartu kredit umumnya tidak dapat dikurangkan. (Untuk informasi lebih lanjut mengenai hal ini, bacalah Menghitung Pengurangan Minat Bunga Kena Pajak .

Bunga kartu kredit juga sangat mahal dibandingkan dengan hutang lainnya. Itu karena bunga kartu, rata-rata, kira-kira dua kali lipat tingkat bunga nominalnya sebagai pinjaman ekuitas rumah atau hipotek. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Memahami Minat Kartu Kredit .)

Dari Utang ke Tabungan?

Hutang kartu kredit yang banyak orang bawa juga memberi kesempatan penghematan yang besar. Hutang kartu kredit yang dieliminasi bisa membebaskan uang yang bisa dikhususkan untuk segala hal mulai dari yang mewah hingga investasi.Penasehat juga mengatakan bahwa ada peluang investasi yang terjamin. Cara mudah mendapatkan 18% atau lebih baik adalah dengan membuang hutang kartu kredit sesegera mungkin.

Bagaimana Menyerang Hutang Kartu Kredit

"Katakanlah Anda memiliki empat hutang kartu kredit. Hal pertama yang saya sarankan adalah mengkategorikan semua hutang Anda," kata Charles Hughes, Certified Financial Planner® di Bayshore, New York. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang ini, Kendalikan Kartu Kredit Anda .)

"Alih-alih membuat empat pembayaran yang sama untuk semua kartu, pertimbangkan untuk melakukan pembayaran terbesar pada kartu dengan tingkat bunga tertinggi . " Hughes juga mengatakan bahwa saat Anda mengurangi hutang, Anda harus menyimpan cadangan uang agar tidak kehabisan uang. Jika tidak, setelah menjatuhkan hutang kartu kredit, Anda bisa dengan cepat jatuh kembali ke dalam warna merah. (Untuk mempelajari cara membangun cadangan ini, baca Bangun Diri Anda Dana Darurat .)

Tetapkan tujuan untuk diri Anda sendiri, kata Hughes. Miliki rencana yang realistis untuk menghilangkan hutang sesegera mungkin. "Juga, buatlah daftar kemana uang Anda habis," tambahnya. Dalam membuat apa yang Hughes sebut sebagai "analisis arus kas", pengeluaran berlebihan sering dapat terlihat.

Juga hindari hutang baru yang akan menumpuk yang sudah ada. Letakkan kartu beberapa saat dan cobalah untuk membayar pembelian harian secara tunai. (Untuk informasi lebih lanjut tentang membuat anggaran ini, baca The Beauty Of Budgeting .

Ketika hutang menurun dan seseorang mulai mencapai tujuan, "seseorang akan menjadi antusias untuk menghilangkan lebih banyak dan lebih banyak hutang," kata Hughes. Dia menambahkan bahwa teknik yang sama bisa digunakan untuk membangun tabungan, tapi utang kartu kredit harus dihilangkan terlebih dahulu.

Membuat Kartu Bekerja untuk Anda

Setelah Anda keluar dari kebiasaan membayar bunga pada kartu, ada cara untuk membuat kartu bekerja untuk Anda. Namun, perusahaan kartu kredit berharap kebanyakan orang tidak akan menggunakan teknik ini.

Sebagian besar kartu "memberi konsumen pinjaman tanpa bunga sejak tanggal pembelian sampai dengan tanggal penagihan," tulis David Evans dan Richard L. Schmalensee, analis industri kartu kredit. Itu berarti perusahaan kartu telah memberi Anda pinjaman tanpa bunga. Namun, ingatlah bahwa masa tenggang ini umumnya tidak berlaku bila Anda mengambil uang muka dengan kartu kredit, yang mungkin merupakan cara termahal untuk mengakses kredit.

Perusahaan kartu, yang mendapat tekanan untuk mendapatkan bisnis sebanyak mungkin untuk bertahan hidup, merujuk pada pemegang kartu kredit sage yang melunasi saldo setiap bulan "transactors. "

Jadi mengapa perusahaan menawarkan pinjaman gratis?

Karena mereka tahu bahwa banyak pelanggan akan menjadi "revolver. "Dengan kata lain, kebanyakan orang akan melakukan semacam kredit dari bulan ke bulan, yang merupakan cara utama perusahaan kartu kredit menghasilkan uang mereka. Perusahaan kartu juga mencoba mengeluarkan sebanyak mungkin revolver dan (tentu saja) berharap beberapa pelaku transaksinya juga akan menjadi revolver.

Umumnya, transactors cenderung memiliki pendapatan lebih tinggi. Misalnya, Altfest, yang bekerja dengan klien bernilai bersih tinggi, mengatakan bahwa dia menghabiskan banyak waktu untuk menasihati klien tentang cara menggunakan kredit dengan aman.

"Terkadang orang masuk terlalu dalam. Mereka makan malam di restoran mahal tiga atau empat kali seminggu dan saya mencoba membuat mereka membatasi penggunaan kartu mereka," katanya. Dalam kasus ini, dia menyarankan klien untuk mengurangi biaya mewah.

Bagaimana Anda tahu kapan Anda memiliki masalah?

Howard S. Dvorkin, seorang Akuntan Publik Bersertifikat dan pendiri Consolidated Credit Counseling Services, mengatakan bahwa penasihat keuangan umumnya menyarankan agar rata-rata orang tidak membayar lebih dari 10% uang bersih di kartu kredit dan lainnya. hutang konsumen

"Ahli keuangan yang sama ini juga menyarankan bahwa betapa pun banyak hutang yang Anda miliki, Anda harus bisa membayar semuanya dalam waktu 12 sampai 18 bulan," tulis Dvorkin dalam bukunya, "Credit Hell: How to Dig Out of Debt. "

Menyimpan $ 1, 500 setahun untuk bunga kartu kredit mungkin tidak terlalu banyak - dan mungkin tidak dalam jangka pendek. Tapi dalam jangka panjang, ini sangat besar; Lebih dari 30 tahun, ia menambahkan penghematan sebesar $ 45.000 untuk penghematan bunga.

Katakanlah Anda mengambil $ 100 per bulan ($ 1, 200 per tahun) sebesar $ 1, 500 dan menginvestasikannya dalam reksa dana yang menghasilkan tingkat pengembalian rata-rata 9% per tahun.

Pada akhir 30 tahun, Anda memiliki kira-kira $ 184.000 sebelum pajak. Itu $ 184.000 hanya karena Anda mulai menggunakan kredit dengan lebih cerdas dan menginvestasikan uang Anda. Dalam contoh kami, selisih antara $ 45.000 dari bunga kartu kredit selama 30 tahun dan jumlah yang diperoleh dengan investasi dapat menjadi substansial.

Garis Dasar

Bagi kebanyakan individu, menghemat $ 45.000 selama 30 tahun dapat membuat perbedaan besar. Pikirkan peluang untuk memanfaatkan uang secara produktif! Bagi mereka yang memiliki masalah hutang kartu kredit, menghilangkannya bisa menjadi kesempatan terbaik untuk menghabiskan waktu membangun tabungan dan investasi. Menjadi pintar tentang hutang kartu kredit adalah salah satu cara pasti untuk meningkatkan kekayaan dalam jangka panjang.

Itu cukup investasi!

Jika Anda mencari informasi lebih lanjut tentang cara melunasi hutang kartu kredit, Investopedia's Ask a Advisor menangani topik tersebut dengan menjawab salah satu pertanyaan pengguna kami.