Tidak semua orang memenuhi syarat untuk menunda mendaftar di Medicare tanpa menimbulkan hukuman (jika dan saat Anda mendaftar di jalan). Tapi bagi mereka yang memenuhi syarat, penting untuk mengikuti peraturan dengan seksama. Medicare memiliki beberapa bagian, masing-masing memiliki peraturan dan hukuman tersendiri untuk pendaftaran yang terlambat. Mari kita lihat peraturan dan konsekuensi yang akan Anda hadapi jika Anda menghancurkannya. (Untuk latar belakang, baca Bila Anda Bisa dan Tidak Bisa Menunda Pendaftaran di Medicare dan Haruskah Anda Menunda Pendaftaran di Medicare? )

Periode Pendaftaran Awal

Untuk memahami apa yang dianggap sebagai pendaftaran tertunda, Anda harus terlebih dahulu memahami apa yang dianggap sebagai pendaftaran tepat waktu. Medicare memiliki periode pendaftaran awal, dan dimulai tiga bulan sebelum Anda berusia 65 tahun, termasuk bulan ketika Anda berusia 65 tahun dan bertahan selama tiga bulan lagi setelah Anda berusia 65 tahun, dengan total tujuh bulan. Jika tanggal lahir Anda tanggal 5 April, misalnya, periode pendaftaran awal Anda berlangsung mulai 1 Januari sampai 31 Juli.

Cara pasti untuk menghindari hukuman adalah mendaftar selama periode ini. Tetapi beberapa orang tidak ingin mendaftar segera setelah mereka memenuhi syarat, karena mereka ingin terus berkontribusi pada Health Savings Account (HSA), karena mereka bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang lebih baik atau lebih murah melalui atasan mereka (lihat

Panduan Karyawan untuk Medicare ) atau karena penyedia layanan kesehatan yang mereka andalkan tidak menerima pasien Medicare baru (lihat Apa yang Harus Dilakukan Saat Dokter Anda Tidak Minum Medicare ).

Medicare Part A

Jika Anda memenuhi syarat untuk Bagian A yang bebas premium, komponen Medicare yang memberikan manfaat di rumah sakit, Anda tidak perlu khawatir dengan hukuman atas pendaftaran yang terlambat. Bagaimana Anda tahu jika Anda memenuhi syarat untuk Bagian A yang bebas premi? Jika Anda atau pasangan Anda memiliki pajak Medicare yang dipotong dari gaji Anda selama masa kerja Anda (kebanyakan orang melakukannya; ini adalah bagian dari Undang-Undang Kontribusi Asuransi Federal, yang juga menahan pajak Jaminan Sosial

, yang muncul di tulisan rintisan gaji Anda karena FICA ), maka biasanya Anda akan memenuhi syarat. Secara khusus, Anda memerlukan setidaknya 40 kredit kerja Jamsostek (segarkan ingatan Anda dengan Apa itu jaminan Jaminan Sosial dan bagaimana saya bisa mendapatkannya? ). Namun, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk Bagian A yang bebas premi (biasanya karena Anda memiliki kredit yang tidak mencukupi dan / atau tidak membayar pajak Medicare selama bertahun-tahun) dan Anda tidak mendaftar pada awal masa pendaftaran, ada denda 10% dari premi bulanan untuk dua kali lipat jumlah tahun Anda memenuhi syarat untuk Bagian A namun tidak mendaftar. Jadi jika Anda memenuhi syarat pada tahun 2014 namun tidak mendaftar sampai tahun 2015, Anda harus membayar denda selama dua tahun untuk menebus satu tahun Anda tanpa pendaftaran.

Ukuran premi Anda bergantung pada kredit pekerjaan Anda.Jika Anda harus membayar premi maksimum, hukuman Anda akan menjadi 10% dari $ 407 selama 12 bulan sepanjang tahun 2015 dan dan akan menjadi 10% dari $ 411 selama 12 bulan sepanjang tahun 2016. Dengan kata lain, hukuman tahunan berlaku untuk 1 2 kali premi ekstra bulan. Anda akan membayar denda $ 488 untuk tahun 2015 ditambah $ 493 dalam adu penalti untuk tahun 2016, dengan total $ 981.

