Jika Anda telah bekerja selama dua atau tiga dasawarsa Anda mungkin ingat hari-hari kejayaan pensiun. Anda memasukkan sejumlah uang ke dalam rekening dan saat Anda pensiun, Anda mulai menerima cek. Tidak banyak tanggung jawab manajemen selain tetap bekerja untuk mengumpulkan lebih banyak uang pensiun.

Saat itulah. Hari ini, ini semua tentang 401 (k). Anda sekarang bertanggung jawab atas masa pensiun Anda sendiri. Sebagian dari gaji Anda, sering disertai dengan sedikit insentif dari perusahaan Anda, masuk ke akun dan Anda - orang dengan sedikit pengetahuan investasi - dikenai biaya untuk mengelola kendaraan keuangan masa depan yang paling penting yang Anda miliki. Apakah ini tampak sedikit menakutkan? Itu harus.

Mari kita menetapkan beberapa fondasi yang akan membantu Anda mengatur 401 (k) Anda. Dengan prinsip dasar yang tepat, Anda akan berada pada posisi yang lebih baik untuk membuat keputusan yang berhubungan dengan situasi keuangan individual Anda.

1. Haruskah Anda Bayar untuk Pengelolaan Akun?

Ada banyak penasihat keuangan yang ingin mengelola akun Anda sehingga Anda memenuhi persyaratan saldo minimum. Ada juga layanan online yang bisa membantu Anda membuat pilihan finansial yang baik meski keseimbangan Anda kecil.

Apakah biaya sepadan dengan pengembaliannya? Menurut laporan tahun 2014 yang diterbitkan oleh perusahaan investasi pensiun Financial Engines, Inc., aset yang dikelola oleh para profesional rata-rata menghasilkan 3. 32% lebih banyak daripada perusahaan tanpa manajemen profesional.

Beberapa layanan online mungkin hanya mengenakan biaya sebesar 0,15% sementara manajer profesional dapat mengenakan biaya 3% atau lebih.

Secara umum, jika Anda memiliki sedikit pengetahuan tentang investasi, ada baiknya mendapatkan bantuan. Namun, beberapa rencana 401 (k) menawarkan saran gratis dari seorang profesional atau mungkin memberi Anda portofolio model untuk diikuti. Jangan membayar seseorang sampai Anda tahu semua pilihan Anda.

2. Sumbang Maksimum sampai Pencocokan

Jika perusahaan Anda sesuai dengan kontribusi Anda sampai titik tertentu, berikan kontribusi sebanyak yang Anda bisa sampai mereka berhenti mencocokkan kontribusi Anda. Terlepas dari kualitas pilihan investasi 401 (k) Anda, perusahaan Anda memberi Anda uang gratis untuk berpartisipasi dalam program ini. Jangan bilang tidak untuk uang gratis.

Setelah mencapai maksimal, Anda mungkin mempertimbangkan untuk berkontribusi pada IRA, tapi sampai pertandingan habis, ini bukan masalah.

3. Anda Harus Rebalance

Apakah Anda akan membeli mobil baru dan tidak pernah mengganti oli? Maukah Anda membeli rumah dan tidak pernah memotong rumput? Hidup ini penuh dengan perawatan rutin; 401 (k) Anda membutuhkan perawatan juga. Di dunia investasi, rebalancing adalah istilah lain untuk pemeliharaan. Seiring investasi bergerak naik atau turun nilainya, mereka menjadi persentase yang lebih kecil atau lebih besar dari keseluruhan portofolio Anda.

Penasihat keuangan menyarankan agar mengatur alokasi saham dan obligasi. Jika Anda berusia 40 tahun, Anda mungkin memiliki 80% uang Anda di saham dan 20% untuk obligasi. Jika alokasi itu menjadi tidak seimbang, Anda mungkin harus membeli atau menjual aset. Lihat Bagaimana saya tahu kapan harus 'menyeimbangkan kembali' investasi saya?

4. Pelajari Dasar-dasar Investasi

Untuk mengevaluasi berbagai dana dalam 401 (k) atau untuk memahami kata-kata aneh yang seorang profesional keuangan sedang berbicara kepada Anda, Anda memerlukan pengetahuan dasar tentang investasi. Pahami istilah seperti biaya 12B-1, rasio biaya dan toleransi risiko. Bacalah informasi yang dikirimkan kepada Anda sesuai rencana Anda. Jika ada istilah yang tidak Anda kenal, lihat mereka. (Investopedia memiliki lebih dari 14.000 istilah dalam Kamus , jadi mulailah dari sini.)

