Mari kita bicara tentang perencanaan keadaan darurat - secara khusus, keadaan darurat finansial. Apakah Anda tahu bagaimana Anda akan membayar tagihan jika kehilangan pekerjaan, mengalami krisis kesehatan atau bahkan memerlukan perbaikan mobil besar? Apakah Anda memiliki asuransi dan tabungan yang Anda butuhkan untuk mendapatkan Anda melewati masa-masa sulit? Apakah Anda memiliki dana darurat?

Membuat rencana keuangan tahunan Anda adalah saat yang tepat untuk memeriksa tabungan Anda untuk keadaan darurat. Banyak orang jatuh pendek, dan Anda tidak ingin menjadi salah satu dari mereka.

Perencanaan menurut Keadaan Darurat Keuangan: Kekurangan Amerika

Menurut sebuah laporan yang diterbitkan pada bulan Mei oleh Federal Reserve yang menanyakan tentang kesejahteraan ekonomi Amerika pada tahun 2015, 18% orang Amerika mengalami kesulitan keuangan. tahun lalu, dan hampir setengah dari kelompok tersebut tidak memiliki sumber keuangan untuk menanganinya. Akibatnya, orang-orang melewatkan perawatan medis yang mereka butuhkan, berhutang atau mengetuk dana pensiun jika mereka tidak memiliki tabungan darurat untuk menutupi nasib buruk mereka.

Hanya sekitar separuh orang Amerika yang memiliki tabungan darurat cukup untuk menutupi biaya selama tiga bulan, yang akan membantu mengimbangi periode singkat pengangguran, cacat atau penyakit serius; separuh lainnya mungkin harus menjual aset atau meminjam dari teman atau keluarga untuk memenuhi kebutuhan. Lebih buruk lagi, hanya 54% orang Amerika yang bisa menangani biaya darurat seharga $ 400 dengan uang tunai atau uang di rekening giro atau tabungan mereka. Tidak mengherankan, rumah tangga dengan pendapatan lebih tinggi cenderung dapat mengelola biaya semacam itu, namun 38% rumah tangga berpenghasilan $ 40.000 sampai $ 100.000 dan 19% rumah tangga berpenghasilan lebih dari $ 100.000 mengatakan bahwa mereka tidak memilikinya. $ 400 di tangan.

Menurut publikasi November 2015 oleh Pew Charitable Trusts mengenai sumber daya, keluarga harus menangani keadaan darurat keuangan, sepertiga keluarga Amerika tidak memiliki tabungan, dan 10% rumah tangga berpenghasilan $ 100.000 atau lebih satu tahun juga kekurangan mereka. Selain itu, Pew menemukan bahwa rumah tangga biasa tidak memiliki cukup tabungan cair untuk menutupi pendapatan hilang satu bulan, dan lebih dari seperempat rumah tangga dapat mengganti satu minggu pendapatan. Bahkan rumah tangga yang menghasilkan lebih dari $ 85.000 hanya bisa mengganti 40 hari pendapatan yang hilang.

Jika kebanyakan dari kita tidak memiliki bantalan keuangan yang kita butuhkan, apa yang bisa kita lakukan untuk meningkatkan keamanan finansial kita? Dua jaring pengaman yang bisa membantu kita menjadi lebih mandiri, bahkan dalam menghadapi kemalangan, sedang membangun dana darurat dan mendapatkan asuransi penghasilan cacat.

Dana Darurat: Berapa Banyak yang Harus Anda Hemat?

Anda mungkin pernah mendengar saran umum bahwa Anda harus menghemat biaya tiga sampai enam bulan jika terjadi keadaan darurat. Tapi berapa banyak yang benar-benar Anda butuhkan dan mengapa? Apa yang cukup tergantung pada situasi masing-masing individu atau keluarga, menurut Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, layanan keuangan online untuk penyelesaian hutang konsumen, belanja hipotek dan pinjaman pribadi."Pikirkan tentang tingkat biaya yang menyebabkan Anda terburu-buru ke kartu kredit," katanya. "Apakah ini tagihan perbaikan mobil seharga $ 250? Tagihan medis seharga $ 500? Itu adalah jumlah untuk memulai. Paling tidak tersedia dan dibangun secara bertahap menuju biaya hidup enam atau lebih bulan. "

Enam bulan biaya hidup mungkin merupakan tujuan yang lebih dapat dicapai daripada yang Anda kira. Ini bukan gaji enam bulan, atau enam bulan dari jumlah yang biasanya Anda jalani, Gallegos menjelaskan: "Jumlahnya hanya untuk menutupi hal-hal penting saja. "Anda hanya perlu menanggung biaya utama seperti perumahan, makanan, asuransi, perawatan kesehatan, utilitas, transportasi dan pembayaran minimum hutang Anda, bukan kemewahan seperti liburan, pakaian baru atau makanan restoran.

