Baiklah, Anda telah memutuskan untuk membuka rekening tabungan kesehatan (HSA). Jika Anda melakukannya sendiri, Anda dapat membuka rekening Anda di bank, credit union, perusahaan asuransi atau broker yang menawarkan kendaraan yang diuntungkan pajak ini untuk menghemat biaya pengobatan. Jika Anda membuka HSA melalui atasan Anda, Anda mungkin secara otomatis terdaftar dengan manajer HSA tertentu, namun Anda memiliki pilihan untuk beralih.

Institusi yang mengelola HSA disebut penjaga HSA atau administrator HSA. Apakah Anda harus memilih penjaga HSA atau Anda bertanya-tanya apakah yang dipilih oleh atasan Anda untuk Anda adalah hal yang baik, ada beberapa fitur utama yang harus dievaluasi. Dengan puluhan pilihan yang tersedia, bagaimana Anda memilih?

- Membayar Biaya

Seperti banyak akun keuangan, HSA datang dengan daftar panjang biaya terkait Beberapa Anda dapat menghindari, dan beberapa Anda tidak bisa. Penting untuk mengetahui bagaimana tidak mengeluarkan yang tidak perlu, dan berapa biaya yang dibutuhkan untuk makan ke saldo HSA Anda. Berikut adalah jenis biaya yang mungkin Anda hadapi, berdasarkan jadwal dari tiga penjaga HSA yang populer.

Administrator Tabungan Kesehatan

Bank of America

Bank HSA

Jenis biaya

Administrasi	$ 45 / thn. ($ 3. 75 / bln.)	$ 54 / thn. ($ 4. 50 / mo.)
$ 30 / thn. ($ 2. 50 / bln.)	Kustodian	$ 0. 625 per $ 1, 000 setiap tiga bulan n / a	n / a
Penarikan melalui pemeriksaan kertas	$ 10. 00	n / a	n / a
Kelebihan kontribusi koreksi / pengembalian	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Dana tidak mencukupi (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Overdraft	n / a	$ 25. 00	n / a
koreksi transaksi	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Transfer kawat	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Transfer / rollover akun ke kustodian lain	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
penutupan akun	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Ganti kartu debit yang hilang atau dicuri	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Hentikan pembayaran	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
fotokopi tanda terima kartu debit	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Duplikat salinan pernyataan pajak	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00
HSA Bank menawarkan garis besar yang sangat bagus yang menunjukkan bagaimana pelanggan dapat menghindari biaya.	HSA yang menawarkan opsi investasi akan memiliki jadwal biaya terpisah. Di sini, Anda akan menemukan biaya seperti komisi perdagangan online untuk saham dan ETF, biaya tahunan, biaya rendah dan reksa dana. Biaya ini sama dengan yang Anda temukan di akun perantara. Anda mungkin bisa menghindarinya dengan memilih investasi bebas komisi dan menjaga saldo akun Anda di atas minimum yang dinyatakan. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat	Cara Efektif Memanfaatkan Rekening Tabungan Kesehatan	.)

"

Anda tidak ingin memilih penjaga HSA yang terlalu sering menagih atau terlalu banyak," kata Stephen D. Neeleman, MD, pendiri dan wakil ketua HealthEquity, salah satu kesehatan tertua dan terbesar. rekening tabungan kustodian "Cari tahu apakah biaya didasarkan pada jumlah uang di akun Anda atau berapa banyak kontribusi Anda setiap bulan, atau apakah itu biaya tetap tidak tergantung pada berapa banyak uang yang Anda miliki di HSA Anda. Tanyakan apakah biaya dibebaskan setelah saldo mencapai tingkat tertentu dan apakah atasan Anda akan membayar biaya jika rekening ditawarkan melalui mereka. " Untuk biaya apa pun yang Anda keluarkan, mintalah kustodian HSA Anda untuk membayar mereka dengan cek dari sumber dana lain daripada mengurangkannya dari saldo HSA Anda, sehingga menghabiskan dana Anda yang bebas pajak. Bunga Produktif

Beberapa penjaga HSA membayar suku bunga yang sama, terlepas dari saldo kas akun Anda. Yang lain memiliki tingkat suku bunga, yang berarti bunga yang akan Anda dapatkan tergantung pada seberapa tinggi saldo Anda. Anda mungkin memperoleh 0. 05% per tahun jika saldo Anda adalah $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% jika saldo Anda adalah $ 2, 500- $ 4, 999. 99; dan 0. 2% jika saldo Anda $ 5, 000 atau lebih. Pastikan penjaga HSA Anda adalah anggota Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), jadi dana Anda terlindungi jika bank gagal. Seperti kebanyakan rekening tabungan dan tabungan bank, Anda mungkin tidak menemukan penjaga HSA yang tingkat suku bunga cukup tinggi untuk mengikuti inflasi, bahkan jika saldo HSA Anda turun dalam tingkat tertinggi. Untuk mendapatkan lebih banyak, Anda ingin menginvestasikan sebagian dari saldo Anda sehingga Anda tidak dapat menyentuh tagihan medis selama beberapa tahun. Dan itu membawa kita pada faktor lain yang perlu dipertimbangkan dalam memilih penjaga HSA Anda.

