Bagi beberapa orang, tidak ada yang lebih penting bagi pengalaman manusia dibandingkan memiliki anak. Orang-orang melihatnya sebagai tugas yang hampir suci - untuk memberi cucu orang tua mereka, untuk menyebarkan spesies tersebut, untuk menikmati kegembiraan pengasuhan yang tak terlukiskan.

Kemudian ada sisa dari kita, yang minoritas kecil yang harus dipastikan, yang menganggap bahwa popok berubah dan meneriak kekanak-kanakan adalah tugas dan suara yang paling tidak menyenangkan yang bisa dibayangkan. Dari sudut pandang itu, setiap dolar yang dihabiskan untuk membesarkan anak akan lebih baik dihabiskan di tempat lain. Bagi mereka yang bercokol di kategori yang terakhir, atau yang lebih muda yang berpikir untuk bergabung dengan barisan mereka, beberapa peraturan standar tentang perencanaan pensiun tidak perlu diterapkan.

AD:

A Pricey Venture

Departemen Pertanian Amerika Serikat memperkirakan bahwa biaya $ 233, 610 untuk membesarkan seorang anak yang lahir pada tahun 2015 - laporan terbaru - sampai usia 18 ($ 284, 570 jika proyeksi biaya inflasi diperhitungkan). Sementara angka itu lebih merupakan hasil latihan dalam hubungan masyarakat pemerintah daripada usaha ilmiah untuk menghitung biaya pemeliharaan anak yang tepat, namun hal itu masih cukup besar untuk memperkuat kepercayaan orang-orang yang tanpa bayaran secara sukarela sehingga mereka membuat keputusan yang tepat. Dan itu adalah pengeluaran untuk anak hanya satu . Memang, Anda bisa menggunakan mainan bayi dan mainan yang sama untuk banyak anak, namun jika Anda berencana untuk mereproduksi 2. 3 kali yang diperlukan untuk mencegah penurunan populasi, nampaknya rata-rata orang juga menganggap kemakmuran secara matematis tidak sesuai dengan peningkatan keluarga. (Juga, nomor $ 233, 610 tidak termasuk perguruan tinggi.)

AD:

Jadi, apa yang bisa Anda lakukan dengan uang ekstra hampir $ 13.000 per tahun yang mungkin telah terjadi pada segala sesuatu mulai dari uang mitten sampai Pablum sampai pelajaran biola?

Bagi DINK - jika Anda memerlukan penyegaran akronim, itu Penghasilan Ganda, Tidak Ada Anak - perencanaan pensiun tidak cukup mudah daripada untuk orang tua. Ini secara eksponensial lebih mudah. Jika perintah pertama perencanaan pensiun dimulai "awal," maka "memiliki sedikit tanggungan mungkin" adalah 1A. Seperti Bob Maloney dari Squam Lakes Financial Advisors di Holderness, N. H., katakan: "Untuk setiap dolar yang dihabiskan untuk pendidikan anak-anak, perencanaan pensiun akan merugikan secara proporsional."

AD:

Salah satu aturan keuangan yang populer mengatakan bahwa tren aktuaria, biaya biaya hidup dan data pendapatan per kapita dapat disuling menjadi satu nomor tunggal - 4% - untuk tujuan perencanaan pensiun. Menurut Aturan 4%, ini adalah persentase yang seharusnya bisa Anda tarik dari dana pensiun Anda setiap tahun tanpa takut kehabisan uang. Ini menganggap Anda meninggalkan angkatan kerja pada usia pensiun tradisional dan dengan demikian membutuhkan sarang telur sebanyak 25 kali pengeluaran tahunan Anda.

Menghabiskan Lebih Banyak, Pensiun Dini?

Jika Anda telah menabung ekstra $ 13.000 per tahun selama 18 tahun masa kerja utama Anda, uang yang seharusnya dikeluarkan untuk anak-anak, kesimpulannya jelas: Jika Anda mau, Anda bisa menarik diri lebih dari 4% dan menghabiskan lebih sedikit setiap tahun pensiun Anda, atau - dan ini menjamin jeda dramatis yang diselingi tanda hubung - pensiun lebih awal. Menggambar turun 3% dari $ 1. 5 juta rekening pensiun sama dengan menarik 4% dari akun pensiun $ 1, 125.000. Luangkan tahun kerja Anda untuk mengumpulkan selisih $ 375.000, dan Anda mungkin bisa pensiun delapan tahun sebelumnya. Tiga persen, omong-omong, lebih dari sekedar jumlah yang sesuai dengan persamaan. Ini diakui sebagai ambang batas di mana, secara historis, Anda tidak perlu khawatir untuk menarik uang secara tidak berkelanjutan. Tidak pernah ada periode 50 tahun dimana tingkat penarikan 3% akan menghasilkan seorang pensiunan yang benar-benar kehabisan prinsipal.

