Pemilik rumah Kanada tidak menikmati pengurangan bunga kredit yang sama dengan yang dilakukan tetangga mereka di selatan. Untungnya, Manuver Smith adalah metode keuangan yang kuat yang secara bertahap merestrukturisasi hutang non-deductible terbesar seumur hidup Anda (hipotek Anda) ke dalam pinjaman investasi yang dapat dikurangkan. Selain itu, Anda akan menerima pengembalian pajak tahunan yang meningkat, mengurangi bertahun-tahun dari hipotek Anda, dan meningkatkan kekayaan bersih Anda - semua menggunakan metode hukum yang ditinjau oleh Canada Revenue Agency (CRA).
Metode
Manuver Smith tidak terjadi dalam semalam; Butuh waktu bertahun-tahun untuk menyelesaikannya. Ikuti langkah-langkah ini untuk mengubah bunga hipotek yang tidak dapat dikurangkan dari pajak menjadi hutang yang dapat dikurangkan dari pajak.
Langkah 1
Likuidasi semua aset yang ada dari akun yang tidak terdaftar dan menerapkannya ke uang muka untuk langkah berikutnya.
Langkah 2
Dapatkan hipotek yang dapat digunakan kembali dari lembaga keuangan terkemuka, yang memungkinkan Anda membayar hipotek dan meningkatkan batas kredit (HELOC) secara bersamaan.
Langkah 3
Tarik bagian HELOC dari hipotek Anda untuk berinvestasi pada aset yang menghasilkan pendapatan seperti dividen preferen yang membayar atau dana yang diperdagangkan (ETF). Batas HELOC Anda meningkat dengan setiap pembayaran hipotek reguler yang diterapkan, yang memungkinkan Anda menginvestasikan uang yang baru tersedia.
Langkah 4
Saat menyelesaikan pengembalian pajak Anda, mengurangi jumlah bunga tahunan dari HELOC Anda.
Langkah 5
Terapkan pengembalian pajak dan pendapatan investasi (dividen, sewa, dll.) Terhadap hipotek non-deductible Anda dan menginvestasikan uang HELOC baru yang tersedia.
Langkah 6
Ulangi langkah 3 sampai 5 sampai hipotek non-deductible Anda dilunasi.
Pertimbangkan contoh berikut:
Tyler membeli rumah seharga $ 400.000 dengan hipotek $ 300.000 pada 3. 25% diamortisasi selama 25 tahun. Gaji tahunannya adalah $ 80.000 dengan tingkat pajak marjinal 38% dan kenaikan merit tahunan sebesar 1%. Dia saat ini tidak memiliki investasi, jadi kekayaan bersihnya adalah $ 100.000. Pembayaran hipotek tahunannya sebesar $ 17,500. Tyler dapat membayar jumlah berikut untuk membayar hipotek dan investasinya (dari uang saku). • Tahun 5: $ 20, 600
• Tahun 10: $ 22, 100
• Tahun 15: $ 23, 900
• Tahun 20: $ 26.000
• Tahun 25: $ 27, 100
Mari pelajari tiga skenario jangka panjang berikut (semua mengasumsikan pengembalian investasi tahunan sebesar 4%)
Skenario 1
- Alihkan uang surplus tahunan untuk meningkatkan pembayaran hipotek, sehingga membayarnya lebih awal dan kemudian mulai menginvestasikan semua uang yang tersedia. Skenario 2
- Alihkan kelebihan uang tunai untuk diinvestasikan setiap tahun dan bayar pembayaran hipotek biasa. Skenario 3
- Terapkan Manuver Smith, kendalikan kelebihan uang menjadi pembayaran hipotek dan kemudian segera dipinjam ulang dari hipotek yang dapat digunakan kembali pada tingkat 4% Setelah 25 tahun:
Skenario 1 - Tyler akan memiliki rumahnya bebas dan jelas setelah 22 tahun dan akan menggunakan sisa tiga tahun untuk menginvestasikan semua uang yang tersedia tahunannya ke investasi.Menunggu ini lama menghambat investasinya dari pertumbuhan tahun demi tahun dan kekayaan bersihnya mencapai $ 604.000 ($ 400.000 untuk rumah ditambah portofolio investasi $ 204.000). Skenario 2 - Meski lebih memakan waktu daripada skenario 1, karena Tyler sekarang harus memastikan bahwa dia menerima rata-rata pengembalian 4% tahunan atas investasinya lebih dari 25 tahun, bukan 3, portofolio investasi Tyler akan menjadi $ 10.000 lebih banyak dari skenario 1. Manfaat peracikan adalah alasan untuk ini.
