Jika Anda benar-benar memiliki kredit buruk atau kredit yang sangat bagus, Anda mungkin sudah mengetahuinya. Tapi ada area tengah yang luas dimana skor Anda terlalu rendah untuk mendapatkan penawaran terbaik. Jika Anda ingin mendapatkan kartu kredit baru, keluarkan pinjaman di dealer mobil, dapatkan hipotek untuk membeli rumah atau meminjam uang untuk beberapa tujuan lain, kualitas nilai kredit Anda akan membuat perbedaan yang serius.

Dengan skor buruk, sedikit bank akan mengambil kesempatan pada Anda; mereka yang melakukan akan menawarkan tingkat tertinggi mereka. Skor kredit yang buruk juga dapat meningkatkan tingkat asuransi Anda atau menyebabkan perusahaan asuransi menolak Anda sama sekali, dan dapat bertahan di antara Anda dan apartemen yang ingin Anda sewa. Item negatif dalam laporan kredit Anda bahkan dapat melukai kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan tertentu. Bahkan skor biasa-biasa saja akan mendongkrak harga dibandingkan dengan yang ditawarkan kepada orang dengan kredit bagus.

Mari kita lihat apa yang dianggap sebagai nilai kredit buruk, bagaimana Anda bisa sampai di sana dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.

Skor Kredit, Ditetapkan

Skor kredit buruk adalah skor FICO di kisaran 300 sampai 620. Beberapa grafik skor membagi rentang tersebut, dan menyebut "kredit buruk" dengan skor 300 sampai 550 dan "kredit subprime" skor 550 sampai 620. Terlepas dari pelabelan, Anda akan mengalami kesulitan mendapatkan tingkat bunga yang baik atau mendapatkan pinjaman sama sekali dengan nilai kredit 620 atau lebih rendah. Sebaliknya, nilai kredit yang bagus turun dalam rentang 740 sampai 850.

Perilaku Kredit yang Menyebabkan Skor Anda

Peminjam dengan kredit buruk biasanya memiliki salah satu dari item negatif berikut pada laporan kredit mereka:

- pembayaran tunggakan

- charge-off

- koleksi

- penyitaan

- penjualan real estat pendek yang Anda miliki

- perbuatan sebagai pengganti penyitaan

- kebangkrutan

Skor kredit FICO didasarkan pada lima kategori perilaku pinjaman yang luas, beberapa di antaranya mempengaruhi nilai Anda lebih dari lainnya

Riwayat pembayaran Anda berjumlah 35% dari nilai Anda, sehingga kehilangan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda sangat menyakitkan nilai Anda. Dengan 31 hari terlambat tidak seburuk 120 hari terlambat, bagaimanapun, dan terlambat tidak seburuk gagal membayar begitu lama sehingga kreditur Anda mengirimkan akun Anda ke koleksi, menagih hutang Anda atau setuju untuk melunasi hutang Anda untuk kurang dari yang kamu berhutang

Berapa banyak hutang Anda terhadap berapa banyak kredit yang Anda miliki adalah faktor utama lainnya, terhitung 30% dari nilai Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit, masing-masing memiliki batas kredit $ 5, 000, dan Anda telah memaksimalkan semuanya. Rasio utilisasi kredit Anda adalah 100%. Formula penilaian terlihat paling baik pada peminjam yang rasionya 20% atau lebih rendah.

Kurang penting adalah panjang riwayat kredit Anda, yang berarti 15% dari nilai Anda. Anda tidak memiliki banyak kendali atas komponen ini.Entah sejarah kredit Anda membentang kembali beberapa tahun atau tidak.

Jumlah akun kredit baru yang Anda hitung untuk 10% dari nilai Anda, yang berarti bahwa mengajukan pinjaman baru untuk memindahkan hutang Anda mungkin akan merugikan nilai Anda. Di sisi lain, jika memindahkan hutang Anda di sekitar berarti mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah yang membantu Anda keluar dari hutang dengan lebih mudah, kredit baru pada akhirnya dapat membantu skor Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca 0% Transfer Saldo: Yang Benar-benar Bermanfaat?)