Jadi, jika Anda melewatkan masa pendaftaran awal, apakah ada cara untuk menghindari hukuman saat Anda bergabung nanti? Ya, jika Anda masih bekerja dan dicakup oleh rencana kesehatan perusahaan (atau saat pasangan Anda masih bekerja dan Anda masih dilindungi oleh rencana majikan pasangan Anda). Atau jika Anda mendaftar dalam delapan bulan setelah Anda (atau pasangan Anda) berhenti bekerja.

Jika Anda memiliki penghasilan dan aset terbatas dan memenuhi syarat untuk Program Tabungan Medicaid atau Medicare, Bagian A hukuman tidak akan berlaku untuk Anda.

Medicare Part B

Bagian B mencakup kunjungan dokter dan peralatan medis tertentu. Menunda pendaftaran di Bagian B berarti membayar denda permanen: premi hidup yang lebih tinggi. Hukumannya adalah 10% dari premi Bagian B untuk setiap periode 12 bulan dimana Anda tidak terdaftar. Bagian B akan menelan biaya sekitar $ 120 per bulan untuk para peserta baru pada tahun 2016 (lebih banyak untuk berpenghasilan tinggi). Jadi jika Anda menunda pendaftaran selama 30 bulan, Anda bisa membayar denda 20% dari $ 120 per bulan pada tahun 2016, yang akan menjadi $ 24 per bulan atau $ 288 untuk tahun ini. Anda akan terus membayar denda 20% dari jumlah premi Bagian B baru di tahun-tahun berikutnya.

Bagaimana cara menghindari gigitan ini? Serupa dengan Bagian A, di atas: Anda harus mendaftarkan diri di Bagian B saat Anda masih bekerja dan dicakup oleh asuransi kesehatan melalui perusahaan Anda (atau rencana perusahaan pasangan Anda, jika dia masih bekerja) atau selama delapan bulan pendaftaran khusus periode yang dimulai satu bulan setelah salah satu dari kalian berhenti bekerja.

Katakanlah Anda tidak mendaftar pada usia 65 ketika Anda pertama kali memenuhi syarat karena Anda masih aktif dipekerjakan dan dicakup oleh rencana perusahaan Anda. Kemudian Anda memutuskan untuk pensiun pada bulan Februari di usia 70. Anda bisa menghindari hukuman dengan mendaftarkan diri di Bagian B saat Anda masih bekerja atau sebelum akhir Oktober setelah Anda berhenti bekerja. Jika Anda mendapatkan manfaat kesehatan pensiunan dari atasan Anda, Anda dapat menunggu sampai bulan Oktober tanpa mengkhawatirkan kesenjangan dalam cakupan asuransi Anda, namun jika tidak, Anda harus mendaftar pada bulan Januari sehingga cakupan Bagian B Anda akan dimulai 1 Februari.

Sebagai dengan Bagian A, jika Anda memiliki penghasilan dan aset terbatas dan memenuhi syarat untuk Program Tabungan Medicaid atau Medicare, hukuman Bagian B tidak berlaku untuk Anda.

Bagian Medicare D

Pemerintah mewajibkan para manula untuk memiliki Medicare Part D, yang mencakup obat resep, atau cakupan obat resep yang dapat dikreditkan dari pengusaha saat ini atau mantan atau serikat pekerja. Rencana dianggap dapat dikreditkan jika sama baiknya atau lebih baik dari cakupan Bagian D; tanyakan perusahaan asuransi Anda jika rencana Anda memenuhi syarat. Jika Anda tidak memiliki salah satu dari ini, ketika Anda kemudian mendaftarkan diri di Bagian D, Anda akan menghadapi hukuman permanen, seperti pada Bagian B. Cara lain untuk mendapatkan cakupan Bagian D adalah melalui rencana Medicare Advantage yang menawarkan cakupan obat terlarang ( tidak semua lakukan).