Skenario 3 - Tyler tidak akan lagi memiliki hipotek setelah 22 tahun, seperti skenario 1, namun dia akan memperoleh pinjaman investasi sebesar $ 300.000 yang dapat dikurangkan dari pajak. Meskipun meminjam uang untuk diinvestasikan, Tyler memulai tahun pertama dengan portofolio investasi kira-kira sama dengan tahun kelima skenario 2, yang membuat banyak keuntungannya. Pada tahun 10, investasinya bernilai sama dengan skenario 20 tahun 2. Pengembalian pajaknya meningkat setiap tahunnya sampai pada titik di mana dia menerima sekitar $ 4.000 lebih setiap tahun dalam beberapa tahun terakhir. Jumlah investasi awal yang lebih tinggi, ditambah dengan pengembalian majemuk dan pengembalian pajak yang meningkat untuk mengimbangi biaya bunga bagian HELOC dari hipotek yang dapat digunakan kembali (pinjaman investasi) memungkinkan dia menginvestasikan jumlah yang lebih tinggi lebih cepat. Meskipun dia membayar lebih banyak bunga daripada skenario lainnya, kekayaan bersihnya setelah 25 tahun sama dengan $ 641.000.
Manfaat
Manuver Smith memiliki banyak manfaat. Sebagai permulaan, kekayaan bersih Anda akan meningkat (seperti contoh di atas) dengan asumsi Anda dapat mempertahankan pengembalian tahunan yang sama dalam investasi Anda seperti tingkat pinjaman Anda. Pengembalian pajak Anda akan terus bertambah besar, dari tahun ke tahun, karena bunga atas pinjaman investasi Anda dapat dikurangkan dari pajak. Akhirnya, hutang hipotek adalah fakta hidup, jadi mengapa tidak menerapkan Manuver Smith, membayar hipotek Anda lebih cepat dan mentransfer hutang ke dalam format yang dapat dikurangkan dari pajak? Nah, ada beberapa risiko.
Resiko
Seperti rencana investasi lainnya, ada risiko. Manuver Smith tidak mengurangi hutang Anda; itu hanya mentransfernya dari hipotek umum, yang tidak dapat dikurangkan dari pajak di Kanada. Untuk melakukan ini, Anda harus mengikuti langkah-langkah yang benar dan formulir pajak untuk menyiapkan hipotek yang dapat digunakan kembali sebagai pinjaman investasi. Jika tidak, CRA dapat membatalkan aplikasi Anda dan manfaat utama Manuver Smith tidak akan ada lagi. Agar kekayaan bersih Anda meningkat, Anda harus memiliki rencana investasi yang solid yang akan memberi Anda lebih banyak daripada tingkat pinjaman Anda. Pada contoh di atas, tingkat suku bunga pinjaman dan imbal hasil investasi tahunan keduanya sebesar 4%; Namun, jika pengembalian tahunan turun setengah persen menjadi 3, 5%, skenario bersih Tyler dari skenario 3 hanya akan menghasilkan $ 6.000 lebih skenario tertinggi berikutnya (1). Pada 3%, Manuver Smith akan menjadi skenario terburuk dari ketiga skenario tersebut dengan harga lebih dari $ 12.000. Jadi, seperti yang Anda lihat, tingkat pengembalian pasti penting.
Siapa yang harus melakukannya?
Orang-orang Kanada yang memiliki 25% rumah mereka harus memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek yang dapat digunakan kembali. Calon yang baik untuk Manuver Smith adalah orang-orang yang nyaman dalam melayani hutang 'baik', ingin memaksimalkan pengembalian pajak dan memahami penggunaan aset real estat mereka untuk meningkatkan kekayaan bersih mereka.Pemilik rumah yang suka 'mengaturnya dan melupakannya' seharusnya tidak menganggap Manuver ini karena memerlukan rencana investasi finansial yang solid, dengan memeriksakan pemeriksaan kinerja secara teratur untuk memastikan Anda mendapatkan dan mempertahankan pengembalian tahunan di atas tingkat pinjaman Anda.
Mereka yang tertarik untuk mengejar Manuver Smith harus mendapatkan salinan buku yang berjudul Pengurangan Pajak Kena Pajak Anda - Manuver Smith
oleh Fraser Smith. Setelah membacanya, berkonsultasilah dengan penasihat keuangan berlisensi yang mengetahui Manuver yang memberikan konsultasi dan evaluasi gratis saat orang luar terakhir memeriksa untuk memastikannya sesuai dengan strategi kekayaan Anda.
Garis Dasar Manuver Smith adalah konsep hukum sederhana dari "setelah setiap pembayaran hipotek yang Anda lakukan, Anda meminjam jumlah prinsip dan menginvestasikannya kembali. "Bagi mereka yang mengerti bahwa tingkat hutang mereka tidak akan berkurang - dan nyaman memantau dan mempertahankan hasil investasi - Manuver dapat sangat meningkatkan nilai bersih Anda.