Jenis kredit digunakan sebesar 10% dari nilai Anda. Jika Anda memiliki pinjaman mobil, hipotek dan kartu kredit - tiga jenis kredit berbeda - ini bisa berarti skor yang lebih baik daripada jika Anda hanya memiliki kartu kredit. Sekali lagi, jangan khawatir tentang yang satu ini. Menerapkan berbagai jenis pinjaman untuk mencoba meningkatkan skor Anda akan berdampak kecil dan membuat Anda lebih jauh berhutang - bukan yang Anda inginkan bila memiliki kredit yang kurang dari bintang. Fokus pada membayar saldo Anda dan melakukan pembayaran tepat waktu. (Untuk pilihan untuk meningkatkan nilai kredit Anda, baca 7 Tip untuk Bounce Back dari Skor Kredit Bencana dan 3 Cara Mudah untuk Meningkatkan Nilai Kredit Anda .)

Informasi yang Memenangkan ' t Langsung Hurt Skor Anda

Anda mungkin senang mengetahui bahwa hal-hal berikut tidak berdampak langsung pada nilai kredit Anda:

- Penghasilan Anda. Tidak masalah apakah Anda menghasilkan $ 12.000 atau $ 120.000 per tahun, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Memiliki penghasilan rendah tidak harus berarti memiliki kredit buruk.

- alamat anda Tinggal di lingkungan yang buruk tidak akan memberi nilai kredit yang buruk, juga tidak akan hidup bergengsi memberi nilai bagus. Jika Anda memiliki rumah, nilainya juga tidak mempengaruhi nilai Anda.

- Partisipasi Anda dalam program konseling kredit. Mendaftar untuk membantu mengelola tagihan Anda tidak ada salahnya atau membantu skor Anda. Ini adalah langkah-langkah spesifik yang Anda ambil di bawah program yang akan mempengaruhi bagaimana Anda menilai.

- rasmu Bahkan jika seseorang dapat dengan mudah menebak ras Anda berdasarkan nama Anda, FICO tidak memperhitungkan faktor dalam skor kredit Anda.

- status perkawinanmu Laporan kredit Anda tidak menyatakan apakah Anda sudah menikah atau bercerai, dan juga tidak memperhitungkan informasi ini ke dalam skor Anda. Pernikahan secara tidak langsung dapat menyebabkan nilai kredit yang baik jika memiliki dua pendapatan sehingga memudahkan Anda membayar tagihan yang sedang Anda hadapi - atau mungkin akan membuat Anda kehilangan kredit jika Anda menikahi seseorang yang secara finansial tidak bertanggung jawab. Perceraian secara tidak langsung dapat melukai nilai kredit Anda jika hal itu merusak keuangan Anda, tapi sekali lagi, status perkawinan tidak akan mempengaruhi nilai Anda secara langsung.

- Suku bunga atas pinjaman atau kartu kredit Anda. Apakah Anda membayar tarif default sebesar 29. 99% atau tingkat pengantar promosi sebesar 0%, formula penilaian tidak peduli. (Baca Memahami Transfer Saldo Kartu Kredit dan Mengocok Hutang Utang Anda Dengan Transfer Saldo untuk belajar lebih banyak.)

Apakah Kredit Tidak Buruk?

Meskipun tidak secara teknis buruk karena mungkin berarti Anda tidak memiliki hutang, tidak memiliki sejarah kredit dan tidak ada nilai kredit yang dapat mempersulit untuk menyewa apartemen, membuka rekening kartu kredit atau mendapatkan pinjaman.Dalam banyak kasus, Anda bisa mengatasi kekurangan skor dengan menggunakan metode alternatif untuk membuktikan tanggung jawab keuangan Anda. Misalnya, jika Anda ingin mendapatkan hipotek, Anda bisa mengirimkan riwayat pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu dengan aplikasi hipotek Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Jalan Menuju Angka Kredit Terburuk Yang Pernah Ada .

