Kehidupan kebanyakan orang dapat dibagi menjadi tiga tahap yang berbeda: pendidikan Anda, yang membentang jauh-jauh hari sejak hari pertama Anda di taman kanak-kanak sampai Anda melewati panggung untuk menerima ijazah perguruan tinggi Anda; karir kerja Anda, di mana Anda mengumpulkan sebagian besar kekayaan Anda; dan masa pensiun Anda. Setiap tahap siklus hidup Anda secara kritis mempengaruhi tahap selanjutnya, dan masing-masing mengandung risiko unik yang perlu dikelola secara efektif. Namun, tidak peduli tahap apa Anda berada, aset terpenting yang Anda miliki adalah diri Anda sendiri: modal manusia dan potensi penghasilan Anda.
TUTORIAL : Rekening Tabungan Pendidikan

Tahapan Hidup
Tahap pendidikan merupakan tahap yang sangat penting bagi setiap orang. Jalan yang kita tempuh pada tahap ini dalam hidup kita akan mempengaruhi tidak hanya penghasilan masa depan kita, tapi juga orang yang menjadi diri kita. Dari sisi pendapatan, ada sejumlah besar penelitian yang telah dilakukan yang menunjukkan korelasi kuat antara tingkat pendidikan dan jumlah yang Anda dapatkan selama masa hidup Anda. Meskipun ini merupakan tahap penting dalam hidup Anda, namun risiko yang dihadapi pada tahap ini kurang signifikan daripada yang Anda hadapi dalam dua tahap berikutnya.

Setelah tahap pendidikan, Anda beralih ke tahun-tahun kerja kehidupan Anda. Pada titik ini, tingkat hutang Anda biasanya tinggi, namun potensi Anda untuk memperoleh penghasilan juga tinggi. Potensi untuk menghasilkan pendapatan ini berasal dari kemampuan Anda sendiri, dan inilah yang banyak orang sebut sebagai sumber daya manusia Anda. Saat Anda bergerak dalam tahap ini, Anda perlahan mulai mengubah modal manusia menjadi aset keuangan, dan pada saat inilah sumber daya manusia Anda paling rentan. Jika tiba-tiba kehilangan kemampuan untuk menghasilkan pendapatan, Anda dan keluarga Anda dapat terkena risiko signifikan dari kesulitan keuangan. (Perawatan profesional bisa menjadi pekerjaan rumah Pelajari bagaimana merampingkan prosesnya Baca Menjaga Pendidikan Lanjutan Anda .

Selanjutnya, setelah berpuluh tahun bekerja dan mengumpulkan modal finansial, Anda memasuki tahap terakhir: pensiun. Pada saat ini Anda mulai menghabiskan uang yang telah Anda selamatkan sepanjang hidup Anda, dan untuk masa yang akan datang, pengeluaran Anda biasanya menjadi lebih besar daripada penghasilan Anda. Karena tidak ada yang tahu kapan mereka akan meninggal, risiko finansial terbesar yang Anda hadapi di bagian hidup Anda ini adalah Anda hidup lebih lama dari aset finansial Anda.

Risiko spesifik yang Anda hadapi sangat bergantung pada tahap siklus hidup Anda. Risiko dominan yang dihadapi selama hidup Anda menjadi cacat atau sekarat secara tak terduga pada masa kerja utama Anda, dan kedua, hidup lebih lama dari aset Anda di masa pensiunmu Lindung nilai risiko ini dapat memberi Anda dan keluarga Anda ketenangan pikiran.

Risiko Kematian
Kebanyakan orang yang telah menginvestasikan tabungan mereka ke dalam dana indeks atau meminta uang mereka dikelola secara profesional akan menganggap diri mereka cukup terdiversifikasi dengan baik, dan aset mereka cukup terlindungi. Tapi apakah mereka benar-benar? Sayangnya, jawabannya sering "tidak". Ketika melihat cara untuk melindungi aset Anda, banyak orang mengabaikan aset mereka yang paling penting dan produktif: diri mereka sendiri. Alasan orang melakukan diversifikasi portofolio saham mereka karena jika satu perusahaan tampil buruk, biasanya akan berdampak kecil terhadap total portofolio mereka. Namun, jika Anda memikirkan portofolio Anda dalam konteks portofolio total yang mencakup aset finansial dan potensi penghasilan masa depan Anda sebagai aset, dan kemudian menilai kembali dampak dari sesuatu yang buruk yang terjadi pada Anda, Anda akan segera menyadari betapa tidak terberatnya Anda sebenarnya. Kecacatan Anda, atau lebih buruk lagi, kematian Anda, akan berdampak buruk pada kesejahteraan finansial keluarga Anda, terutama jika terjadi di awal tahap kerja hidup Anda.