Pilihan Investasi

"Saya menyukai bank yang memiliki akun perantara terkait dengan rekening bank, jadi setelah Anda mengumpulkan cukup banyak untuk menutupi deductible Anda untuk tahun ini, Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam bentuk apapun yang tersedia di broker platform, "kata Michael E. Chadwick, pemilik firma penasihat investasinya di Unionville, Conn. Anda hanya ingin menginvestasikan sebagian saldo HSA Anda yang melebihi biaya asuransi kesehatan Anda, jika Anda memiliki biaya medis yang besar satu tahun.

Rencanakan untuk tidak menyentuh saldo yang Anda investasikan selama mungkin. "Jika Anda tidak menggunakannya, di kemudian hari Anda bisa memasukkannya ke dalam rencana pensiun dan tinggal di sana," kata Chadwick. (Untuk rincian lebih lanjut tentang topik ini, baca

Cara Menggunakan HSA untuk Pensiun Anda

.

Jenis investasi yang bagus untuk HSA Anda "bergantung pada kecanggihan investasi dan toleransi risiko Anda," Chadwick mengatakan . Dia menyarankan agar kebanyakan orang berhati-hati dan menghindari instrumen berisiko tinggi, yang bertujuan mendapatkan pengembalian 3% sampai 4% di sisi konservatif dan 6% sampai 7% jika Anda merasa nyaman dengan strategi investasi yang seimbang.

Lebih khusus lagi, carilah berbagai dana murah yang akan memungkinkan Anda berinvestasi di S & P 500, U. S. Treasuries, dan pilihan blue-chip lainnya.Biaya investasi seperti Rasio biaya dana dan biaya investasi lainnya adalah kunci karena bisa memotong keuntungan jangka panjang Anda. Hindari investasi dengan biaya penarikan awal kecuali jika Anda yakin akan menahan mereka cukup lama untuk menghindari biaya tersebut. Pilih administrator HSA yang menawarkan opsi ini - dan mungkin lebih, jika Anda ingin mengubah strategi investasi Anda nanti. Serupa dengan asuransi FDIC, pastikan akun investasinya diasuransikan SIPC, artinya jika administrator bangkrut, Anda bisa menutup dana Anda (sampai jumlah tertentu). Asuransi SIPC tidak melindungi Anda dari kerugian karena pasar saham menurun, tentu saja. Strategi Kontribusi

Jika Anda tidak menyukai pilihan majikan Anda dari kustodian HSA, Anda dapat berubah. Namun, ada dua alasan besar mengapa Anda mungkin tidak ingin menutup akun itu: mencocokkan kontribusi dan penghematan pajak.

"Jika atasan Anda sesuai dengan kontribusi HSA Anda, ada baiknya tetap berkontribusi terhadap akun HSA default mereka dan membuka HSA sekunder dengan institusi pilihan Anda," kata Neeleman. "Kemudian Anda bisa menggulung semua dana dari HSA yang didanai majikan Anda ke dalam HSA sekunder dalam sapuan tahunan. Majikan Anda kemungkinan besar hanya akan memberikan kontribusi pada HSA yang mereka siapkan, dan Anda tidak ingin kehilangan uang gratis. "Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atau pajak FICA (Jaminan Sosial dan Medicare) pada pertandingan itu, ingat.

Anda juga memperoleh uang, dalam arti tertentu, jika kontribusi HSA Anda keluar langsung dari gaji Anda: Mereka dianggap dibuat dengan uang sebelum pajak, dan karenanya mereka secara efektif mengurangi pendapatan kotor Anda untuk federal dan negara bagian pajak penghasilan, dan untuk kontribusi FICA juga.

Jika Anda wiraswasta atau Anda tidak memiliki pilihan untuk berkontribusi pada HSA Anda melalui potongan gaji, semua tidak akan hilang. Anda bisa berkontribusi sendiri. Anda akan memberikan kontribusi dolar setelah pajak, namun kemudian Anda akan mengklaim kontribusi Anda sebagai penyesuaian di atas untuk pendapatan kotor Anda dengan formulir pengembalian pajak 1040 dan melampirkan formulir IRS 8889, Tabungan Kesehatan, yang menunjukkan bagaimana Anda menghitung deduksi anda Namun, Anda tidak akan mendapatkan penghematan pajak FICA yang akan Anda dapatkan dengan membagi kontribusi Anda dari gaji Anda.

The Bottom Line

Memilih penjaga HSA sama dengan memilih tempat untuk membuka rekening giro, rekening tabungan atau akun perantara. Anda ingin mencari administrator HSA dengan biaya rendah (terutama untuk biaya yang berulang-ulang secara teratur, seperti biaya perawatan dan biaya kustodian), suku bunga yang relatif tinggi untuk saldo jangka pendek dan tunai, dan pilihan investasi berbiaya rendah untuk saldo jangka panjang .

Dan tentu saja, kustodian harus menyediakan situs web yang mudah digunakan dan perlindungan akun dasar seperti asuransi FDIC atau SIPC. Alat online seperti HSA Search dapat membantu Anda memulai.