Bagi kebanyakan orang, kata "jutawan," sebuah istilah yang diciptakan pada abad ke-18, mengingatkan akan gambaran kekayaan mewah dan gaya hidup yang boros. Cukup memiliki banyak uang ini sekali mewakili tiket hidup di jalan yang mudah. Hari-hari ini, berkat inflasi, kenaikan biaya dan perubahan gaya hidup, yang berakhir pada $ 1 juta tidak begitu riang. Sekarang membutuhkan penganggaran yang cerdas untuk memastikan telur sarang ini bertahan selama sisa tahun pensiunan.

Meskipun tidak menyediakan gaya hidup mewah bertahun-tahun yang lalu, memiliki $ 1 juta untuk masa pensiun masih merupakan berkah. Banyak pensiunan tidak memiliki apa-apa atau tidak memiliki aset cair dan harus bergantung pada manfaat Jaminan Sosial untuk membayar tagihan setiap bulan (lihat Berapa ukuran telur sarang pensiun rata-rata? ) . Ini adalah alasan besar mengapa tingkat kemiskinan untuk orang Amerika berusia 65 tahun ke atas sangat tinggi. Pensiunan dengan uang tebusan sebesar $ 1 juta mungkin tidak menghabiskan banyak waktu di The Breakers di Palm Beach, atau Plaza Hotel di New York. Tapi diinvestasikan dengan cerdas, jumlah ini harus memastikan dia dapat tinggal di kota besar S. U yang khas - seperti Chicago, Los Angeles atau Houston - tanpa khawatir tentang kemiskinan atau ketidakmampuan untuk membayar tagihan.

Mari kita lihat lebih dekat dua strategi utama yang digunakan pensiunan cerdik untuk merayapi $ 1 juta selama masa pensiun. Salah satu tekniknya adalah dengan membeli anuitas segera, yang mengubah jumlah uang pensiun menjadi gaji bulanan yang dijamin untuk sisa hidupnya. Yang lainnya adalah menginvestasikan uangnya dalam portofolio standar, biasanya satu terdiversifikasi dengan investasi reksa dana, saham dan obligasi, kemudian menarik persentase portofolio tersebut setiap tahun untuk membayar biaya hidup.

Anuitas Segera

Yang Baik

Bagi pensiunan yang khawatir kehabisan uang pada suatu saat, anuitas langsung mungkin menawarkan satu ciri paling menarik dari produk pensiun: aliran pendapatan yang dijamin seumur hidup - apakah pembeli meninggal sehari setelah membeli anuitas atau tinggal sampai 120.

Anuitas segera dijual oleh perusahaan asuransi jiwa. Mereka tidak diklasifikasikan sebagai investasi tetapi sebagai kontrak dimana pensiunan menempatkan jumlah sekaligus ke dalam anuitas, yang menarik perhatian. Saldo pokok dan bunga anuitas diamortisasi dengan serangkaian pembayaran rutin dan tetap kepada pensiunan. Beberapa faktor menentukan jumlah pembayaran ini. Salah satunya adalah suku bunga yang berlaku; Bila suku bunga tinggi, anuitas membayar lebih. Faktor lainnya adalah harapan hidup pensiunan. Semakin lama dia diharapkan untuk hidup, semakin rendah pembayaran bulanannya. Untuk alasan ini, wanita, yang umumnya hidup lebih lama dari pria, menerima pemeriksaan anuitas yang lebih kecil dengan keseimbangan yang sama.

Sementara jumlah harapan hidup digunakan untuk menghitung jumlah manfaat, cek tidak berhenti datang begitu usia tersebut tercapai dan saldo anuitas diamortisasi. Sebaliknya, pensiunan menerima cek selama dia tinggal. "Membeli anuitas segera seperti membeli uang pensiun. Anda menukarkan sejumlah uang untuk perusahaan asuransi yang menjanjikan untuk membayar Anda seumur hidup Anda, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Anuitas pada dasarnya adalah asuransi untuk menghindari lebih banyak uang seseorang. , dengan perusahaan asuransi mengasumsikan risiko individu yang hidup terlalu lama. Pensiunan yang memprioritaskan ketenangan pikiran dalam hal ini, mengetahui bahwa orang tua dan kakek neneknya tinggal di usia 100, harus mempertimbangkan anuitas.

Anuitas Buruk

memiliki dua kelemahan yang berbeda: perlakuan pajak dan tidak likuiditas. Sementara sebagian besar pendapatan investasi yang diperoleh dalam jangka panjang dikenai pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang, anuitas dikenai pajak dengan tingkat bunga biasa. Perbedaan antara keduanya bergantung pada golongan pajak investor; Mungkin tidak penting, tapi mungkin juga signifikan. Bagi pencari nafkah berpenghasilan tinggi, tarif pajak tertinggi, pada 2017, adalah 39,6%. Keuntungan modal jangka panjang, sebaliknya, tidak pernah dikenakan pajak lebih dari 20%.

