Menghasilkan pendapatan untuk - dan selama masa pensiun bisa menjadi usaha yang penuh tantangan. Kesalahan paling umum yang dilakukan orang-orang yang berinvestasi pada masa depan mereka sangat sederhana: terlalu konservatif atau terlalu berisiko dalam pengambilan keputusan. Terlepas dari lingkungan ekonomi yang sulit dewasa ini, ada banyak cara untuk meningkatkan pendapatan pensiun Anda, entah itu untuk masa depan atau sekarang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menghentikan Penghasilan Masa Depan Masa Depan Anda )

Pada akhir konservatif spektrum, katakanlah seorang pensiunan memiliki $ 1 juta yang disimpan pada tahun 1990. Itu adalah sejumlah besar uang, terutama pada tahun 1990. Sebuah teori umum adalah bahwa seseorang dengan sarang telur yang besar dapat hanya tinggal dari bunga dan dividen dengan mengambil pendekatan yang sangat konservatif untuk investasi. Ini mungkin, tapi biasanya akan membutuhkan modal lebih banyak dari $ 1 juta. Misalnya, jika pensiunan ini telah berinvestasi dalam Treasury 10 tahun, maka dia akan menghasilkan $ 82.000 per tahun. Namun, pada tahun 2000, pengembalian tahunan itu akan berada di selatan $ 67.000. Pada tahun 2014, hanya akan menjadi $ 27.000.

Ini menggambarkan betapa pentingnya mengevaluasi ulang strategi portofolio dan pensiun Anda setiap tahun. Pasar dan tingkat suku bunga dapat berubah dengan cepat dan tak terduga, dan Anda tidak ingin nilai investasi Anda terdepresiasi secara dramatis karena Anda belum mempertimbangkan dampak dari apa yang terjadi secara ekonomi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Seorang Investor yang Berubah Risiko Membangun Portofolio Pensiun dan 10 Melahirkan Pensiun Mitos yang Tidak Akan Pergi. )

Menemukan Keseimbangan

Memiliki kelebihan berat portofolio pada saham mungkin terbukti terlalu berisiko. Sementara berinvestasi dalam tumpukan besar saham bisa sangat menguntungkan saat bull runs - sering ditemukan di lingkungan dengan tingkat suku bunga rendah - jatuhnya pasar dapat berdampak buruk pada kepemilikan Anda. Saldo adalah kunci, dan keseimbangan harus bergantung pada ukuran sarang telur dan tujuan pensiun Anda, yang dapat melibatkan hal-hal berikut: obligasi global, TIPS, reksadana, obligasi korporasi, ekuitas AS, ekuitas pasar yang sedang berkembang, treasury AS, obligasi hasil, ETF, obligasi jangka pendek, obligasi perantara, obligasi luar negeri, anuitas tetap, CD, tangga CD, saham dengan gaji besar, dividen, REIT, dan lainnya. (Untuk yang lebih, lihat:

Portofolio Pensiun Saya: Saham Penny atau Saham Cap Besar? ) Itu banyak pilihan, dan kumpulan opsi membuat perencanaan pensiun membingungkan dan membuat frustrasi. Itu juga mengapa sebaiknya Anda menyewa penasihat keuangan yang Anda percaya dan merasa nyaman dengannya. Jika Anda tidak merasa cocok dengan penasihat pertama yang Anda temui, lanjutkan ke langkah berikutnya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Temukan Penasihat Keuangan yang Tepat ) Sebelum mempekerjakan seseorang, Anda ingin merasakan rencana permainan jangka panjang untuk masa pensiun.Berikut adalah beberapa gagasan yang dapat meningkatkan pendapatan Anda selama masa pensiun, serta beberapa informasi tentang seberapa baik jenis portofolio pensiun yang berbeda telah dilakukan setiap tahun selama 44 tahun terakhir.

Bekerja Sedikit Lebih Lama

Cara yang paling jelas dan efektif untuk meningkatkan pendapatan pensiun adalah menunda masa pensiun. Selama Anda sehat, ini masuk akal. Mungkin tergoda untuk pensiun beberapa tahun lebih awal, tapi akan merugikan Anda di jalan.

