Sekitar 25% konsumen Amerika memiliki kredit buruk pada bulan April 2010, menurut credit-scoring agency FICO. Pada bulan Maret 2011, Amerika juga memutarbalikkan lebih dari $ 796 miliar utang - hampir semuanya merupakan hutang kartu kredit - melaporkan Federal Reserve. Jelas orang mengalami kesulitan dalam mengelola keuangan pribadi mereka, dan menilai berdasarkan fakta bahwa Survei Kebebasan Finansial National Foundation for Credit Counseling 2011 menemukan bahwa 28% konsumen Amerika mengaku tidak selalu membayar tagihan mereka tepat waktu, 56% tidak memiliki anggaran dan 22% bahkan tidak memiliki ide bagus berapa banyak yang mereka belanjakan untuk perumahan, makanan dan hiburan, Resesi Hebat tidak perlu disalahkan. Oleh karena itu orang perlu mengubah cara mereka mendekati pengeluaran. Mereka membutuhkan disiplin keuangan, kejelasan dan yang terpenting adalah cara menurunkan biaya hutang. Ketika menggunakan kartu kredit, satu strategi yang mempromosikan masing-masing hal ini dikenal sebagai Pendekatan Pulau. (Untuk lebih, lihat Menggali Utang Pribadi. )
TUTORIAL: Kartu Kredit: Pendahuluan

AD:

Apa Pendekatan Pulau? Pendekatan Pulau untuk penggunaan kartu kredit pertama kali diperkenalkan oleh situs perbandingan kartu kredit Card Hub dan dibangun berdasarkan gagasan kompartementalisasi. Ini menunjukkan bahwa konsumen memilah kebutuhan keuangan individual mereka (hutang bergulir, melakukan pembelian sehari-hari dan mendapatkan imbalan) pada kartu kredit yang berbeda seolah-olah berada di pulau-pulau. Tapi bagaimana pendekatan ini mendorong disiplin keuangan, pemberantasan hutang dan memaksimalkan penghargaan? Mari cari tahu. (Untuk bacaan terkait, lihat Bagaimana Kartu Kredit Mempengaruhi Rating Kredit Anda )

AD:

Disiplin Keuangan Menurut Pendekatan Pulau, Anda seharusnya tidak pernah mengubah hutang pada kartu yang sama dengan yang Anda gunakan untuk melakukan pembelian sehari-hari. Melakukannya cukup membuat sulit untuk mengukur apakah pengeluaran Anda melebihi kemampuan Anda karena pembelian tersesat dalam shuffle of debt. Jika Anda menggunakan satu kartu secara eksklusif untuk melakukan pembelian sehari-hari, namun keseimbangan pada akhir bulan adalah indikator yang jelas bahwa Anda terlalu banyak tumpang tindih dan perlu menyesuaikan kebiasaan belanja Anda. Setelah Anda melakukannya dan menyelesaikan rutinitas untuk membayar pembelian Anda secara penuh setiap bulan, kehadiran biaya keuangan untuk akun ini - yang seharusnya tidak pernah mereka - akan menjadi panggilan bangun yang hebat yang Anda habiskan terlalu banyak.

AD:

Meminimalkan Biaya Minat Mengisolasi jenis transaksi yang berbeda pada kendaraan pembelanjaan yang berbeda membantu Anda menurunkan biaya hutang dalam empat cara. Pertama, ini memungkinkan Anda mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin untuk setiap transaksi yang Anda rencanakan. Anda mungkin dapat menemukan satu kartu dengan 0% pada pembelian dan transfer saldo, namun kemungkinan kartu dengan periode terpanjang 0% APR pada pembelian berbeda dari kartu dengan periode terpanjang 0% APR pada keseimbangan. transfer.(Untuk yang lebih, lihat Memotong Kartu Kredit Bills Dengan Negosiasi A April yang Lebih Rendah )