Masalah lain dengan anuitas adalah bahwa pemilik secara efektif membatasi cek bulanan mereka. "Membeli anuitas segera ketika suku bunga masih relatif rendah bukanlah ide bagus, terutama dengan biaya di muka yang tinggi dan biaya penyerahan yang terkait dengan anuitas, karena pembayaran tetap akan rendah dan tidak akan meningkat bahkan jika tingkat suku bunga naik, "Kata Elizabeth Saghi, CFP®, president, InAlliance Financial Planning, di Santa Barbara, California Terlebih lagi, Anda tidak dapat menarik potongan besar dari anuitas, seperti untuk keadaan darurat atau pembelian besar, tanpa menimbulkan denda.

Berawal dari prioritas. Jika memiliki penghasilan untuk hidup adalah prioritas yang lebih besar bagi pensiunan daripada memiliki akses terhadap uangnya secara keseluruhan, anuitas mungkin merupakan pilihan terbaik. Jika tidak, pensiunan harus mencari tempat lain - atau setidaknya tidak menginvestasikan semua atau sebagian besar dana pensiun mereka dalam anuitas.

Strategi Strategis untuk menghasilkan $ 1 juta yang terakhir melalui masa pensiun adalah dengan menempatkan uang dalam portofolio terdiversifikasi dan menarik persentase yang ditetapkan per tahun, mengindeks jumlah inflasi. Banyak pensiunan yang menggunakan strategi ini mengikuti aturan 4%. Mereka menarik 4% tahun pertama, atau $ 40.000, dan mereka hidup dalam jumlah ini. Tahun kedua, mereka mengambil 4% yang sama, ditambah dengan tingkat inflasi untuk tahun itu. Jika inflasi 2%, penarikan tahun kedua akan mencapai 102% dari $ 40.000, atau $ 40, 800. Tahun ketiga mengikuti pola yang sama, dan lain-lain, dengan pensiunan selalu mengeluarkan 4% ditambah dengan tingkat inflasi yang terakumulasi. Memproyeksikan ke depan tingkat suku bunga dan inflasi pada tahun 2017, seorang pensiunan dapat dengan mudah menghasilkan $ 1 juta lebih dari 30 tahun terakhir dengan menggunakan strategi ini.(

Apa Strategi Penarikan Pensiun Terbaik untuk Anda?

dapat membantu Anda memilih tarif terbaik.) "Portofolio diversifikasi global memungkinkan investor untuk mencocokkan kapasitas risiko individual mereka dengan eksposur risiko masing-masing, memberikan fleksibilitas dalam syarat akses terhadap uang mereka, berpotensi memberikan fleksibilitas dalam hal pemaparan pajak dan memberikan tingkat pembayaran yang berpotensi lebih tinggi daripada yang disediakan oleh produk di pasar asuransi. Sementara aturan penarikan 4% adalah awal yang baik, saya biasanya memberi tahu klien bahwa mereka mampu membeli 5% sampai 6% jika mereka terdiversifikasi secara global dengan umpan ke sumber yang diketahui dari perkiraan pengembalian, seperti saham kecil dan nilai saham, "kata Mark Hebner , presiden dan pendiri Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "Kelemahan utama strategi portofolio tradisional adalah, sayangnya, tidak ada metode untuk memproyeksikan dengan pasti tingkat pengembalian pasar masa depan atau tingkat inflasi. Tahun-tahun setelah resesi besar sangat baik untuk saham dan reksadana, dan sama baiknya sejauh inflasi rendah diperhatikan. Namun, pasar beruang yang berlarut-larut atau periode inflasi yang luar biasa tinggi - tahun 1970an menampilkan keduanya - menyebabkan pensiunan $ 1 juta menguap jauh lebih cepat jika diinvestasikan dengan menggunakan strategi yang diuraikan di atas. Inti

Berinvestasi $ 1 juta dalam portofolio tradisional dan mengambil penarikan tahunan memberi lebih banyak fleksibilitas kepada pensiunan daripada membeli anuitas. Tingkat pengembalian dari reksa dana, secara historis, lebih kuat daripada imbal anuitas. Dan pada lingkungan suku bunga rendah, seperti suku bunga saat ini, anuitas akan memiliki tingkat pembayaran yang kurang bagus daripada pada saat suku bunga lebih tinggi. Di sisi lain, anuitas menawarkan fitur pensiunan satu portofolio tradisional tidak - jaminan berpakaian besi dia tidak akan pernah hidup lebih lama dari uangnya.