Ada sejumlah manfaat untuk menabung untuk masa pensiun di usia 401 (k), termasuk potensi untuk menurunkan tagihan pajak Anda dengan menunda sebagian dari gaji Anda ke dalam rencana atau menumbuhkan tabungan Anda lebih cepat melalui kontribusi pencocokan majikan. Satu-satunya halangan adalah ketika Anda pensiun dan mulai mengambil distribusi berkualitas, uang yang Anda tarik dikenai tarif pajak penghasilan reguler Anda. (Untuk selengkapnya, lihat Tutorial 401 (k) dan Berkualitas .)

A Roth 401 (k), di sisi lain, mengambil pendekatan yang berbeda untuk bagaimana penghematan dikenai pajak. Untuk pekerja Millennial, memilih rencana Roth selama 401 tradisional (k) menawarkan beberapa keuntungan berbeda yang membuatnya layak untuk dilihat kedua. (Untuk lebih lanjut, lihat Berapa Banyak Milenium yang Harus Disimpan untuk Mengundurkan Diri dengan Nyaman .

Bagaimana Roth 401 (k) Bekerja

Dengan Roth 401 (k), pekerja membuat penangguhan elektif ke dalam rencana sampai batas tahunan yang ditetapkan oleh IRS. Untuk 2016, jumlah pekerja maksimum yang dapat mereka hemat dalam rencananya adalah $ 18.000. Kontribusi dibuat dengan menggunakan dolar setelah pajak, yang merupakan kebalikan dari 401 (k) tradisional. Itu berarti Anda tidak menurunkan pendapatan Anda di tahun ini sehingga Anda memberi kontribusi.

Setelah mencapai usia 59 ½, Anda dapat mulai mengambil penarikan dari penalti akun Roth Anda secara gratis, selama akun tersebut dibuka setidaknya selama lima tahun. Perbedaan terbesar, bagaimanapun, antara Roth dan 401 tradisional (k) adalah bahwa distribusi pendapatan dan kontribusinya juga 100% bebas pajak. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Meminimalkan Pajak pada 401 (k) Penarikan ).

A Roth 401 (k) Apakah Hedge Against a Higher Tax Bracket

401 (k) tradisional menawarkan keringanan pajak dimuka, karena setiap dolar yang Anda kontribusikan mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Namun, untuk penabung dua kali lipat, manfaat itu mungkin tidak terlalu penting jika mereka belum berada dalam kelompok kurung pajak tinggi karena mereka pada tahap awal karir mereka. Seiring waktu, pertumbuhan bebas pajak dan penarikan yang diizinkan oleh Roth 401 (k) dapat terbukti lebih berharga.

Pertimbangkan seorang anak berusia 25 tahun yang menghasilkan $ 36.000 per tahun dan menghasilkan 10% untuk 401 (k) nya. Berdasarkan gaji dan status pengarsipan tunggal, kata Millenial akan masuk dalam kelompok pajak 15%. Sekarang, asumsikan bahwa dia terus menabung sebesar $ 3, 600 sampai pensiun pada usia 65 tahun di dalam kelompok pajak 28%. Dengan pengembalian tahunan 7%, Roth 401 (k) akan, menurut dua kalkulator yang berbeda yang kami konsultasi, menghasilkan sekitar $ 17, 630 atau $ 18, 460 lebih banyak pada pendapatan pensiun setiap tahun daripada mengambil rute tradisional, yang kesemuanya akan menjadi pajak bebas.

Bagi milenium yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat, saya menunggu untuk mengambil potongan pajak kemudian lebih masuk akal.Sementara itu, dua puluhan dapat mencari cara lain untuk mengurangi kewajiban pajak mereka, seperti mengklaim Kredit Pensiun Saver atau mengurangi bunga pinjaman siswa.

Milenium dapat menggunakan RMs Roth to Sidestep

Satu kekurangan tabungan dalam 401 (k) atau IRA tradisional harus mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (minimum RMD) mulai usia 70½ tahun. Gagal mengambil RMD sesuai jadwal dapat menghasilkan penalti pajak sebesar 50% dari jumlah yang harus Anda tarik. Roth 401 (k), bagaimanapun, memungkinkan Millennials untuk bekerja di sekitar peraturan RMD dengan mengirimkan uang itu ke Roth IRA.

Karena pajak telah dibayarkan atas iuran yang mereka konversi, pengganjilan akan bebas pajak selama Anda melakukan transfer langsung antar rekening. Anda bisa menggulung 401 tradisional (k) ke Roth IRA, yang disebut konversi Roth, tapi karena pajak ditangguhkan Paman Sam akan mengharapkan sebuah potongan. Jika Anda menerima manfaat Jaminan Sosial atau menambah penghasilan pensiun Anda dengan anuitas atau penarikan dari IRA lain, karena dapat menghindari RMD memungkinkan uang yang Anda simpan di 401 (k) Anda untuk terus bertambah.

Garis Bawah

Roth 401 (k) bermanfaat bagi milenium dengan cara yang lebih banyak daripada satu, terutama jika pajak diperhatikan. Ketika membandingkan manfaat Roth terhadap 401 tradisional (k), milenium harus mempertimbangkan prospek keuangan jangka panjang mereka terhadap situasi pajak mereka saat ini. Jika gaji yang lebih besar ada di masa depan, Roth memiliki keunggulan dalam hal meminimalkan bonahan pajak saat pensiun.