Jika Anda pensiun dan kehilangan cakupan obat resep yang dapat dikreditkan, Anda dapat mendaftar ke Bagian D selama masa pendaftaran khusus dan menghindari denda. Jika Anda memiliki rencana COBRA dengan cakupan yang dapat dikreditkan, Anda dapat terus menggunakannya hingga kehabisan. Kuncinya adalah Anda tidak dapat pergi tanpa Bagian D atau cakupan yang dapat dikreditkan lebih dari 63 hari atau Anda akan dikenakan denda. Aturan ini berarti Anda mungkin perlu mendaftar di Bagian D dengan baik sebelum hari 63 tersebut habis karena cakupan Bagian D Anda tidak akan dimulai sampai bulan pertama setelah Anda mendaftar. Pastikan untuk menyimpan bukti liputan yang dapat dikreditkan untuk menunjukkan rencana Medicare Part D Anda yang baru sehingga Anda tidak perlu membayar denda.

Karena Anda bisa mendapatkan cakupan Bagian D dari banyak penyedia berbeda yang menawarkan berbagai manfaat, biaya premi Bagian D bervariasi. Akibatnya, hukuman Bagian D dihitung sebagai persentase dari apa yang disebut Medicare sebagai "premi penerima manfaat dasar nasional," yang merupakan cara yang membingungkan untuk mengatakan biaya rata-rata rencana obat resep Bagian D. Pada 2016, premi itu adalah $ 34. 10. Hukumannya adalah 1% dari jumlah ini yang berapa kali jumlah bulan Anda tidak memiliki cakupan yang dapat dikreditkan atau Bagian D. Jadi jika Anda menemukannya selama 12 bulan, hukuman Anda untuk tahun 2016 akan menghitung 12% dari $ 34. 10, atau $ 4. 09 per bulan Namun, jumlah Medicare ini mencapai 10 sen terdekat, membuat denda aktual Anda $ 4. 10 per bulan, atau $ 49. 20 untuk tahun ini. Anda akan terus membayar denda itu di tahun-tahun berikutnya dan akan dihitung berdasarkan premium penerima manfaat nasional baru setiap tahunnya.

Anda harus memiliki Medicare Part A atau B untuk mendaftar di Bagian D. Jika Anda melewatkan masa pendaftaran awal untuk Bagian A dan B dan mendaftar pada saat pendaftaran umum, yaitu 1 Januari sampai 31 Maret setiap tahun, Anda dapat mendaftarkan diri di Bagian D selama masa pendaftaran khusus mulai tanggal 1 April sampai 30 Juni dan mulai mendapat liputan pada tanggal 1 Juli. Dengan melakukan hal tersebut, Anda dapat menghadapi hukuman Bagian Bawah yang lebih rendah daripada jika Anda harus menunggu sampai sesi terbuka Part D terbuka, yang berlangsung dari 15 Oktober sampai 7 Desember setiap tahun dan memberi Anda cakupan mulai 1 Januari.

Bagian Medicare Part C / Medicare Supplemental Insurance

Bagian Medicare ini, yang juga disebut Medicare Advantage and Medigap, masing-masing, tidak memiliki penalti karena tidak mendaftar pada waktu tertentu karena mereka bersifat opsional. (Pelajari lebih lanjut di

5 Keistimewaan Keunggulan Medicare yang Berbeda dan Kapan Mendapatkan Rencana Asuransi Medigap . Medicare Advantage pendaftaran terbuka berlangsung dari 15 Oktober sampai 7 Desember dan liputan masuk ke efek 1 Januari.