Implikasi Skor Kredit Buruk

Jika Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk mendapatkan kredit baru sama sekali, mengalami hal buruk Skor kredit berarti Anda akan membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada seseorang dengan nilai terbaik. Badan konseling kredit konsumen Springboard melaporkan bahwa pada bulan Januari 2014, konsumen dengan nilai kredit 300 sampai 550 dapat mengharapkan untuk membayar 9. 5% untuk hipotek, 18. 9% untuk pinjaman mobil, dan 28. 9% untuk kartu kredit. Peminjam dalam kategori subprime 550 sampai 620 tidak melaju lebih baik, kecuali dengan tarif kartu kredit, di mana mereka bisa membayar 19. 8%. Sementara itu, konsumen dengan nilai kredit yang bagus 740 sampai 850 dapat mengharapkan untuk membayar 3. 9% untuk hipotek, 5. 1% untuk pinjaman mobil dan 7. 99% untuk kartu kredit.

Tingkat suku bunga yang lebih tinggi yang akan Anda bayar bila Anda memiliki kredit buruk berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan lebih banyak uang yang dibelanjakan untuk kepentingan dalam jangka panjang. Anda dapat mengharapkan untuk membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi mobil dan pemilik rumah juga. Sulit memperbaiki keuangan Anda dalam situasi seperti ini. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Kartu Kredit untuk Orang dengan Kredit Buruk .)

Tip untuk Meningkatkan Skor Kredit Buruk

Ada beberapa cara ekstrem untuk mencoba menaikkan nilai kredit Anda, tapi tidak semua orang dapat menggunakannya dan mereka bahkan mungkin menjadi bumerang. Berikut adalah beberapa langkah sederhana yang bisa Anda ambil yang hampir pasti akan meningkatkan skor Anda.

1. Lakukan minimal pembayaran minimum tepat waktu, setiap saat, di setiap akun. Anda mungkin tidak memiliki uang tunai untuk melunasi saldo Anda atau bahkan membuat penyok di dalamnya, tapi jika Anda setidaknya bisa melakukan pembayaran minimum dengan tenggat waktu setiap bulan, ini akan membantu skor Anda.

2. Cobalah untuk memperbaiki kesalahan laporan kredit yang signifikan . Jika ada item negatif pada tiga laporan kredit utama Anda, ikuti langkah-langkah biro kredit untuk mencoba barang-barang itu dihapus. Proses ini bisa membuat frustrasi dan bahkan sia-sia, seperti yang dilaporkan oleh penulis Kiplinger, Jessica Anderson saat dia menjalani prosesnya, tapi perlu dicoba untuk menghapus kesalahan apa pun.

3. Bicaralah dengan kreditur Anda . Jika Anda mengalami masalah dalam membayar hutang Anda, lihat apakah Anda bisa mengatasi kesepakatan yang lebih menguntungkan dengan perusahaan kartu kredit atau pemberi pinjaman Anda. Pastikan Anda mendapatkan kesepakatan tertulis. Sadarilah bahwa beberapa pengaturan dapat melukai nilai Anda. Mendapatkan tanggal jatuh tempo pembayaran kartu kredit Anda berubah menjadi lima hari setelah Anda mendapatkan gaji Anda, misalnya, tidak akan merugikan nilai Anda, namun meminta kreditor Anda untuk mengurangi saldo pinjaman Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Apakah program penyelesaian hutang akan mempengaruhi nilai kredit saya? )

Anda mungkin ingin melacak nilai kredit Anda untuk melihat apakah usaha Anda membuat perbedaan.Untuk tetap berada di atas perubahan dalam nilai kredit Anda, pertimbangkan untuk menggunakan salah satu dari situs web teratas ini untuk memeriksa nilai kredit Anda. Anda tidak perlu mendaftar untuk layanan pemantauan kredit berbayar atau membayar nilai Anda. Pastikan Anda memahami keterbatasan nilai kredit gratis.

Garis Dasar

Pertandingan akhir tidak benar-benar memperbaiki angka tiga digit, tapi tentang memperbaiki masalah yang membawa Anda ke situasi keuangan yang sulit. Ini tentang mengambil tindakan untuk memberi lebih banyak pilihan dan ketenangan pikiran saat berhubungan dengan keuangan pribadi dan hidup Anda. Dalam jangka panjang, ini tidak memiliki nilai kredit 740, tapi kehilangan hutang dan memiliki uang di bank yang memungkinkan Anda mencapai tujuan ini.