Efek lama dari resesi besar seperti kekurangan perumahan yang terjangkau, persyaratan hipotek yang ketat, pasar kerja yang ketat membuatnya semakin sulit bagi kaum muda untuk memiliki rumah. Akibatnya, bantuan dari Bank Mom dan Dad semakin umum, terutama untuk orang pertama.

Memiliki sarana untuk membantu anak-anak yang sudah dewasa membeli rumah atau apartemen adalah berkah dan kemewahan. Tapi sebelum Anda masuk pada garis putus-putus, pertimbangkan apakah dan cara terbaik untuk melakukannya. Tidak ada cara yang benar untuk mengantarkan anak Anda ke dalam kepemilikan rumah, tapi banyak cara yang salah.

Pilihan

Skenario umum untuk membantu termasuk:

• Memberikan uang muka untuk rumah anak tersebut.
• Membeli rumah dan menyewakannya untuk anak Anda.
• Membeli rumah dan biarkan anak tinggal di sana bebas.
• Bergabunglah bersama rumah dengan anak Anda (bagilah ekuitas dengan persentase berapa pun yang Anda pilih); Saat rumah dijual, Anda mengembalikan uang Anda.
• Membeli properti multi unit (atau tempat yang cukup besar untuk teman sekamar) dan menyewa unit lain untuk mengimbangi biaya.
• Membiayai pembelian rumah anak Anda dan membuatnya resmi dengan membuatnya seperti hipotek lainnya; Penyedia layanan hipotek dapat membantu, menyusun pinjaman dan persyaratan pembayarannya dengan benar, dan bahkan menghasilkan laporan bulanan dan formulir pajak.

Karena alasan pajak, orang tua sering memilih untuk memberi hadiah kepada anak dengan uang yang mereka butuhkan, daripada membayar biaya secara langsung. Misalnya, pengecualian pajak hadiah saat ini sekitar $ 14.000 per penerima per gifter per tahun. Anda dan pasangan Anda bisa memberikan $ 300.000 untuk orang tua dan pasangannya, misalnya - cukup untuk uang muka yang layak di kebanyakan kota di Amerika. Anda bisa mengikuti hadiah pertama dengan hadiah $ 56.000 lainnya setelah tanggal 1 Januari tahun berikutnya. Total $ 112.000 tidak akan dihitung sebagai pendapatan atau dikenai pajak penghasilan federal, atas pengembalian pajak anak Anda. (Lihat juga: Apa itu Pajak Hadiah? )

Ingatlah bahwa "jika orang tua memberi uang sebagai hadiah … uang itu perlu disumber dan dilacak, beserta surat hadiahnya," kata Linda Robinson, seorang makelar dan petugas pinjaman dengan Sapphire Realty di San Diego Untuk menjaga transaksi, gunakan profesional hipotek yang memiliki pengalaman dengan ini, katanya

Poin Untuk Dipertimbangkan

• Beberapa kreditur mewajibkan semua pihak untuk mendapatkan gelar hipotek. Berarti bahkan jika maksudnya adalah agar anak menangani pembayaran hipotek bulanan, orang tua juga bertanggung jawab secara finansial atas hutang tersebut.
• Jika orang tua tidak mengenakan hipotek, mereka tidak dapat mengambil keuntungan dari pengurangan pajak bunga hipotek. < Bahkan pinjaman bebas bunga dari orang tua kepada anak mungkin menimbulkan kewajiban pajak untuk orang tua.IRS menganggap Anda mendapatkan bunga meskipun Anda tidak melakukannya, dan itu adalah penghasilan kena pajak.
• Pinjaman orang tua menambah beban hutang anak dan dapat menyakiti kesempatan anak untuk mendapatkan pembiayaan tambahan atas haknya sendiri. Sisi positifnya, pinjaman yang terekam dengan benar memungkinkan anak memaksimalkan deduksi pada waktu pajak.
• Bahkan jika orang tua memberikan uang muka, anak tersebut masih harus memenuhi syarat untuk hipotek, dan itu termasuk memiliki cadangan uang tunai di tangan, pekerjaan tetap dan pendapatan yang stabil. Yang mengatakan, pemberi pinjaman hipotek biasanya membiarkan uang muka di rumah utama dibuat seluruhnya atau sebagian dengan dana hadiah asalkan persyaratan lain terpenuhi. Rumah Kreditur Freddie Mac Kemungkinan Advantage, misalnya, memungkinkan seluruh uang muka 3% berasal dari hadiah atau dana lainnya.

Manfaat

Penghematan pajak.

Orang tua yang membeli rumah dan mengizinkan anak tersebut tinggal di sana mungkin bisa mengambil potongan pajak yang signifikan. Pajak properti, bunga hipotek, perbaikan, pemeliharaan dan perbaikan struktural umumnya dapat dikurangkan di rumah kedua. Namun, sementara pemilik rumah bisa mengurangi kerugian hingga $ 25.000 setiap tahun, orang tua menghadapi peraturan yang berbeda saat menyewa anggota keluarga. Jika anak tidak membayar sewa, dianggap penggunaan pribadi atas properti dan potongan terkait sewa tidak diperbolehkan. Namun, jika anak tersebut memiliki teman sekamar yang membayar uang sewa, orang tua mungkin dapat mengambil potongan terkait sewa sambil membiarkan anak tersebut tinggal di sana dengan uang sewa. Baca Pengurangan Pajak Untuk Pemilik Properti Sewa untuk info lebih lanjut.