Anda mungkin ingin memiliki lebih atau kurang dana darurat Anda tergantung pada seberapa stabil penghasilan Anda. Jika Anda dan pasangan Anda bekerja untuk perusahaan yang berbeda di industri yang berbeda, Anda cenderung kehilangan seluruh pendapatan rumah tangga Anda sekaligus, meskipun hal itu bisa terjadi. Juga, satu pasangan bisa dipecat dan yang lainnya bisa jatuh sakit. Jika Anda seorang freelancer dengan pendapatan tidak teratur, Anda mungkin menginginkan dana darurat yang lebih besar untuk membantu naik turun dan turun, atau Anda mungkin merasa nyaman dengan dana darurat yang lebih kecil karena Anda memiliki banyak klien dan cenderung selalu memiliki beberapa pendapatan. masuk, kecuali, sekali lagi, Anda terkena penyakit serius atau cedera dan tidak bisa bekerja sama sekali. Jika Anda bekerja di industri yang mudah berubah dengan PHK yang sering terjadi, itu adalah alasan lain untuk memiliki dana darurat yang lebih besar.

Tabungan darurat adalah tentang apa yang dapat Anda hemat secara realistis, berapa jumlah yang membuat Anda merasa aman dan tujuan keuangan lain yang Anda miliki. Anda mungkin ingin berhenti pada penghematan tiga bulan jika Anda memiliki hutang berbunga tinggi untuk dilunasi, kemudian menciptakan dana darurat yang lebih besar setelah Anda bebas dari hutang.

Anda juga tidak ingin memiliki begitu banyak uang dalam penghematan darurat yang Anda ambil dari sasaran seperti menabung untuk masa pensiun. Karena penghematan darurat harus sangat likuid, Anda harus menyimpan uang itu di rekening tabungan, di mana mungkin bahkan tidak mendapatkan cukup bunga untuk mengikuti inflasi. Jika Anda memiliki biaya hidup selama dua tahun dalam rekening tabungan, mungkin Anda akan lebih baik memotong jumlah itu menjadi satu tahun dan meletakkan setengahnya di rekening pensiun yang diimunisasi pajak, seperti Roth IRA, di mana Anda dapat menginvestasikannya dalam dana yang diperdagangkan di bursa atau dana indeks dan mendapatkan hasil yang cukup untuk menumbuhkan uang Anda dari waktu ke waktu.

Sekalipun Anda memiliki keadaan darurat yang berlangsung lebih lama dari 12 bulan, Anda mungkin tidak memerlukan banyak uang sekaligus. Jika Anda memiliki dana darurat 12 bulan dan mendapati bahwa Anda masih menganggur setelah sembilan bulan, Anda dapat mulai membuat rencana untuk memanfaatkan aset lain jika Anda tidak dapat menemukan pekerjaan baru segera, seperti menarik kontribusi dari Roth IRA Anda. (996) Mengapa Anda Benar-benar Membutuhkan Dana Darurat

dan

Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat .) Asuransi Pendapatan Cacat: Apa yang Meliputi dan Bagaimana Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat . Get It Mengapa Anda memerlukan asuransi cacat jika Anda sehat dan bertubuh sehat?Administrasi Jaminan Sosial (SSA) memperkirakan bahwa lebih dari seperempat anak berusia 20 tahun akan menjadi cacat sebelum mencapai usia pensiun. Karena tingginya risiko menjadi cacat dan konsekuensi buruk karena tanpa penghasilan selama berbulan-bulan jika tidak pada akhir tahun, asuransi cacat adalah pembelian cerdas.

Asuransi cacat jangka pendek dirancang untuk menutupi cacat yang berlangsung selama enam bulan atau kurang, sementara asuransi cacat jangka panjang dirancang untuk mencakup operasi yang berlangsung selama Anda dinonaktifkan, sampai Anda mencapai usia pensiun. Asuransi ini akan mengganti persentase penghasilan Anda sampai Anda bisa bekerja lagi. Beberapa kebijakan mencakup Anda jika Anda tidak dapat bekerja dalam pekerjaan Anda sendiri, sementara yang lain hanya mencakup Anda jika Anda tidak dapat bekerja dalam pekerjaan apa pun.

Banyak orang memiliki asuransi pendapatan cacat melalui majikan mereka; yang lain memiliki kebijakan tersendiri. Hal ini juga memungkinkan untuk memiliki keduanya. Pada tahun 2014, 39% pekerja memiliki asuransi cacat jangka pendek, sementara 33% memiliki varietas jangka panjang, menurut U. S. Biro Statistik Tenaga Kerja. Sebagian besar pekerja yang memiliki akses terhadap asuransi cacat melalui kerja berpartisipasi di dalamnya karena majikan mereka membayar untuk itu.