Untungnya, dari perspektif finansial, dampak buruk kematian Anda dapat dikurangi dengan polis asuransi jiwa tradisional. Sebuah polis asuransi jiwa akan membayar sejumlah tertentu tergantung pada peristiwa tertentu yang terjadi. Ini sangat mirip dengan pilihan saham, jika suatu peristiwa terjadi, keluarga Anda akan menerima sejumlah uang, dan karakteristik inilah yang membuat asuransi jiwa menjadi lindung nilai sempurna terhadap risiko ini.

Istilah polis asuransi jiwa umumnya disukai oleh orang-orang yang ingin melindungi diri mereka dan keluarga mereka dengan "istilah" tertentu. Hal ini disebabkan premi yang lebih kecil yang dikenakan untuk asuransi jiwa berjangka dibandingkan seumur hidup, yang membuatnya lebih terjangkau bagi banyak orang. Selain itu, asuransi jiwa berjangka mungkin lebih menarik karena jika Anda berhasil mencapai masa pensiun, kebutuhan untuk melindungi arus pendapatan Anda secara signifikan lebih sedikit dan Anda biasanya dapat mengandalkan sepenuhnya pada akumulasi simpanan Anda sejak saat itu. (Berapa banyak - jika ada - asuransi yang benar-benar Anda butuhkan. Berapa banyak Asuransi Jiwa yang Harus Dibawa? )

Risiko Panjang Umur
Risiko kematian atau kecacatan cukup signifikan, namun kalaupun Anda berhasil mencapai masa pensiun, Anda masih belum bebas dari rumah. Ketakutan terbesar yang dimiliki banyak pensiunan pada tahap kehidupan mereka adalah apakah mereka sudah cukup menabung atau tidak. Tidak ada yang ingin berada dalam situasi di mana mereka tinggal lebih lama dari yang mereka perkirakan dan sekarang mendapati diri mereka tidak mampu membayar tagihan utilitas atau makanan dasar.

Usia rata-rata yang digunakan oleh banyak penasihat keuangan untuk merencanakan kebutuhan pensiun Anda umumnya sekitar 85 tahun. Masalah dengan usia target 85 tahun adalah bahwa banyak orang hidup melewati usia tersebut karena jumlah itu rata-rata. Selain itu, standar hidup di banyak negara maju terus meningkat setiap tahunnya, dan jika Anda membaca artikel ini jauh ke masa depan, usia rata-rata bisa meningkat secara signifikan.

Memastikan bahwa Anda tidak menjadi miskin karena Anda memiliki kekayaan hidup yang panjang sebenarnya cukup sederhana.Produk keuangan yang dikenal sebagai anuitas pembayaran seumur hidup dapat sepenuhnya melindungi risiko kehabisan uang saat pensiun dengan membayar pembayaran (anuitas) setiap bulan sampai Anda atau pasangan Anda meninggal dunia. Ini adalah produk sederhana yang dapat memiliki dampak mendalam pada kualitas hidup Anda, dan karena itulah, jika Anda berencana pensiun, ini harus memainkan peran penting dalam portofolio Anda secara keseluruhan. (Ditambahkan fitur dapat membuat anuitas variabel cocok untuk investor tertentu Cari tahu apakah bisa bekerja untuk Anda Lihat Anuitas Variabel Dengan Manfaat Hidup: Perlu Biaya? )

Garis Bawah
Tradisional penasihat keuangan mengkhotbahkan diversifikasi sebagai cara untuk melindungi aset Anda, namun banyak yang gagal mengenali kebutuhan untuk melakukan diversifikasi dan melindungi aset terbesar Anda: Anda. Dengan mengenali risiko ini, Anda dapat mempertimbangkan untuk melakukan lindung nilai dengan mudah dengan dua produk keuangan sederhana, asuransi jiwa dan anuitas pembayaran seumur hidup, dan memiliki portofolio yang benar-benar terdiversifikasi.