Aturan 4% mungkin bisa menghasilkan teori yang bagus, tapi apakah itu berlaku di dunia nyata? Bill Bengen, perencana keuangan bersertifikasi yang mempopulerkan peraturan tersebut di awal tahun 1990an, mengakui bahwa 4. 5% atau 5%, atau bahkan lebih, mungkin sesuai bagi investor yang berada dalam sekuritas dengan volatilitas yang jauh lebih tinggi dan berpotensi menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Interpretasi alternatif adalah bahwa, jika Anda ingin tetap diinvestasikan dalam sekuritas konservatif, satu cara yang mungkin untuk meningkatkan persentase penarikan tahunan Anda adalah memulai dengan margin kesalahan yang lebih besar.

Dengan menyederhanakan semua variabel yang berbeda, anggaplah bahwa seorang pekerja tanpa anak benar-benar dapat menghemat $ 13.000 per tahun tambahan selama 18 tahun. Dan mari kita mulai dari usia 25, usia yang wajar untuk memiliki anak pertama. Dengan tingkat pengembalian 4. 5%, ditambah setiap tahun, orang tanpa ampun mendapatkan tambahan $ 393, 536 yang tidak dimiliki orang tua. Selanjutnya asumsikan bahwa uang itu sekarang tetap diinvestasikan pada 4. 5% tanpa kontribusi lebih lanjut sampai usia 65, dan uang itu tumbuh menjadi $ 1, 036, 438, panci yang bagus untuk memulai periode kehidupan seseorang yang tepat disebut sebagai emas tahun. (Untuk yang lain mengambil peraturan 4% dalam ekonomi saat ini, lihat Mengapa Aturan 4% Tidak Lagi Bekerja untuk Pensiunan .

Bila pasangan memilih untuk tidak berkembang biak, pasangan tersebut telah meningkatkan kapasitasnya. untuk menumbuhkan dana pensiunnya. Satu pasangan yang lebih sedikit di rumah bersama anak-anak berarti satu lagi pasangan di angkatan kerja. Jika kedua pasangan menerima korespondensi majikan pada 401 (k) kontribusi, sampai maksimum 25% dari gaji masing-masing pasangan dan $ 17, 500 per tahun, jalan menuju pensiun menjadi jauh lebih luas dan lebih mulus.

Pertimbangan Lain

"Sebuah kata peringatan mungkin adalah tentang situasi pajak mereka," kata konsultan investasi Dominique J. Henderson, Sr., pemilik DJH Capital Management, LLC di DeSoto, Texas. "Pasangan yang khas tanpa anak-anak akan memiliki kewajiban pajak yang lebih tinggi dan oleh karena itu akan perlu menemukan cara investasi yang lebih efisien untuk pajak."Dia juga menunjukkan bahwa asuransi jiwa mungkin akan dibutuhkan:" Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada suatu saat dan masih tidak memiliki tanggungan untuk diberikan, jadi jumlah ini jauh lebih sedikit daripada keluarga biasa. " > Bagi pasangan yang telah berkomitmen untuk secara egois menempatkan kepentingan mereka sendiri di hadapan orang-orang yang hipotetis, keturunan yang tidak ada, sebagian besar saran pensiun yang sama yang ditujukan untuk orang tua masih berlaku. Ambil Jaminan Sosial pada usia 70 dan bersikap strategis tentang kapan dan bagaimana menggunakan pasangan manfaatnya Jangan cash out 401 Anda (k) lebih awal, karena ini akan menghasilkan penalti 10% Jika kesempatan muncul, perbarui rumah Anda di sepanjang jalan dengan tingkat yang lebih menarik. Itu seharusnya relatif mudah, mengingat bahwa Anda dan pasangan Anda mungkin memiliki nilai kredit gabungan yang lebih tinggi, karena memiliki kemampuan yang lebih besar untuk melakukan pembayaran hipotek, berkat dua pendapatan dan tidak ada anak-anak.

Garis Dasar

Tidak semuanya dapat dihitung, dan orang tua akan menjadi yang pertama ke a rgue intinya Imbalan psikologis yang masuk dengan melihat anak laki-laki lulus dari perguruan tinggi, membesarkan keluarga mereka sendiri atau bahkan hanya tumbuh tanpa pernah ditangkap sulit untuk menghasilkan angka dolar. Tetapi orang-orang yang telah melihat biaya dan manfaat membesarkan anak-anak, dan telah memutuskan bahwa yang pertama lebih besar daripada yang terakhir, akan mendapati bahwa melupakan hal-hal tak berwujud tersebut akan menempatkan mereka pada jalur yang lebih mudah untuk pensiun.