Anda dapat mulai mengumpulkan Jaminan Sosial di nomor 62, tetapi jika Anda menunggu untuk pensiun antara 65 dan 67, Anda akan menerima 20% sampai 30% lebih banyak setiap tahun daripada di 62. Alih-alih menginvestasikan modal, Anda menginvestasikan waktu di untuk menerima keuntungan lebih tinggi di masa depan. (Untuk lebih lanjut, baca:

Memahami Kelayakan Jaminan Sosial dan Bagaimana Menghitung Umur Terobosan Jaminan Sosial Saya? ) Anda

mulai mengumpulkan Sosial Keamanan sampai 70 tahun. Untuk setiap tahun Anda menunggu, pengembalian Anda akan meningkat 8% per tahun. Jika usia pensiun penuh Anda adalah 66 dan Anda menunggu sampai 70 untuk pensiun, maka kepulangan Anda akan menjadi 32% lebih tinggi dari yang diperkirakan di 66. Ada banyak pertanyaan (dan bahkan keraguan) tentang keberlanjutan Sosial Keamanan. Pemerintah telah mengumpulkan terlalu banyak hutang untuk dapat mendanai program ini sepenuhnya di masa depan. Namun, jika Anda membaca ini, maka Jaminan Sosial harus tetap ada (paling tidak sebagian) pada saat Anda pensiun, dan jika tidak, kemungkinan akan direformasi entah bagaimana. Ini adalah generasi milenium dan generasi muda yang paling perlu dikhawatirkan dalam hal Jaminan Sosial. Terakhir, dengan bekerja lebih lama, Anda tidak hanya akan menunda Jaminan Sosial dan menarik imbal hasil yang lebih tinggi, Anda akan menambah keuntungan tersebut dengan berkontribusi melalui karya tradisional. (Lagi pula, baca:

Bagaimana Saya Harus Berinvestasi Uang yang Saya Pertahankan IRA saya?

) Pilihan lain adalah mempertimbangkan untuk bekerja paruh waktu saat Anda sudah pensiun. Maka Anda akan mencapai dua gol. Satu, Anda menambahkan ke sarang telur pensiun Anda. Dua, Anda mengurangi penarikan Anda, yang akan Anda masukkan ke dalam jika Anda tidak bekerja. Ini adalah hal yang sama dengan perusahaan yang memperbaiki lini teratas dan lini bawahnya secara bersamaan, dan itu adalah bisnis yang bagus. Kecuali Anda memiliki uang untuk dibakar, perampingan gaya hidup Anda akan membantu meningkatkan tabungan Anda. Misalnya, jika Anda tinggal dengan orang lain yang signifikan di rumah yang biasa menyertakan dua anak, namun terlepas dari keterikatan nostalgia, pindah ke rumah yang lebih kecil atau kondominium memberi kesempatan untuk menambahkan modal besar ke sarang telur Anda. Anda juga akan membebaskan uang untuk bepergian, makan di luar, berperahu atau hobi lainnya yang Anda sukai.

"Kami melihat tren besar bagi individu yang mendekati pensiun yang merampingkan rumah keluarga karena gaya hidup aktif, kondominium dengan pemeliharaan rendah atau townhome," kata Brock Williamson, CFP, penasihat keuangan di Promontory Financial Planning di Farmington, Utah. " Menjual rumah dan perampingan dengan nilai lebih tinggi lebih besar membuka opsi investasi pendapatan pensiun tambahan dan mengurangi biaya seperti pajak properti yang besar."(Untuk cara lebih lanjut untuk menyusun strategi pensiun Anda, lihat:

Tip Perencanaan Pensiun untuk Jomblo.

) Bagaimana, Dimana Berinvestasi Pada musim semi tahun 2015, tingkat suku bunga federal - tingkat suku bunga di saldo lembaga penyimpanan yang tersimpan di Federal Reserve satu sama lain - berada di posisi terendah dalam sejarah. Ini sudah naik sedikit, tapi masih rendah, seperti tahun-tahun sebelumnya. Hal ini menyebabkan penindas dihukum dan spekulan diberi ganjaran. Salah satu tempat yang banyak investor figur aman dari fluktuasi pasar adalah pasar obligasi. Tapi booming obligasi yang telah meningkat selama 30 tahun terakhir mungkin akan segera berakhir.

Saat ini, ini semua tentang selektivitas: Dengan pertumbuhan yang berbahan bakar hutang yang terjadi di banyak industri, default akan meningkat dalam beberapa tahun ke depan. Jika pasar saham juga berisiko, di mana investor berbalik?