Perhatikan bahwa pemotongan bunga hipotek hanya dapat dilakukan oleh orang yang membayar hipotek

dan memiliki (atau sebagian memiliki) rumah tersebut. Jika orang tua memegang judul properti tapi anak melakukan pembayaran hipotek setiap bulannya, tidak ada yang bisa mengurangi biaya. Jika anak memiliki persentase rumah, dia dapat mengurangi bagian dari bunga tersebut. Ekuitas.

Pembayaran hipotek bisa memberi lebih banyak akal finansial daripada memberi anak-anak tunjangan perumahan bulanan atau membayar uang sewa bulanan mereka. Membayar hipotek membangun ekuitas di rumah, dan rumah berubah menjadi aset - biasanya menghargai aset, jika dipelihara dengan baik. Ingatlah bahwa real estat perumahan paling baik dianggap sebagai investasi jangka panjang: Sebagai aturan umum, kebanyakan pembeli harus tetap tinggal di rumah selama tiga sampai lima tahun agar bisa mencapai titik impas saja.

Penghasilan.

Jika orang tua memilih untuk memberikan pinjaman berbunga rendah kepada anak tersebut, menjadi pemberi pinjaman hipoteknya, mereka akan menikmati sedikit pendapatan dari pembayaran bulanan. Dalam iklim keuangan saat ini yang anemia, bahkan pinjaman dengan suku bunga rendah dapat mengalahkan kembalinya beberapa investasi konservatif. The Downsides

Istilah kasar

. Rumah yang dibeli oleh orang tua sebagai rumah kedua atau karena investasi seringkali membutuhkan uang muka yang lebih besar, karena mereka tidak memenuhi syarat untuk hipotek murah hati, diarahkan-ke-pertama-timer seperti Federal Housing Administration (FHA) -meminjam pinjaman."Perbedaan antara hipotek primer dan hipotek rumahan investasi signifikan," Robinson mencatat. "Anda harus menurunkan setidaknya 20% sampai 30% pada properti investasi, dan tingkat bunga [] sedikit lebih tinggi. Jika anak-anak itu layak kredit, orang tua mungkin lebih baik menjadi pemberi makanan dan pemberi hadiah daripada pinjamannya. " Dampak kredit dan keuangan.

Jika orang tua memilih uang hipotek dan anak tersebut jatuh pada pembayaran, peringkat kredit orang tua itu sama dengan yang dimiliki anak itu. Selanjutnya, sebagai cosigner (dan karenanya, co-borrower), orang tua bertanggung jawab atas hutang tersebut. Orang tua yang menginginkan - atau memberi uang - anak yang sudah menikah yang kemudian bercerai bisa terjerat dalam pembagian aset yang berantakan, dan bisa kehilangan beberapa atau semua investasi pada mantan pasangan. Kerusakan hubungan.

Keterikatan keuangan dalam keluarga dapat menyebabkan stres dan konflik. Saudara di luar bursa mungkin merasa cemburu atau kesal. Pemberi hadiah dapat menemukan diri mereka frustrasi dengan apa yang mereka anggap sebagai penyalahgunaan hadiah, tapi tidak berdaya untuk melakukan sesuatu tentang bagaimana pemberian itu digunakan. Penerima hadiah mungkin merasa frustrasi dengan senar yang melekat pada hadiah yang sesuai dengan harapan dan peraturan. Beberapa orang tua tidak akan menerapkan konsekuensi saat anak tersebut gagal menahan tawarannya. The Bottom Line

Keuntungan membeli rumah untuk anak - atau memberikan bantuan keuangan untuk mendapatkannya - banyak. Hal ini dapat memberi anak itu manfaat pajak atas kepemilikan rumah dan membantunya membangun sejarah kredit yang baik. Pembelian itu mungkin juga menguntungkan jika aset orang tua cukup besar untuk memicu pajak warisan atau pajak warisan; mengurangi perkebunan sekarang dapat mengurangi beban pajak di masa depan. Selain itu, properti itu adalah investasi yang pada akhirnya bisa membantu orang tua memecahnya, atau menghasilkan keuntungan, dengan biaya yang harus dikorbankan oleh pajak.

Konsekuensi emosional lebih sulit diukur. Orangtua dapat peduli untuk mendorong rasa memiliki hak pada anak mereka dengan hanya menyerahkan sebuah rumah kepadanya. Pengaturan keuangan antar anggota keluarga sering dapat menyebabkan kesalahpahaman yang berantakan dan sulit dilaksanakan.

Orangtua tidak boleh membeli rumah kepada anak jika itu berarti mengkompromikan kemampuan mereka untuk membayar tagihan mereka sendiri, memenuhi pembayaran hipotek mereka sendiri atau mempertahankan standar hidup mereka saat pensiun. Biasanya ide buruk untuk meminjam terhadap dana pensiun atau tempat tinggal utama, atau untuk benar-benar menolak akun.

Tidak masalah bagaimana Anda memutuskan untuk menghadapinya - pemberian, pinjaman, kepemilikan bersama - tuliskan secara tertulis. Buat kontrak dengan harapan dan persyaratan dan biarkan pengacara atau konsultan real estat lainnya meninjaunya untuk rincian yang mungkin ambigu atau diabaikan. Ini mungkin tindakan cinta, tapi perlu dianggap sebagai pengaturan bisnis antara Anda dan keturunan Anda. Setelah semua, Anda tahu di mana mereka tinggal.