5. Belajar Mencintai Dana Indeks

Beberapa orang menyukai daya tarik pemetikan saham. Menemukan Google atau Tesla berikutnya yang akan mengembalikan ratusan poin persentase dalam jumlah yang relatif singkat, sangat menggembirakan, namun menurut penelitian, perjudian umumnya tidak berjalan dengan baik.

Dana indeks hanya mengikuti indeks pasar. Dana yang mengikuti S & P 500 naik dan turun dengan indeks tersebut. Tidak ada tebakan saham mana yang akan mengungguli pasar dan biaya yang Anda bayarkan untuk dana indeks hampir selalu jauh lebih murah daripada dana yang mencoba menarik saham besar berikutnya.

Ada banyak penelitian yang menunjukkan bahwa dana indeks mengungguli dalam jangka panjang.

Anda seharusnya tidak membuat keputusan jangka pendek dalam 401 (k) Anda. Jika Anda menyukai trader Wall Street, lakukan itu dengan uang di luar 401 (k); rekening pensiun Anda lebih cocok untuk mengalokasikan dana dalam jumlah besar ke dana indeks.

6. Jangan Hanya Menuntaskan Target Date Fund

Berpikirlah keras sebelum menginvestasikan 401 (k) Anda pada dana target. Gagasan tentang dana ini adalah bahwa mereka diarahkan untuk berkembang saat Anda mendekati masa pensiun. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2040, misalnya, Anda akan berinvestasi pada dana target yang jatuh tempo di tahun itu. Manajer dana akan terus menyeimbangkan dana untuk mempertahankan alokasi yang tepat karena target tanggal semakin dekat.

Inilah sebabnya mengapa ini mungkin bukan rute terbaik: Sebagai permulaan, dana menggunakan strategi alokasi yang berbeda, yang mungkin atau mungkin tidak sesuai dengan tujuan Anda.

Seperti yang ditunjukkan para ahli, kinerja dana target tanggal sebagian besar didasarkan pada manajer. Karena Anda mungkin tidak tahu mangers baik dari yang buruk, memilih dana itu sulit.

Sama pentingnya, biaya untuk dana ini seringkali tinggi, dan investor pemula tidak mengerti aturan emas dari dana target date: Jika Anda berinvestasi pada dana target, Anda tidak boleh mencampurnya dengan investasi lain. Sebagian besar penasihat keuangan setuju bahwa ini mendekati investasi tanpa investasi. Berinvestasi 401 (k) Anda di dana lain membuang alokasi.

Belanja one-stop sangat menarik, tapi hanya karena ini cara sederhana untuk berinvestasi tidak berarti mudah dimengerti. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Pengantar Dana Target Tanggal dan Siapa Sebenarnya yang Sebenarnya Keuntungan dari Dana Target Tanggal?

7. Jangan Bergantung pada 401 (k)

401 Anda (k) harus menjadi salah satu dari beberapa kendaraan pensiun. Rumah Anda, bisnis sampingan, barang koleksi dan akun investasi lainnya seperti IRA mungkin juga merupakan bagian dari campuran Anda. Saat Anda mengganti pekerjaan, pertimbangkan apakah masuk akal untuk beralih ke perusahaan sebelumnya 401 (k) ke dalam rencana majikan baru Anda atau menginvestasikannya di IRA; yang terakhir mungkin memberi Anda lebih banyak pilihan investasi. Sebarkan aset Anda ke beberapa aliran pendapatan dan kemungkinan besar Anda akan melihat hasil yang lebih baik.

Garis Dasar

Terlepas dari usia Anda, Anda harus mengambil peran aktif dalam perencanaan pensiun Anda. Terkadang itu semudah memantau investasi Anda setelah dengan mendalam meneliti pilihan Anda. Di lain waktu, ini mungkin berarti bekerja dengan penasihat keuangan terpercaya untuk menetapkan tujuan jangka panjang.

Pensiun akan menyelinap lebih cepat dari yang Anda kira. Apakah Anda baru memulai karir Anda atau dengan cepat mencapai usia pensiun, membuat perencanaan pensiun menjadi prioritas utama sepanjang hidup Anda.