"Dengan suku bunga di titik terendah historis, dana obligasi jangka pendek, rekening bank dan CD tidak membayar bunga yang cukup untuk menghasilkan keuntungan riil - yaitu, mengembalikan inflasi di atas," kata Williamson. "Hal ini mendorong investor yang berfokus pada pendapatan ke investasi berisiko tinggi dan menghasilkan lebih tinggi. "(Untuk melihat bagaimana orang lain berinvestasi, lihat:

Bagaimana Investments yang Sangat Kaya

) Pendekatan lain: Berinvestasi dalam diri Anda. Jika Anda masih bekerja, para ahli merekomendasikan agar Anda memotong biaya sehingga Anda dapat menghemat 10% dari setiap gaji. Ini tidak akan banyak diminati karena uangnya bisa dihubungkan langsung ke rekening tabungan, namun menambahkan bunga bukanlah tujuannya. Sebagai gantinya, Anda menjamin pengembalian tahunan 10%, yang mana investor waras akan senang, terutama di lingkungan ekonomi saat ini. Tabungan ini akan memungkinkan Anda untuk tidur nyenyak tanpa harus khawatir dengan pasar saham dan obligasi. Ada manfaat lain juga. Ketika pasar benar dan semua sampah terbawa, Anda akan memiliki kesempatan untuk berinvestasi dalam kualitas dengan harga diskon. Jika Anda ingin berinvestasi dalam obligasi dan Anda menolak risiko, masih layak melihat dana obligasi jangka pendek, yang menawarkan diversifikasi dan mengurangi tingkat perubahan tingkat suku bunga. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Waktu Membeli Obligasi Mengambang?

) Hindari Perangkap Beberapa pensiunan terobsesi dengan pendapatan yang sangat besar, namun hal ini sering menyebabkan investasi berisiko tinggi dalam saham . Meskipun Anda memerlukan beberapa jenis pendapatan dalam masa pensiun, hal terakhir yang ingin Anda lihat adalah kerugian karena keputusan sembrono. Alih-alih berfokus pada memaksimalkan pendapatan dan kinerja vs. S & P 500, fokuskan hanya pada jumlah pendapatan yang dibutuhkan untuk mempertahankan gaya hidup Anda - atau strategi yang harus Anda dapatkan di kemudian hari.

Stok hasil panen tinggi juga bisa berbahaya. Seringkali, mereka tidak berkelanjutan. Anda harus bertanya-tanya mengapa perusahaan menawarkan hasil yang begitu tinggi di tempat pertama. Apakah itu perusahaan yang tidak lagi mampu memberikan pertumbuhan organik? Apakah utang terlalu banyak untuk mendanai pembayaran dividen ini? Meneliti setiap sudut setiap strategi investasi yang Anda pertimbangkan adalah suatu keharusan.

Jika Anda akan berinvestasi dalam anuitas, pastikan itu merupakan anuitas tetap sehingga Anda menghindari kemungkinan biaya tersembunyi. Juga pastikan itu ditawarkan oleh perusahaan asuransi dengan rating tinggi dan dilengkapi dengan pengendara inflasi.

Nomor berikut berasal dari Kalkulator Pensiun Charles Schwab. Semuanya didasarkan pada tahun 1970-2014. Informasi yang diberikan harus memberi gambaran umum tentang pengembalian seperti berdasarkan toleransi risiko, namun perlu diingat bahwa 44 tahun kedepan kemungkinan akan terlihat jauh berbeda dari 44 tahun terakhir. (

Semua angka kinerja tahunan

) Strategi Investasi Saham

Tetap	Uang Tunai	Rata-rata Kembali	Tahun Terbaik	Tahun Terburuk	Agresif	95%
N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%	Cukup Agresif	80%
15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%	Sedang	60%
35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%	Cukup Konservatif	40%
50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%	Risiko Rendah	20%
50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%	The Bottom Line	Jika Anda ingin meningkatkan pendapatan di masa pensiun, pertimbangkan untuk menunda masa pensiun, bekerja paruh waktu selama masa pensiun dan / atau mengurangi gaya hidup Anda. Sebelum pensiun, pilih penasihat keuangan yang Anda percaya dan merasa nyaman. Siapkan strategi yang memungkinkan Anda hidup dengan nyaman tanpa terlalu banyak mengambil risiko, dan pastikan untuk berkumpul kembali setiap tahun untuk berkolaborasi mengenai strategi masa depan yang didasarkan pada perubahan kondisi ekonomi. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

ETF Produk Utama untuk Portofolio Pensiun Anda

)