Kedua, ini menurunkan saldo minat Anda. Jika Anda menggunakan satu kartu kredit untuk melakukan pembelian dan memutar hutang, saldo bunganya adalah hutang Anda ditambah dengan harga pembelian Anda. Namun bila Anda menggunakan kartu kredit terpisah, hanya hutang Anda yang terdiri dari saldo dengan bunga karena Anda membayar pembelian sehari-hari Anda setiap bulan penuh dan oleh karena itu tidak pernah memiliki saldo dengan bunga pada kartu kredit sehari-hari Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Minat Kartu Kredit )

Ketiga, jika Anda adalah pemilik usaha kecil, Pendekatan Pulau memberikan konsistensi hutang. Kartu kredit bisnis tidak termasuk dalam lingkup Credit CARD Act of 2009, yang berarti perusahaan kartu kredit dapat menerapkan tingkat bunga yang meningkat terhadap saldo yang ada yang dipegang pada mereka sesuai keinginan. Mereka secara hukum dibatasi untuk melakukannya dengan kartu kredit penggunaan umum kecuali konsumen berusia 60 atau lebih nakal. Oleh karena itu, dengan menggunakan kartu kredit penggunaan umum untuk melakukan pembelian yang menghasilkan saldo akhir bulan dan kartu kredit bisnis untuk pembayaran yang akan dibayar penuh pada akhir bulan, Anda dapat melindungi diri dari tiba-tiba. biaya-of-hutang meningkat sementara pada saat yang sama masih diuntungkan dari utilitas berorientasi bisnis unik yang diberikan kartu kredit bisnis. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat 6 Kesalahan Kartu Kredit Utama )

Akhirnya, Pendekatan Pulau kondusif untuk alokasi pembayaran yang menguntungkan. Bila Anda memiliki beberapa saldo pada satu kartu kredit, hanya jumlah pembayaran di atas minimum yang diterapkan pada saldo dengan tingkat bunga tertinggi, yang berarti Anda kemungkinan akan membayar saldo ini lebih lambat dan membelanjakan lebih banyak bunga. Di sisi lain, jika Anda memegang setiap saldo pada kartu yang berbeda, Anda dapat melakukan pembayaran secara strategis sehingga meminimalkan biaya hutang Anda dan membayarnya lebih cepat. (Ini mungkin langkah paling penting dalam mengurangi hutang kartu kredit. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Dapatkan Ride Gratis dari Perusahaan Kredit. )

Maksimalkan Imbalan Seperti dengan suku bunga, Anda mungkin untuk menemukan kartu kredit penghargaan dengan manfaat keseluruhan yang cukup bagus, tapi akankah Anda menemukannya dengan imbalan perjalanan terbaik, diskon gas paling menguntungkan dan tingkat keuntungan uang kembali tertinggi pada kategori pengeluaran terbesar Anda? Mungkin tidak. Namun, berdasarkan Pendekatan Pulau, maksimisasi penghargaan semacam itu mungkin dilakukan. Cukup evaluasi kebiasaan belanja Anda, kenali biaya utama Anda dan dapatkan kartu kredit dengan imbalan terbaik untuk masing-masing. Hal ini memungkinkan Anda memperoleh lebih banyak mil, poin, atau uang tunai dan menebusnya sesering mungkin, sehingga mengurangi risiko devaluasi penghargaan dan memastikan keuntungan yang konsisten. Jangan pernah memikirkan penghargaan jika Anda memiliki hutang dan / atau Anda tidak memiliki kredit bagus meskipun karena fokus Anda jelas ada di tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat Berinvestasi Atau Mengurangi Utang, Itulah Pertanyaannya. )

Kesimpulan Mengingat jumlah hutang konsumen yang luar biasa dan kebiasaan belanja tak terkendali yang banyak dari kita tunjukkan, status quo hanya saja tidak memotongnyaSebuah perubahan diperlukan, dan bagi banyak dari kita, Pendekatan Pulau sangat sesuai. Apakah Anda perlu keluar dari hutang secepat mungkin atau memaksimalkan penghargaan Anda, pendekatan terhadap pengeluaran kartu kredit ini dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda. Jadi melakukan perjalanan ke pulau-pulau, dan penggunaan kartu kredit akan sangat mudah. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengocok Hutang Hutang Anda dengan Transfer Saldo. )