Jika menyangkut dana pensiun, pertanyaannya bukan apakah Anda harus menginvestasikan atau tidak; Setiap penasihat akan memberitahu Anda bahwa hampir semua orang, terlepas dari situasi mereka, harus menyalurkan sebagian dari pendapatan mereka ke rekening pensiun.

Sebaliknya, pertanyaannya adalah apakah Anda harus berinvestasi dalam akun pensiun individual tradisional (IRA) atau Roth IRA. Bagi banyak investor, jawaban atas pertanyaan itu mungkin akan berubah seiring berjalannya waktu karena berbagai alasan pribadi atau finansial. Jadi, tidak jarang menemukan diri Anda berada dalam situasi di mana Anda mungkin mempertimbangkan untuk melakukan reklamasi terhadap IRA tradisional. Jika proses seperti itu tampak menakutkan, Anda tidak sendiri. Berikut adalah beberapa tip yang akan membantu Anda memecah kompleksitas konversi ini.

AD:

Mengapa Memindahkannya?

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk memindahkan dana dari IRA tradisional ke Roth, kenali perbedaan mendasar di antara mereka. Sangat mudah untuk menutup semua teknis dari apa yang memisahkan Roth IRA dari yang tradisional, tapi banyak dari bagaimana perbedaannya dengan bagaimana mereka dikenai pajak. Uang dimasukkan ke rekening pensiun individu tradisional sebelum pajak dibayar, sedangkan uang diinvestasikan ke pajak Roth IRA setelah dibayar.

AD:

Perbedaan pajak tidak berakhir disana. IRA tradisional memungkinkan Anda untuk menunda pajak sampai pensiun, sementara Roth IRA meminta Anda membayar pajak di muka. Anda dapat mengurangi IRA tradisional dari pajak Anda, sedangkan Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak. Untuk lebih banyak perbedaan yang berkaitan dengan pajak antara Roth IRA dan IRA tradisional, lihat IRA Tradisional dan Roth: Mana yang Lebih Baik untuk Pajak?

Pelajari Lingo

AD:

Di industri ini, untuk reklasifikasi berarti mengubah satu jenis akun pensiun ke akun lainnya. Harus ada alasan mendesak atau substansial untuk merekonstruksi ulang, dan sebagian besar investor masuk dalam satu dari beberapa kategori. Di sisi keuangan, aset akun mungkin sayangnya mengalami penurunan setelah konversi. Situasi seperti itu menjadi suatu kehilangan proposisi yang serius ketika, setelah sebuah dana dinilai pada tingkat yang lebih tinggi, situasi tersebut akan menurun secara signifikan, sehingga investor terjebak dengan tagihan pajak yang lumayan pada jumlah yang dinilai semula. Recharacterizing dana tersebut memungkinkan seseorang untuk menghindari kewajiban pajak yang dibawa oleh konversi tersebut. Untuk melakukan rekharenisasi parsial berarti Anda hanya mengubah sebagian dari satu akun IRA ke jenis lainnya.

Di sisi pribadi, perubahan dalam pekerjaan, keluarga atau kesehatan mungkin berarti bahwa investor merasa jenis akun lain akan terbukti lebih bermanfaat dalam jangka panjang. Akhirnya, beberapa investor recharacterize karena kontribusi asli mereka terbukti tidak memenuhi syarat untuk konversi ke jenis asli IRA.

Penghasilan dan Kerugian

Bahkan jika Anda terbiasa mengisi formulir pajak Anda sendiri, Anda akan ingin mempertimbangkan untuk menyewa profesional pajak untuk menghitung penghasilan dan kerugian Anda berdasarkan formula yang ditunjuk dari Internal Revenue Service (IRS ) menyediakan. Intinya, rumus menghitung pendapatan (atau kerugian) secara khusus pada jumlah dolar yang Anda rekalkaliasikan. Jika Anda mengkalkulasi ulang nilai keseluruhan akun, langkah ini tidak perlu karena konversi penuh dikecualikan dari peraturan. Namun, banyak investor hanya mengubah sebagian dari Roth IRA mereka menjadi IRA tradisional. Dalam kasus ini - konversi sebagian sama dengan rekharasisasi parsial - Anda diminta untuk menyerahkan perhitungan ini ke IRS.

Proses Sederhana

Recharacterizing konversi tidak harus serumit kedengarannya. Intinya, Anda harus mentransfer aset Anda dari akun IRA awal ke akun IRA baru. Membayar untuk bertanya kepada lembaga keuangan Anda: Beberapa orang akan berhasil mengatasi rekharakterisasi Anda hanya dengan memproses perubahan akun Roth IRA lama Anda ke yang tradisional. Sebelum melanjutkan prosesnya, Anda pasti ingin mendidik diri sendiri tentang dokumentasi seperti apa yang dibutuhkan prosedur di institusi Anda. Untuk informasi lebih lanjut tentang aspek teknis proses, lihat Recharacterizing Your IRA Contribution Atau Roth Conversion .

Bagaimana dengan IRS?

Kontribusi IRA dilaporkan ke Internal Revenue Service dalam Formulir IRS 5498 - pengurus IRA Anda akan tahu bagaimana mengisi formulir ini dengan benar. Jika Anda maju dengan recharacterization parsial, Anda akan melaporkan informasi keuangan di IRS Form 8606; Ingatlah bahwa formulir ini tidak diperlukan untuk penghitungan ulang secara penuh.

Garis Dasar

Keputusan yang melibatkan akun pensiun adalah medan yang dapat diprediksi untuk penyesalan pembeli. Kadang-kadang orang ingin mengkalkulasi ulang ke IRA tradisional karena mereka telah bertobat ke arah lain dan sekarang berharap mereka tidak melakukannya. Namun, sementara pergerakan yang buruk di pasar saham mungkin tidak dapat dilunasi, hal ini sama sekali tidak terjadi ketika berinvestasi di IRA.

Jika Anda telah memindahkan dana pensiun Anda dari IRA tradisional ke Roth IRA dan membayar pajak penghasilan yang signifikan yang harus ditempuh oleh langkah tersebut - dan penyesalan pembeli telah terjadi - Anda beruntung. Sementara pemerintah federal tidak akan menjamin Anda untuk mengeluarkan banyak keputusan keuangan lainnya, sementara pemerintah federal tidak menjamin masa tenggang bagi orang-orang yang telah bertobat menjadi Roth IRA pada periode pajak yang lalu. Anda akan memiliki sampai 15 Oktober dari tahun pajak berikut untuk membatalkan konversi tanpa penalti dan mengembalikan uang Anda ke dalam sebuah IRA tradisional.