Hukuman Lain yang Mungkin

Anda tidak diizinkan untuk berkontribusi pada Rekening Tabungan Kesehatan saat Anda terdaftar di Medicare. Jika Anda memberi kontribusi saat Anda tidak memenuhi syarat lagi, itu dianggap sebagai kontribusi berlebih. Anda harus memasukkan kontribusi ini sebagai penghasilan kena pajak saat mengajukan pengembalian tahunan Anda, dan Anda akan membayar denda sebesar 6% untuk mereka. Jika Anda memperoleh pendapatan investasi dari kelebihan kontribusi Anda, Anda juga harus memasukkan jumlah tersebut dalam penghasilan Anda dan membayar denda sebesar 6% di dalamnya.Untuk menghindari pembayaran denda ini, tarik kelebihan kontribusi Anda sebelum pengembalian pajak Anda jatuh tempo. (Untuk bacaan terkait, lihat

Bagaimana Menggunakan HSA Untuk Pensiun . Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), bahasa sehari-hari dikenal sebagai Obamacare, hampir setiap orang harus membawa asuransi kesehatan. Jika Anda tidak hanya tidak mendaftar di Medicare, tetapi juga tidak mendapatkan asuransi kesehatan lainnya, ACA memanggil cakupan minimum yang minimum, Anda harus membayar denda. "Biaya" ini, yang disebut "pembayaran tanggung jawab bersama individu", adalah yang tertinggi dari 2. 5% dari pendapatan rumah tangga atau $ 695 per orang dewasa pada tahun 2016. Memiliki Rencana Pasar Asuransi Kesehatan, rencana berbasis majikan, asuransi kesehatan pensiunan, COBRA , atau Medicare Part A atau C akan memungkinkan Anda menghindari hukuman ini. Jika Anda tidak dicakup kurang dari tiga bulan, Anda juga dapat menghindari biaya, berdasarkan apa yang disebut pembebasan "celah pendek".

Jika Anda menunda pendaftaran Medicare Part A dan tidak memenuhi syarat untuk masa pendaftaran khusus, Anda harus mendaftar pada periode pendaftaran umum yang berlangsung mulai 1 Januari sampai 31 Maret setiap tahun. Karena pertanggungan tidak dimulai sampai bulan Juli ketika Anda mendaftar selama periode ini, Anda bisa berakhir tanpa asuransi lebih dari tiga bulan, memicu hukuman 5% Obamacare.

Garis Bawah

Mengapa Medicare menghukum orang yang mendaftar terlambat? Ini berkaitan dengan cara kerja asuransi (semua jenis asuransi, bukan hanya Medicare): dengan mengumpulkan risiko. Penanggung membutuhkan sekelompok besar orang yang membayar premi, yang sebagiannya akan mengajukan beberapa atau bahkan klaim, sehingga mereka mampu membayar klaim pemegang polis yang besar atau sering. Tanpa keseimbangan ini, perusahaan asuransi tidak bisa bertahan dalam bisnis. Risiko penyatuan dengan cara ini juga membantu menurunkan premi sehingga orang bisa memiliki asuransi. Medicare tidak ingin orang menunggu untuk mendaftar sampai mereka sakit karena sistem akan rusak. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Apa model bisnis utama untuk perusahaan asuransi? dan Bagaimana Seleksi Merugikan Mempengaruhi Premi Asuransi? ) Aturan pendaftaran dan hukuman Medicare rumit, dan Anda mungkin harus membacanya beberapa kali sambil memikirkan bagaimana mereka menerapkannya pada situasi Anda sebelum mereka mulai masuk akal. Jika Anda mendaftar di Medicare selama masa pendaftaran awal sekitar hari ulang tahun Anda, Anda tidak perlu khawatir dengan hukuman. Tetapi jika Anda menunda pendaftaran secara strategis dengan alasan apapun - untuk dapat memberikan kontribusi HSA tambahan atau untuk tetap tercakup dalam rencana asuransi perusahaan Anda - Anda harus mengerti bagaimana dan kapan hukuman berlaku untuk memastikan Anda tidak akan menanggungnya. Atau setidaknya, untuk mengetahui mereka datang sehingga Anda dapat merencanakan untuk membayarnya.