Sumber penghasilan kecacatan lainnya adalah SSA. Untuk memenuhi syarat, Anda harus membayar pajak Jaminan Sosial melalui pekerjaan. SSA menggunakan definisi kecacatan yang ketat: "Seseorang cacat … jika dia tidak dapat bekerja karena kondisi medis parah yang telah berlangsung, atau diperkirakan akan berlangsung, setidaknya satu tahun atau mengakibatkan kematian. Kondisi medis seseorang harus mencegahnya melakukan pekerjaan yang dia lakukan di masa lalu, dan harus mencegah orang tersebut menyesuaikan diri dengan pekerjaan lain. "

Jika Anda memenuhi syarat untuk Penyisihan Cacat Jaminan Sosial (SSDI), jumlah yang Anda terima mungkin tidak cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, terutama jika Anda dinonaktifkan, kemungkinan Anda memiliki biaya pengobatan lebih tinggi daripada seseorang yang tidak Pembayaran tunjangan cacat rata-rata bulanan pada awal tahun 2016 hanya sebesar $ 1, 166, yang diakui SSA hampir tidak cukup untuk bertahan di atas tingkat kemiskinan 2015.

Selain fakta bahwa manfaat SSDI mungkin tidak cukup untuk mempertahankan standar hidup yang Anda gunakan dan sulit untuk memenuhi syarat, ada beberapa alasan lain mengapa Anda mungkin ingin membawa kecacatan Anda sendiri. asuransi pendapatan, bahkan jika Anda memiliki rencana yang disponsori majikan atau akan memenuhi syarat untuk SSDI. "Jika Anda membeli asuransi cacat individu Anda sendiri, maka itu adalah milik Anda, dan Anda memiliki dan menyimpannya. Jika Anda meninggalkan majikan Anda, maka Anda kehilangan kebijakan DI Anda, kecuali ada beberapa ketentuan untuk mengubahnya, dan biasanya harganya lebih mahal, "kata Richard P. Sabo, perencana keuangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, Pa." Selain itu, Jika Anda membeli sendiri dan membayar premi, maka manfaatnya bebas pajak saat Anda menerimanya. Jika atasan Anda membayar premi Anda untuk Anda, maka [manfaatnya] akan dikenakan pajak saat Anda menerimanya. "

Anda harus mengajukan asuransi cacat sesegera mungkin jika Anda belum memiliki cakupan penting ini (lihat

Memilih Asuransi Cacat Terbaik

).Anda tidak pernah tahu kapan Anda bisa menjadi cacat, dan premi lebih murah semakin muda dan lebih sehat. Jika Anda berada dalam garis pekerjaan berisiko tinggi, asuransi cacat sangat penting, karena Anda memiliki kesempatan di atas rata-rata untuk menjadi cacat.

Untuk membeli asuransi cacat, Anda harus melihat melampaui perusahaan asuransi yang mungkin Anda kenal dari kebijakan auto atau pemilik rumah Anda; perusahaan ini biasanya tidak menjualnya. Sebagai gantinya, Anda akan menemukannya ditawarkan oleh perusahaan yang sama yang menjual asuransi jiwa, seperti MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha dan Northwestern Mutual. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Kebijakan Asuransi Cacat: Sekarang dalam Bahasa Inggris

dan Intro to Insurance: Asuransi Cacat . Garis Bawah Untuk melindungi beberapa mayor kehidupan keadaan darurat keuangan - diberhentikan atau tidak dapat bekerja - Anda memerlukan dana darurat dan asuransi penghasilan cacat. Dana darurat juga merupakan sumber perlindungan yang besar terhadap keadaan darurat finansial yang kecil, seperti tagihan tak terduga; Ini akan membantu membuat Anda terhindar dari hutang dan mencegah Anda mengeluarkan uang dengan bunga yang lebih suka diajukan ke tujuan keuangan lainnya.

Perencanaan tahunan juga merupakan saat yang tepat untuk memastikan Anda memiliki surat kuasa finansial dan medis.

Surat Kuasa: Apakah Anda Membutuhkannya?

menjelaskan rinciannya. Jika Anda sangat beruntung, Anda akan berhasil melewati tahun-tahun kerja Anda tanpa kehilangan pekerjaan atau menjadi cacat. Namun, kebanyakan orang mungkin akan mengalami salah satu dari kejadian ini setidaknya satu kali. Dana darurat dan asuransi cacat akan membantu Anda memenuhi kebutuhan dan menjaga tingkat stres Anda tetap terkendali, bahkan saat terjadi kemalangan.